Решение № 2-174/2024 2-18/2025 2-18/2025(2-174/2024;)~М-187/2024 М-187/2024 от 27 января 2025 г. по делу № 2-174/2024

Дело № 2-18/2025

УИД 22RS0006-01-2024-000278-77


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

с.Быстрый Исток 28 января 2025 года

Быстроистокский районный суд Алтайского края в составе:

председательствующего Крутько Т.Н.,

при секретаре Булавкиной О.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» (далее – Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, ссылаясь в обоснование требований на то, что 28.02.2024 между сторонами заключен кредитный договор № на сумму 400 000 руб. с возможностью увеличения лимита под 26,9% годовых, сроком на 60 месяцев. В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком условий кредитного договора образовалась задолженность, что в силу ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации является основанием для досрочного взыскания оставшейся части займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата. Просит взыскать с ответчика задолженность, образовавшуюся за период с 13.08.2024 по 20.11.2024, в размере 514 669,96 руб., в том числе: просроченная ссуда – 395 000,00 руб., просроченные проценты – 76 736,80 руб., проценты на просроченную ссуду – 371,89 руб., комиссия за ведение счета – 447,00 руб., иные комиссии - 23 000,95 руб.; неустойка – 339,12 руб., неразрешенный овердрафт – 18143,54 руб., проценты по неразрешенному овердрафту – 630,66 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 15 293,40 руб.

В судебное заседание представитель истца – ПАО «Совкомбанк», ходатайствовавший о рассмотрении дела без его участия, и ответчик ФИО1 не явились.

Руководствуясь нормами ст.ст. 113, 116, 117, 167 ГПК РФ, ст. 165.1 ГК РФ, разделом 10 Порядка приема и вручения внутренних регистрируемых почтовых отправлений, утвержденного приказом АО «Почта России» от 16.08.2024 N 249-п, суд признает указанных лиц извещенными надлежащим образом, считает возможным рассмотрение дела в их отсутствие.

Исследовав материалы дела, оценив собранные по делу доказательства в их совокупности по своему внутреннему убеждению, как того требует статья 67 ГПК РФ, суд приходит к нижеследующему.

Согласно ст.307 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ), в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязательства. Обязательства возникают, в том числе, из договора.

В соответствии со ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Согласно ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

В соответствии со ст.820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В соответствии со ст.435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определено и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресантом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В силу ст.432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условиях, которые названы в законе или иных правовых актах, как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст.434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма; если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась (п.1). Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса – т.е. способами, которые позволяют достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору (п.2). Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п.3).

Согласно положениям ст.30 Закона Российской Федерации от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности», отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляется на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе, сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В соответствии с ч.1 ст.5 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – Закон №353-ФЗ), договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Согласно п.п.1, 2, 4, 6, 12 ч.9 ст.5 Закона №353-ФЗ, индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия: сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения; срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа); процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки – порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона, ее значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий; количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей; ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения.

В соответствии с п.2 ст.160 ГК РФ, использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

Согласно ч.4 ст.11 Федерального закона от 27.07.2006 №149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации», в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Из содержания части 6 статьи 7 Федерального закона №353-ФЗ следует, что договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заёмщику денежных средств.

Согласно п.1 ст.2 Федерального закона от 06.04.2011 №63-ФЗ «Об электронной подписи», электронная подпись – это информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию. Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определённым лицом (ч.2 ст.5 Закона №63-ФЗ).

Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия (ч.2 ст.6 Закона №63-ФЗ).

Как следует из материалов дела, 28.02.2024 ФИО1 путем обмена электронными сообщениями (смс-сообщения с кодом на номер + №) обратилась в ПАО «Совкомбанк» с предложением заключения договора о предоставлении кредита в размере 400000 руб., посредством открытия счета и зачисления с него средств с переводом их на счет №, на срок 60 мес под 20,9 % либо 26,9 % годовых (в зависимости от размера и способа расхода кредита в течение 25 дней с даты предоставления), а также заключения договора банковского счета и банковского облуживания, посредством выдачи банковской карты с подключением дополнительной услуги «Пакет расчетно-гарантийных услуг Элитный» и подключением к программе страхования.

Принимая во внимание содержание представленных в деле документов, руководствуясь п. 2 ст. 1, п.п. 1, 3 ст. 421, п. 1 ст. 428, п.п. 1, 2 ст. 432, п. 1 ст. 433, п. 3 ст. 434, п. 1 ст. 807, ст.ст. 819, 820, п. 1 ст. 845, п.п. 1, 2 ст. 846 Гражданского кодекса РФ (далее – ГК РФ), п. 9 ст. 5, п.п. 1, 6 ст. 7 Федерального закона № 353-ФЗ, ст. 5 Закона РФ от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», п. 4 ст. 11 Федерального закона от 27.07.2006 № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации», суд приходит к выводу, что между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк» в офертно-акцептной форме, с использованием цифровых аналогов подписи, заключен смешанный договор (далее – кредитный договор), включающий элементы договора потребительского кредита и договора открытия банковского счета, состоящий из анкеты-соглашения заемщика на предоставление кредита, заявления о предоставлении транша, Индивидуальных условий Договора потребительского кредита и графика платежей, Общих условий Договора потребительского кредита, заявления –оферты на открытия банковского счета и выдачу банковской карты, Правил банковского обслуживания физических лиц, где все существенные условия были определены и согласованы сторонами, письменная форма договора соблюдена, и на момент подписания договора ответчик был согласен со всеми его условиями.

Допустимые и достоверные доказательства того, что ФИО1 заявляла о заключении договора на иных условиям, чем определены в общих договорах и правилах банка, однако была вынужден заключить договор на предложенных истцом условиях, направляла кредитору заявления об отказе от исполнения условий договора в связи с невозможностью его заключения на предложенных условиях, обращалась за расторжением договора, суду не представлены.

Кроме того, сторонами были совершены действия по исполнению условий договора.

По условиям заключенного кредитного договора ФИО1 приняла на себя обязательство погасить кредит, а также уплатить проценты за пользование кредитом путем внесения 60 ежемесячных платежей 12 числа каждого месяца в размере минимального обязательного платежа.

Согласно выписке по счету, ФИО1 обязательства по погашению ежемесячного платежа исполняла ненадлежащим образом, с сентября 2024 года денежные средств в счет погашения платежа не поступали.

Таким образом, ответчик нарушил условия кредитного договора и не исполнил принятых на себя обязательств, в связи с чем, за ним образовалась просроченная задолженность по кредиту.

Согласно представленному истцом расчету, за период с 13.08.2024 по 20.11.2024 долг ответчика перед истцом составляет 514 669,96 руб., в том числе: просроченная ссуда – 395 000,00 руб., просроченные проценты – 76 736,80 руб., проценты на просроченную ссуду – 371,89 руб., комиссия за ведение счета – 447,00 руб., иные комиссии - 23 000,95 руб.; неустойка – 339,12 руб., неразрешенный овердрафт – 18143,54 руб., проценты по неразрешенному овердрафту – 630,66 руб.

Ответчик в соответствии со ст. 56 ГПК РФ не представил иной расчет, а также доказательств уплаты заявленного истцом долга полностью или в части.

Проверив указанный расчет, суд приходит к следующему.

Статья 310 ГК РФ предусматривает, что односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускается также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Согласно ст.ст.809, 810, п.2 ст.811 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, а займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, предусмотренном договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п.5.2 общих условий кредитования Банка, Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности в случае нарушения заемщиком условий Договора в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов, продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180-ти календарных дней.

Ответчиком допущены нарушения срока возврата основного долга и процентов по кредиту, следовательно, истцом правомерно заявлена к взысканию сумма основного долга в размере 395000,00 руб.

В соответствии с п. 3 ст. 809, п. 2 ст. 819 ГК РФ, при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы кредита.

Следовательно, заявление Банком к взысканию просроченных процентов по кредиту не противоречит положениям п. 2 ст. 809 ГК РФ и условиям заключенного кредитного договора.

Статьей 329 ГК РФ предусмотрено, что исполнение обязательств может обеспечиваться, в том числе неустойкой, предусмотренной законом или договором.

В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно п. 12 Индивидуальных условий за ненадлежащее исполнение условий договора уплачивается неустойка - 20 % годовых в соответствии с п. 21 ст. 5 ФЗ от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите».

Названным п. 21 ст. 5 Закона установлено, что размер неустойки за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита не может превышать 20 % годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита на сумму потребительского кредита проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются.

Таким образом, требования банка о взыскании неустойки в размере 20 % годовых начисленных в период с 16.09.2024 по 20.11.2024 на просроченную сумму кредита в составе ежемесячного обязательного платежа, - 274,64 руб., а также просроченные проценты – 64,48 руб. правомерны и заявленный к взысканию размер неустойки соразмерен последствиям нарушения обязательства.

Также истцом заявлено требование о взыскании комиссии за ведение счета – 447,00 руб. и иных комиссии – 23000,95 руб.

Пунктами 1 и 4 ст. 421 ГК РФ установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с положениями п. 1 ст. 432, п. 1 ст. 779, п. 1 ст. 781 ГК РФ, договор возмездного оказания услуг считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора, к которым, в том числе, относится условие о стоимости услуги.

В то же время, положения ст.ст. 10, 12 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» возлагают на исполнителя услуги обязанность своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора, поскольку по смыслу абз. 4 п. 4 п. 2 ст. 10 названного Закона потребитель всегда имеет право знать о цене в рублях оказываемой услуги и условиях ее приобретения.

Как установлено судом ранее, одновременно с заключением кредитного договора, ФИО1 просила заключить с ней договор банковского счета, в рамках которого открыть банковский счет и осуществлять банковское обслуживание в соответствии с требованиями действующего законодательства и на основании общих условий (открывается банком бесплатно) (заявление-оферта, п. 2 дополнений к индивидуальным условиям кредитного договора).

Согласно п. 17 ст. 5 Закона о потребительском кредите, в случае, если индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) предусмотрено открытие кредитором заемщику банковского счета, все операции по такому счету, связанные с исполнением обязательств по договору потребительского кредита (займа), включая открытие счета, выдачу заемщику и зачисление на счет заемщика потребительского кредита (займа), должны осуществляться кредитором бесплатно.

Доказательства использования ответчиком счета №, отрытого в рамках заключенного сторонами договора потребительского кредита № от 28.02.2024, на цели не связанные с исполнением обязательств по кредитному договору суду не представлены, выписка по счету данные обстоятельства не содержит.

При изложенных обстоятельствах, оснований для взыскания с ФИО1 комиссии за ведение счет не имеется.

В исковом заявлении Банком не указан состав заявленной к взысканию комиссии в размере 23000,95 руб. Из приложенного к иску расчета задолженности и представленных истцом дополнительных пояснений следует, что указанная сумма иных комиссии представляет собой начисленные в соответствии с пунктами 1, 19 Тарифов Банка, а также подписанной ответчиком офертой на подключение Тарифного плана суммы страховой премии в размере 10000.00 руб., и суммы платы за подключение Тарифного плана в размере 49999.00 руб., которые оплачиваются клиентом в рассрочку.

Таким образом, подписав без оговорок оферту на подключение Тарифного плана «Пакет расчетно-гарантийных услуг Элитный», а также заявление на подключение к программе страхования, ФИО1 приняла на себя обязательство по оплате соответствующих дополнительных услуг Банка. Начисление суммы неразрешенного овердрафта и процентов по нему предусмотрено общими условиями Договора потребительского кредита, с которыми ответчик ознакомлена при заключении кредитного договора.

На основании изложенного, требования истца о взыскании иных комиссии в размере 23 000,95 руб., неразрешенного овердрафта в размере 18143,54 руб., процентов по неразрешенному овердрафту в размере 630,66 руб. правомерны и подлежат удовлетворению.

Таким образом, требования банка подлежат удовлетворению частично в размере 514 222 руб. 96 коп., в том числе: просроченная ссуда – 395 000,00 руб., просроченные проценты – 76 736,80 руб., проценты на просроченную ссуду – 371,89 руб., иные комиссии - 23 000,95 руб.; неустойка – 339,12 руб., неразрешенный овердрафт – 18143,54 руб., проценты по неразрешенному овердрафту – 630,66 руб.

На основании положений ст. 98 ГПК РФ, суд полагает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца пропорционально размеру удовлетворенных требований (99,9%) расходы по оплате государственной пошлины в размере 15 278 руб. 10 коп.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ г.р., (ИНН: №, паспорт <данные изъяты>) в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН №, ОГРН №) задолженность по кредитному договору № от 28 февраля 2024 года за период с 13.08.2024 по 20.11.2024 в размере 514 222 рубля 96 копеек, в том числе: просроченная ссуда – 395 000,00 руб., просроченные проценты – 76 736,80 руб., проценты на просроченную ссуду – 371,89 руб., иные комиссии - 23 000,95 руб.; неустойка – 339,12 руб., неразрешенный овердрафт – 18143,54 руб., проценты по неразрешенному овердрафту – 630,66 руб.; а также расходы по уплате госпошлины в размере 15 278 рублей 10 копеек, а всего взыскать 529 501 рубль 06 копеек.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Быстроистокский районный суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Т.Н. Крутько