Решение № 2-414/2018 2-414/2018~М-369/2018 М-369/2018 от 18 ноября 2018 г. по делу № 2-414/2018

Дело №


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Суд в составе председательствующего судьи Юргамышского районного суда Курганской области Плешкова С.Ю.,

при секретаре Фадюшиной О.А.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании 19 ноября 2018 года в <...> Юргамышского района Курганской области гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Агентство Финансового контроля» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

ООО «Агентство Финансового Контроля» обратилось в Юргамышский районный суд Курганской области с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование исковых требований указывают, что ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО2 заключили кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым банк предоставил денежные средства (лимит овердрафта), а должник обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором.

При подписании анкеты-заявления на кредит, должник подтвердил и подписал собственноручно, что ознакомлен, получил и согласен со всеми условиями договора, которые являются его составной частью, наряду с заявкой на открытие банковских счетов и тарифами банка.

Согласно выписке по счету, банк надлежащим образом выполнил свои обязательства по кредитному договору, однако, заемщик погашение задолженности производил несвоевременно и не в полном объеме, что привело к образованию за ним долга по погашению кредита.

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ООО «Агентство Финансового Контроля» заключили договор уступки прав требования (цессии) № от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым права требования ООО «ХКФ Банк» по кредитным договорам с просроченной задолженностью, заключенных цедентом с клиентами физическими лицами и указанными в реестре должников, в том числе право требования но кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ было передано ООО «АФК».

Согласно условий договора банк вправе полностью или частично передать свои права и обязанности по потребительскому кредиту (кредитам в форме овердрафта) и/или договору любому третьему лицу (в том числе не кредитной организации), а также передать свои права по потребительскому кредиту (кредитам в форме овердрафта) и/или договору в залог или обременять указанные права любым иным образом без дополнительного согласия клиента. На основании п. 2.5 договора уступки прав, впоследствии должнику направлялось уведомление о состоявшейся уступке прав требования.

Следовательно, ООО «ХКФ Банк» и ФИО2 пришли к соглашению о возможности передавать право требования по кредитному договору лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности.

На основании вышеизложенного, ООО «АФК» вправе требовать от должника исполнения своих обязательств по возврату задолженности, образовавшейся на основании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, в полном объеме. Оплата в счет погашения задолженности по кредитному договору должником произведена не в полном объеме, с момента переуступки права требования также не производилась и на 03.10.2018 года составляет 65415 рублей 40 копеек.

Просили взыскать с ФИО2 в пользу ООО «Агентство Финансового Контроля» денежные средства в размере задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 65415 рублей 40 копеек, расходы по уплате государственной пошлины за подачу искового заявления в суд в размере 2162 рубля, всего 67577 рублей 40 копеек.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о его дате и времени извещался своевременно и надлежаще. Просили рассмотреть гражданское дело без участия их представителя, на исковых требованиях настаивали.

В судебном заседании ответчик ФИО1 с исковыми требованиями не согласился полностью. Пояснил, что он действительно обращался в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» за оформлением кредита, заполнил необходимые документы, но в связи с плохой кредитной историей в выдаче карты и кредита ему было отказано, денежные средства он не получал. В представленных документах и на копии кредитной карты стоит его подпись. О том, что на его имя получен кредит он узнал только тогда, когда ООО «Агентство Финансового Контроля» обратилось в суд.

Представители третьих лиц ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», ООО «Дженерали ППФ Страхование жизни», ОП № 7 «Октябрьский» УМВД России по г. Екатеринбургу в судебное заедание не явились, о его дате и времени извещались своевременно и надлежаще, письменных возражений не представили.

С учетом мнения ответчика, суд определил рассмотреть гражданское дело в отсутствие представителей истца и третьих лиц, надлежащим образом извещенных о дате и времени судебного заседания, в соответствии со ст. 167 ГПК РФ.

Заслушав ФИО1, исследовав письменные материалы гражданского дела, суд приходит к выводу, что исковые требования ООО «Агентство Финансового контроля» обоснованы и подлежат удовлетворению по следующим правовым и фактическим обстоятельствам.

В судебном заседании установлено следующее: ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО2 заключен договор № об использование карты, являющейся одновременно заявкой на открытие и ведение текущего счета. Согласно договора лимит овердрафта 50000 рублей, ставка по кредиту 44,9 % годовых, начало расчетного периода 5 числа каждого месяца, начало платежного периода 5 числа каждого месяца, следующего за расчетным периодом, минимальный платеж 5 % от задолженности по договору, номер счета №. Также ответчик согласилась быть застрахованной по договору коллективного страхования и на оказание услуги по направлению извещению почтой. ФИО2 вручены тарифы банка и тарифный план, она ознакомлена с условиями договора, соглашением о порядке открытия банковских счетов по системе «Интернет-банк», Памятке об условиях использования карты и памяткой застрахованного по программе добровольного коллективного страхования.

В соответствии с тарифным планом «Стандарт 44.9/1» от ДД.ММ.ГГГГ лимит овердрафта составляет до 200000 рублей, расчетный период 1 месяц, платежный период 20 дней, льготный период до 51 дня (период времени в течение которого проценты по кредитам в форме овердрафта, полуученым для оплаты товаров и услуг с использованием карты в расчетном периоде не начисляются, при условии полного погашения задолженности по договору, образовавшейся на последний день расчетного периода, не позднее срока окончания льготного периода. На операции по получению наличных денежных средств действие льготного периода не распространяется).

Как указано в «тарифах по картам», начисляются следующие штрафы за возникновение задолженности свыше 1 месяца – 500 рублей, свыше 2 месяцев – 1000 рублей, свыше 3 и 4 месяцев - 2000 рублей. Штраф за просрочку исполнения требований банка о полном погашении задолженности по кредиту в форме овердрафта 500 рублей ежемесячно с момента просрочки исполнения требования.

Компенсация расходов банка на оплату страховых взносов по договору страхования ежемесячно от непогашенной суммы кредита в форме овердрафта на дату окончания расчетного периода – 0,77 %. Комиссия за направление ежемесячного извещения по почте 29 рублей.

В соответствии с «Типовыми условиями договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведения банковских счетов», операции по текущему счету могут проводиться только в том случае, если заемщик обратился в банк для выполнения специальной процедуры активации карты. Без активации карты проведение с ее помощью операций по счету невозможно.

С момента активации карты и до получении банком письменного заявления о блокировке/аннулировании карты ответственность за все операции, совершенные с использованием карты, включая операции, совершенные третьими лицами лежит на заемщике.

После активации карты для получения наличных в банкоматах и в других случаях необходим ПИН – код, который заемщик создаст самостоятельно или получает от банка (п. 1.1 раздела 1).

По договору банк обязуется предоставить заемщику кредитование текущего счета, т.е. осуществление банком платежей с текущего счета, совершаемых заемщиком с использованием карты, при отсутствие (недостаточности) на текущем счете собственных денежных средств заемщика (кредит в форме овердрафта) (п. 1.2 раздела 1).

Проценты за пользование кредитом в форме овердрафта начисляются по ставке (в процентах годовых), действующей в банке на момент активации карты для тарифного плана, предложенного банком заемщику, и уплачиваются банку ежемесячно в составе минимального платежа.

Минимальный платеж - минимальная сумма денежных средств, подлежащая уплате заемщиком банку ежемесячно при наличии задолженности по кредиту в форме овердрафта. Размер минимального платежа устанавливается в тарифном плане. Задолженность по кредиту в форме овердрафта - сумма денежных средств, которую заемщик должен уплатить банку, включающая суммы кредитов в форме овердрафта, процентов за пользование кредитами в форме овердрафта, возмещения страховых взносов (при наличии коллективного страхования), комиссий (вознаграждений), а также неустойки (штрафов, пени) и возмещение убытков, связанных с возвратом кредитов в форме овердрафта.

При наличии задолженности по кредиту в форме овердрафта заемщик обязан ежемесячно уплачивать минимальные платежи путем размещения денежных средств на текущем счете в течение специально установленного для этого платежного периода, указанного в тарифном плане. В каждый платежный период заемщик погашает задолженность, образовавшуюся в течение предыдущих расчетных периодов, каждый из которых равен одному месяцу. Первый расчетный период начинается с момента активации карты.

Проценты за пользование кредитом в форме овердрафта начисляют на сумму кредита в форме овердрафта, начиная со дня, следующего днем его предоставления, и по день его погашения включительно или день выставления требования о полном погашении задолженности по кредиту в форме овердрафта (п. 2 раздела 2).

За проведение операций по счету и текущему счету обслуживание карты, а также выполнение иных операций заемщик уплачивает банку комиссии в порядке и размерах, установленных тарифами банка, установленными на день проведения операции (п. 8 раздела 2).

За нарушение сроков погашения задолженности по кредитам в форме овердрафта банк вправе требовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размере и порядке, установленным тарифами банка (п. 1, 2 раздела 3).

Программ индивидуального страхования заемщиков две: 1) от несчастных случаев и болезней (личное страхование); 2) от потери работы (страхование финансовых рисков) (п. 5.1 раздела 5).

Банк вправе полностью или частично передать свои права обязанности по потребительскому кредиту (кредитам в форме овердрафта) и/или договору любому третьему лицу, а также передать свои права по потребительскому кредиту (кредитам в форме овердрафта) и/или договору в залог или обременять указанные права любым иным образом без дополнительного согласия заемщика.

Заемщик дает свое согласие: на то, что в целях выполнения обязательств по договору, а также при уступке (продаже) каких-либо прав (обязательств) по нему, банк уполномочен раскрывать третьим лицам положения договора; на раскрытие, включая передачу хранящейся в банке персональной информации о заемщике правопреемнику (правопреемникам), в том числе при уступке (продаже) прав (обязательств) и обращении взыскания по договору (п.п. 6, 9 раздела 5).

В соответствии с памяткой использования карт ООО ««Хоум Кредит энд Финанс Банк», банковская карта является электронным средством платежа и доступа к денежным средствам, находящимся на счете клиента. Банковскую карту необходимо оберегать и соблюдать правила её безопасного использования. Не следует доверять карту родственникам, ответственность за сохранность карты лежит только на её владельце. Об утерянной и украденной карте следует немедленно сообщить в банк и заблокировать её. Следует контролировать операции, осуществляемые с использованием карты.

ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ открыт счет и выпущена банковская карта, по которому возможно осуществление кредитования с лимитом овердрафта до 50000 рублей. В дальнейшем ФИО2 активировала карту, и ей были сняты денежные средства в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 49982 рубля 70 копеек. Ответчиком не было произведено ни одного платежа в погашение задолженности.

По ДД.ММ.ГГГГ банком начислены проценты за пользование заемными средствами в сумме 8508 рублей 35 копеек, комиссии за страховку в сумме 1924 рубля 35 копеек, штрафы за просрочку гашения денежных средств в сумме 5000 рублей, в том числе три раза по 500 рублей (всего 1500 рублей) ДД.ММ.ГГГГ штраф за просрочку исполнения требований банка о полном погашении задолженности по кредиту в форме овердрафта. Установленные обстоятельства подтверждаются: выпиской по счету; расчетом задолженности.

ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ООО «Агентство Финансового Контроля» заключен договор уступки права требований, по которому цедент передал, а цессионарий принял права требования по просроченным кредитам физических лиц согласно перечню кредитных договоров (п.п. 1.1, 1.2 договора), в том числе в отношении кредитного договора №, в общем размере 65415 рублей 40 копеек, из них основной долг 49982 рубля 70 копеек, проценты 8508 рублей 35 копеек, комиссии 1924 рубля 35 копеек, штрафы 5000 рублей. Указанная организация включена в реестр юридических лиц, осуществляющих деятельность по возврату просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности (№ 80). Установленные обстоятельства подтверждаются: договором, приложением к нему, платежным поручением, реестром отправления почтовой корреспонденции, уведомлением о состоявшейся уступке.

Содержащее все существенные условия договора предложение, из которого усматривается воля лица, делающего предложение, заключить договор на указанных в предложении условиях с любым, кто отзовется, признается офертой (публичная оферта). Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 2 ст. 437, п. п. 1, 3 ст. 438 ГК РФ).

Положения Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции настоящего Федерального закона) применяются к правоотношениям, возникшим после дня вступления в силу настоящего Федерального закона. По правоотношениям, возникшим до дня вступления в силу настоящего Федерального закона, положения Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции настоящего Федерального закона) применяются к тем правам и обязанностям, которые возникнут после дня вступления в силу настоящего Федерального закона, если иное не предусмотрено настоящей статьей.

Положения Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции настоящего Федерального закона) применяются к договорам, заключенным после дня вступления в силу настоящего Федерального закона (п.п. 2, 3 ст. 9 Федерального закона от 26.07.2017 N 212-ФЗ "О внесении изменений в части первую и вторую Гражданского кодекса Российской Федерации и отдельные законодательные акты Российской Федерации").

В силу п. 1 ст. 845, ст. 850, п. 1 ст. 851 ГК РФ (в редакции на момент заключения договора), по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (ст. 819 ГК РФ в редакции на момент заключения договора).

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 1 ст. 810, п. 2 ст. 811 ГК РФ в редакции на момент заключения договора).

При заключении договора банк и его клиенты самостоятельно определяют услуги, осуществляемые кредитной организацией в соответствии со ст. 5 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-I "О банках и банковской деятельности", за которые взимается отдельная плата, стоимость и необходимые действия их осуществления. В соответствии со ст. 29 указанного Закона, процентные ставки по кредитам, комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентом (в редакции Закона на момент заключения договора).

В соответствии п. 2 ст. 437, п. п. 1, 3 ст. 438, ст. ст. 819, 850 ГК РФ (в редакции на момент обращения в банк), суд считает, что между банком и ответчиком был заключен смешанный договор: банковского счета и кредитный договор (возможность кредитования по счету). Указанный договор заключен в форме предусмотренной законом, в нем соблюдены все условия, предусмотренные для договоров данного вида. Ответчик ознакомлен с условиями открытия, обслуживания и кредитования по счету, согласен с ними, о чем свидетельствует собственноручная подпись ФИО2 в договоре, заявлении получения кредита, тарифах по картам, тарифном плане.

Суд полагает, что в договоре об использовании карты допущена описка в фамилии ответчика «Хайдкова», поскольку имя и отчество, паспортные данные, сведения о регистрации, подпись лица, заключившего договор соответствую данным ответчика, указанным в паспорте гражданина РФ. Также в иных документах, таких как сведениях о работе на получение кредита, тарифах по картам, тарифном плане имеется собственноручная расшифровка подписи «ФИО2».

Со стороны кредитной организации условия договора выполнены полностью, ответчику предоставлены денежные средства. Поэтому она в соответствии с условиями договора должна возвратить, полученные денежные средства полностью.

Уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону.

Уступка требования, основанного на сделке, совершенной в простой письменной или нотариальной форме, должна быть совершена в соответствующей письменной форме.

Требование переходит к цессионарию в момент заключения договора, на основании которого производится уступка, если законом или договором не предусмотрено иное (п. 1 ст. 388, п. 1 ст. 389, п. 2 ст. 389.1 ГК РФ).

Как разъяснено в п. 51 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

Между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ООО «Агентство Финансового Контроля» заключен договор и переданы права требования по кредитному договору с ответчиком. ФИО2 при заключении договора с банком согласилась на передачу прав требования по кредитному договору другим лицам, в том числе не имеющим лицензии на осуществление банковских операций. Заключение данного договора соответствует требованиям вышеприведенных норм права и Закона «О защите прав потребителей». ООО «Агентство Финансового Контроля» заявлены исковые требования в пределах переданной по договору цессии сумме.

Во исполнение условий договора ответчиком платежи в погашения кредита не производятся, поэтому требования истца о взыскании задолженности по погашению кредита и процентам являются обоснованными. Расчет процентов произведен в согласованных при заключении договора размерах.

Также истец просит взыскать комиссию по договору страхования. При заключении договора между банком и ФИО2 согласована уплата указанной комиссий, включение данных комиссии не противоречило и не противоречит как действовавшему в тот момент, так и сегодняшнему законодательству, её размер определен в договоре. Расчет произведен в соответствии с согласованными тарифами, поэтому она также подлежат взысканию с ФИО2 в пользу ООО «Агентство Финансового Контроля».

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Кредитор не вправе требовать уплаты неустойки, если должник не несет ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства. Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность соглашения о неустойке (ст.ст. 330, 331 ГК РФ).

ООО «Агентство Финансового Контроля» просит взыскать с ФИО2 штрафы за возникновение задолженности в сумме 3500 рублей. Взыскание данных штрафов предусмотрено договором. Учитывая то обстоятельство, что Хайдукова не выплачивала денежные средства в погашение предоставленного кредита, суд полагает, что данные требования о взыскании штрафа в указанной сумме обоснованны и подлежат удовлетворению. Их расчет произведен в соответствии с тарифами банка.

Также истец просит взыскать с ответчика штраф за просрочку исполнения требований банка о полном погашении задолженности по кредиту в сумме 1500 рублей. Согласно расчета задолженности, три требования на сумму 500 рублей каждое, выставлены в один день - 19.05.2013 года. Доказательств того, что данные требования были выставлены и вручались ответчику, в суд не представлено. В связи с чем, во взыскании данных сумм следует отказать.

Общая сумма, подлежащая взысканию с ФИО2 в пользу ООО «Агентство Финансового Контроля» составляет 63915 рублей 40 копеек, из них: задолженность по оплате основного долга 49982 рубля 70 копеек; задолженность по оплате процентов за пользование кредитом 8508 рублей 35 копеек; комиссии 1924 рубля 35 копеек, штрафы 3500 рублей.

Стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано (п. 1 ст. 98 ГПК РФ).

При подаче иска ООО «Агентство Финансового Контроля» была оплачена государственная пошлина в сумме 2162 рубля, что подтверждается платежными поручениями № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ. Сумма государственной пошлины оплачена в соответствии с требованиями пп. 1 п. 1 ст. 333.19 НК РФ. Поскольку требования истца подлежат удовлетворению частично, то с ответчика в пользу кредитной организации судебные расходы должны быть взысканы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований в сумме 2112 рублей 42 копейки (63915 рублей 40 копеек / 65415 рублей 40 копеек * 2162 рубля).

Руководствуясь ст. ст. 35, 173, 197-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Агентство Финансового контроля» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО2 в пользу общества с ограниченной ответственностью «Агентство Финансового контроля» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 63915 рублей 40 копеек состоящую из: просроченного основного долга в сумме 49982 рубля 70 копеек; просроченных процентов за пользование кредитом в сумме 8508 рублей 35 копеек; комиссии за страховку в сумме 1924 рубля 35 копеек; штрафов за просрочку платежей в сумме 3500 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2112 рублей 42 копейки, а всего деньги в сумме 66027 (шестьдесят шесть тысяч двадцать семь) рублей 82 копейки.

В удовлетворении требований о взыскании с ФИО2 оставшейся суммы штрафа за неисполнение требований о полном погашении задолженности по кредиту и государственной пошлины, обществу с ограниченной ответственностью «Агентство Финансового контроля» – отказать.

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Курганский областной суд в течение месяца с подачей жалобы через Юргамышский районный суд Курганской области.

Судья: С.Ю. Плешков