Решение № 2-1869/2018 2-1869/2018~М-1306/2018 М-1306/2018 от 2 октября 2018 г. по делу № 2-1869/2018

Дело № 2-1869/18


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

город Ижевск

03 октября 2018 года

Ленинский районный суд города Ижевска Удмуртской Республики в составе председательствующего судьи Яхина И.Н.,

при секретаре судебного заседания Афанасьевой М.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Банк Уралсиб» к ФИО1 о взыскании кредитной задолженности и об обращении взыскания на заложенное имущество,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО «Банк Уралсиб» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, а именно: задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 387 427 рублей 05 копеек, в том числе: по кредиту – 1 265 862 рубля 27 копеек, по процентам - 103 032 рубля 41 копейку, неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков возврата кредита – 16 026 рублей 60 копеек, неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков уплаты процентов за пользование заемными средствами – 2 505 рублей 77 копеек; задолженности по процентам за пользование кредитом по ставке 12,5% годовых, начисляемых на сумму основного долга в размере 1 265 862 рубля 27 копеек с учетом его фактического погашения, за период с ДД.ММ.ГГГГ до дня полного погашения суммы основного долга по кредиту включительно; обращении взыскания на предмет ипотеки, квартиру с кадастровым номером: №, расположенную по адресу: <адрес>, определить способ продажи квартиры – с публичных торгов, установив начальную продажную цену заложенного имущества в размере 80% рыночной стоимости имущества, определенной в отчете оценщика, а именно в размере 1 234 473 рубля 60 копеек; взыскании судебных расходов: по уплате госпошлины – 21 137 рублей 14 копеек, расходы на услуги оценщика по определению рыночной стоимости предмета ипотеки – 3 500 рублей.

В обоснование иска указано, что между ПАО «Банк Уралсиб» и ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор №. Банком предоставлен кредит в размере 1 288 000 рублей, сроком на 120 месяцев путем перечисления на счет №, владельцем которого является заемщик. Заемщик обязался производить погашение суммы кредита и уплачивать проценты на сумму предоставленного кредита в размере 12,5 % годовых в сроки, установленные графиком. Предоставленный кредит целевой, на приобретение в собственность квартиры с кадастровым номером №, расположенной по адресу: <адрес>. Банк надлежащим образом исполнил принятые на себя обязательства, выдал заемщику кредит. В связи с систематическим нарушением сроков внесения, пропуском внесения ежемесячных платежей и образованием просроченной задолженности банк ДД.ММ.ГГГГ направил ФИО1 уведомление об изменении срока возврата кредита, начисленных процентов и иных причитающихся сумм с требованием погасить задолженность в срок до ДД.ММ.ГГГГ. Однако требование о досрочном возврате кредита оставлено без удовлетворения. В целях установления рыночной стоимости предмета ипотеки банком была проведена оценка предмета залога с привлечением независимого оценщика ООО «Инвестиции», согласно отчету № рыночная стоимость имущества по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 1 543 092 рублей. Таким образом, начальная продажная цена имущества составила 1 234 473 рублей 60 копеек. Истцом понесены расходы по определению рыночной стоимости недвижимого имущества в размере 3 500 рублей.

В судебном заседании 26 сентября 2018 года объявлен перерыв до 03 октября 2018 года 08 час. 30 мин.

Представитель истца ФИО2, действующий на основании доверенности, в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме, просил иск удовлетворить.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании признала факт получения кредита, наличие просроченной задолженности, пояснила, что не сможет погасить просроченную задолженность перед банком, не согласилась с размером неустойки, просила не обращать взыскание на квартиру.

Выслушав стороны, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п.2 ст.819 ГК РФ).

Статья 820 ГК РФ предусматривает, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии со ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Банк Уралсиб» и ФИО1 заключен кредитный договор № Согласно договору банк обязуется предоставить заемщику кредит, а заемщик обязуется возвратить кредит и уплатить проценты за пользование кредитом. Сумма кредита 1 288 000 рублей, сроком на 120 месяцев, считая с даты фактического предоставления кредита, процентная ставка по кредиту 15,5% годовых, размер ежемесячного платежа на дату предоставления кредита составляет 19 015 рублей.

В соответствии с п.1.2.4 кредитного договора кредит предоставляется для целевого использования, а именно для приобретения недвижимого имущества в собственность ФИО1: квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, состоящей из 1 жилой комнаты, имеющей общую площадь 30,2 кв.м, кадастровый №, расположенной на 1 этаже 5 этажного дома, стоимостью 1 550 000 рублей.

Обеспечением исполнения обязательств заемщика по кредитному договору является ипотека, права кредитора удостоверяются закладной (п.1.2.6., 1.2.8 кредитного договора).

В соответствии с п.1.3.1 кредитного договора, кредит предоставляется в безналичной форме путем перечисления всей суммы кредита на банковский счет, открытый на имя ФИО1

Согласно п.1.2.2.8 кредитного договора процентная ставка понижена до 12,5 % годовых.

Согласно условиям кредитного договора банк имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по договору путем предъявления письменного требования о полном досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы неустойки при просрочке осуществления очередного ежемесячного платежа, на срок более чем на 30 календарных дней, при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев (п.2.4.4.1 кредитного договора).

Пункт 2.4.4.2 содержит условие, по которому банк имеет право обратить взыскание на предмет ипотеки при неисполнении требований кредитора в случаях, установленных в п.п.2.4.4.1 кредитного договора.

Заемщик отвечает за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору. В соответствии с п.2.5.2 кредитного договора, при нарушении сроков возврата кредита заемщик уплачивает неустойку в виде пени в размере 0,02% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита за каждый календарный день просрочки до даты поступления просроченного платежа на счет кредитора (включительно).

Согласно п.2.5.3 кредитного договора при нарушении сроков уплаты начисленных за пользование кредитом процентов заемщик уплачивает неустойку в виде пени в размере 0,02 % от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов, за каждый календарный день просрочки до даты поступления просроченного платежа на счет кредитора (включительно).

Банк свои обязательства выполнил, предоставив кредит в сумме 1 288 000 рублей, что подтверждается банковским ордером № от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ заключен договор купли-продажи, согласно которому ФИО1 приобрела в собственность однокомнатную квартиру по адресу: <адрес>, общей площадью 30,2 кв.м, на 1 этаже, кадастровый №. Указанный объект недвижимости приобретен за счет собственных средств и кредитных средств. Кредитные средства предоставлены ПАО «Банк Уралсиб» в размере 1 288 000 рублей. Права кредитора как залогодержателя по обеспеченному ипотекой обязательству удостоверяются закладной (п.2.4 договора купли-продажи). Закладная выдана ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которой залогодержателем является ПАО «Банк Уралсиб».

В нарушение взятых на себя по кредитному договору обязательств погашение кредита заемщиком производилось ненадлежащим образом, очередные платежи по кредиту вносились с просрочкой и не в полной сумме. В связи с этим банк направил заемщику уведомление об изменении срока возврата кредита, начисленных процентов, иных сумм, с требованием погасить образовавшуюся задолженность.

Требования банка были оставлены заемщиком без удовлетворения.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами, что установлено ст.310 ГК РФ.

В соответствии с п.п.1,2 ст.809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Заемщиком обязанность по кредитному договору надлежащим образом не исполнена. В связи с тем, что ответчиком допущены существенные нарушения условий договора в соответствии со ст.811 ГК РФ банк имеет право потребовать досрочного исполнения обязательств по договору.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика составляла 1 387 427 рублей 05 копеек, в том числе: по кредиту – 1 265 862 рубля 27 копеек, по процентам - 103 032 рубля 41 копейка, неустойке, начисленной в связи с нарушением сроков возврата кредита – 16 026 рублей 60 копеек, неустойке, начисленной в связи с нарушением сроков уплаты процентов за пользование заемными средствами – 2 505 рублей 77 копеек.

Как следует из выписки по счету № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ заемщиком после подачи искового заявления в счет погашения задолженности осуществлены платежи: ДД.ММ.ГГГГ 1 000 рублей, ДД.ММ.ГГГГ 1 000 рублей, ДД.ММ.ГГГГ 2 000 рублей, ДД.ММ.ГГГГ 5 000 рублей, ДД.ММ.ГГГГ 4 500 рублей, ДД.ММ.ГГГГ 5 000 рублей, которые не учтены при расчете суммы задолженности.

Таким образом, в соответствии со ст.319 ГК РФ произведенные платежи направляются судом на погашение задолженности по процентам в размере 18 500 рублей.

Следовательно, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма в счет погашения задолженности по: по кредиту – 1 265 862 рублей 27 копеек, по процентам - 84 532 рубля 41 копейка, неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков возврата кредита – 16 026 рублей 60 копеек, неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков уплаты процентов за пользование заемными средствами – 2 505 рублей 77 копеек.

При этом, определяя размер взыскиваемой неустойки, суд считает, что установленный сторонами размер процентной ставки неустойки в размере 0,02% (7,3% годовых), размер начисленной неустойки с учетом периода ее начисления является соразмерным последствиям нарушения обязательств, иных доказательств не имеется, в связи с чем уменьшению в порядке ст.333 ГК РФ не подлежит.

Поскольку судом установлено, что ответчик в одностороннем порядке уклоняется от исполнения обязательств, принятых на себя на основании кредитного договора, требования истца подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст.407 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. В силу п.1 ст.408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство, а также по иным основаниям, предусмотренным главой 26 ГК РФ. Исходя из положений главы 26 ГК РФ, решение суда о взыскании задолженности по кредитному договору не является основанием для прекращения денежного обязательства, в связи с чем истец вправе требовать уплаты процентов за пользование заемными денежными средствами, согласно условий кредитного договора до даты фактического исполнения обязательства по кредитному договору ответчиком. Таким образом, проценты по указанному кредитному договору подлежат начислению до момента фактического исполнения ответчиком перед истцом денежного обязательства по возврату основного долга по кредиту и в размере, определяемом на условиях заключенного договора – 12,5% годовых, начисляемых на сумму основного долга по кредиту с учетом его фактического погашения за период с ДД.ММ.ГГГГ до дня полного погашения суммы основного долга по кредиту включительно.

Разрешая требования об обращении взыскания на заложенное имущество, суд приходит к следующему.

В соответствии с условиями кредитного договора в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по договору заемщик предоставляет кредитору в залог объект недвижимости по закладной.

В соответствии со ст.ст.334, 348, 349 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Согласно ст.50 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии со статьей 51 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» и ст.349 ГК РФ взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда.

В соответствии со ст.3 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» требования кредитора (владельца закладной) из стоимости заложенного имущества удовлетворяются в полном объеме, определяемом к дате фактического удовлетворения, включая основной долг по сумме обязательства, начисленные проценты за пользование этой суммой, пеню, начисленную за просрочку исполнения обязательств, расходы по взысканию, оценке и реализации заложенного имущества, судебные издержки и прочие расходы, вызванные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств должником по настоящему договору и закладной и проведением процедуры обращения взыскания на предмет ипотеки и отселению должника (залогодателя).

В силу ст.56 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов. Порядок проведения публичных торгов по продаже имущества, заложенного по договору об ипотеке, определяется процессуальным законодательством Российской Федерации.

При этом начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, а в случае спора - самим судом (пп.4 п.2 ст.54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» - то есть в размере восьмидесяти процентов рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика).

Соглашение о начальной продажной цене заложенного имущества между залогодателем и залогодержателем в ходе рассмотрения дела в суде не представлено.

Согласно отчету № об оценке рыночной стоимости объекта недвижимости, рыночная стоимость квартиры на ДД.ММ.ГГГГ составляет 1 543 092 рубля.

В соответствии с п.4 ч.2 ст.54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» суд устанавливает начальную продажную цену заложенного имущества равной 80% рыночной стоимости имущества, то есть в размере 1 234 473 рубля 60 копеек.

Суд считает необходимым принять указанный размер начальной продажной цены предмета залога, возражений от ответчика по оценке предмета залога не поступило.

В соответствии со ст.54.1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

сумма неисполненного обязательства составляет менее пяти процентов от размера оценки предмета ипотеки по договору об ипотеке;

период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

Судом установлено, что период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет более трех месяцев, а сумма неисполненного заемщиком обязательства составляет более пяти процентов от размера оценки предмета ипотеки по договору об ипотеке, что в силу ст.54.1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» является значительным нарушением обеспеченного ипотекой обязательства.

В связи с тем, что денежные обязательства ответчика по кредитному договору были обеспечены ипотекой приобретенной квартиры, в соответствии со ст.77 Федерального закона «Об ипотеке» данный объект недвижимости находится в залоге у истца, залогодателем - ответчиком кредитору была выдана закладная на данный объект недвижимости, в которой определен предмет ипотеки, обозначено обеспечиваемое залогом обязательство, его существо и размер. Согласно закладной в настоящее время залогодержателем квартиры по адресу: <адрес> является истец.

Поскольку квартира является предметом ипотеки, то в соответствии со ст.446 ГПК РФ на них в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание.

При таких обстоятельствах исковые требования истца к ответчику о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество подлежат частичному удовлетворению.

Кроме того, истец просит взыскать с ответчика понесенные судебные расходы: по оплате государственной пошлины в размере 21 137 рублей 14 копеек, из которых 15 137 рублей 14 копеек уплачено за требование о взыскании кредитной задолженности, 6 000 рублей за требование об обращении взыскания на заложенное имущество; а также 3 500 рублей за определение рыночной стоимости недвижимого имущества, необходимость которых вызвана характером спорных правоотношений.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Поэтому, руководствуясь данной нормой, учитывая, что задолженность по кредитному договору была частично погашена ответчиком в добровольном порядке после предъявления исковых требований, суд определяет подлежащим к взысканию с ответчика в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины в размере 21 137 рублей 14 копеек, расходы на проведение оценки в размере 3 500 рублей.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ПАО «Банк Уралсиб» к ФИО1 о взыскании кредитной задолженности и об обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Банк Уралсиб» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 368 927 рублей 05 копеек, в том числе по кредиту 1 265 862 рубля 27 копеек, по процентам 84 532 рублей 41 копейку, неустойку в связи с нарушением сроков возврата кредита 16 026 рублей 60 копеек, неустойку в связи с нарушением сроков оплаты процентов за пользование заемными средствами 2 505 рублей 77 копеек; задолженность по процентам за пользование кредитом по ставке 12,5% годовых, начисляемых на сумму основного долга в размере 1 265 862 рубля 27 копеек с учетом его фактического погашения за период с ДД.ММ.ГГГГ до дня полного погашения суммы основного долга по кредиту включительно; расходы по уплате государственной пошлины в размере 21 137 рублей 14 копеек, расходы на услуги по составлению отчета об оценке в размере 3 500 рублей.

Обратить взыскание на заложенное имущество, принадлежащее ФИО1 по адресу: Удмуртская Республика, <адрес> – квартиру с кадастровым номером №, путем продажи с публичных торгов, определив начальную продажную цену указанного имущества в размере 1 234 473 рубля 60 копеек.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме с подачей апелляционной жалобы через Ленинский районный суд города Ижевска.

Решение в окончательной форме изготовлено 09 октября 2018 года.

Судья

И.Н. Яхин