Решение № 2-1680/2020 2-1680/2020~М-1931/2020 М-1931/2020 от 20 сентября 2020 г. по делу № 2-1680/2020

УИД:16RS0048-01-2020-005363-45

Дело №2-1680/2020


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

21 сентября 2020 года г.Казань

Московский районный суд г. Казани Республики Татарстан в составе:

председательствующего судьи Шарифуллина В.Р.

при секретаре Вандер Ю.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» о защите прав потребителей, взыскании необоснованно удержанной страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами и о компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО «Русфинанс Банк» с требованиями о взыскании суммы уплаченной страховой премии в размере 115171 рубль 46 копеек, процентов за пользование чужими денежными средствами в сумме 1640 рублей 39 копеек и 5000 рублей в счет компенсации морального вреда, а также штраф за уклонение от исполнения требований потребителя в добровольном порядке в сумме 50% от взысканной судом суммы. В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Русфинанс Банк» и ФИО1 был заключен договор потребительского кредита №, по условиям которого истцу был предоставлен кредит в сумме 984371 рубль 46 копеек, с условием уплаты процентов по ставке 11,80% годовых. Согласно пункту 9 кредитного договора заемщик обязан заключить иные договоры, в том числе договор страхования жизни и здоровья. В соответствии с пунктом 11 кредитного договора оплата страховых премий является одной из целей кредита. В пункте 4 кредитного договора процентная ставка определена в размере 11,80% годовых, а в случае отказа заемщика от обязательных видов страхования, предусмотренных условиями тарифа и указанных в пункте 9.1.4 кредитного договора, к договору применяется ставка в размере 14,80% годовых. Обязывая заключить договор страхования жизни и здоровья и предлагая в качестве страховщика компанию ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни», ООО «Русфинанс банк» нарушило права заемщика как потребителя на предусмотренную статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации свободу как в выборе стороны в договоре, так и в заключении самого договора. Считает, что обязанность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в ООО «Сосьете Женераль» являются навязанными банком при заключении договора потребительского кредита. Кредитный договор не содержат условия о возможности отказа потребителя от услуги по страхованию и условия возможности выбора других страховых компаний. Потребитель подписал стандартную форму кредитного договора, заявление на получение кредита с заранее выработанными условиями, являющиеся формой договора присоединения. Данное условие договора не охвачено самостоятельной волей заемщика и ее интересом как потребителя, что противоречит закону. Посчитав свои права нарушенными, ФИО1 обратился в суд с настоящим иском.

Представитель ФИО1 - ФИО2 в судебном заседании исковые требования и доводы в их обоснование поддержал.

Представитель ответчика ООО «Русфинанс банк» своего представителя в суд не направил, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя, представил письменные возражения, в которых исковые требования не признал, указав, что истец выбрал тариф банка, который предусматривает обязанность заключить договор страхования жизни и здоровья и процентная ставка по нему составляет 11,8%; по тарифу, не предусматривающему заключение договора страхования, процентная ставка составляет 14,8% годовых. Кроме того, указал, при заключении кредитного договора заемщик осознанно и добровольно избрал вариант кредитования с условием страхования, предусматривающий заключение договор страхованиясООО «Сосьете Женераль». Выбрав наиболее выгодный для себя вариант условий кредитования, ФИО1 был проинформирован обо всех условиях кредитования, включая условия страхования по программе коллективного страхования жизни и здоровья ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни». Подпись заемщика в кредитном договоре, в анкете - заявлении о предоставлении потребительского кредита, заявлении о перечислении страховой премии и в заявлении на страхование, в страховом сертификате, Индивидуальных условиях предоставления потребительского кредита подтверждают, что ФИО1 осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по заключению договора страхования с ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни», о чем расписался в указанных документах. Заемщик самостоятельно выразил согласие на подключение дополнительной услуги, не обращался в банк с предложением изменить или расторгнуть договор страхования в установленный Банком России срок. В связи с чем, просил в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме.

Выслушав пояснения представителя истца, исследовав представленные доказательства и оценив их по правилам статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд считает установленными следующие обстоятельства.

В соответствии с пунктом 1 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» возникшие между сторонами правоотношения в связи с заключением кредитного договора регулируются Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей».

Согласно пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.

Пунктом 2 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» предусмотрено, что запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В силу части 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с пунктом 1 части 1 статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации, гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно статьям 160, 161 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами. Сделки юридических лиц с гражданами должны быть совершены в письменной форме.

Статьей 166 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено стороной сделки или иным лицом, указанным в законе.

В соответствии с частью 2 статьи 167 Гражданского кодекса Российской Федерации при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Статьей 168 Кодекса определено, что сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Согласно статье 167 Гражданского кодекса Российской Федерации недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке.

В соответствии с пунктом 5 статьи 166 Гражданского кодекса Российской Федерации, заявление о недействительности сделки не имеет правового значения, если ссылающееся на недействительность сделки лицо действует недобросовестно, в частности если его поведение после заключения сделки давало основание другим лицам полагаться на действительность сделки.

Статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, а односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий, за исключением случаев, предусмотренных законом, не допускается.

В соответствии с частью 1 статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Как следует из статей 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена данным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно части 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с частью 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с пунктами 1, 2 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

На основании статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать: жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу; риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами. Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Такая обязанность может также возникнуть в силу договора, поскольку статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Как следует из части 18 статьи 5 и частей 2 и 10 статьи 7 Федерального закона Российской Федерации «О потребительском кредите (займе)», условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.

Согласно части 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Русфинанс Банк» и ФИО1 был заключен договор потребительского кредита №, по условиям которого истцу был предоставлен кредит в сумме 984371 рубль 46 копеек, с условием уплаты процентов по ставке 11,80% годовых.

Согласно пункту 9 кредитного договора заемщик обязан заключить иные договоры, в том числе договор страхования жизни и здоровья. В соответствии с пунктом 11 кредитного договора оплата страховых премий является одной из целей кредита.

В пункте 4 кредитного договора процентная ставка определена в размере 11,80% годовых, а в случае отказа заемщика от обязательных видов страхования, предусмотренных условиями тарифа и указанных в пункте 9.1.4 кредитного договора, к договору применяется ставка в размере 14,80% годовых.

Целями использования заемщиком потребительского кредита являются: приобретение автотранспортного средства; оплата услуг, указанных в заявлении о предоставлении кредита, оплата страховых премий (пункт 11 договора).

В день заключения кредитного договора ФИО1 подписано заявление, согласно которому истец дала свое согласие ООО «Русфинанс Банк» в целях предоставления обеспечения по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ заключить с ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни" от имени банка договор страхования, по которому будут застрахованы жизнь и риск потери трудоспособности ФИО1, как застрахованного лица, на условиях согласно правилам страхования ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни". Страховая премия составила 115171 рубль 46 копеек.

Таким образом, ФИО1 был застрахован ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни" на основании поданного им в банк письменного заявления о желании быть застрахованным. ДД.ММ.ГГГГ страховая премия в размере 115171 рубль 46 копеек была перечислена ООО «Русфинас Банк» в пользу ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни", агентское вознаграждение не взималось.

С учетом приведенных обстоятельств, суд приходит к выводу о том, что кредитор доказал, что услуга по подключению к программе страхования жизни и здоровья заемщика была предоставлена истцу в соответствии с его волеизъявлением при наличии у последнего реальной возможности выбрать вариант кредитования без данной услуги.

Кроме того, как видно из материалов дела, в июне 2020 года ФИО1 обратился в ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни" с заявлением об отказе быть застрахованным лицом в рамках коллективного личного страхования. Неизрасходованная им часть страховой премии в размере 30712 рублей 39 копеек была возвращена ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни" ФИО1 на транзитный счет банка, поскольку ДД.ММ.ГГГГ кредитный счет заемщика был закрыт в связи с погашением кредита. ДД.ММ.ГГГГ указанные средства были переведены по просьбе ФИО1 на его счет, открытый в другом банке.

Все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим в рассматриваемом случае право страхователя - физического лица в течение 14 календарных дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Таким образом, учитывая добровольных характер заключения ФИО1 договора личного страхования, соблюдение ООО «Русфинас Банк» требований действующего законодательства в части статьи 7 Федерального закона «О потребительском кредите», а также то, что часть страховой суммы за неиспользованный истцом период страхования была ему возвращена и получена им, суд не усматривает оснований для удовлетворения иска.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194 - 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

ФИО3 Хамитовича к обществу с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» о защите прав потребителей, взыскании необоснованно удержанной страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами и о компенсации морального вреда - оставить без удовлетворения.

Решение суда вступает в законную силу по истечении срока на апелляционное обжалование и может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Татарстан в течение месяца через Московский районный суд <адрес> со дня постановления решения в окончательной форме.

Судья: В.Р. Шарифуллин