Решение № 2-2893/2018 2-2893/2018 ~ М-2217/2018 М-2217/2018 от 17 июня 2018 г. по делу № 2-2893/2018

Дело № 2-2893/2018

З А О Ч Н О Е
Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ г. Чебоксары

Московский районный суд г. Чебоксары Чувашской Республики в составе:

председательствующего судьи Павловой Е.В.,

при секретаре судебного заседания Яхатиной Т.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору потребительского кредита,

у с т а н о в и л:

Истец акционерное общество АО «Банк Русский Стандарт» (далее АО «Банк Русский Стандарт») обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору потребительского кредита, указав, что ДД.ММ.ГГГГ ответчик ФИО1 обратился в АО «Банк Русский Стандарт» с заявлением о предоставлении ему потребительского кредита и заключении с ним договора потребительского кредита, неотъемлемой частью которого являются общие условия, имеющие наименование Условия по обслуживанию кредитов и Индивидуальные условия.

Согласно условиям по кредитам в рамках договора потребительского кредита ответчик ФИО1 просил банк открыть ему банковский счет и предоставить кредит, путем зачисления суммы кредита на счет.

Рассмотрев вышеуказанное заявление ФИО1, банк направил ему Индивидуальные условия договора потребительского кредита, то есть оферту о заключении договора потребительского кредита.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 акцептировал оферту банка путем передачи в банк, собственноручно подписанных Индивидуальных условий, таким образом, сторонами был заключен договор потребительского кредита №.

Во исполнение принятых на себя обязательств по договору потребительского кредита, банк открыл ФИО1 банковский счет №, зачислил на счет ФИО1 сумму предоставленного кредита в размере 799 483 руб. 18 коп.

В вышеуказанных документах (Условия по обслуживанию кредитов и Индивидуальные условия) содержались все существенные условия договора, соответственно кредитный договор, заключенный с ответчиком полностью соответствует требованиям ст.ст. 161, 432, 434, 435, 438, 820 ГК РФ, ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Кредитным договором были предусмотрены следующие условия: срок кредита – <данные изъяты> дня; процентная ставка - <данные изъяты> % годовых; размер ежемесячного платежа – 15 850 руб., последний платеж 11 144 руб. 81 коп.; до выставления заключительного требования при наличии просроченного основного долга и (или) просроченных процентов за пользование кредитом Банк взимает с заемщика неустойку в размере <данные изъяты> % годовых на сумму основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом, неустойка начисляется со дня возникновения просроченного основного долга и (или) просроченных процентов за пользование кредитом и по дату полного погашения просроченных основного долга и процентов либо до даты выставления заключительного требовании, (в зависимости от того, какое из событий наступит раньше). С даты выставления заключительного требования при наличии просроченного основного долга и (или) просроченных процентов за пользование кредитом Банк взимает с заемщика неустойку в размере <данные изъяты> % годовых на сумму основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом, неустойка начисляется с даты выставления заключительного требования и по дату оплаты заключительного требования.

После выставления заключительного требования и при наличии после даты оплаты заключительного требования непогашенного основного долга и (или) неуплаченных процентов Банк взимает с заемщика неустойку в размере <данные изъяты> % на сумму просроченного основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом, неустойка начисляется за каждый день просрочки с даты, следующей за датой оплаты заключительного требования, и до дня полного погашения просроченных основного долга и процентов.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Согласно условиям договора потребительского кредита, ответчик обязан осуществлять погашение задолженности путем размещения денежных средств на своем счете ежемесячно в соответствии с графиком платежей (погашения). Очередной платеж по кредиту считается оплаченным после безакцептного списания истцом денежных средств со счета ответчика в размере, определенном графиком погашения.

Должник в нарушение условий договора платежи по оплате задолженности по договору потребительского кредита не производил.

В связи с тем, что ответчик не исполнил обязанность по полной оплате очередных платежей, банк, в соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ и условиями договора потребительского кредита, потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере 687 608 руб. 19 коп., направив в адрес ответчика заключительное требование от ДД.ММ.ГГГГ со сроком оплаты до ДД.ММ.ГГГГ, однако данная сумма ответчиком в указанный срок не была оплачена.

После даты выставления заключительного требования ДД.ММ.ГГГГ со сроком оплаты до ДД.ММ.ГГГГ на счет ответчика ДД.ММ.ГГГГ поступила сумма 4 700 руб., которая была направлена в счет погашения просроченных процентов.

За неисполнение требований, указанных в заключительном требовании от ДД.ММ.ГГГГ ответчику ФИО1 в соответствии с п. 12 Индивидуальных условий была начислена неустойка в размере <данные изъяты> % годовых на сумму основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом, начисленная за неоплату суммы просроченного долга и суммы просроченных процентов с даты выставления заключительного требования по дату оплаты заключительного требования в сумме 1 577 руб. 28 коп.; в размере <данные изъяты>,% на сумму просроченного основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом в размере 122 077 руб. 65 коп.

До настоящего времени задолженность по договору потребительского кредита № в полном объеме ответчиком не погашена, что подтверждается выпиской по счёту клиента и составляет в соответствии с расчетом задолженности 806 563 руб. 12 коп.

Истец АО «Банк Русский Стандарт» просит взыскать с ответчика ФИО1 задолженность по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 806 563 руб. 12 коп., которая состоит из: 541 906 руб. 03 коп. - сумма основного долга; 92 541 руб. 67 коп. - сумма задолженности по процентам; 50 037 руб. 77 коп. - сумма задолженности по неустойке/плата за пропуск очередного платежа; 122 077 руб. 65 коп. - сумма неустойки за неоплату заключительного требования от ДД.ММ.ГГГГ, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 11 265 руб. 63 коп.

В судебное заседание представитель истца АО «Банк Русский Стандарт» своевременно и надлежаще извещенный о времени и месте рассмотрения дела не явился, согласно исковому заявлению просят рассмотреть дело в отсутствие их представителя.

Ответчик ФИО1 своевременно и надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, о причинах неявки не известил, почтовое уведомление о получении извещения в материалах дела имеется.

Учитывая, что судом были приняты меры по надлежащему извещению ответчика, дело рассмотрено в заочном порядке.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статьями 309, 810 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст.ст. 809, 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. В случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п.1 ст. 395 ГК РФ со дня, когда она должна быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу, если иное не предусмотрено законом или договором займа.

Согласно п.1 ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (оферта) принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ.

В силу п. 1 ст. 435, п. 3 ст. 438 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ ответчик ФИО1 обратился в АО «Банк Русский Стандарт» с заявлением о предоставлении потребительского кредита, содержащим в себе предложение заключить с ним на условиях, изложенных в заявлении и Условиях предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт» кредитный договор, в рамках которого ответчик просил открыть ему банковский счет (счет клиента), используемый в рамках кредитного договора, предоставить ему кредит в сумме 545 423,37 руб. путем зачисления суммы кредита на счет №.

При подписании заявления от ДД.ММ.ГГГГ ответчик подтвердил, что он понимает и соглашается с тем, что принятием банком его предложения (оферты) о заключении с ним кредитного договора являются действия банка по открытию на его имя счета клиента, а также, что составными и неотъемлемыми частями кредитного договора будут заявление, общие условия, имеющие наименование Условия по обслуживанию кредитов и график платежей, с которыми он ознакомлен, полностью согласен, содержание которых понимает и положения которых обязуется неукоснительно соблюдать.

Кроме того своей подписью от ДД.ММ.ГГГГ под Индивидуальными условиями договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ и графиком платежей ответчик подтвердил получение на руки одной копии Индивидуальных условий,

а также графика платежей.

В вышеуказанных документах (Заявление, Условия и график платежей) содержались все существенные условия договора, соответственно кредитный договор, заключенный с ответчиком полностью соответствует требованиям ст.ст. 161, 432, 434, 435, 438, 820 ГК РФ.

График платежей содержи информацию о размере всех видов платежей по договору потребительского кредита, а именно: размер ежемесячного платежа, общую сумму, подлежащую выплате, сумму для досрочного погашения кредита, информацию о полной стоимости кредита.

В силу ст. 421 ГК РФ, стороны свободны в заключении договора, и самостоятельно определяют все его условия.

Все условия кредитного договора ответчиком были приняты.

Банк открыл ответчику ФИО1 банковский счет №, то есть совершил действия (акцепт) по принятию предложения (оферты) ответчика, изложенной в заявлении, Условиях и графике платежей и тем самым заключил с ответчиком кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ.

Индивидуальными условиями кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрены: сумма кредита – 545 423,37 руб., размер процентной ставки по кредиту – <данные изъяты> % годовых; срок кредита <данные изъяты> дней и подлежит возврату в соответствии с графиком платежей до ДД.ММ.ГГГГ (включительно), количество платежей по договору – <данные изъяты>, платеж по договору (за исключением последнего платежа по договору) – 18 580 руб., последний платеж по договору – 11 144,81 руб., дата платежа – <данные изъяты> числа каждого месяца с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (п.п. 1, 2, 4, 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита).

По правилам ст. 807 ГК РФ, отношения по займу, и как его разновидности кредитному договору, возникают только тогда, когда одна сторона передает в собственность второй стороне деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, и вторая сторона обязуется вернуть такую же сумму денег или равное количество вещей. Иными словами, кредитный договор является реальным, то есть признается заключенным с момента фактической передачи денег, а не подписания договора. Суд приходит к выводу, что между сторонами был заключен смешанный договор, содержащий элементы договора банковского счета и кредитного договора.

Кроме того, в соответствии со ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств, банк считается предоставившим кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Акцептовав оферту ответчика банк, во исполнение своих обязательств по кредитному договору, ДД.ММ.ГГГГ предоставил ответчику кредит, путем зачисления на счет клиента, суммы предоставленного кредита в размере 545 423,37 руб., что подтверждается выпиской из лицевого счета ответчика №.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом и в срок. В соответствии со ст.ст. 807- 809, 819 ГК РФ заемщик обязан погашать сумму займа и процентов в соответствии с условиями кредитного договора.

Согласно п. 8 Индивидуальных условий договора потребительского кредита исполнение заемщиком обязательств по договору, связанных с погашением задолженности, осуществляется путем размещения на счете денежных средств, и их дальнейшего списания банком в погашение задолженности (с учетом очередности списания денежных средств, определенной в договоре).

Согласно п. 4.1 Условий по обслуживанию кредитов плановое погашение задолженности осуществляется платежами в даты, указанные в графике платежей. При этом каждый такой платеж указывается банком в графике платежей и может включать в себя часть основного долга, проценты, начисленные за пользование кредитом.

Согласно Индивидуальным условиям договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ кредит предоставляется на срок <данные изъяты> дней и подлежит возврату в соответствии с графиком платежей до ДД.ММ.ГГГГ (включительно).

В соответствии с п. 6.1 Условий по обслуживанию кредита в случае неоплаты заемщиком очередного (-ых) платежа (-ей), повлекшей нарушение заемщиком условий договора в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов за пользование кредитом, банк вправе по собственному усмотрению потребовать от заемщика уплатить банку неустойку, определенную в соответствии с Индивидуальными условиями.

Пункт 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ предусматривает, что до выставления заключительного требования при наличии просроченного основного долга и (или) просроченных процентов за пользование кредитом банк взимает с заемщика неустойку в размере <данные изъяты> % годовых на сумму основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом, неустойка начисляется со дня возникновения просроченного основного долга и (или) просроченных процентов за пользование кредитом и по дату полного погашения просроченных основного долга и процентов либо до даты выставления заключительного требовании, (в зависимости от того, какое из событий наступит раньше). С даты выставления заключительного требования при наличии просроченного основного долга и (или) просроченных процентов за пользование кредитом Банк взимает с заемщика неустойку в размере <данные изъяты> % годовых на сумму основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом, неустойка начисляется с даты выставления заключительного требования и по дату оплаты заключительного требования.

После выставления заключительного требования и при наличии после даты оплаты заключительного требования непогашенного основного долга и (или) неуплаченных процентов банк взимает с заемщика неустойку в размере 0,1 % на сумму просроченного основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом, неустойка начисляется за каждый день просрочки с даты, следующей за датой оплаты заключительного требования, и до дня полного погашения просроченных основного долга и процентов.

Свои обязательства по кредитному договору по возврату суммы займа ответчик исполнял несвоевременно, допускалась непрерывная просроченная задолженность по основному долгу, а также по процентам.

Истцом направлялось ответчику заключительное требование об исполнении обязательств по кредитному договору и возврате суммы задолженности в размере 687 608 руб. 19 коп. со сроком оплаты до ДД.ММ.ГГГГ, которое было оставлено без ответа.

После даты выставления заключительного требования на счет ответчика ДД.ММ.ГГГГ поступила сумма 4 700 руб., которая была направлена в счет погашения просроченных процентов.

За неисполнение требований, указанных в заключительном требовании от ДД.ММ.ГГГГ ответчику ФИО1 в соответствии с п. 12 Индивидуальных условий была начислена неустойка в размере <данные изъяты> % годовых на сумму основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом, начисленная за неоплату суммы просроченного долга и суммы просроченных процентов с даты выставления заключительного требования по дату оплаты заключительного требования в сумме 1 577 руб. 28 коп.; в размере <данные изъяты> % на сумму просроченного основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом в размере 122 077 руб. 65 коп.

Согласно расчету истца за заемщиком числится задолженность по договору потребительского кредита в размере 806 563 руб. 12 коп., в том числе: 541 906 руб. 03 коп. – сумма основного долга; 92 541 руб. 67 коп. – сумма задолженности по процентам;

50 037 руб. 77 коп. - сумма задолженности по неустойке/плата за пропуск очередного платежа; 122 077 руб. 65 коп. - сумма неустойки за неоплату заключительного требования.

Расчет задолженности истцом представлен (л.д. №), проверив который суд находит правильным и принимает его.

Возражений по расчету ответчиком не представлено, не представлено также доказательств погашения задолженности в полном объеме.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

В силу ст. 57 ГПК РФ доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле. Согласно ст.60 ГПК РФ обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами.

Поскольку в нарушение требований договора потребительского кредита ФИО1 не выполняет взятые на себя обязательства по своевременному внесению платежей по кредиту и уплате процентов за его пользование согласно графику возвратов, исковые требования истца о взыскании долга подлежат удовлетворению в пределах заявленных требований в размере 806 563 руб. 12 коп.

На основании ст.ст. 233-234 ГПК РФ при рассмотрении дела в порядке заочного производства, суд исследует доказательства, предоставленные явившейся стороной, учитывая ее доводы и ходатайства.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить другой стороне все понесенные по делу судебные расходы.

В пользу банка с ответчика подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в сумме 11 265 руб. 63 коп.

Руководствуясь ст.ст.194-198, 234-237 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

Взыскать со ФИО1 в пользу акционерного общества «Банк Русский Стандарт» задолженность по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 806 563 руб. 12 коп., в том числе: 541 906 руб. 03 коп. – сумма основного долга; 92 541 руб. 67 коп. – сумма задолженности по процентам; 50 037 руб. 77 коп. - сумма задолженности по неустойке/плата за пропуск очередного платежа; 122 077 руб. 65 коп. - сумма неустойки за неоплату заключительного требования, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 11 265 руб. 63 коп.

Ответчиком заявление об отмене заочного решения может быть подано в Московский районный суд г. Чебоксары Чувашской Республики в течение 7 дней с момента получения копии решения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Чувашской Республики в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Е.В. Павлова

Решение в окончательной форме принято ДД.ММ.ГГГГ.