Решение № 2-1311/2019 2-1311/2019~М-1143/2019 М-1143/2019 от 26 августа 2019 г. по делу № 2-1311/2019

№2-1311/2019


Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ года <адрес> РБ

Учалинский районный суд Республики Башкортостан в составе: председательствующего

судьи Шакирьяновой А.Г.,

при секретаре Замотохиной Л.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению РОО ЗПП «Форт-Юст» в интересах ФИО1 О.5 к ООО СК «УралСиб Страхование» о защите прав потребителей,

у с т а н о в и л :

Региональная общественная организация общества защиты прав потребителей «Форт-Юст» в интересах ФИО2 обратился в суд с иском к ООО СК «УралСиб Страхование» о защите прав потребителей, которым просил взыскать с ответчика в пользу истца сумму страховой премии в размере 64590 руб., неустойку в размере 3% от стоимости услуги на день вынесения решения суда – 69 590 руб., компенсацию морального вреда - 10 000 руб., судебные расходы на отправку почтовой корреспонденции – 372 руб., штраф в сумме 25% от присужденной истцу суммы, штраф в сумме 25% от присужденной в пользу РОО ЗПП «Форт-Юст».

Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ПАО «Банк УралСиб» заключен кредитный договор на общую сумму 322600 руб., со сроком возврата кредита до ДД.ММ.ГГГГ, с условием уплаты процентов в размере 11,90 % годовых. При этом ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ответчиком ООО СК «УралСиб Страхование» дополнительно были заключены полисы добровольного страхования граждан № и 2078/0138974, по условиям которого размер страховой премии составил 64590 руб. и 5000 руб. Страховая премия ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ списана со счета заемщика.

ДД.ММ.ГГГГ с целью досудебного урегулирования спора им в адрес Страховой компании направлено заявление, с просьбой вернуть сумму страховой премию. Однако ответчиком ООО СК «УралСиб Страхование» на письмо ответило отказом.

Полагая действия ответчика противоречащими требованиям закона, истец просил взыскать сумму страховой премии, неустойку, штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя, а также возместить моральный вред, причиненный в результате нарушения его прав, как потребителя, а также судебные расходы.

Истец ФИО2 и его представитель ФИО3 на судебное заседание не явились, представили заявление о рассмотрении дела в их отсутствие. Исковые требования поддерживают, просят удовлетворить их в полном объеме.

Представитель ответчика ООО СК «УралСиб Страхование», будучи извещенным надлежащим образом, на судебное заседание не явился, отзыв на иск не представил.

Представитель третьего лица ПАО «Банк УралСиб» о времени и месте судебного заедания извещены.

Исследовав материалы дела, полагая возможным рассмотрение дела при имеющейся явке, суд приходит к следующему.

В соответствии с п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу абзаца 2 п.2 ст.934 ГК РФ договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Согласно п.1 ст.407 ГК РФ обязательство может быть прекращено по основанию, предусмотренному настоящим Кодексом, другими законами и договором.

В соответствии с пунктами 2, 3 ст.958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Пунктом 1 ст.422 ГК РФ предусмотрено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

В соответствии с п.1 ст.16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992г. №2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Как разъяснено в п.76 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015г. №25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (ст.3, пп.4 и 5 ст.426 ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей.

В абзаце 2 п.3 ст.3 Закона Российской Федерации от 27.11.1992г. №4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" предусмотрено, что Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Во исполнение приведенной нормы Закона Банком России издано Указание от 20.11.2015г. №3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (Указание), которое было зарегистрировано в Минюсте России 12.02.2016г. №41072 и вступило в законную силу 02 марта 2016г.

Согласно п.1 данного Указания при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п.4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п.1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (п.5 Указания).

Пунктом 7 Указания предусмотрено, что страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

В соответствии с п.6 Указания страховщик при осуществлении добровольногострахованиядолжен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольногострахованияв срок, установленный п.1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договорастрахования, прошедшему с даты начала действиястрахованиядо даты прекращения действия договора добровольногострахования.

При этом в соответствии с п.10 Указания страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу.

Как следует из представленных материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ПАО «Банк УралСиб» заключен кредитный договор на общую сумму 322600 руб., со сроком возврата кредита до ДД.ММ.ГГГГ, с условием уплаты процентов в размере 11,90 % годовых.

ДД.ММ.ГГГГ истцом заключен полис добровольного страхования граждан от несчастных случаев и болезней, добровольного медицинского страхования «Комплексная защита заемщика» №. Страховым случаем является смерть застрахованного лица в результате несчастного случая и болезни, признание застрахованного лица инвалидом 1 или 2 группы в результате несчастного случая и болезни.

ДД.ММ.ГГГГ истцом также полис добровольного страхования граждан от несчастных случаев Быстрополис «Благополучная семья».

Указанные полисы заключены с целью предоставления обеспечения по кредитному договору, заключенному с ПАО «УралСиб».

Как видно из представленного суду полисов от ДД.ММ.ГГГГ и от ДД.ММ.ГГГГ, сумма страховой премии 64590,71 руб. и 500 руб. включена в сумму кредита, предоставленного ФИО2 ПАО «Банк УралСиб», следовательно бремя оплаты данной премии возложено на истца.

ДД.ММ.ГГГГ с целью досудебного урегулирования спора им в адрес Страховой компании направлено заявление об отказе от заключенных страховых полисов, а также о возврате страховой премии. Однако ответчиком ООО СК «УралСиб Страхование» на письмо ответило отказом.

Согласно общедоступным сведениям с официального сайта Почты России, данные почтовые отправления доставлены (ПАО «Банк УралСиб») ДД.ММ.ГГГГ.

При таких обстоятельствах, с учетом того, что указание Центрального банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №-У вступило в законную силу и действовало в момент подключения ФИО2 к Программестрахованияи последующего отказа ФИО2 от договора добровольногострахования, который имел место ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ, поэтому подлежало применению страховщиком.

Указание Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2016 г. №3854-У в части вновь заключаемых кредитных договоров и договоров страхования является обязательным и для ООО СК «УралСиб Страхование».

Указание Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2016 г. №3854-У применимо ко всем правоотношениямстрахования, независимо от того, в какой форме оно возникло: в рамках подключения к договору коллективногострахованиялибо при заключении индивидуального договорастрахования. Иное противоречило бы принципу равенства участников гражданских правоотношений.

В данном случае, ФИО2 к страховщику с заявлением об отказе от договора страхования и возврате страховой премии в течение установленного Указанием Банка России срока, в этот период отсутствовали события, имеющие признаки страхового случая, то в силу приведенных положений Указания Банка России он имеет право на возврат страховой премии.

Из суммы предоставленного кредита, банком на счет страховой компании перечислена страховая премия в размере 64 590 руб. и 5000 руб.

Также установлено, что до истечения 14 календарных дней после заключения договора страхования (период охлаждения), дата ФИО2 направил в адрес страховой компании заявления об отказе от услуги страхования и возврате уплаченной страховой премии, которое получено ответчиком ДД.ММ.ГГГГ и оставлено им без удовлетворения.

При вышеназванных обстоятельствах, суд приходит к выводу об удовлетворении требований.

Срок действия полиса страхования установлен 63 месяца (1919 дней) ДД.ММ.ГГГГ Срок пользования услугой страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (со дня получения Страховщиком претензионного письма) составил 15 и 13 дней соответственно.

В связи с этим, суд полагает, что с ответчика» в пользу ФИО2 подлежит взысканию уплаченная им за счет кредитных денежных средств страховая премия за вычетом 15 и 13 дней соответственно действия договора страхования.

Расчет по договору № от ДД.ММ.ГГГГ:

- в размере 64590 руб. (64590 руб. страховая премия х 15/ 1919 дней = 504,87 руб.; 64590 руб. – 504,87 = 64085,13 руб.

Расчет по договору № от ДД.ММ.ГГГГ:

- в размере 5000 руб. (5000 руб. страховая премия х 13/ 1919 дней = 33,87 руб.; 5000 руб. – 33,87 = 4966,13 руб.

Учитывая, что возврат денежных средств, уплаченных в счет платы за страхование, обусловлен отказом заемщика от желания быть застрахованным, а не недостатком выполнения работы (услуги), за нарушение сроков выполнения которой может быть взыскана неустойка на основании ст.ст.23, 28, 31 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 г. № 2300-1 "О защите прав потребителей", требования истца ФИО2 о взыскании неустойки в размере 69 590 предусмотренной Законом Российской Федерации от 07.02.1992 г. № 2300-1 "О защите прав потребителей" не подлежат удовлетворению.

В силу требований п.6 ст.13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за неудовлетворение в добровольном порядке законных требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, а если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

В соответствии с данной нормой, если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям.

РОО ЗПП «Форт-Юст» является общественным объединением, что подтверждается копией Устава, следовательно, пятьдесят процентов от суммы штрафа подлежит перечислению в пользу данной организации.

В силу п.1 ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

При таких обстоятельствах, суд, учитывая компенсационный характер штрафа, а также в целях устранения явной его несоразмерности последствиям неисполнения обязательств и установления баланса имущественных интересов, учитывая то, что он не может являться средством обогащения истца за счет страховой компании, считает необходимым взыскать с ответчика в пользу потребителя сумму штрафа в полном размере, т.е. в размере 32042,56 руб., из которых 16021,28 руб. подлежит уплате в пользу ФИО2 и 16021,28 руб. в пользу РОО ЗПП «Форт-Юст». А также в размере 2483,06 руб., из которых 1241,53 руб. подлежит уплате в пользу ФИО2 и 1241,53 руб. в пользу РОО ЗПП «Форт-Юст».

В силу ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, предусмотренных законом и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

В п.45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012г. №17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснено, что при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи, с чем размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

Принимая во внимание, что в судебном заседании установлен факт нарушения ответчиком прав истца, предусмотренных положениями Закона РФ «О защите прав потребителей», а также с учетом обстоятельств дела, а также характера причиненных нравственных страданий истцу, суд считает необходимым снизить заявленный истцом к взысканию размер компенсации морального вреда до 500 руб.

В соответствии с ч.1 ст.103 ГПК РФ, издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и госпошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Размер удовлетворенной части требований составил 64085,13 руб. и 4966,13 руб.

Размер госпошлины от удовлетворенной части имущественного требования в сумме 64085,13 руб. согласно п.п.1 п.1 ст.333.19 Налогового кодекса РФ составляет 2122,55 руб., и от удовлетворенной части имущественного требования в сумме 4966,13 руб. составляет 400 руб.

По исковому требованию неимущественного характера (компенсации морального вреда) 300 руб. (п.п.3 п.1 ст.333.19 Налогового кодекса РФ).

Таким образом, общий размер госпошлины, подлежащей взысканию с ответчика, составил 2822,55 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

Исковые требования удовлетворить частично.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Страховая Компания «УралСиб Страхование» в пользу ФИО1 О.6 сумму страховой премии по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 64085,13 руб., сумму страховой премии по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 4966,13 руб., компенсацию морального вреда в размере 500 руб.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Страховая Компания «УралСиб Страхование» в пользу ФИО1 О.8 Ф.И.О.7 штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя 16021,28 руб. в пользу ФИО1 О.9 и 16021,28 руб. в пользу Региональной общественной организации общества защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан.

В удовлетворении остальных исковых требований, отказать.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Общества с ограниченной ответственностью Страховая Компания «УралСиб Страхование» госпошлину в доход местного бюджета 2822,55 руб.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в апелляционную инстанцию Верховного Суда Республики Башкортостан в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме через Учалинский районный суд РБ.

Судья Шакирьянова А.Г.