Решение № 2-193/2024 от 21 апреля 2024 г. по делу № 2-193/2024

Дело № 2-193/2024


Р Е Ш Е Н И Е

(заочное)

Именем Российской Федерации

22 апреля 2024 года г. Сердобск

Сердобский городской суд Пензенской области в составе:

председательствующего судьи Фролова А.Ю.,

при секретаре Лукиной К.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Сердобске Сердобского района Пензенской области гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Пензенского отделения № 8624 ПАО Сбербанк к ФИО1 о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора и обращении взыскания на предмет залога,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» в лице Пензенского отделения № 8624 ПАО Сбербанк (далее - ПАО «Сбербанк России» в лице Пензенского отделения № 8624 ПАО Сбербанк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора и обращении взыскания на предмет залога, мотивируя тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, согласно которому банк представил ФИО1 кредит в сумме 1 880 000 руб. под 11,20 % годовых на срок по 192 мес. на приобретение объекта недвижимости: жилого дома, общей площадью <данные изъяты> кв.м, находящегося по адресу: <адрес>; кадастровый №; земельного участка, общей площадью <данные изъяты> кв.м., находящегося по адресу: <адрес>; кадастровый №. Обеспечением исполнения обязательств по указанному кредитному договору являлся залог (ипотека) объекта недвижимости. Банк выполнил свои обязательства по предоставлению кредитных средств в полном объеме. Однако, обязательства по вышеуказанному кредитному договору исполняются заемщиком ненадлежащим образом, в связи с чем по состоянию на 16.11.2023 образовалась задолженность в размере 1 982 804,38 руб. На основании вышеизложенного истец просил суд расторгнуть кредитный договор № от 22.09.2022, взыскать досрочно с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Пензенского отделения № ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору № от 22.09.2022 в размере 1 982 804,38 руб. и расходы по уплате госпошлины в размере 30 114,02 руб., обратить взыскание на объект недвижимости - жилой дом, общей площадью № кв.м, находящийся по адресу: <адрес>; кадастровый №; земельный участок, общей площадью <данные изъяты> кв.м., находящийся по адресу: <адрес>; кадастровый №, и находящиеся в ипотеке у Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Пензенского отделения № 8624 ПАО Сбербанк путем продажи с торгов в форме открытого аукциона, установив начальную продажную цену заложенного имущества в размере 1 804 000,00 руб.

Представитель истца ПАО «Сбербанк России» в лице Пензенского отделения № 8624 ПАО Сбербанк ФИО2, действующая на основании доверенности, извещенная надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, в письменном заявлении, адресованном суду, просила дело рассмотреть без участия представителя, исковые требования поддержала согласно исковому заявлению, не возражает против рассмотрения дела в порядке заочного производства.

Ответчик ФИО1, извещенная надлежащим образом о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, о причинах неявки суд не уведомила, не просила рассмотреть дело в её отсутствие.

Согласно ч.1 ст. 233 ГПК РФ в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещённого о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, согласно которому банк представил ФИО1 кредит на недвижимость по программе «Приобретение готового жилья» в размере 1 880 000,00 руб. под 11,20 % годовых на срок 192 месяца на приобретение объектов недвижимости: жилой дом, общей площадью <данные изъяты> кв.м, находящийся по адресу: <адрес>; кадастровый №; земельный участок, общей площадью <данные изъяты> кв.м., находящийся по адресу: <адрес>; кадастровый №.

В силу ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 17 Индивидуальных условий кредитования, с содержанием Общих условий кредитования Заёмщик ознакомлен и согласен.

Согласно п. 7 Индивидуальных условий заемщик обязан производить погашение кредита ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с Графиком платежей.

В соответствии с п. 3.1 Общих условий кредитования погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится Заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита.

Согласно п. 1 Общих условий кредитования, платежная дата — календарный день, установленный для ежемесячного погашения кредита аннуитетными платежами, соответствующий дню фактического предоставления кредита. Уплата процентов за пользование кредитом производится Заемщиком в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного также при досрочном погашении кредита или его части (п. 3.3 Общих условий кредитования).

При несвоевременном перечислении платежа в погашение Кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом Заёмщик уплачивает кредитору неустойку в размере, указанном в индивидуальных условиях кредитования (п. 3.4 Общих условий кредитования).

В п. 13 Индивидуальных условий кредитования за несвоевременное перечисление погашение платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом установлена неустойка в размере 7,5% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).

Займодавец свои обязательства исполнил, перечислил ФИО1 денежные средства в полном объеме в размере 1 888 000,00 руб., что подтверждается выпиской по счету №.

Сделка купли-продажи вышеуказанных объектов недвижимости с использованием заемных средств совершена ответчиком 22.09.2022.

В соответствии с договором купли-продажи квартиры от 22.09.2022, ответчик ФИО1 приобрела в собственность жилой дом, общей площадью <данные изъяты> кв.м, находящийся по адресу: <адрес>; кадастровый №; земельный участок, общей площадью <данные изъяты> кв.м., находящийся по адресу: <адрес>; кадастровый №, за 1 880 000,00 руб., за счет заемных средств, предоставляемых ПАО «Сбербанк России»», согласно кредитному договору № от 22.09.2022.

Данная сделка купли-продажи была зарегистрирована Управлением Федеральной регистрационной службы по Пензенской области 26.09.2022 № на основании договора купли-продажи от ДД.ММ.ГГГГ.

Одновременно с государственной регистрацией сделки и права долевой собственности ответчика на квартиру, в соответствии со ст. 77 Федерального закона Российской Федерации «Об ипотеке (залоге недвижимости)» была произведена государственная регистрация ипотеки в силу закона, о чем сделана запись в ЕГР прав на недвижимое имущество и сделок с ним.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно подп. «а» п. 4.3.4 Общих условий кредитования кредитор вправе потребовать от заёмщика досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку, предусмотренные условиями договора в случаях неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заёмщиком его обязательств погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору общей продолжительностью более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних восьмидесяти) календарных дней.

Как следует из материалов дела и установлено судом, ответчик ФИО1 ненадлежащим образом исполняют свои обязательства по кредитному договору № от 22.09.2022, в связи с чем, по состоянию на 16.11.2023 образовалась задолженность по указанному кредитному договору в размере 1 982 804,38 руб., в том числе: 116 990,27 руб. – просроченные проценты, 1 865 814,11 руб. - просроченный основной долг, что подтверждается имеющимися в материалах расчетом цены иска, расчетом задолженности.

Данные расчеты задолженности приняты судом в качестве допустимых, достоверных и достаточных доказательств, подтверждающих размер задолженности ответчика, поскольку выполнены в соответствии с условиями договоров, тарифами. При этом расчет ответчиком не оспорен и иного суду не представлено.

В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Ответчиком ФИО1 обязательство по возврату денежных средств исполнено не было.

Несвоевременным внесением платежей ответчик нарушил не только условия кредитного договора, но и требования действующего законодательства, а именно требования ч.1 ст. 819 ГК РФ, где указывается на то, что заёмщик обязан возвратить полученную денежную сумму и проценты на неё.

Поскольку судом установлено, что после предоставления банком заемщикам денежных средств в размере и на условиях, предусмотренных кредитным договором, у заемщика возникла обязанность возвратить полученные денежные средства в полном объеме и уплатить все начисленные кредитором проценты за весь фактический период пользования кредитом путем осуществления периодических платежей по возврату кредита и уплате процентов в соответствии с условиями договора, то в связи с ненадлежащим исполнением заемщиками обязательств по возврату долга и процентов за пользование денежными средствами, Банк обоснованно обратился в суд за защитой своих нарушенных прав.

В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств истцом 16.10.2023 направлено в адрес ответчика требование о погашении задолженности по кредитному договору, которые оставлены без удовлетворения, в результате чего образовалась задолженность по указанному договору, о взыскании которой Банк обратился в суд.

Факт наличия задолженности по кредитному договору ответчиком оспорен не был. Доказательств наличия задолженности по кредитному договору в меньшем размере суду в материалы дела также не представлено.

При таких обстоятельствах суд считает, что исковые требования ПАО «Сбербанк России» в лице Пензенского отделения № 8624 ПАО Сбербанк к ФИО1 о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО «Сбербанк России» в лице Пензенского отделения № 8624 ПАО Сбербанк досрочно задолженности по состоянию на 16.11.2023 по кредитному договору № от 22.09.2022 в размере 1 982 804,38 руб., в том числе: 116 990,27 руб. – просроченные проценты, 1 865 814,11 руб. - просроченный основной долг, подлежат удовлетворению.

Согласно п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В соответствии со ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

Согласно п. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

В соответствии со ст. 3 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке. Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами). Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает также уплату залогодержателю сумм, причитающихся ему: 1) в возмещение убытков и/ или в качестве неустойки (штрафа, пени) вследствие неисполнения, просрочки исполнения или иного ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства; 2) в виде процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами, предусмотренных обеспеченным ипотекой обязательством либо федеральным законом; 3) в возмещение судебных издержек и иных расходов, вызванных обращением взыскания на заложенное имущество; 4) в возмещение расходов по реализации заложенного имущества. Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает требования залогодержателя в том объеме, какой они имеют к моменту их удовлетворения за счет заложенного имущества.

Согласно п. 1 ст. 50 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии со ст. 56 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Согласно п. 1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Согласно п. 2 ст. 78 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» обращение взыскания на заложенные жилой дом или квартиру возможно как в судебном, так и во внесудебном порядке с соблюдением правил, установленных главой IX настоящего Федерального закона. Жилой дом или квартира, которые заложены по договору об ипотеке и на которые обращено взыскание, реализуются путем продажи с торгов, проводимых в форме открытого аукциона или конкурса.

В соответствии со ст. 54 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации.

В судебном заседании установлено, что в соответствии п. 12 кредитного договора № от 22.09.2022 в качестве обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору № от 22.09.2022 ФИО1 передает в залог залогодержателю ПАО «Сбербанк России» принадлежащие ей на праве собственности жилой дом, общей площадью <данные изъяты> кв.м, находящийся по адресу: <адрес>; кадастровый №; земельный участок, общей площадью <данные изъяты> кв.м., находящийся по адресу: <адрес>; кадастровый №, что подтверждается и договором купли-продажи от 22.09.2022.

Согласно п. 11 кредитного договора № от 22.09.2022 залоговая стоимость объекта недвижимости устанавливается в размере 90% от его стоимости.

Согласно договору купли-продажи от 22.09.2022 ФИО1 является собственником жилого дома, общей площадью <данные изъяты> кв.м, находящегося по адресу: <адрес>; кадастровый №; земельный участок, общей площадью <данные изъяты> кв.м., находящегося по адресу: <адрес>; кадастровый №.

Согласно отчёту об оценке ООО «Мобильный оценщик» г Москва № от 26.10.2023, рыночная стоимость заложенного имущества: жилого дома, общей площадью <данные изъяты> кв.м, находящегося по адресу: <адрес>, кадастровый номер, № - - в размере 1 790 000,00 руб.; земельный участок, общей площадью <данные изъяты> кв.м., находящегося по адресу: <адрес>; кадастровый № – в размере 465 000,00 руб., а всего 2 255 000,00 руб.

Как следует из материалов дела и установлено судом, в связи с ненадлежащим исполнением заемщиком ФИО1 обязательств по кредитному договору № от 22.09.2022 размер задолженности по состоянию на 16.11.2023 составляет 1 982 804,38 руб.

Суд приходит к выводу, что обращение взыскания на предмет залога - жилой дом, общей площадью <данные изъяты> кв.м, находящийся по адресу: <адрес>; кадастровый №; земельный участок, общей площадью <данные изъяты> кв.м., находящийся по адресу: <адрес>; кадастровый №, с учетом размера задолженности по кредитному договору № от 22.09.2022 является соразмерным.

С учетом установленной рыночной стоимости имущества, определенной ООО «Мобильный оценщик» г Москва в отчете об оценке № от 26.10.2023, суд считает необходимым установить первоначальную продажную стоимость данного недвижимого имущества в соответствии с требованиями п. 2 п. 4 ст. 54 Закона РФ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» в размере 80% от установленной рыночной стоимости имущества, то есть, в сумме 1 804 000,00 руб.

При таких обстоятельствах, на основании вышеизложенного, суд считает подлежащими удовлетворению исковые требования ПАО «Сбербанк России» в лице Пензенского отделения № ПАО Сбербанк об обращении взыскания на предмет залога - жилой дом, общей площадью <данные изъяты> кв.м, находящийся по адресу: <адрес>; кадастровый №; земельный участок, общей площадью <данные изъяты> кв.м., находящийся по адресу: <адрес>; кадастровый №, принадлежащие на праве собственности ФИО1, путем продажи с публичных торгов.

При этом суд считает, что начальная продажная цена заложенного имущества - жилого дома, общей площадью <данные изъяты> кв.м, находящегося по адресу: <адрес>; кадастровый №; земельный участок, общей площадью <данные изъяты> кв.м., находящегося по адресу: <адрес>; кадастровый №, должна быть установлена в размере залоговой стоимости в сумме 1 804 000,00 руб.

В соответствии с пп. 1 п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. Существенными признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно ст. 452 ГК РФ соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев не вытекает иное. Требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Как следует из материалов дела и установлено судом, ответчиком ФИО1 обязательство по возврату денежных средств по кредитному договору № от 22.09.2022 надлежащим образом исполнено не было, в связи с чем, по состоянию на 16.11.2023 образовалась задолженность по указанному кредитному договору в размере 1 982 804,38 руб.

Как установлено судом, ответчик ФИО1 уведомлялась истцом ПАО «Сбербанк России» о необходимости исполнения обязательств по кредитному договору № от 22.09.2022 и ей было предложено расторгнуть кредитный договор № от 22.09.2022, ответчик ФИО1 в ПАО «Сбербанк России» для разрешения вопроса о расторжения кредитного договора не являлась, требование до настоящего времени не выполнено.

При таких обстоятельствах, суд считает, что исковые требования ПАО «Сбербанк России» в лице Пензенского отделения № 8624 ПАО Сбербанк к ФИО1 о расторжении кредитного договора № от 22.09.2022, заключенного ПАО «Сбербанк России» с ФИО1, подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ с ответчика ФИО1 в пользу истца Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Пензенского отделения № 8624 ПАО Сбербанк подлежат взысканию судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 30 114,02 руб.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Пензенского отделения № 8624 ПАО Сбербанк к ФИО1 о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора и обращении взыскания на предмет залога удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от 22.09.2022, заключенный между Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Волгоградского отделения № 8621 ПАО Сбербанк и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Пензенского отделения № 8624 ПАО Сбербанк досрочно задолженность по кредитному договору № от 22.09.2022 в размере 1 982 804 рублей 38 копеек.

Обратить взыскание на предмет залога - жилой дом, общей площадью <данные изъяты> кв.м, находящийся по адресу: <адрес>; кадастровый №; земельный участок, общей площадью <данные изъяты> кв.м., находящийся по адресу: <адрес>; кадастровый №, принадлежащие на праве собственности ФИО1, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену заложенного имущества в размере 1 804 000 рублей 00 копеек.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Пензенского отделения № 8624 ПАО Сбербанк судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 30 114 рублей 02 копеек.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированное решение составлено 27.04.2024.

Судья А.Ю. Фролов