Решение № 2-100/2019 2-100/2019~М-99/2019 М-99/2019 от 12 мая 2019 г. по делу № 2-100/2019

Дело №2-100/2019 г.


Р е ш е н и е

И м е н е м Р о с с и й с к о й Ф е д е р а ц и и

(мотивированное)

13 мая 2019 года р.п. Лунино Пензенской области

Лунинский районный суд Пензенской области в составе председательствующего судьи Синьковой К.С.,

при секретаре Калмыковой И.И.,

с участием ответчика ФИО1,

представителя ответчика ФИО1 – ФИО2,

рассмотрел в открытом судебном заседании в помещении суда р.п. Лунино Пензенской области гражданское дело по исковому заявлению Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

Истец обратился в суд с иском к ответчику о взыскании задолженности по кредитному договору №2178302365 от 01.08.2013 г. в общей сумме 113 219 рублей 66 копеек, указывая на то, что ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключили вышеуказанный кредитный договор на сумму 170 592 рубля, из которых 150 000 рублей - сумма к выдаче, 20 592 рублей – страховой взнос на личное страхование. Процентная ставка по кредиту составила 44,90% годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 170 000 рублей на счет заемщика, открытый в ООО «ХКФ Банк». Денежные средства в размере 150 000 рублей выданы заемщику через кассу офиса Банка. Во исполнение распоряжения заемщика Банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми заемщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно 20 592 рубля для оплаты страхового взноса на личное страхование. Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и Банком договоре. Договор состоит, в том числе из Заявки на открытие банковских счетов и Условий Договора. По Договору Банк обязуется предоставить заемщику денежные средства, а заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в срок, порядке и на условиях, установленных договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по договору. Проценты за пользование кредитом подлежат уплате Банку в полном размере. В соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа составила 7 726 рублей 11 копеек, с 17.02.2016 г. 5 776 рублей 25 копеек. Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно списания денежных средств со счета. Заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода возможность списания со счета денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа. В нарушение условий заключенного кредитного договора Заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету заемщика, в связи с чем, 16.04.2016 г. Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до 16.05.2016 г. В связи с выставлением требования о полном погашении задолженности по кредиту, проценты за пользование кредитом на всю просроченную задолженность не начислялись с 16.04.2016 г. До настоящего времени требование Банка о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору заемщиком не исполнено. Согласно графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен быть произведен 11.07.2017 года, при условии надлежащего исполнения обязательств. Таким образом, Банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с 16.04.2016г. по 11.07.2017 г.в размере 21 151 рубль 10 копеек, что является убытками Банка. Задолженность по кредитному договору по состоянию на 29.03.2019 г. составляет 113 219 рубля 16 копеек, из которых сумма основного долга 77 278 рублей 43 копейки; проценты за пользование кредитом 5 243 рубля 49 копеек, убытки (проценты после выставления требования) 21 151 рубль 10 копеек, штраф за возникновение просроченной задолженности 9 546 рублей 64 копейки, которую просит взыскать с ответчика.

Представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в судебное заседание не явился, будучи надлежаще извещенным, в письменном заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие, указав, что на иске настаивает.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании с исковыми требованиями не согласилась в полном объеме, пояснив, что денежные средства по кредиту она не получала, а только подала заявку на кредит. Она сама открыла счета в банке для перечисления на них денежных средств. Не отрицала, что получила график платежей и должна была производить оплату кредита по графику.

Представитель ответчика ФИО2 в судебном заседании с исковыми требованиями не согласился, просил в их удовлетворении отказать. Пояснил, что истцом был пропущен срок исковой давности, поскольку о нарушении своего права истцу стало известно 18.03.2016г., о чем свидетельствует график платежей из договора. Кроме того, истцом не представлено доказательств, подтверждающих факт перечисления ответчику кредитных денежных средств, в связи с чем, договор считается не заключенным.

Заслушав объяснения сторон, изучив письменные материалы дела, суд приходит к выводу, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты по ней.

Согласно ч.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст.809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Судом установлено, что 01 августа 2013 года между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор <***>, согласно которому истец предоставил ФИО1 кредит в сумме 170 592 рубля, из которых 150 000 рублей - сумма к выдаче, 20 592 рубля - страховой взнос на личное страхование под 44,90 % (полная стоимость кредита 56,61%) на 48 месяцев с ежемесячным платежом в размере 7 726 рублей 11 копеек.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 150 000 рублей на счет заемщика №, открытый в соответствии с договором в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету.

Своей подписью ответчик подтвердила получение Заявки, графика погашения по кредиту, а также факт прочтения ею и полного согласия с Условиями Договора, Соглашением о порядке открытия банковских счетов с использованием системы "Интернет-банк", Памяткой по услуге "SMS-Пакет", Тарифами по Банковским продуктам по кредитному договору и Памяткой застрахованного по Программе добровольного коллективного страхования (раздел "О документах"). Она была ознакомлена и полностью согласна с содержанием Условий договора, Соглашением о на счет заемщика порядке открытия банковских счетов с использованием системы «Интернет-Банк», Памяткой об условиях использования карты, Тарифами по банковским продуктам по кредитному договору и Памяткой застрахованному по Программе добровольного коллективного страхования.

Данные обстоятельства подтверждаются представленными истцом суду документами: кредитным договором <***> от 01.08.2013г., Распоряжением клиента по кредитному договору №2178302365 от 01.08.2013г., заявлением на добровольное страхование №2178302365, подписанные ФИО1, Условиями Договора, Тарифами по Банковским продуктам по кредитному договору.

Из Условий договора следует, что заемщик должен выплатить Банку проценты по Кредиту в полном объеме за каждый процентный период. В случае, если банк потребовал полного досрочного погашения по кредиту, то начисление процентов по кредиту прекращается с первого дня, следующего за процентным периодом, в котором было выставлено требование о полном досрочном погашении задолженности по кредиту. Задолженность по кредиту включает в себя сумму кредита по карте, проценты за пользование им, а также комиссии (вознаграждение Банку), возмещение расходов Банка по оплате услуги страхования, неустоек и убытков. Обеспечением исполнения клиентом обязательств по договору является неустойка (штрафы, пени), предусмотренные Тарифами банка. Банк имеет право на взыскание с клиента в полном размере сверх неустойки убытков, в том числе в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении клиентом условий договора, расходов, понесенных банком при осуществлении действий по взысканию просроченной задолженности по договору.

Из выписки по счету № за период с 01.08.2013 г. по 28.03.2019 г. на имя ФИО1, видно, что 01.08.2013 г. на данный счет были зачислены денежные средства, из которых 150 000 рублей выданы наличными по расходному кассовому ордеру №000002 от 01.08.2013 г. со счета № с перечислением средств через счета МФР, 20 592 рубля перечислены на транзитный счет партнера по кредитному договору от 01.08.2013 г.

Доводы ответчика и ее представителя о том, что кредитные денежные средства она не получала, кредитный договор не подписывала, а только подала заявку на кредит, суд считает не состоятельными, поскольку изначально ответчик не отрицала факт заключения ею кредитного договора и того, что платежи по договору должны вноситься в соответствии с графиком. Кроме того, доводы ответчика и ее представителя опровергаются представленной истцом выпиской по счету, из которой следует, что в соответствии с кредитным договором ответчику был открыт счет, с которого были сняты кредитные средства, а в дальнейшем производились платежи по кредиту. Также ответчиком был подписан кредитный договор и заявление на добровольное страхование, в соответствии с которым была произведена оплата страховой премии в размере 20 592 рубля.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Ответчиком ФИО1 доказательств, подтверждающих, что вышеуказанный счет был открыт ей самостоятельно для внесения собственных денежных средств представлено не было.

Согласно ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии со ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия которого названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Кредитный договор между истцом и ответчиком был заключен в офертно-акцептной форме, который содержит все существенные условия кредитного договора. ФИО1 была ознакомлена и полностью согласна с содержанием Условий договора, Соглашением о порядке открытия банковских счетов с использованием системы «Интернет-Банк», Памяткой об условиях использования карты, Тарифами по банковским продуктам по кредитному договору и Памяткой застрахованному по Программе добровольного коллективного страхования, о чем свидетельствует подпись ФИО1 в кредитном договоре.

Согласно представленному истцом расчету, выполненному по состоянию на 29.03.2019 г., общая сумма задолженности ФИО1 по кредитному договору составляет 113 219 рубля 16 копеек, из которых сумма основного долга 77 278 рублей 43 копейки; проценты за пользование кредитом 5 243 рубля 49 копеек, убытки (проценты после выставления требования) 21 151 рубль 10 копеек, штраф за возникновение просроченной задолженности 9 546 рублей 64 копейки.

Расчет задолженности, подтверждается представленными истцом приложениями № 1(расчет просроченных процентов, просроченного основного долга), приложением № 2 (расчет убытков Банка), приложением № 3 (расчет выставления штрафов).

Расчет соответствует условиям договора.

Вместе с тем, в ходе рассмотрения дела судом первой инстанции ответчиком было заявлено о применении срока исковой давности к требованиям банка.

В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется только по заявлению стороны в споре.

Общий срок исковой давности устанавливается в три года (ст. 196 ГК Российской Федерации).

Если иное не установлено законом, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо, право которого нарушено, узнало или должно было узнать о совокупности следующих обстоятельств: о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (п. 1 ст. 200 ГК РФ).

В силу п. 1 ст. 192 ГК Российской Федерации срок, исчисляемый годами, истекает в соответствующие месяц и число последнего года срока.

Согласно разъяснениям, данным в п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", по смыслу п. 1 ст. 200 ГК Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Как следует из п. 3 "Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств", утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.03.2013, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (ст. 196 ГК Российской Федерации), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Как следует из выписки по счету, последний платеж от ФИО1 поступил 24.02.2016г., нарушение обязательств началось с 24.02.2016г., когда банк узнал о нарушении его прав.

Истец обращался к мировому судье судебного участка в границах Лунинского района Пензенской области с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по кредиту в общей сумме 113 219 рублей 66 копеек. Однако, определением мирового судьи судебный приказ был отменен по заявлению ФИО1

Истец обратился в суд с исковым заявлением 08.04.2019г., в связи с чем, срок исковой давности может применяться только к платежам заемщика, срок исполнения по которым наступил до 08.04.2016г.

Как следует, из предоставленного истцом расчета срок исковой давности истек по следующим платежам: часть 30-го ежемесячного платежа по договору в размере 2 767,86 рублей, подлежащая уплате 18.01.2016г.; часть 31-го ежемесячного платежа по договору, подлежащая оплате заемщиком 17.02.2016г. в размере 2984,67 рублей; 32-й ежемесячный платеж от 18.03.2016г. в размере 5 776,25 рублей. Срок исполнения обязательств по данным платежам возник до 08.04.2016г., следовательно к данным платежам может быть срок исковой давности.

Срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (статья 330 ГК РФ) или процентов, подлежащих уплате по правилам статьи 395 ГК РФ, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки.

Таким образом, срок исковой давности может быть применен к процентам и штрафам, а именно к процентам в размере 2 679,75 рублей за неисполнения обязательств за период 18.03.2016г., штрафам в размере 8624,32 рублей за период до 08.04.2016г.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или иным договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства.

Согласно пункту 15 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N13, Пленума ВАС РФ N14 от 08.10.1998 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствам" при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и порядке, определенных п. 1 ст. 809 Кодекса, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате по правилам об основном денежном долге.

Действующее законодательство не предусматривает возможности снижения процентов за пользование кредитом, установленных статьей 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, в соответствии со статьей 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, так как такие проценты подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

Учитывая, что нормы статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации не подлежат применению к правоотношениям сторон по начислению процентов за пользование кредитом, у суда отсутствуют правовые основания для снижения размера процентов за пользование кредитом.

Поскольку ответчиком добровольно не исполняются принятые им кредитные обязательства, а также не представлено доказательств исполнения обязательств, то с ответчика следует взыскать в пользу истца задолженность по кредитному договору №2178302365 от 01.08.2013г., с учетом применения срока исковой давности в сумме 93 066 рублей 56 копеек, из которых сумма основного долга 68 429 рублей 43 копейки; проценты за пользование кредитом 2 563 рубля 74 копейки, убытки (проценты после выставления требования) 21 151 рубль 10 копеек, штраф за возникновение просроченной задолженности 922 рубля 32 копейки

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. Ответчик обязан возместить истцу понесенные расходы по уплате государственной пошлины. Размер государственной пошлины с учетом частично удовлетворенных исковых требований составляет 2 991 рубль 99 копеек, которая подлежит взысканию с ответчика.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить частично.

Взыскать пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» с ФИО1 задолженность по кредитному договору №2178302365 от 01 августа 2013 года в сумме 93 066 рублей 56 копеек, из которых сумма основного долга 68 429 рублей 43 копейки; проценты за пользование кредитом 2 563 рубля 74 копейки, убытки (проценты после выставления требования) 21 151 рубль 10 копеек, штраф за возникновение просроченной задолженности 922 рубля 32 копейки.

Взыскать в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» с ФИО1 расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 991 рубль 99 копеек.

В остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию Пензенского областного суда через Лунинский районный суд в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Судья:

Мотивированное решение изготовлено 14 мая 2019 года.