Решение № 2-918/2019 2-918/2019~М-820/2019 М-820/2019 от 20 ноября 2019 г. по делу № 2-918/2019

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

«21» ноября 2019 года г. Ахтубинск

Ахтубинский районный суд Астраханской области в составе:

председательствующего судьи Лубянкиной Ю.С.

при секретаре Черкасовой И.А.,

с участием ответчика ФИО1

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Ахтубинске в помещении Ахтубинского районного суда гражданское дело № 2-918/2019 по исковому заявлению Публичного акционерного общества Коммерческий банк «Восточный» к ФИО1 о взыскании долга по договору кредитования, третье лицо ФИО2,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО КБ "Восточный" обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании долга по договору кредитования.

В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ года стороны заключили договор кредитования №, согласно которому ответчику были предоставлены денежные средства в размере 37326 рублей 13 копеек.

Ответчик обязалась погашать задолженность по кредитному договору путем внесения ежемесячных платежей, включающих в себя сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период. Банк свои обязательства по кредитному договору выполнил. ФИО1 несвоевременно и не в полном объеме вносила платежи по кредитному договору, в связи с чем, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика перед банком составила 52051 рубль 25 копеек, из которых: 37326 рублей 13 копеек - задолженность по основному долгу, 14725 рублей 12 копеек - задолженность по процентам. На основании изложенного, просит суд взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 52051 рубль 25 копеек, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 1761 рубль 54 копейки.

Представитель истца ПАО КБ "Восточный" в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствии, настаивал на удовлетворении заявленных исковых требований.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании возражала против удовлетворения исковых требований по основаниям, изложенным в письменных возражениях на иск, просила применить к спорным правоотношениям срок исковой давности.

Третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора ФИО2 в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, об уважительности причин неявки суд не уведомил.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта, т.е. для совершения договора достаточно соглашения сторон.

В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма, т.е. в устной форме, в простой письменной форме или в нотариально удостоверенной письменной форме.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ (ч. 3 ст. 434 ГК РФ).

Как установлено судом и следует из материалов дела, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в ПАО КБ "Восточный" с заявлением о заключении договора кредитования, в котором предложила банку заключить с ней смешанный договор, включающий элементы кредитного договора и договора банковского счета на условиях, изложенных в Общих условиях кредитования счета, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ "Восточный" и тарифах банка. (л.д. 19-20)

В соответствии с указанным заявлением офертой неотъемлемой частью настоящего заявления являются Типовые условия и Правила и Тарифы Банка (кроме того, ФИО1 в данном заявлении подписала заявление о присоединении к "Правилам дистанционного банковского обслуживания физических лиц в ОАО КБ "Восточный", а также заявление о заключении договора кредитования счета), с которыми ФИО1 была ознакомлена, согласилась с ними и обязалась их неукоснительно соблюдать, о чем свидетельствуют подписи ФИО1 в указанном заявлении (л.д. 7 - 8).

Истец предоставил ответчику денежные средства в размере 180 300 рублей по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, путем перечисления на ее текущий счет денежных средств, согласно, условий кредитного договора денежные средства ответчику предоставлены под 27,5% годовых, срок возврата кредита – 12 месяцев, сумма минимального обязательного платежа 18399 рублей.

Сторонами был заключен договор кредитования счета №, в рамках которого заемщику был установлен лимит в сумме 20 000 рублей. Срок действия лимита кредитования - до востребования. Процентная ставка составила 42,83 % годовых. Льготный период кредитования (для безналичных операций) - до 56 дней.

Погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения минимального обязательного платежа на текущий банковский счет заемщика.

Ответчик обязалась вносить денежные средства на текущий банковский счет в сумме не менее минимального обязательного платежа в течение платежного периода (25 дней) в целях погашения задолженности. Первый расчетный период начинается с момента установления лимита кредитования; каждый следующий расчетный период начинается со дня, следующего за днем окончания предыдущего расчетного периода. Длительность расчетного периода - 1 месяц. Состав минимального обязательного платежа установлен Общими условиями, размер процента минимального обязательного платежа установлен Тарифами, максимальный размер процента минимального обязательного платежа - 10% от суммы полученного, но не погашенного кредита.

Штраф за несвоевременное или неполное погашение кредитной задолженности при сумме кредита от 50 001 до 100 000 руб. составляет: 600 руб. - за факт образования просроченной задолженности 1 раз, 1 000 руб. - за факт образования просроченной задолженности 2 и более раз.

С Общими условиями кредитования счета, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ "Восточный" и Тарифами Банка, которые составляют неотъемлемую часть заявления о заключении договора кредитования, ФИО1 была ознакомлена и согласна.

Факт активации ФИО1 банковской карты ДД.ММ.ГГГГ подтвержден представленной в материалы дела выпиской по счету №, согласно которой первая операция по выдаче кредита в сумме 5399 рублей была произведена ДД.ММ.ГГГГ, а последняя - по выдаче кредита в сумме 69 рублей – ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно пункту 4.1 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета, кредит считается предоставленным со дня зачисления денежных средств на банковский специальный счет. (л.д.21)

Клиент уплачивает банку проценты в размере, предусмотренном договором кредитования. Проценты начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, до дня уплаты процентов включительно (пункты 4.2, 4.2.1 Общих условий).

Возврат кредита и уплата начисленных за пользование кредитом процентов осуществляется путем зачисления денежных средств на банковский специальный счет заемщика (наличными или в безналичном порядке) и списания их банком с данного счета в бесспорном порядке (пункт 4.4 Общих условий). Банк осуществляет погашение кредитной задолженности путем списания с банковского специального счета денежных средств в размере предусмотренного договором кредитования ежемесячного взноса в предусмотренную договором кредитования дату платежа (либо в день внесения клиентом денежных средств на банковский специальный счет при просрочке платежа) (пункт 4.4.4 Общих условий).

Согласно условиям кредитования, отраженным в заявлении на заключение соглашения о кредитовании счета, банк имеет право в одностороннем порядке увеличить клиенту ранее установленный лимит. При этом, согласием на увеличение лимита кредитования будет являться фактическое использование предоставленного заемщику лимита кредитования.

Как видно из представленного расчета сумм задолженности кредитный лимит был увеличен. Данной суммой ответчик активно пользовалась, снимая наличные денежные средства с кредитной карты и внося очередные платежи, тем самым, давая согласие на увеличение кредитного лимита.

Возможность изменения кредитного лимита по карте в одностороннем порядке банком не является изменением условий кредитного договора, заемщик по своему усмотрению имеет право пользоваться или не пользоваться увеличенным лимитом кредитных средств. Из представленных истцом доказательств следует, что ответчик после увеличения лимита продолжала пользоваться кредитными средствами.

ДД.ММ.ГГГГ ПАО «КБ Восточный» ответчику ФИО1 по месту ее регистрации и жительства по адресу: <адрес> направлено требование о досрочном возврате задолженности по кредитному договору, согласно которого по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности по кредитному договору составляла 43575 рублей 66 копеек (л.д. 7).

В связи с нарушением заемщиком обязательств по кредитному договору и возникновением просроченных платежей по кредитному договору, у ФИО1 по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 52051 рубль 25 копеек, из которых: 37326 рублей 13 копеек - задолженность по основному долгу, 14725 рублей 12 копеек - задолженность по процентам.

Размер задолженности подтверждается расчетом задолженности с учетом произведенных ответчиком фактических платежей по кредитному договору.

Расчет истца соответствует условиям заключенного между сторонами кредитного договора, подтверждается выпиской по счету и отражает внесенные заемщиком в счет погашения обязательств денежные средства. Ответчиком не представлены доказательства, опровергающие представленный истцом расчет задолженности и доказательства, подтверждающие погашение задолженности по кредиту и уплате процентов в сумме, превышающей, указанную в выписке по счету.

Данный расчет Банка судом проверен, является арифметически верным, не противоречит нормам закона, соответствует условиям кредитного договора и установленным судом фактическим обстоятельствам дела.

Доводы ответчика о погашении задолженности в полном объеме в апреле 2017 года суд отклоняет как не доказанные, представленные в материалы гражданского дела квитанции об оплате ежемесячных платежей не свидетельствуют о полном погашении задолженности по договору кредитования счета, доказательств обратного ФИО1 суду не представлено.

Принимая во внимание, что при рассмотрении дела установлено, что за всё время пользования кредитной картой ответчик снимая возобновляемый лимит, увеличила сумму до 179552 рублей 45 рублей, после увеличения лимита карты до 38000 рублей в апреле 2017 года заемщик перестала вносить ежемесячные платежи, Банком был установлен запрет на возобновление лимита, сумма потраченных средств на тот момент была равна 37 326 рублям 13 копейкам, суд приходит к выводу, что исковые требования ПАО КБ «Восточный» о возврате оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами обоснованными и подлежащими удовлетворению, поскольку истец доказал обстоятельства заключения с ответчиком договора кредитного счета на указанных выше условиях, предоставления ей кредита, ответчик, в свою очередь, доказательств надлежащего исполнения кредитного обязательства не представила.

Заявление ответчика ФИО1 о применении срока исковой давности к исковым требованиям ПАО КБ "Восточный" является необоснованным по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно пункту 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии с пунктом 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В силу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Пунктом 2 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности, во всяком случае, не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

В силу пункта 5.1.10 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета в случае нарушения клиентом сроков возврата сумм основного долга и/или уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней Банк имеет право потребовать досрочного возврата в сроки, установленные в соответствующем требовании, оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами и (или) в одностороннем внесудебном порядке отказаться от исполнения договора кредитования путем направления письменного уведомления. Договор кредитования считается расторгнутым с момента направления клиенту соответствующего уведомления. Погашение кредитной задолженности (уплата обязательного платежа) должно быть произведено клиентом.

Как следует из заявления ФИО1 о заключении договора кредитования счета срок возврата кредита определен – до востребования.

Из гражданского дела № по заявлению ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору следует, что ДД.ММ.ГГГГ (согласно штемпелю на почтовом конверте) ПАО КБ "Восточный" направило мировому судье судебного участка № 4 Ахтубинского района Астраханской области заявление о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

Данное заявление поступило судье согласно штампу на заявлении ДД.ММ.ГГГГ, судебный приказ выдан ДД.ММ.ГГГГ и, впоследствии, по заявлению ответчика отменен определением мирового судьи от ДД.ММ.ГГГГ.

В ходе судебного разбирательства установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Банком сформировано требование о полном досрочном исполнении денежных обязательств, в соответствии с которым ФИО1 надлежало погасить образовавшуюся задолженность в течении 5 дней с даты отправки указанного требования. Датой отправки согласно требования значится ДД.ММ.ГГГГ.

С учетом изложенного суд полагает, что срок исковой давности по требованиям ПАО КБ "Восточный" о взыскании задолженности с ФИО1 начал течь с ДД.ММ.ГГГГ (по истечении 5-ти дневного срока для добровольного погашения задолженности.

Доводы ответчика о том, что началом исчисления срока исковой давности следует считать дату заключения кредитного договора, основаны на неверном толковании норм материального права, поэтому отклоняются судом как несостоятельные.

Таким образом, поскольку срок возврата долга не установлен, график платежей между сторонами не согласовывался, обязательства должника являются длящимися и прекращаются погашением кредитной задолженности в полном объеме, течение срока исковой давности по обязательству, срок исполнения которого не определен, начинает течь в соответствии с абзацем 2 пункта 2 статьи 200 ГК Российской Федерации с момента, когда у кредитора возникает право предъявить требование об исполнении обязательства, в связи с чем срок исковой давности по заявленным требованиям истцом не пропущен.

Проанализировав заявленные ответчиком доводы, суд находит их несостоятельными, основанными на неверном толковании норм права, направленными на уклонение от гражданской ответственности по погашению установленного судом размера задолженности, правовых оснований для применения срока исковой давности суд не усматривает.

Согласно ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне в пользу, которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Поскольку исковые требования подлежат удовлетворению, судебные расходы в виде уплаченной государственной пошлины в размере 1 761 рубль 54 копейки, подлежат взысканию с ответчика.

Руководствуясь ст.ст. 194-198ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Публичного акционерного общества Коммерческий банк «Восточный» к ФИО1 о взыскании долга по договору кредитования, удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества Коммерческий банк «Восточный» сумму задолженности по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 52051 рубль 25 копеек, из которых: 37326 рублей 13 копеек - задолженность по основному долгу, 14725 рублей 12 копеек - задолженность по процентам, а так же расходы по оплате государственной пошлины в размере 1761 рубль 54 копейки, а всего денежные средства в сумме 53 812 рублей 79 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Астраханского областного суда через Ахтубинский районный суд в течение одного месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Решение вынесено и отпечатано в совещательной комнате на компьютере

Судья Лубянкина Ю.С.