Решение № 2-788/2019 2-788/2019~М-701/2019 М-701/2019 от 13 августа 2019 г. по делу № 2-788/2019

РЕШЕНИЕИменем Российской Федерации

13 августа 2019 года г. Дудинка

Дудинский районный суд Красноярского края в составе председательствующего судьи Васильева А.В.,

при секретаре Гонштейн С.Е.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-788 по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее по тексту ООО «ХКФ Банк») к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л:

ООО «ХКФ Банк » обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, ссылаясь на следующие обстоятельства.

ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключили кредитный договор № от 08.04.2013 на сумму 108 951 руб., в том числе: 75 000 руб. – сумма к выдаче, 13 860 руб. – страховой взнос на личное страхование, 20 091 руб. – страховой взнос на страхование от потери работы. Процентная ставка по кредиту – 44,90% годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 108 951 руб. на счет заемщика, открытый в ООО «ХКФ Банк », что подтверждается выпиской по счету. Денежные средства в размере 75 000 руб. выданы заемщику через кассу офиса Банка. Кроме того, во исполнение распоряжения заемщика, Банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми заемщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно, 13 860 рублей – для оплаты страхового взноса на личное страхование, 20 091 рубль – для оплаты страхового взноса от потери работы, что подтверждается выпиской по счету. Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и Банком договоре. Договор состоит, в том числе из заявки на открытие банковских счетов и условий договора. Клиент в свою очередь обязуется возвращать полученные в банке кредиты, уплачивать проценты за пользование ими, а также оплачивать оказанные ему услуги согласно условиям договора. По настоящему договору Банк открывает заемщику банковский счет, используемый исключительно для операций по выдаче кредита и его погашению, для проведения расчетов заемщика с Банком, торговой организацией, страховщиками, а также с иными лицами, указанными в договоре или дополнительных соглашениях к нему. В соответствиями с условиями указанного кредитного договора, дата перечисления первого ежемесячного платежа 28.04.2013, дата оплаты каждого ежемесячного платежа указана в графике погашения, последний платеж по кредиту предусмотрен 18.03.2017, сумма ежемесячного платежа составляет 4 934,39 рублей. В нарушение условий заключенного кредитного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету. В связи с чем, Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности по кредиту, проценты за пользование кредитом на всю просроченную сумму задолженности не оплачивались с 22.03.2016. До настоящего времени требование Банка о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору заемщиком не исполнено. Согласно графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен 18.03.2017 (при условии надлежащего исполнения обязательств). Таким образом, Банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с 24.04.2016 по 18.03.2017, с 37-го по 48-й ежемесячный платеж, в размере 12 130,41 руб. Согласно расчету задолженности по состоянию на 04.03.2019, задолженность ответчика ФИО1 по кредитному договору составляет 96 556,51 руб., из которых: сумма основного долга – 61 104,63 руб., сумма процентов за пользование кредитом - 10 418,61 руб., убытки (неоплаченные проценты после выставления требования с 37-го по 48-й ежемесячный платеж) – 12 130,41 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности – 12 902,86 руб. В связи с вышеизложенным, истец просит суд взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № от 08.04.2013 в размере 96 556 руб. 51 коп., из которых: сумма основного долга – 61 104,63 руб., сумма процентов за пользование кредитом - 10 418,61 руб., убытки (неоплаченные проценты после выставления требования) – 12 130,41 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности – 12 902,86 руб., а также взыскать с ответчика расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 096 руб. 70 коп.

В судебном заседании представитель истца ФИО2, действующий по доверенности № 1-6/851 от 10.12.2018, участия не принимал, о дате, времени и месте судебного заседания уведомлен надлежащим образом, представил ходатайство о рассмотрении дела в своё отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании с иском не согласилась, просила применить срок исковой давности, который полагала необходимым исчислять с момента просрочки последнего внесенного ею платежа.

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела и представленные доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно требований ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

На основании ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с ч. 1 ст. 433 ГК РФ, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору Банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства ( кредит ) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора, такой договор считается ничтожным.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, определенных договором.

В силу ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Судом установлено, что 08.04.2013 ООО «ХКФ Банк » и ФИО1 заключили кредитный договор №, в соответствии с условиями которого Банк предоставил заемщику кредит в сумме 108 951 руб., состоящий из: суммы к выдаче – 75 000 руб.; страхового взноса на личное страхование – 13 860 руб.; страхового взноса от потери работы – 20 091 руб., под 44,90 % годовых, полная стоимость кредита 56,62 % годовых, размер ежемесячного платежа 4 934, 39 руб.

Из материалов дела видно, что Банк свои обязательства исполнил в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету № с 08.04.2013 по 03.03.2019. В соответствии с п. 1.2 главы II Условий договора, размер ежемесячного платежа по кредиту включает в себя сумму процентов за пользованием кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий за предоставление кредита, часть суммы Кредита, возвращаемую в каждый процентный период. Банк производит начисление процентов только на непогашенную сумму кредита, срок уплаты которой не наступил. Начисление процентов производится банком начиная со дня, следующего за датой предоставления кредита и по день его полного погашения включительно по фиксированной процентной ставке, размер которой указан в соответствующем поле заявки, с применением формулы сложных процентов, предусмотренной п.3.9 Положения Банка Росси №39-П от 26.06.1998 г. «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками, и отражения указанных операций по счетам бухгалтерского учета».

Пунктом 1.4 главы II Условий договора предусмотрено, что погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в заявке даты перечисления первого ежемесячного платежа, Заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Списание денежных средств со счета в погашение задолженности по кредиту производится банком на основании заявления клиента, содержащегося в заявке, в последний день соответствующего процентного периода. При наличии просроченной задолженности по кредиту Заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки. При этом погашение просроченной задолженности по кредиту должно производится банком в день поступления денежных средств на счет.

В соответствии с условиями кредитного договора № от 08.04.2013, дата перечисления первого ежемесячного платежа предусмотрена 28.04.2013, дата оплаты каждого ежемесячного платежа указана в графике погашения.

Из п. 2 заявления клиента по кредитному договору № от 08.04.2013 следует, что Заемщик дал поручение банку в течение срока действия договора все деньги, поступающие на счет не в качестве выданных банком кредитов, списывать для исполнения обязательств перед Банком или его правопреемниками в сроки, сумме и порядке, установленные договором.

Согласно п. 1, 2 главы III Условий договора, обеспечением исполнения заемщиком обязательств по договору на основании ст. 329 и ст. 330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени), предусмотренная тарифами Банка. За нарушение сроков погашения задолженности по кредиту и/или кредитам по карте Банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размерах и порядке, установленным тарифами банка.

В соответствии с тарифами ООО «ХКФ Банк» по договорам о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов, действующих с 13.06.2012, установлена неустойка (штрафы, пени) за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту: штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности.

Установлено, что ответчик ФИО1 не исполняет надлежащим образом принятые на себя обязательства по договору, доказательств обратного суду в нарушение ст. 56 ГПК РФ представлено не было.

В обоснование своих требований истцом представлен суду расчет, согласно которому, по состоянию на 04.03.2019 сумма задолженности ФИО1 перед ООО «ХКФ Банк» составляет 96 556,51 руб., из которых: сумма основного долга – 61 104,63 руб., сумма процентов за пользование кредитом 10 418,61 руб., убытки (неоплаченные проценты за пользование кредитом с 22.04.2016 по 18.03.2017 – 12 130,41 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности – 12 902,86 руб.

Ответчиком ФИО1 в судебном заседании было заявлено ходатайство о применении срока исковой давности.

В соответствии с п. 1 ст. 196 ГК РФ, общий срок исковой давности устанавливается в три года, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком поиску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения, течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В п. 24 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что, по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Как видно из материалов дела, сумма кредита подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей в соответствии с графиком, в размере 4 934,39 руб.

Кредитный договор был заключен 08.04.2013 и предусматривал возврат суммы кредита ежемесячными платежами: начало расчетного периода – 15 число каждого месяца; начало платежного периода - 15 число каждого месяца, следующего за месяцем расчетного периода; крайний срок поступления минимального платежа – 20-й день с 15-го числа включительно.

Следовательно, срок исковой давности необходимо исчислять отдельно по каждому платежу.

Из материалов дела видно, что последний платеж произведен ответчиком ФИО1 11.11.2015, в счет уплаты 31-го платежа по графику погашения кредита. Следующий платеж, согласно графику, должен быть осуществлен 24.11.2015.

Поскольку указанный платеж ФИО1 произведен не был, соответственно, срок исковой давности следует исчислять с 16.12.2015 (после 15 числа месяца, следующего за месяцем расчетного периода), то есть с даты, когда Банк узнал о нарушении своего права.

Как следует из искового заявления и материалов дела ООО «ХКФ Банк» направило мировому судье судебного участка № в Таймырском Долгано-Ненецком районе Красноярского края заявление о выдаче судебного приказа о взыскании долга с ФИО1

Определением мирового судьи судебного участка № в Таймырском Долгано-Ненецком районе Красноярского края от 18.06.2018 ООО «ХКФ Банк» было отказано в принятии заявления о вынесении судебного приказа в связи с наличием спора о праве.

Согласно п. 1 ст. 204 ГК РФ, срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права. Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет».

Поскольку судебная защита прав кредитора по требованию о взыскании денежных сумм от должника может быть осуществлена не только в исковом производстве, но и путем выдачи судебного приказа, что является упрощенной процедурой рассмотрения дел данной категории, подача кредитором заявления о выдаче приказа с соблюдением положений, предусмотренных ст. 123, 124 ГПК РФ, прерывает течение срока исковой давности, так же как и подача в установленном порядке искового заявления по указанным выше требованиям.

Как следует из п.17 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», положение пункта 1 статьи 204 ГК РФ не применяется, если судом отказано в принятии заявления или заявление возвращено, в том числе в связи с несоблюдением правил о форме и содержании заявления, об уплате государственной пошлины, а также других предусмотренных ГПК РФ и АПК РФ требований.

Таким образом, срок исковой давности по требованиям о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № от 08.04.2013 по всем платежам истек 16.12.2018, а истец обратился в Дудинский районный суд Красноярского края с исковым заявлением 13.06.2019.

В силу п. 2 ст. 199 ГК РФ, истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Каких-либо доказательств, свидетельствующих об уважительных причинах пропуска срока, истцом суду не представлено.

Таким образом, пропуск истцом срока исковой давности по требованиям о взыскании задолженности по кредитному договору, является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении иска.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов, отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда в течение месяца с момента его изготовления в полном объеме, путем подачи апелляционной жалобы через канцелярию Дудинского районного суда Красноярского края.

Судья А.В. Васильев