Решение № 2-1353/2017 2-1353/2017~М-790/2017 М-790/2017 от 14 мая 2017 г. по делу № 2-1353/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Тюмень 15 мая 2017 года

Тюменский районный суд Тюменской области в составе:

председательствующего судьи С.А. Халаевой,

при секретаре М.А. Угрюмовой,

с участием представителя истца ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1353/17 по иску ФИО3 <данные изъяты> к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о взыскании излишне уплаченной части страховой премии, убытков и компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО3 в лице представителя по доверенности ФИО2 обратилась в суд с иском к Открытому акционерному обществу Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» (далее по тексту ОАО СК «Ренессанс Жизнь») о взыскании излишне уплаченной страховой премии, убытков, судебных издержек, компенсации морального вреда, неустойки, штрафа.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и банком КБ «Ренессанс Кредит» в офертно-акцептной форме был заключен кредитный договор №. Сумма кредита составляла 340 000 рублей, срок кредита 60 месяцев, с процентной ставкой 22,9 % годовых. Предоставление кредита обусловлено обязанностью истца застраховать на момент предоставления кредита свою жизнь и стойкую утрату трудоспособности, указанные действия совершать до окончания обязательств по кредитному договору, т.е. до ДД.ММ.ГГГГ. Таким образом, между истцом и третьим лицом заключен договор возмездного оказания услуг, согласно которому третьим лицом должна быть направлена сумма страховой премии в адрес ОАО СК «Ренессанс Жизнь» в размере 90 000 рублей, удержанной единовременно при выдаче кредита. Истцу был предоставлен кредит на сумму 340 000 рублей, фактически на руки выдана сумма 250 000 рублей. ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор страхования жизни заемщиков кредита № с ОАО СК «Ренессанс Жизнь». Свои обязательства по оплате страховой премии за страхование жизни и здоровья истец выполнила надлежащим образом. При заключении кредитного договора и договора страхования правил страхования истцу не было представлено информации о получаемой услуге, потребительских свойствах. ДД.ММ.ГГГГ истец исполнила обязательства по оплате суммы кредита, что стало основанием для возврата излишне уплаченной суммы страховой премии, поскольку необходимость в страховании после прекращения кредитного договора отпала. ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась к ответчику с претензией, но претензия оставлена без удовлетворения. Неправомерными действиями ответчика по присвоению излишне уплаченных денежных средств за пользование кредитными денежными средствами умышленно были нарушены права истца, как потребителя страховых услуг, нарушение ответчиком своих обязательств повлекло для истца нравственные страдания. В связи, с чем истец просит взыскать с ответчика излишне уплаченную страховую премию в размере 69 000 руб. 00 коп.; проценты за неправомерное удержание денежных средств в размере 10 406 руб. 66 коп.; убытки, связанные с оплатой процентов банку за пользованием суммы страховой премии, уплаченной излишне в размере 18 453 руб. 66 коп.; убытки, связанные с оплатой юридических услуг в размере 15 000 руб. 00 коп.; моральный вред в размере 50 000 руб. 00 коп.; штраф за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке.

В настоящем судебном заседании представителем истца ФИО2 представлено заявление об уменьшении исковых требований, в которых она просит суд взыскать с ответчика излишне уплаченную страховую премию в размере 68 999,57 руб., проценты за неправомерное удержание денежных средств в размере 10 406 руб. 66 коп.; убытки, связанные с оплатой процентов банку за пользованием суммы страховой премии, уплаченной излишне в размере 18 453 руб. 66 коп.; убытки, связанные с оплатой юридических услуг в размере 15 000 руб. 00 коп.; моральный вред в размере 50 000 руб. 00 коп.; штраф за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке.

Истец ФИО3 в судебное заседание не явилась, о дне, месте и времени проведения судебного заседания извещена.

Представитель истца ФИО2, действующая на основании доверенности <адрес>6 от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 11) исковые требования поддержала в полном объеме с учетом уточнений по основаниям, изложенным в иске.

Представитель ответчика – ОАО СК «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явился, о дне, месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, что подтверждается уведомлением о вручении судебного извещения (л.д.87).

Представитель третьего лица – ООО КБ «Ренессанс Кредит» в судебное заседание не явился, о дне, месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом (л.д. 23), представителем по доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 31) ФИО4 представлен отзыв на исковое заявление, где просит отказать в удовлетворении исковых требований, провести судебное заседание в её отсутствие (л.д. 28-30).

Судом в соответствии с ч. 4, 5 ст.167 ГПК РФ вынесено определение о рассмотрении дела в отсутствии истца, представителя ответчика и третьего лица.

Суд, заслушав пояснения представителя истца, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в совокупности, руководствуясь требованиями закона, считает исковые требования не подлежащими удовлетворению, по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГПК РФ) каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждении к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии со ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу п.2 ст.16 Закона «О защите прав потребителей» запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг), обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Согласно ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Предоставление кредита на те, или иные цели, в том числе на оплату страховой премии при заключении договора страхования, не может рассматриваться как ущемление прав потребителя, поскольку Гражданским кодексом РФ установлена возможность заключения кредитного договора с условием использования полученных денежных средств на определенные цели (целевой займ) ст. 814 ГК РФ.

Согласно ч.1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления всего жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Положения ст. 33 Федерального закона от 02.12.1990 «О банках и банковской деятельности» предусматривают возможность обеспечения кредитов, предоставляемых банком, том числе иными способами, предусмотренными федеральным законом либо договором.

Заключение договора страхования является одним из способов обеспечения обязательств, при этом обеспечение исполнения обязательства в виде страхования жизни и здоровья является условием, не противоречащим действующему законодательству, включаемым в договор на основании достигнутого соглашения.

В соответствии со ст. 1 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (введена Федеральным законом от 08.04.2008 N 46-ФЗ установлено, что банки размещают привлеченные средства на условиях возвратности, платности, срочности. Таким образом, банк, предоставляя денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. При этом, заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательства вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом, исполнять все иные обязательства по кредитному договору. Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

Судом установлено, что между истцом и ООО КБ «Ренессанс Кредит» ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор № на сумму 340 000 рублей под 22,9% годовых (л.д.8). Одновременно с предоставлением кредита истцу вручены: график погашения кредита и уплаты процентов и уведомление о полной стоимости кредита (л.д. 9). В п. 11 кредитного договора указана цель использования кредита – неотложные нужды в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, данным пунктом кредитного договора предусмотрено, что по желанию клиента часть кредита может быть предоставлена для оплаты ряда дополнительных услуг банка и страховой премии страховщика.

ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ООО СК «Ренессанс Жизнь» заключен договор страхования жизни заемщиков кредита №. Срок действия договора составлял 60 мес. С даты вступления договора страхования в силу. Договор вступает в законную силу в силу с даты списания со счета страхователя в ООО КБ «Ренессанс Кредит» страховой премии (взноса) в полном объеме (л.д. 10). Перечисление средств в оплату страховой премии подтверждается выпиской по лицевому счету (л.д. 11-12).

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Судом установлено, что Банк свои обязательства по кредитному договору исполнил в полном объеме, предоставив истцу денежные средства в размере 340 000 рублей, из которых 90 000 рублей по поручению истца были перечислены в счет оплаты страховой премии ОАО СК «Ренессанс Жизнь».

Стороной истца не представлено доказательств, что от приобретения услуги страхования была поставлена в зависимость выдача кредитов.

Из материалов дела видно, что ответчик не взимал дополнительный платежей за оказание услуг по подключению к договорам страхования. Спорная сумма соответственно 90 000 рубль является страховой премией, которая согласно распоряжению истца и условиям договора индивидуального страхования Банком была списана со счета ФИО1 и переведена на счет страховой компании ОАО СК «Ренессанс Жизнь».

В качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности. Банк вправе сотрудничать со страховыми компаниями, развивать совместные программы по страхованию рисков, рекламировать услуги указанных компаний, соблюдая при этом принципы свободы конкуренции и договора.

Доказательств, подтверждающих факт, что заключение индивидуального договора личного страхования являлось обязательным условием кредитного договора, указанная услуга навязана потребителю Банком, в материалах дела не имеется.

По программам индивидуального добровольного страхования, в случае, если оформление договора страхования осуществлялось при посредничестве Банка, Заемщик по собственному выбору может оплатить страховой взнос за счет собственных средств или за счет кредита Банка, снижая, таким образом, риск невозврата кредита. При наличии добровольного индивидуального страхования, оплаченного за счет кредита, в соответствующем поле раздела Кредит Заявки (по выбранному Заемщиком виду страхования) указывается сумма страхового взноса, включаемого в сумме кредита и увеличивающего, таким образом, его размер, и проставляется отметка. Желание Заемщика застраховаться удостоверяется подписанным им письменным заявлением на страхование соответствующего вида, адресованным Страховщику и являющимся неотъемлемой частью договора страхования.

Согласно разъяснений, содержащихся в п.2 Постановления Пленума ВС РФ № от ДД.ММ.ГГГГ, если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор страхования, договор банковского вклада), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон «О защите прав потребителей» применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Исходя из положений п.2 ст.934 ГК РФ, кредитная организация не имеет права требовать от заемщика в обязательном порядке выразить согласие быть застрахованным по заключенному им договору страхования от несчастных случаев, а заемщик должен иметь возможность отказаться быть застрахованным по такому договору. Предоставление кредита при условии обязательного оказания страхования ущемляет права потребителя и не соответствует требованиям Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей».

Из представленных истцом письменных доказательств следует, что условия кредитования предоставляли заемщику возможность заключения договора страхования и возможность отказаться от нее, услуга по перечислению Банком страховой премии по договору страхования в сумме 90000 рубля оказывалась Банком при наличии добровольного согласия клиента, что подтверждено ее личной подписью в заявлении

Оснований полагать, что при отказе истца от заключения договора страхования, кредит не был бы ей предоставлен, у суда не имеется, поскольку из условий предоставления кредита этого не следует.

Суд пришел к выводу, что истец, при наличии у нее возможности, от оформления кредитного договора и получения кредита не отказалась, возражений против предложенных условий не заявила. С учетом выраженного намерения истца заключить договор страхования, ей оказана данная услуга, за которую, по условиям договора, предусмотрена оплата, о размере которой ФИО1 была извещена при заполнении и подписании Кредитного договора.

Заключенный между истцом и ответчиком кредитный договор, не содержит условия о заключении заемщиком договора страхования, а лишь имеет указание о дополнительных услугах при предоставлении кредита, от которой истец могла отказаться, либо выбрать что-то иное из предложенных в данном подпункте вариантов.

Судом установлено, что в кредитный договор не включена обязанность заемщика на страхование его жизни и здоровья, что подтверждается подписью ФИО1 в кредитном договоре, а также графике платежей (л.д.8-9).

В нарушение ст.56 ГПК РФ, истцом не предоставлено доказательств того, что ей было отказано в заключение кредитного договора без включения оспариваемых условий.

Подписание заемщиком кредитного договора свидетельствует о том, что заемщику была предоставлена исчерпывающая информация о предоставляемых услугах и полностью разъяснены вопросы, имевшиеся по условиям договора.

Судом также установлено, что обязанности по оплате суммы кредита исполнены истцом ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается справкой банка (л.д. 17).

В связи с чем, истцом на адрес ответчика направлена претензия о выплате части страховой премии (л.д. 13).

В соответствии с абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе Страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии со статьей 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно ст. 943 ГК РФ предусматривает, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком.

В соответствии со ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (ч. 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Досрочное погашение кредита не упоминается в п. 1 ст. 958 ГК РФ в качестве обстоятельства для досрочного прекращения договора страхования, в связи с наступлением которого у страховщика имеется право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Таким образом, при разрешении вопроса о возможности возврата страховой премии необходимо установить, какие случаи прекращения договора страхования вследствие невозможности наступления страхового случая были предусмотрены конкретным договором страхования, и могло ли досрочное исполнение кредитных обязательств повлечь за собой возврат страховой премии.

Согласно п. 13 Правил страхования жизни утвержденных Генеральным директором ООО «СК «Ренессанс Жизнь» ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 55-86), предусмотрено право страхователя расторгнуть договор страхования в одностороннем порядке, также определены случае возвращения страхователю части страховой премии. Пунктом 13.6 указанных Правил предусмотрено, что договором страховая может быть предусмотрено, что при одностороннем отказе страхователя от договора оплаченная страхователем страховая премия возврату не подлежит.

В соответствии с условиями договора страхования жизни заемщиков кредита № от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрено, что в случае отказа страхователя от договора страховая премия не возвращается страхователю (л.д. 10).

Таким образом, досрочное погашение кредита в соответствии с Правилами страхования, с которыми согласилась истец, в качестве обстоятельства для досрочного прекращения договора страхования, не предусмотрено и не влечет за собой возврат страховой премии.

При таких обстоятельствах, суд не усматривает оснований для удовлетворения требований истца о взыскании с ответчика денежных сумм, уплаченных страховой компании в виде страховой премии.

Требования истца о взыскании неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа в пользу потребителя, не подлежат удовлетворению, поскольку являются производными от первоначального требования в удовлетворении которого судом отказано.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 309, 329, 421, 431, 814, 927, 943, 958 Гражданского кодекса РФ, ст. 12, 55, 56, 67, 167, 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

ФИО3 <данные изъяты> в удовлетворении требований к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о взыскании излишне выплаченной суммы страховой премии, процентов за неправомерное удержание денежных средств, убытков и компенсации морального вреда – отказать.

Решение может быть обжаловано в течение месяца с момента его изготовления в окончательной форме в Тюменский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Тюменский районный суд Тюменской области.

Судья (подпись) С.А. Халаева

Мотивированное решение будет изготовлено 25 мая 2017 года.

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>