Решение № 2-2634/2017 2-2634/2017 ~ М-3034/2017 М-3034/2017 от 21 ноября 2017 г. по делу № 2-2634/2017

Дело №2- 2634 «Л» / 2017 г.


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ДД.ММ.ГГГГ. г. Коломна

Коломенский городской суд Московской области в составе председательствующего судьи Бурякова В.Н., при секретаре судебного заседания Кималайнен И.М., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску

ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» о защите прав потребителя - расторжении кредитного договора,

Установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО «Совкомбанк» о защите прав потребителя - расторжении кредитного договора. Свои исковые требования истец мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ г. между ФИО2 и АО «Меткомбанк» правопреемником, которого в настоящий момент является ПАО «СОВКОМБАНК» был заключен Договор о предоставлении кредита №. Согласно данному Кредитному договору Истцу был предоставлен кредит на сумму 158 763, 76 рублей сроком на 24 месяца.

Истец длительное время добросовестно выполняла свои кредитные обязательства, но в связи с наступлением страхового случая - потеря трудоспособности и инвалидность, о чем АО «Меткомбанк» стало известно в установленный срок, финансовое положение Истца изменилось и она не имела больше возможности выплачивать денежные средства по Кредитному договору, в результате чего у нее образовалась задолженность перед АО«Меткомбанк». «ДД.ММ.ГГГГ г. Ответчик в адрес Истца направил уведомление о передаче в суд и возбуждении исполнительного производства с одновременным требованием погасить, просроченную задолженность, включая проценты по кредиту, в размере 84 353, 01руб.

В обосновании требований в уведомлении было указано, что «между ПАО «СОВКОМБАНК» и ФИО1 был заключен договор № № от ДД.ММ.ГГГГ г., однако Истец не заключала с названным Банком никаких договоров. Кредитные обязательства ФИО1 были заключены ранее по договору № с АО «Меткомбанк».

В соответствии с п. 3 ст. 382 Гражданского кодекса РФ,

«если должник не был письменно уведомлен о состоявшемся переходе прав кредитора к другому лицу, новый кредитор несет риск вызванных этим для него неблагоприятных последствий»

Кроме того, уведомления и (или) извещения, предусмотренных п. 27.1. Кредитного договора, выраженных в направлении Заемщику письменного сообщения о передачи прав требования ПАО «СОВКОМБАНК» ФИО2 не получала, равно как и документов подтверждающих основания для уступки и документов, подтверждающих сумму задолженности на момент передачи права требования. Направление названного извещения, является обязанностью Банка кредитора по отношению к Заемщику.

Указанные выше обстоятельства, еще не в полной мере обосновывают существенные нарушения условий Кредитного договора. Далее по тексту, будут названы обстоятельства, на основании которых Истец считает неправомерным, требования Ответчика об уплате просроченной задолженности.

В обоснование своей позиции Истец сообщает, что при заключении Кредитного договора, одновременно, по требованию АО «Меткомбанк», что являлось обязательным условием для получения денежных средств по договору потребительского кредита и о чем есть сведения в п. 11.2.2. Кредитного договора, ею был заключен Договор страхования от несчастных случаев и болезни и потери работы с ООО СГ «Компаньон». В подтверждении этому, был выдан соответствующий Полис № № от ДД.ММ.ГГГГ г. Согласно условиям страхования (Полису) сумма, на момент его заключения полностью отражала сумму кредитного обязательства Истца и составляла 158 763, 76 руб. В соответствии с названными условиям страхования в пределах лимита ответственности по договору выплата производится в размере 100% страховой суммы в случае первичного установления инвалидности 1 и 2 группы в результате несчастного случая и болезни.

Более того, дополнительным субъектом страхования был указан Выгодоприобретатель - АО «Меткомбанк» в пределах задолженности Страхователя по кредитному Договору. Срок действия договора (Полиса) был равен сроку выплат потребительского кредита, а именно 2 года, до ДД.ММ.ГГГГ г. ДД.ММ.ГГГГ Истец попала в больницу, на стационарное лечение для установления причины заболевания и находилась на стационарном, непрерывном медицинском лечении, о чем имеются соответствующие документы - Листы нетрудоспособности, выданные Коломенской районной больницей и Рязанской областной районной больницей.

ДД.ММ.ГГГГ согласно Справке, выданной Главным Бюро медико-социальной экспертизы России, Истцу была установлена 2 группа инвалидности. ДД.ММ.ГГГГ, при первой возможности, Истец письменно уведомила кредитора (Выгодоприобретателя) о наступлении страхового случая и невозможности исполнять кредитные обязательства, направив в Филиал ФИО3 «Меткомбанка» заявление о наступлении страхового случая с приложением подтверждающих документов (имеется отметка Банка о принятии)

Согласно п. 1.2.16. Правил Страхования от несчастных случаев и болезней и потерей работы, утв. Приказом Генерального директора ООО СК «Компаньон» (далее по тексту - Правила страхования), «Страховой случай - свершившееся событие, предусмотренное Договором страхования, подтвержденное в установленном порядке, с наступлением которого возникает обязанность Страховщика осуществить страховую выплату Застрахованному лицу, Выгодоприобретателю или иным третьим лицам»

Кроме того, п. 2.5 Правил страхования разъясняет, что

«Выгодоприобретатель - одно или несколько физических или юридических лиц, в пользу которых заключен Договор, т. е. которым принадлежит право на получение страхового возмещения»

Во избежание негативных последствий, связанных с невозможностью выплачивать кредит и учитывая то обстоятельство, что риск потери трудоспособности застрахован, Истец сообщила о существенных обстоятельствах непосредственно в АО «Меткомбанк», так как у последнего больше возможностей (в том числе физической) уведомить страховую компанию, получить и подать необходимые документы для последующей выплаты страхового возмещения в пользу последнего.

Обязанность уведомить страховую компанию о наступлении страхового случая прямо предусмотрена ст. 961 Гражданского Кодекса РФ,

«Страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом. Такая же обязанность лежит на Выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Кроме того, в соотв. с п. 10.7., 10.7.1.1. Правил страхования, «При наступлении событий имеющего признаки страхового случая Страхователь, Выгодоприобретатель, обязан:

- в срок не более 10 рабочих дней с момента, когда у него появилась возможность сообщить о событии, имеющим признаки страхового, известить о нем Страховщика в письменной форме»

В нарушение не только действующего законодательства, но и логики, ДД.ММ.ГГГГ Истец получила ответ, о том, что АО « Меткомбанк» являясь Выгодоприобретателем по договору страхования и имея возможность получить страховое возмещение по страховому случаю в размере 100% суммы задолженности по кредитному договору - не является субъектом страхования.

Истец считает, что факт приостановления действия лицензии СК «Компаньон» на осуществление деятельности и ведение процедуры банкротства на момент наступления настоящего страхового случая не освобождает субъекта страхования -Выгодоприобретателя от обязанности уведомить страховую компанию о наступлении страхового случая.

В настоящий момент, Ответчик требует, согласно Справке от ДД.ММ.ГГГГ сумму задолженности в размере 84 353 руб. 01 коп. Истец не согласна с требованиями Ответчика и считает, что Ответчик существенно нарушил условия кредитного Договора, своей обязанности по оплате суммы задолженности не усматривает.

В связи с выше изложенным, Истец вынуждена требовать расторжения кредитного договора в судебном порядке.

Согласно ст. 450 Гражданского кодекса РФ,

«По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной:

2) в иных случаях, предусмотренных указанным Кодексом, другими законами или договором»

В силу ст. 451 Гражданского кодекса РФ,

«Существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа. Изменение обстоятельств - признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях»

В соответствии с п. 3 ст. 451 Гражданского кодекса РФ,

«При расторжении договора вследствие существенно изменившихся обстоятельств суд по требованию любой из сторон определяет последствия расторжения договора, исходя из необходимости справедливого распределения между сторонами расходов, понесенных ими в связи с исполнением этого договора»

На основании ст. 453 Гражданского кодекса РФ, «При расторжении договора обязательства сторон прекращаются»

Указанная выше ситуация является крайне существенным обстоятельством и

является основанием для расторжения заключенного между Истцом и Ответчиком Кредитного Договора.

Согласно ст. 32 ФЗ РФ «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 N 2300-1 «Потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору»

Согласно ст. 11 Гражданского кодекса РФ,

«Защиту нарушенных или оспоренных гражданских прав осуществляет в соответствии с подведомственностью дел, установленной процессуальным законодательством, суд, арбитражный суд или третейский суд» В силу ст. 12 Гражданского кодекса РФ,

«Защита гражданских прав осуществляется путем прекращения или изменения правоотношения.

На основании ст. 3 Гражданско-процессуального кодекса РФ, «Заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд»

Истец просит:

1. Расторгнуть заключенный между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк» кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ года.

В судебном заседании истец ФИО1 подтвердила заявленные исковые требования и пояснила, что изначально сумма кредита была 150 000р. Однако представитель банка, которая заключала с истцом договор, сказала, что она не может заключить такой договор если не застрахуется, сумма страховки составляла 8 000 р. У истца не было таких денег, ответчик предоставил кредит ещё на 8 000 р., и после этого включили всю сумму в залог машины. Впоследствии истец серьезно заболела, банк на уступки не шел. Истец сделала операцию в Рязани, после операции ей поставили диагноз рак поджелудочной железы, поставили инвалидность. На протяжении данного времени истец оплачивала кредит.

Банк в настоящее время в судебном порядке ничего не требует. Документы на машину остаются в банке. - в страховую компанию истец не обращалась, обращалась только в банк.

Представитель истца на основании нотариально удостоверенной доверенности ( л.д.6) ФИО4 в судебном заседании подтвердила заявленные исковые требования и пояснила, что Банку было известно о наличии договора страхования, банк является выгодоприобретателем, и они знали, что при наступлении страхового случая будет покрыта вся сумма кредита. Банк не направлял Истцу документы о расторжении договора. По договору проценты начисляются по сегодняшний день. Сумму задолженности истец не оспаривает.

Ответчик по делу ПАО «Совкомбанк», надлежащим образом извещённый о месте и времени судебного разбирательства, своего представителя в суд не направил. На основании ст. 167 ГПК РФ дело рассматривается в отсутствие представителя ответчика.

В своём отзыве на иск ответчик не признаёт заявленные исковые требования и поясняет, что АО «Меткомбанк» и ФИО5 ДД.ММ.ГГГГ.,

заключили кредитный договор № путем подписания Индивидуальных условий на получение кредита в АО «Меткомбанк».

В соответствии с Кредитным договором Ответчику предоставлены денежные средства в размере 158 763,76 руб., на приобретение автомобиля марки Hyundai ix 35, VIN: №, цвет голубой, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска.

Срок, предоставленного кредита составил 24 месяца, при этом, стороны установили ежемесячный график погашения кредита, а также определили суммы для ежемесячного погашения задолженности. |

Кредитным договором предусмотрено, что за пользование предоставленными денежными средствами Заемщик уплачивает Банку проценты з размере 27,9 % годовых. В дальнейшем, в связи с ненадлежащим исполнением обязательств по возврату суммы кредита и уплате процентов, у Заемщика образовалась задолженность, что подтверждается расчетом задолженности, графиком платежей и выпиской по счету. ДД.ММ.ГГГГ АО «Меткомбанк» произвёл реорганизацию в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк».

Согласно ст. 58 ГК РФ, при присоединении юридического лица к другому юридическому последнему переходят права и обязанности присоединенного юридического лица, Согласно Общим условиям, в случае нарушения Заемщиком условий Кредитного договора в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) болев чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (ста восьмидесяти) календарных дней Банк вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения Кредитного договора, направив Заемщику письменное уведомление. При этом Кредитный договор будет считатьсярасторгнутым по истечении 30 (Тридцати) календарных дней с даты направления Банком такого уведомления. |

Банком было направлено уведомление в адрес Заемщика о погашении просроченной задолженности по Кредитному договору в течение 5 календарных дней, с момента получения,также указав, что при непогашении задолженности Банк праве рассматривать данное уведомление как требование о расторжении Кредитного договора и о досрочном погашении всей суммы задолженности перед Банком. |

В связи с неисполнением требования о погашении просроченной задолженности, по истечении 30 календарных дней с момента отправки уведомления, Кредитный договор был расторгнут в одностороннем порядке. Право на однЪсторо17нй1Т10рядок расторжения договора есть только у банка, Потому что он свои обязательства исполнил, единовременно кредит заёмщику был выдан в полном объёме,обязательства заёмщика носят долговременный характер и исполняются частями, Поэтому риск нарушения этих обязательств существует именно у заёмщика. |

Для заёмщика-должника расторжение кредитного договора выгодно, потому что с его расторжением прекращается начисление штрафов и неустойки, что значительно уменьшает егофинансовую ответственность, но не освобождает от обязательств по нему, так как одна сторона исполнила обязательства, а другая нет.

В данный момент ПАО «Совкомбанк» не располагает информацией о направлении уведомления в страховую компанию о возмещений выплаты по страховому случаю, так как сотрудники на тот момент работающие в АО «Меткомбанк» в данный момент не работают в ПАО «Совкомбанк».

По состоянию на 18.10.2017г. задолженность по кредитному договору составляет 84353 руб.01 коп.

Выслушав пояснения истца и его представителя и исследовав материалы дела, суд пришёл к следующему.

Согласно ст.450 ГК РФ

2. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

3. Утратил силу с 1 июня 2015 года. - Федеральный закон от 08.03.2015 N 42-ФЗ.

4. Сторона, которой настоящим Кодексом, другими законами или договором предоставлено право на одностороннее изменение договора, должна при осуществлении этого права действовать добросовестно и разумно в пределах, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Как установлено в судебном заседании и подтверждено исследованными по делу доказательствами, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и АО «Меткомбанк» правопреемником, которого в настоящий момент является ПАО «СОВКОМБАНК» был заключен Договор о предоставлении кредита № №. Согласно данному Кредитному договору Истцу был предоставлен кредит на сумму 158 763, 76 рублей сроком на 24 месяца.( л.д.7-15). Одновременно истец заключила договор страхования от несчастных случаев, выгодоприобретателем по которому является банк ( л.д.17-23). В период действия кредитного договора наступил страховой случай – истец получила инвалидность. О страховом случае истец сообщила в банк, но не сообщила в страховую компанию.

В настоящее время истец просит расторгнуть кредитный договор по тем основаниям, что банк не обратился в страховую компанию для взыскания страховой суммы. Между тем, банк не обратился с иском и к истцу по настоящему делу, о взыскании суммы задолженности. В своём отзыве на иск ответчик указывает, что расторг кредитный договор в одностороннем порядке, однако доказательств этому не представлено.

Фактически истец видит нарушение своих прав в том, что страховая компания не выплатила банку сумму оставшейся задолженности в связи с наступлением страхового случая. При этом истец не привлекает страховую компанию в качестве ответчика по делу и даже не извещает её о наступлении страхового случая.

Суд не находит признаков нарушения прав истца со стороны ответчика – ПАО «Совкомбанк».

При таких обстоятельствах суд считает исковые требования, заявленные истцом к ПАО «Совкомбанк» необоснованными и не подлежащими удовлетворению.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГг. - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский областной суд через Коломенский городской суд в течение 1 месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья: В.Н.Буряков.