Решение № 2-166/2019 2-166/2019(2-4341/2018;)~М-4518/2018 2-4341/2018 М-4518/2018 от 10 января 2019 г. по делу № 2-166/2019

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

10 января 2019 года Кировский районный суд г. Иркутска в составе: председательствующего судьи Кулаковой С.А.

при секретаре Летута Н.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании

гражданское дело № 2-166/2019 по иску АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредиту,

УСТАНОВИЛ:

истец АО «Банк Русский Стандарт» обратился с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 22.04.2015 в размере 101107 руб. 28 коп., расходов по уплате госпошлины 3222 руб. 15 коп. В обоснование исковых требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ ответчик обратился с заявлением о предоставлении кредита, содержащим в себе предложение о заключении договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт», на основании которого заключен кредитный договор № на сумму лимита 75000 руб. ДД.ММ.ГГГГ банк выпустил карту, осуществил кредитование счета. Максимальный лимит кредитования 150000 руб., на неопределенный срок, процентная ставка – 39 %. В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком обязательств по кредиту образовалась задолженность в размере 101107 руб. 28 коп. Просит суд взыскать с ответчика ФИО1 задолженность по кредитному договору № от 22.04.2015 - 101107 руб. 28 коп., расходы по уплате госпошлины 3222 руб. 15 коп.

В судебное заседание истец АО «Банк Русский Стандарт», извещенный о рассмотрении дела, своих представителей не направил. Представитель ФИО2 (доверенность от ДД.ММ.ГГГГ №) ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие истца.

В судебное заседание ответчик ФИО1, извещенная о рассмотрении дела в соответствии со ст.ст. 113, 119 ГПК РФ, не явилась, об уважительности причин неявки суд в известность не поставила.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие не явившихся лиц.

При решении вопроса о рассмотрении дела в отсутствие ответчика суд учитывает следующее. Согласно сведениям отдела адресно-справочной работы ГУ МВД России по Иркутской области (адресная справка № от ДД.ММ.ГГГГ) ФИО1 зарегистрирована по месту жительства по адресу: <адрес>. Почтовая корреспонденция, направленная по указанному адресу возвращена с отметкой «истек срок хранения», в силу ст. 165.1 ГК РФ считается доставленной.

С учетом указанных обстоятельств, в целях своевременного рассмотрения дела, недопущении волокиты, соблюдения процессуальных сроков, необходимости соблюдения прав других участников процесса, запрета в злоупотреблении предоставленными правами, суд рассматривает дело в отсутствие ответчика ФИО1

Учитывая, что ответчик, извещенный по известному суду адресу, не сообщил об уважительных причинах неявки и не просил о рассмотрении дела в его отсутствие, суд приходит к выводу о том, что дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

При рассмотрении дела в порядке заочного производства суд ограничивается исследованием доказательств, представленных истцом.

Исследовав материалы дела и представленные доказательства, суд находит требования банка подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, если иное не предусмотрено законом или договором.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, который предусмотрен договором займа.

В соответствии с п. 1 ст. 811 кодекса в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в порядке и размере, предусмотренных п. 1 ст. 395 Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу либо независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 Кодекса.

В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ ответчик ФИО1 обратилась с заявлением о предоставлении потребительского кредита, содержащим в себе предложение о заключении договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт». Предлагая ЗАО «Банк Русский Стандарт» на условиях, изложенных в настоящем заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и тарифах по картам «Русский стандарт» выпустить на ее имя банковскую карту, открыть ей банковский счет карты и для осуществления операций с использование карты, для осуществления операций по счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете, установить лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование счета.

Подписав заявление, ФИО1 подтвердила, что ознакомлена, полностью согласна с редакциями Условий и Тарифов, действующих на дату подписания настоящего заявления, их содержание понимает; подтверждает свое согласие с размером плат, комиссий и иных платежей по договору о карте, а также с размерами плат, комиссий и иных платежей, предусмотренных договором о карте; предоставляет банку право списывать со счета без её дополнительных распоряжений денежные средства со счета и любых других ее банковских счетов, открытых в банке, в погашение его денежных обязательств по любым заключенным (как до даты подписания настоящего заявления, так и после такой даты) между ним и банком договорам, включая договор о карте, на что дает свое безусловное согласие (акцепт); подтверждает, что ознакомлена с информацией о полной стоимости кредита, предоставляемого в рамках договора о карте.

Своей подписью под заявлением ФИО1 подтвердила получение на руки по одному экземпляру Заявления, Условий и Тарифов, а также копии Условий дистанционного обслуживания.

Согласно п. 2.1 Условий кредитования счета «Русский Стандарт» (действующих с 26.01.2015, утв. Приказом № 3820 от 26.12.2014), договор потребительского кредита заключается путем акцепта заемщиком предложения (оферты) банка о заключении договора ПК, изложенного в индивидуальных условиях, переданных банком заемщику. Акцептом заемщиком предложения (оферты) банка о заключении договора ПК, является подписание заемщиком индивидуальных условий и передача их банку в течение 5(пяти) рабочих дней с момента получения заемщиком индивидуальных условий от банка. Договор ПК считается заключенным с даты получения банком подписанных сторонами заемщика индивидуальных условий, ранее переданных банком заемщику.

Согласно тарифному плану ТП 24-н плата за выпуск и обслуживание основной карты – не взимается, дополнительной карты – 100 руб.; плата за ведение счета -100 руб.. Тарифным планом ТП 24-н предусмотрено взимание платы за выдачу наличных денежных средств, в банкоматах и пунктах выдачи наличных банка – 4,9 % + 299 рублей, в банкоматах и пунктах выдачи наличных других кредитных организаций – 4,9%+299 руб.; плата за направление клиенту счета-выписки на бумажном носителе – 50 руб.

Процентная ставка по кредиту составляет 39 % годовых (п. 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита №).

Акцептовав заявление ответчика ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ банк открыл ей счет № и предоставил в пользование кредитную карту по договору № с лимитом 150000 руб., что указывает на заключение между сторонами договора № по правилам ст.ст. 420, 432, 433 ГК РФ.

Денежные средства, размещенные на счете, при наличии задолженности и отсутствии выставленного банком клиенту заключительного счета-выписки, списываются банком без дополнительных распоряжения клиента со счета в погашение задолженности в соответствии с очередностью. В случае недостаточности денежных средств на счете для погашения задолженности в полном объеме банк списывает со счета все имеющиеся денежные средства в соответствии с очередностью (п. 7.5 Условий).

Согласно п. 4.3. Условий кредитования счета «Русский стандарт» кредит считается предоставленным банком со дня отражения на счете сумм операций, указанных в п. 4.2 Условий и осуществляемых (полностью или частично) за счет кредита. За пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты, начисляемые банком на сумму кредита (п. 4.5).

В соответствии с п. 7.1 срок погашения задолженности (с учетом изложенного п. 7.4 Условий), в том числе срок возврата кредита, определяется моментом востребования задолженности банком – выставлением заемщику заключительного счета-выписки. При этом заемщик обязан в течение 30 дней со дня предъявления банком требования об этом (со дня выставления заключительного счета-выписки) вернуть кредит и погасить иную задолженность в полном объеме. Днем выставления банком заемщику заключительного счета-выписки является день его формирования и направления заемщику.

Карта была активирована ответчиком, совершившим расходные операции за период с 22.04.2015г. по ДД.ММ.ГГГГ на сумму 80393 руб. 2 коп., и 53 руб. 8 коп. что подтверждается выпиской из лицевого счета № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Исследованными документами подтверждено, что банк исполнил свои обязательства по договору, осуществив кредитование счета ответчика, и, следовательно, ФИО1 обязана был возвратить полученную сумму займа в порядке, предусмотренном тарифным планом ТП 224-н, условиями по кредитованию счета «Русский Стандарт» (действующих с 26.01.2015, с изменениями, утв. Приказом № 3820 от 26.12.2014), индивидуальных условий договора потребительского кредита с которыми была ознакомлена при заключении договора.

Как следует из материалов дела, ответчик ФИО1 обязанность ежемесячно размещать на своем счете денежные средства в размере не менее минимального платежа исполняет ненадлежащим образом. На дату выставления заключительного требования 22.11.2015 сумма заключительного счета в размере 101160 руб. 36 коп. не была размещена.

В соответствии с расчетом задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ образовалось задолженность по основному долгу 69070 руб. 50 коп., проценты – 19808 руб. 23 коп., начислена неустойка (плата) за снятие/перевод денежных средств – 2798 руб. 50 коп., комиссия за участие по программе страхования – 4130 руб. 5 коп., плата за пропуск минимального платежа 5000 руб., плата за смс-сервис – 300 руб., всего 101107 руб. 28 коп.

Как следует из тарифного плата ТП 24-н, предусмотрена плата за выдачу наличных денежных средств в банкоматах и пунктах выдачи наличных банка – 4,9 % + 299 рублей, в банкоматах и пунктах выдачи наличных других кредитных организаций – 4,9%+299 руб. Согласно подробному перечню операций за расчетный период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ответчику начислялась комиссия за снятие наличных всего начислено 3494 руб. 50 коп. из них оплачено 696 руб.

Согласно подробному перечню операций за расчетный с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ответчику начислялась неустойка за неоплату ежемесячного платежа – в размере 5000 руб.

Согласно Условиям кредитования счета «Русский Стандарт» в случае если до окончания расчетного периода, следующего за расчетным периодом, по окончании которого был определен минимальный платеж, на счете не будут размещены (не в результате предоставления банком кредита) денежные средства в размере равному такому минимальному платежу, то такое обстоятельство рассматривается как пропуск заемщиком минимального платежа, при этом в случае размещения на счете (в результате совершения одной или нескольких приходных операций, не связанных с предоставлением кредита) денежных средств, в размере, равном неоплаченной части минимального платежа, пропущенный ранее минимальный платеж считается оплаченным полностью, а заемщик считается оплатившим минимальный платеж.

Принимая во внимание, что взимание платы за пропуск минимального платежа предусмотрено Условиями кредитования счета, банком обоснованно начислена ответчику плата за пропуск минимального платежа 5000 руб.

Как следует из расчета задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты, комиссия за участие в программе банка по организации страхования клиентов с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ комиссия за участие в программе страхования клиентов начислена в размере 4130 руб. 5 коп.

Проверяя представленный банком расчет, суд установил, что ответчик ФИО1 изъявила желание об участии в программе по организации страхования, о чем в анкете имеется отметка напротив графы «да, я хочу участвовать в программе АО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования клиентов в рамках договора о карте». Согласно тарифному плану ТП 24-н (п. 17) комиссия за участие в программе ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования клиентов ежемесячная – 1 % (от суммы кредита на дату начала расчетного периода). Комиссия взимается в дату начала расчетного периода, в котором клиент участвует в указанной программе и в котором банк организует страхование клиента.

Учитывая, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк, застраховать иные риски, ответчик ФИО1 подписала заявление, изъявила желание участвовать программе ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования клиентов, суд находит добровольным выбор заемщика ФИО1 условий обеспечения исполнения кредитного обязательства, вытекающего из договора о карте от 22.04.2015 №.

Анализируя выписку из лицевого счета № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, счета-выписки и подробные перечни операций по счету, суд приходит к выводу о том, что комиссии по указанной программе страхования клиентов являются расходными операциями по карте, основанием списания являются договор на участие в программах страхования, факт заключения которых ответчик не оспорила. Доказательств, что указанный договор страхования был признан недействительными, ответчик в соответствии со ст. 56 ГПК РФ суду не представила.

Принимая во внимание, что ответчик изъявила желание участвовать в Программе по организации страхования, что подтверждается материалами дела, является составной частью условий по картам и заключенного договора ПК и договора о карте №, что предусмотрено тарифным планом ТП 24-н, банком обоснованно начислена ответчику плата за участие в программе страхования в размере 4130 руб. 5 коп.

Также за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ответчику начислялась плата за смс-сервис в размере 50 ежемесячно, всего начислено 300 руб.

Согласно заявлению о предоставлении потребительского кредита ФИО1 просила активировать услугу смс-сервис в рамках договора о потребительском кредита по договору о карте 115976466, подтвердила, что ознакомлена, понимает и согласна с условиями услуги, являющимися неотъемлемой частью договора о карте. Плата за услугу предусмотрена тарифным планом 24-н ежемесячная в размере 50 руб.

Судом установлено, что банк направил ответчику заключительный счет-выписку об оплате задолженности по состоянию на 22.11.2015 в размере 101160 руб. 36 коп., в том числе сумма основного долга – 69070 руб. 50 коп., проценты – 27089 руб. 86 коп., неустойка - 5000 руб., срок для погашения задолженности – 21.12.2015.

Учитывая, что документы в подтверждение погашения задолженности ответчиком суду не представлены, факт наличия задолженности в судебном заседании не оспаривался, суд приходит к выводу о том, что в пользу истца АО «Русский Стандарт» с ответчика ФИО1 по договору о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» № от 22.04.2015 следует взыскать задолженность по основному долгу – 69070 руб. 50 коп., комиссия за снятие наличных/перевод денежных средств – 2798 руб. 50 коп., проценты за пользование кредитом- 19808 руб. 23 коп., комиссия за участие в программе по организации страхования – 4130 руб. 05 коп., плата за смс-сервис – 300 руб.

Оценивая доводы искового заявления о взыскании неустойки, суд, принимая во внимание размер неустойки, период неисполнения обязательств, с учетом положений п. 6 ст. 395 ГК РФ, что сумма неустойки за просрочку исполнения денежного обязательства не может быть снижена ниже предела, установленного п. 1 ст. 395 ГК РФ, при установленном размере задолженности приходит к выводу о том, что заявленный истцом размер неустойки несоразмерен последствиям нарушения обязательства, неустойка подлежит снижению. В удовлетворении исковых требований о взыскании неустойки в размере 2000 руб. следует отказать.

При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства суд учитывает, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (п.п. 3, 4 ст. 1 ГК РФ).

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что в пользу истца следует взыскать задолженность по договору о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» № от 22.04.2015 в размере 99107 руб. 28 коп.

По основаниям ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате госпошлины в размере 3222 руб. 15 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 235, 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» удовлетворить в части.

Взыскать с ответчика ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженность по кредитному договору от 22.04.2015 № по основному долгу в размере 69070 руб. 50 коп., комиссия за снятие наличных/перевод денежных средств – 2798 руб. 50 коп., проценты за пользование кредитом – 19808 руб. 23 коп., комиссия за участие в программе по организации страхования – 4130 руб. 5 коп., плата за пропуск минимального платежа – 3000 руб., смс-сервис – 300 руб., всего 99107 руб. 28 коп., а также расходы по уплате госпошлины - 3222 руб. 15 коп.

В удовлетворении исковых требований о взыскании неустойки в размере 2000 руб. отказать.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, в случае, если такое заявление подано – в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий С.А. Кулакова

Решение суда в окончательной форме принято 15 января 2019 года