Решение № 2-5077/2017 2-5077/2017~М-5105/2017 М-5105/2017 от 6 декабря 2017 г. по делу № 2-5077/2017

Дело №2-5077/2017г.


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

07 декабря 2017 год г. Омск

Куйбышевский районный суд г. Омска в составе председательствующего судьи Бажиной Т. В. при секретаре Шарипове А. С., рассматривая в судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО ВТБ 24 о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с вышеназванными исковыми требованиями к ПАО ВТБ 24, указав, что между ним и ответчиком был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ. на сумму <данные изъяты>. под <данные изъяты>% годовых со сроком возврата кредита <данные изъяты> месяцев. В рамках данного соглашения были подписаны кредитный договор и график погашения от ДД.ММ.ГГГГ. Кроме того, было подписано заявление на включение в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «<данные изъяты>» в ВТБ 24 /ПАО/ в рамках заключенного между ответчиком и ООО СК «ВТБ Страхование» договора коллективного страхования. В соответствии с данным заявлением в сумму кредита была включена и впоследствии списана плата за включение в число участников Программы страхования в размере <данные изъяты> руб., состоящая из страховой премии и комиссии банка. Срок действия договора страхования - с ДД.ММ.ГГГГ Присоединение заемщика /застрахованного лица/ к договору коллективного страхования и распространение его условий на клиента является услугой, оказываемой банком /страхователем/ ему, как потребителю услуги страхования. Как следует из заявления на включение в число участников Программы страхования, он стороной договора страхования не является, а лишь выразил свое согласие на включение в перечень застрахованных лиц. В соответствии с условиями заявления на включение в число участников Программы страхования Банк обязан выплачивать страховую премию страховщику, при этом заемщик, в свою очередь, обязался оплатить услуги банка, связанные с присоединением к программе страхования, в том числе компенсировать расходы банка на оплату страховых премий. Считает, что страховая премия страховщику уплачена банком из средств заемщика - физического лица, по волеизъявлению которого был заключен договор страхования в форме присоединения. Соответственно, этот договор может быть расторгнут также по инициативе заемщика. 20.10.2017г. в адрес ответчика им была направлена претензия с требованием о возврате уплаченной суммы комиссии, ввиду отказа от Программы коллективного страхования в связи с утратой интереса. 20.10.2017 г. он отказался от предоставления ему услуг по страхованию. Кроме того, ответчиком не предоставлялось доказательств несения каких-либо расходов, связанных с исполнением обязательств по подключению его к программе страхования. При этом, уплаченные им денежные средства не являются страховой премией, а представляют собой плату за вышеуказанную услугу. Просит взыскать с ПАО ВТБ 24 в свою пользу часть суммы платы за подключение к Программе коллективного страхования в размере 74334,03 руб., компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей, оплату нотариальных услуг в размере 2480 руб., штраф в размере 50% от взысканной суммы за нарушение прав потребителей.

В судебном заседании истец ФИО1 участия не принимал, о дне и времени слушания дела извещен надлежаще. В исковом заявлении просил о рассмотрении дела в свое отсутствие /л.д.4/

Представитель ответчика - ПАО ВТБ 24 в судебном заседании участия не принимал, о дне и времени слушания дела извещался надлежащим образом. В представленном письменном отзыве на иск просил о рассмотрении дела без его участия. Также указал в нем, не оспорив факт заключения кредитного договора №, что уведомление, предоставленное Банком заемщику до заключения кредитного договора, подтверждающее факт ознакомления заемщика с размером полной стоимости кредита, перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, является неотъемлемой частью кредитного договора. Участие в программе страхования является добровольным волеизъявлением заемщика и не влияет на решение Банка о предоставлении кредита. В соответствии с условиями страхования страховщиком является ООО СК «ВТБ Страхование», а страхователем - Банк. Размер платы за оказываемую услугу указан в заявлении /п.3/ и составляет 16194,20 руб. Страховая сумма по вышеуказанной программе страхования составляет 481971 руб., страховая премия за весь период страхования /по ДД.ММ.ГГГГ./ - 64776,80 руб. При этом, Банк обязан оплачивать страховую премию за застрахованных лиц, присоединившихся к Программе коллективного страхования.

Представитель третьего лица - ООО СК «ВТБ Страхование» в судебном заседании участия не принимал, извещен надлежащим образом о дне и временислушания дела. В представленных суду письменных возражениях на заявленные требования просил в их удовлетворении отказать, по мотиву того, что подключение к Программе страхования является добровольным.

Изучив представленные документы, суд приходит к следующему.

Пункт 2 ст.1 ГК РФ устанавливает, что граждане приобретают иосуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (п. 1 ст. 420 ГК РФ).

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В соответствии со ст.428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулировках или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

По правилам ч.ч.2,3 ст.943 ГК РФ, условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования /страхового полиса/, обязательны для страхователя /выгодоприобретателя/, если в договоре /страховом полисе/ прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в основном документе с договором /страховым полисом/ или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Часть 2 ст.935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

На основании ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведённые правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заёмщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заёмщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заёмщиков.

Согласно положениям ст. 8 Закона РФ «О защите прав потребителей» /далее – Закон/, потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах). Указанная информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.

В силу ст. 10 Закона изготовитель (исполнитель продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать в числе прочего наименование технического регламента или иное установленное законодательством Российской Федерации о техническом регулировании и свидетельствующее об обязательном подтверждении соответствия товара обозначение сведения об основных потребительских свойствах товаров (работ, услуг). Эта информация доводится до сведения потребителей в технической документации, прилагаемой к товарам (работам, услугам), на этикетках, маркировкой или иным способом, принятым для отдельных видов товаров (работ, услуг).

В соответствии со ст. 12 Закона, если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Согласно ст.16 Закона условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Запрещается обусловливать удовлетворение требований потребителей, предъявляемых в течение гарантийного срока, условиями, не связанными с недостатками товаров (работ, услуг).

Применительно к положениям п.п. 3.3., 4, 4.2 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013г., взимание банком платы за оказание самостоятельной финансовой услуги, к которой относится и оказание услуги по подключению к программе страхования заемщиков, не противоречит требованиям закона, ст.ст. 5, 29 ФЗ от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности». В качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности. При этом требование банка о страховании заемщика в конкретной названной банком страховой компании и навязывание условий страхования при заключении кредитного договора не основано на законе. Включение в кредитный договор условия об обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, фактически являющееся условием получения кредита, свидетельствуют о злоупотреблении свободой договора.

В силу ст.10 Закона, если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Подключение к программе страхования не относится к числу обязательных услуг банка (ст. 5, 29 Федерального закона от 02.12.1990 №395-I "О банках и банковской деятельности"), выполняемых при заключении кредитного договора, однако данные услуги могут предоставляться клиенту по его волеизъявлению, являются самостоятельными услугами, за оказание которых условиями заключенного с клиентом договора предусмотрена согласованная с ним плата.

В силу ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено и нашло свое документальное подтверждение, что ДД.ММ.ГГГГ. между ПАО «ВТБ 24» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, по условиям которого банк обязался предоставить истцу кредит в размере <данные изъяты> рубль под <данные изъяты> годовых на цели личного потребления на срок по ДД.ММ.ГГГГ, а заемщик обязался возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере, в сроки и на условиях договора /л.д.55-59/.

Банк свои обязательства выполнил, предоставив кредит в указанном размере, что подтверждается выпиской по счету /л.д.90-92/.

Судом также установлено, что между ООО СК «ВТБ Страхование» и Банком ВТБ 24 /ПАО/ был заключен Договор коллективного страхования от 01.02.2017г. №1235 /л.д.66-73/.

Из материалов дела усматривается, что ДД.ММ.ГГГГ перед подписанием кредитного договора ФИО1 подал ответчику анкету – заявление на получение кредита. В указанном заявлении /п.17/ ФИО1 выразил свое согласие на подключение программы коллективного страхования «Финансовый резерв», а именно добровольно и в своем интересе выразил согласие на оказание ему дополнительных платных услуг Банка по обеспечению его страхования путем подключения к программе коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв». В указанном пункте представлено два варианта ответа: «да» и «нет». ФИО1 выбрал вариант ответа «да» /л.д.62/.

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ. истцом было подписано отдельное заявление на включение его в число участников Программы страхования в рамках договора коллективного страхования по страховому продукту «<данные изъяты> +», которая включает следующие страховые риски: <данные изъяты>. Срок страхования - с ДД.ММ.ГГГГ., страховая сумма составляет 481971 рублей. Плата за включение в число участников Программы страхования за весь срок страхования - 80971 руб., которая состоит из комиссии Банка за подключение к Программе страхования в размере 16194,20 рублей /включая НДС/ и расходов Банка на оплату страховой премии по Договору коллективного страхования по страховому продукту «<данные изъяты>» в размере 64776,80 рублей. В заключительной части данного заявления указано: с Условиями страхования ознакомлен и согласен. Уведомлен, что условия страхования размещены в общем доступе на сайте www.vtb24.ru /л.д.63-65/.

Таким образом, заявлением на включение в число участников Программы страхования в рамках страхового продукта «<данные изъяты> в ВТБ 24 /ПАО/ от 23.05.2017г. истец изъявил свое желание быть застрахованным по Договору страхования.

Во исполнение поступившего поручения от ФИО1 /л.д.65/ ПАО «ВТБ 24» ДД.ММ.ГГГГ. перечислило из суммы предоставленных заемных денежных средств страховую премию на счет ООО СК "ВТБ Страхование", что подтверждается выпиской по счету заемщика ФИО1 и выпиской из списка Застрахованных /л.д.л.д.89,90/.

Поскольку Банком был совершен ряд действий, направленных на включение потребителя в программу коллективного страхования, понесены определенные материальные затраты, основания для взыскания с ПАО ВТБ 24 в пользу истца суммы комиссии в размере 16194,20 рублей отсутствуют.

Кроме того, отсутствуют основания и для взыскания с ответчика в пользу истца суммы страховой премии в размере 64776,80 рублей.

Часть 2 ст. 958 ГК РФ предоставляет страхователю право отказаться от договора страхования в любое время. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (абзац 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ).

Согласно п.5.7 договора коллективного страхования №1235 от 01.02.2017г., заключенного между ООО СК «ВТБ Страхование» /Страховщик/ и Банк ВТБ 24 /ПАО/ /Страхователь/, в случае отказа страхователя от договора в части страхования конкретного застрахованного, в связи с получением страхователем в период действия договора заявления такого застрахованного об исключении его из числа участников Программы страхования /отказе от страхования/, страховщик возвращает страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного застрахованного, частично /пропорционально сроку действия страхования в отношении застрахованного/или полностью. Возможность осуществления возврата премии, в случаях, предусмотренных настоящим пунктом договора, а также сумма премии, подлежащая возврату, устанавливается по соглашению сторон.

Такое соглашение между ПАО ВТБ 24 и ООО СК «ВТБ Страхование» достигнуто не было, его текст в материалы дела не представлен.

Как следует из текста искового заявления, 20.10.2017г. истцом в адрес ПАО ВТБ 24 была направлена претензия с требованием о возврате уплаченной суммы комиссии ввиду отказа истца от участия в Программе коллективного страхования в связи с утратой интереса.

Вместе с тем, суд обращает внимание, что истцом не представлено доказательств направления вышеуказанной претензии Банку. В материалы дела представлен реестр почтовых отправлений, который не позволяет достоверно установить, что письмо было отправлено лично истцом, учитывая, что фактическим местом проживания ФИО1 является г. Омск, а претензия была направлена из г. Нижний Новгород /л.д.9-12/.

Кроме того, отсутствуют доказательства вручения претензии ответчику, которые позволяли бы сделать вывод о том, что претензия получена ответчиком, и истцу отказано в досудебном порядке в удовлетворении требований, перечисленных в претензии.

При указанных обстоятельствах, исковые требования ФИО1 к ВТБ 24 /ПАО/ удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к ВТБ 24 /ПАО/ о защите прав потребителей оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Омский областной суд подачей апелляционной жалобы через Куйбышевский районный суд г. Омска в течение месяца.

Судья Т. В. Бажина