Решение № 2-41/2019 2-41/2019(2-896/2018;)~М-878/2018 2-896/2018 М-878/2018 от 18 марта 2019 г. по делу № 2-41/2019

Дело №


Р Е Ш Е Н И Е

ИФИО1

18 марта 2019 года <адрес>

Гвардейский районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Вераксич И.Н.,

при секретаре Климовой В.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Восточный экпресс Банк» к ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания за заложенное имущество,

у с т а н о в и л :

ПАО «Восточный экпресс Банк» обратилось в суд с иском к ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания за заложенное имущество, указывая, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экпресс Банк» и ответчиком был заключен договор кредитования №, согласно которому были предоставлены денежные средства. Кредитный договор заключен на следующих условиях: размер кредита - 300000 рублей; аннуитетный платеж - ежемесячно 8981 руб. не позднее 11 числа каждого месяца; срок Кредита - 60 месяцев; проценты за пользование Кредитом - 26 % годовых; неустойка за нарушение исполнение обязательств - 7,75% годовых на сумму просроченной задолженности за каждый день просрочки, что соответствует ключевой ставке ЦБ РФ на день заключения договора; обеспечение исполнения обязательств: ипотека квартиры, кадастровый №, расположенной по адресу: <адрес>; целевое назначение кредита - неотложные нужды. ДД.ММ.ГГГГ кредитор перечислил в соответствии с условиями Кредитного договора денежные средства в размере 300000 рублей на счет заемщика, таким образом, кредитором обязательства по Кредитному договору исполнены в полном объеме. В обеспечение обязательств по Кредитному договору на основании договора ипотеки №/ZKV1 от ДД.ММ.ГГГГ у кредитора возникло право залога на Квартиру. С мая 2018 года оплата по Кредитному договору не осуществляется. В связи с неисполнением заемщиком условий Кредитного договора, в соответствии с положениями п. ДД.ММ.ГГГГ Кредитного договора заемщику ДД.ММ.ГГГГ было направлено требование о досрочном возврате кредита, начисленных процентов. В требовании заемщику предложено в течение 15 дней с даты получения досрочно исполнить обязательства по Кредитному договору и уплатить: остаток суммы Кредита в полном объеме, проценты, неустойку. Требование до настоящего времени не исполнено. Размер просроченной задолженности по Кредитному договору на ДД.ММ.ГГГГ составляет 328653,74 рублей согласно расчету взыскиваемых денежных сумм, из них: 292 136,39 руб. - задолженность по основному долгу; 35792,71 руб. - задолженность по процентам за использование кредитными средствами; 215 руб. - неустойка за нарушение сроков погашения основного долга; 509,64 руб. - неустойка за нарушение сроков уплаты процентов за пользование кредитом.

В соответствии с ФЗ «Об оценочной деятельности в РФ» от ДД.ММ.ГГГГ №135-ФЗ была проведена оценка рыночной стоимости Квартиры. Согласно Отчету № от ДД.ММ.ГГГГ об оценке рыночной стоимости квартиры по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, рыночная стоимость заложенной квартиры составляет 790000 руб. Таким образом, начальная цена заложенной квартиры при ее реализации составит 632000 рублей (790000 * 80 % = 632 000 руб.).

Указанные действия Ответчика нарушают права Истца по Кредитному договору, в том числе право на получение процентов, право на возврат суммы Кредита.

Истец полагает, что неисполнение заемщиком условий Кредитного договора с мая 2018 года является существенным нарушением Кредитного договора. Предложение о расторжении Кредитного договора было направлено заемщику ДД.ММ.ГГГГ, указанное предложение оставлено без ответа.

Также истцом заявлены требования о взыскании процентов за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления в законную силу решения суда.

Представитель истца в судебное заседание не явился, просил дело рассмотреть в его отсутствие.

Ответчик ФИО2 в судебном заседании с размером задолженности согласился частично, представил в суд квитанцию о частичном погашении кредитных обязательств в сумме 90000рублей, просил учесть что изменилось его имущественное положение,поэтому допускал просрочки платежей, возражал против обращения взыскания на квартиру,т.к. это его единственное жилье.

Исследовав материалы дела, суд находит требования ПАО «Восточный экспресс Банк» обоснованными и подлежащими частичному удовлетворению.

Согласно п.п.1 п. 2 ст. 450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. При этом существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. п. 1, 2 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно ст. 810 ч.1 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Статьей 811 ГК РФ предусмотрено право займодавца потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа.

Согласно ч. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

В соответствии со ст. 50 Федерального Закона от ДД.ММ.ГГГГ № 102-ФЗ «Об ипотеке», залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статье 3 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Согласно ст. 56 вышеуказанного закона, имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс Банк» и ответчиком был заключен договор кредитования №, согласно которому ФИО2 были предоставлены денежные средства на неотложные нужды в размере 300000 руб. сроком на 60 мес., с ежемесячным платежом - 8981 руб. не позднее 11 числа каждого месяца; проценты за пользование Кредитом - 26 % годовых; неустойка за нарушение исполнение обязательств - 7,75% годовых на сумму просроченной задолженности за каждый день просрочки, что соответствует ключевой ставке ЦБ РФ на день заключения договора; обеспечение исполнения обязательств: ипотека квартиры, кадастровый №, расположенной по адресу: <адрес>.

ДД.ММ.ГГГГ кредитор перечислил в соответствии с условиями Кредитного договора денежные средства в размере 300000 рублей на счет заемщика, таким образом, кредитором обязательства по Кредитному договору исполнены в полном объеме.

В обеспечение обязательств по Кредитному договору на основании договора ипотеки №/ZKV1 от ДД.ММ.ГГГГ у кредитора возникло право залога на Квартиру.

Как усматривается из копии свидетельства о государственной регистрации права 39-АБ № от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО2 является собственником квартиры, расположенной по адресу: <адрес>.

С мая 2018 года ответчиком оплата по Кредитному договору не осуществлялась. В связи с неисполнением заемщиком условий Кредитного договора, в соответствии с положениями п. ДД.ММ.ГГГГ Кредитного договора заемщику ДД.ММ.ГГГГ было направлено требование о досрочном возврате кредита, начисленных процентов. В требовании заемщику предложено в течение 15 дней с даты получения досрочно исполнить обязательства по Кредитному договору и уплатить: остаток суммы Кредита в полном объеме, проценты, неустойку. Требование до настоящего времени не исполнено в полном объеме.

Размер просроченной задолженности по Кредитному договору на ДД.ММ.ГГГГ составляет 328653,74 рублей согласно расчету взыскиваемых денежных сумм, из них: 292 136,39 руб. - задолженность по основному долгу; 35792,71 руб. - задолженность по процентам за использование кредитными средствами; 215 руб. - неустойка за нарушение сроков погашения основного долга; 509,64 руб. - неустойка за нарушение сроков уплаты процентов за пользование кредитом.

В силу положений пунктов 4.2.1, 4.2.2 договора ипотеки, п. 3 ст. 348 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства, в том числе при нарушении сроков внесения платежей по обязательству, исполняемому периодическими платежами, более чем три раза в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна, либо в случае неисполнения требования о полном досрочном возврате кредита и уплаты процентов в течение 30 дней Истец вправе обратить взыскание на заложенное в обеспечение исполнения обязательств имущество.

Согласно пп. 4 п. 2 ст. 54 ФЗ «Об ипотеке», принимая решение об обращении взыскания на заложенное имущество, суд должен определить и указать в нем, в т.ч., начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

В соответствии с ФЗ «Об оценочной деятельности в РФ» от ДД.ММ.ГГГГ №135-ФЗ была проведена оценка рыночной стоимости Квартиры. Согласно Отчету № от ДД.ММ.ГГГГ об оценке рыночной стоимости квартиры по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, рыночная стоимость заложенной квартиры составляет 790000 рублей (Приложение 10). Таким образом, начальная цена заложенной квартиры при ее реализации составит 632000 руб. (790000*80% = 632 000 руб.).

Указанные обстоятельства подтверждаются обозревавшимися в судебном заседании: копией договора кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ, копией договора ипотеки №/ZKV1 к договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ, выпиской из лицевого счета за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, информацией о платежах после ДД.ММ.ГГГГ,ж требованием о полном досрочном исполнении обязательств по Кредитному договору и о расторжении кредитного договора, копией конверта с уведомлением, расчетом сумм задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, отчетом № об оценке рыночной стоимости квартиры от ДД.ММ.ГГГГ, Уставом ПАО КБ «Восточный», информацией о задолженности заемщика на ДД.ММ.ГГГГ, отчетом № об оценке рыночной стоимости недвижимого имущества от ДД.ММ.ГГГГ, произведенным ООО «РАО «Оценка-Экспертиза», согласно которого рыночная стоимость объекта оценки на дату оценки составляет 724000 руб.

В судебное заседание ответчиком представлена квитанция от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 90000 руб., получатель – ПАО КБ «Восточный» платеж по договору №. В связи с чем, суд полагает необходимым уменьшить размер задолженности до 238653,74 руб. (328653,74-90000).

До настоящего времени погашение долга в полном размере не произведено, несмотря на предпринимаемые меры Банком по взысканию задолженности по кредитному договору путем направления заемщику требования о полном досрочном исполнении обеспеченных ипотекой денежных обязательств, о чем свидетельствуют соответствующее требование.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

По состоянию на 19.01.2019(последний платеж) задолженность ФИО2 составляет 238653,74 руб.

Как указано в ст. 453 ГК РФ, при расторжении договора обязательства сторон прекращаются, если иное не предусмотрено законом, договором или не вытекает из существа обязательства. При этом обязательства считаются прекращенными с момента вступления в законную силу решения суда расторжении договора. Таким образом, до настоящего времени подлежат начислению проценты за пользование кредитом.

Таким образом, истец вправе требовать взыскание процентов за пользование кредитом по дату вступления в законную силу решения суда.

Кроме того, истец просит взыскать с ответчика сумму уплаченной госпошлины.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что заемщик – ответчик ФИО2, имея обязательства по возврату денежных средств согласно кредитному договору, ненадлежащим образом исполняет их, несвоевременно погашая задолженность перед Банком, в связи с чем договор кредитования №, заключенный ДД.ММ.ГГГГ должен быть расторгнут, а залогодержатель (Банк) вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, определив начальную продажную цену, с которой должны начинаться торги по его реализации, а именно квартиру, кадастровый №, расположенную по адресу: <адрес>.

Требования истца об определении начальной продажной цены заложенного имущества ответчика признается судом обоснованными, поскольку стоимость квартиры в 632000 рублей определена в соответствии с заключением о стоимости, проведенной ООО «Центр Цифровых Технологий», имеющим право осуществлять оценочную деятельность.

Денежные суммы, полученные от реализации заложенного имущества, подлежат направлению в счет погашения задолженности ответчиков перед истцом.

Установить способ реализации заложенного имущества в соответствии со ст. 56 Федерального Закона от ДД.ММ.ГГГГ № 102-ФЗ «Об ипотеке» - путем продажи с публичных торгов.

Ссылка ответчика на то, что заложенная квартира является единственным местом его проживания и её изъятие приведет к ухудшению его материального положения, не может являться основанием для отказа в удовлетворении иска в этой части. Данные обстоятельства не предусмотрены законом в качестве основания для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество. Изменение финансового положения, наличие или отсутствие дохода относятся к рискам, которые заемщик должен предвидеть при заключении кредитного договора. Ответчик вправе обратиться в суд с заявлением о предоставлении отсрочки либо рассрочки исполнения решении суда, представив доказательства наличия тяжелого материального положения.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Таким образом, уплаченная истцом госпошлина в размере 18515 руб., также подлежит взысканию с ответчика в полном объеме.

Руководствуясь ст. ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

Удовлетворить исковые требования ПАО « Восточный экспресс Банк» частично.

Расторгнуть договор кредитования №, заключенный ДД.ММ.ГГГГ между ПАО КБ «Восточный» и ФИО2.

Взыскать с ФИО2 в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по договору кредитования в размере - 238653,74 рубля.

Определить подлежащими взысканию с ФИО2 в пользу ПАО КБ «Восточный» проценты за пользование кредитом, начисляемые по ставке 26% годовых на остаток задолженности по кредиту в размере 202136,39 рублей по дату вступления в силу решения суда.

Обратить взыскание на заложенное имущество - квартиру, кадастровый №, расположенную по адресу: <адрес>, путём продажи с публичных торгов по начальной продажной цене 632000 рублей.

Взыскать с ФИО2 в пользу ПАО КБ «Восточный» расходы по уплате государственной пошлины в размере 18515 рублей.

Решение может быть обжаловано в Калининградский областной суд через Гвардейский районный суд <адрес> в течение месяца с даты изготовления мотивированного решения суда.

Мотивированное решение суда изготовлено - ДД.ММ.ГГГГ.

Судья: И.Н.Вераксич

Копия

Судья: И.Н. Вераксич