Решение № 2-1567/2019 2-1567/2019~М-1100/2019 М-1100/2019 от 5 июня 2019 г. по делу № 2-1567/2019

Дело № 2-1567/19


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

06 июня 2019 года

Сормовский районный суд <адрес> в составе: председательствующего судьи Вернер Л.В.,

с участием представителя истца ФИО4, представителя ответчика ФИО5,

при секретаре ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование» о защите прав потребителя,

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование» об исключении его из числа участников программы страхования, взыскании страховой премии в размере <данные изъяты>, неустойки по пункту 5 ст. 28 Закона РФ "О защите прав потребителей" за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>, компенсации морального вреда в размере <данные изъяты>, штрафа за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя, а также судебных расходов по оплате юридических услуг в размере <данные изъяты>, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и АО "Россельхозбанк" был заключен кредитный договор №, одновременно им (истцом) было подписано заявление о присоединении к программе коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней в рамках договора между банком и АО СК "РСХБ-Страхование". Плата за участие в указанной программе составила <данные изъяты> и была включена в размер кредита. ДД.ММ.ГГГГ он (истец) обратился к ответчикам с заявлением об отказе от договора страхования, однако денежные средства ему не возвращены.

В возражениях относительно иска АО «Россельхозбанк» просило в его удовлетворении отказать, ссылаясь на то, что подключение заёмщиков к Программе коллективного страхования является дополнительной услугой Банка, в которую входит, в том числе организация возможности страхования непосредственно в офисе Банка и перевод денежных средств (страховой премии) в пользу страховщика. За оказание дополнительных услуг Банк получает вознаграждение, что не противоречит закону о защите прав потребителей. ДД.ММ.ГГГГ со счёта Заёмщика по его поручению были перечислены: денежные средства в счёт уплаты страховой премии, а также вознаграждение Банка за оказанные услуги в общей сумме <данные изъяты>. Банк не является получателем страховой премии. Подключение Заёмщиков к Программе коллективного страхования представляет собой возмездное оказание услуг, в рассматриваемом случае услуга считается оказанной с момента перечисления страховой премии Страховщику и включения Заёмщика в список застрахованных лиц. Действующее законодательство РФ не предусматривает возможности возврата уплаченных денежных средств за надлежащим образом исполненные обязательства, следовательно, требования о возврате страховой платы, в которую, помимо страховой премии, входит комиссионное вознаграждение Банка за оказанную услугу, не подлежит удовлетворению, равно как и иные требования истца, поскольку его прав как потребителя банк не нарушил.

Определением Сормовского районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ производство по делу в части требования об исключении ФИО1 из числа участников программы страхования было прекращено.

Рассмотрение дела было назначено на ДД.ММ.ГГГГ, в указанный день в судебном заседании был объявлен перерыв до ДД.ММ.ГГГГ.

При рассмотрении дела представитель истца ФИО4 поддержала исковые требования.

Представитель ответчика АО «Россельхозбанк» ФИО5 с иском не согласился по доводам, изложенным в письменных возражениях данного ответчика.

Дело рассматривается без участия истца и представителя ответчика АО СК «РСХБ-Страхование», извещенных о времени и месте его рассмотрения.

Выслушав объяснения представителей сторон, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу о наличии оснований для частичного удовлетворения заявленного иска исходя из следующего.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО "Россельхозбанк" был заключен кредитный договор №, по условиям которого АО "Россельхозбанк" предоставило истцу кредит на потребительские нужды в сумме <данные изъяты>.

В соответствии с пунктом 15 кредитного договора истец согласился на страхование по договору коллективного страхования, заключенному между АО "Россельхозбанк" и ЗАО СК "РСХБ-Страхование". Одновременно с кредитным договором истцом подписано заявление на присоединение к программе коллективного страхования.

Согласно кредитному договору плата за сбор, обработку и техническую передачу информации, связанной с распространением на заемщика условий Программы страхования, составляет <данные изъяты> (пункт 15 договора).

Между тем, как следует из заявления истца на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков (пункт 3), оформленного по типовой форме, он принял на себя обязательство за сбор, обработку и техническую передачу информации о нем (истце) уплатить банку вознаграждение в соответствии с утвержденными тарифами и, кроме этого, осуществить компенсация расходов Банка на оплату страховой премии Страховщику. Совокупность указанных сумм составляет величину страховой платы в размере <данные изъяты>, которая уплачивается Банку.

Как следует из выписки по лицевому счету истца, ДД.ММ.ГГГГ с его счета АО "Россельхозбанк" было удержано: <данные изъяты> в качестве оплаты страхового продукта «страхование квартиры или дома» и <данные изъяты> в качестве платы за присоединение к Программе коллективного страхования.

Согласно платежному поручению от ДД.ММ.ГГГГ № истцом АО "Россельхозбанк" была переведена плата за присоединение к Программе коллективного страхования в размере <данные изъяты>.

Таким образом, из упомянутых выписки по лицевому счету, платежного поручения и заявления на присоединение к Программе следует, что размер платы за присоединение к Программе коллективного страхования составил для истца вопреки указанному в кредитном договоре <данные изъяты>.

ДД.ММ.ГГГГ истцом вручено АО "Россельхозбанк" заявление о досрочном отказе от программы коллективного страхования и возврате денежных средств, оставленное без ответа (л.д.18).

Пунктом 2 статьи 1 и статьей 421 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422) (пункт 4 статьи 421 Гражданского кодекса РФ).

В силу пункта 1 статьи 422 Гражданского кодекса РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Пунктом 2 статьи 942 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Как указано ранее, между истцом и АО "Россельхозбанк", помимо кредитного договора, заключено соглашение о присоединении к договору коллективного страхования от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенному между указанным банком и ЗАО СК "РСХБ-Страхование" на основании Правил комплексного страхования от несчастных случаев и болезней от ДД.ММ.ГГГГ, Правил страхования от потери работы от ДД.ММ.ГГГГ, Правил страхования имущества от ДД.ММ.ГГГГ

Конкретные условия страхования содержатся в указанном договоре, а также в программе коллективного страхования (Программа страхования N 1).

Застрахованными лицами по Программе страхования N 1 являются заемщики кредита, заключившие договор с Банком (пункт 1.5.1 договора коллективного страхования).

Согласно пунктам 1.2, 1.6.1.1 договора коллективного страхования страхователем является Банк, который также является выгодоприобретателем по страховым рискам "смерть в результате несчастного случая и болезни" и "установление инвалидности I или II группы в результате несчастного случая и болезни".

Объектом страхования являются не противоречащие законодательству Российской Федерации имущественные интересы выгодоприобретателя, связанные в том числе с причинением вреда здоровью застрахованного лица, а также его смертью в результате несчастного случая или болезни (пункт 1.4.1 договора коллективного страхования).

Исходя из преамбулы Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У (ред. от ДД.ММ.ГГГГ) "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (зарег. в Минюсте России ДД.ММ.ГГГГ N 41072) установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д.

Согласно пункту 1 данного Указания при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

С учетом изложенных ранее условий присоединения истца к программе коллективного страхования суд приходит к выводу, что истец является страхователем по данному договору, соответственно, на возникшие правоотношения распространяется Указание Банка России, предусматривающее право страхователя в течение четырнадцати календарных дней отказаться от участия в программе страхования жизни и здоровья заемщика и вернуть страховую премию.

В соответствии с пунктом 7 Указания Банка России страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования (пункт 8 Указания).

При этом в соответствии с пунктом 10 Указания страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу.

С учетом того, что истец заключил соглашение о присоединении к договору коллективного страхования ДД.ММ.ГГГГ, обратился с заявлением о расторжении договора страхования и возвращении страховой премии ДД.ММ.ГГГГ, то есть в течение 14 календарных дней со дня его заключения, договор коллективного страхования физических лиц, являющихся заемщиками по кредитам АО "Россельхозбанк", заключенный между АО "Россельхозбанк" и АО СК "РСХБ-Страхование", в части застрахованного лица ФИО1, считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком заявления - с ДД.ММ.ГГГГ.

В силу приведенных положений Указания Банка России надлежащим ответчиком является АО "Россельхозбанк", поскольку согласно выписке из лицевого счета ФИО1 именно АО "Россельхозбанк" получены от ФИО1 плата за подключение к программе коллективного страхования, включающая страховую премию.

Согласно пункту 1 статьи 307 Гражданского кодекса РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Договор, по которому сторона должна получить плату или иное встречное предоставление за исполнение своих обязанностей, является возмездным (пункт 1 ст.423 Гражданского кодекса РФ).

Фактически между АО "Россельхозбанк" и истцом в рамках кредитного договора (пункт 15 кредитного договора) был заключен договор возмездного оказания услуг по подключению последнего к программе коллективного страхования заемщиков.

Правоотношения сторон, вытекающие из договора возмездного оказания услуг, регулируются Гражданским кодексом РФ и Законом РФ "О защите прав потребителей".

Согласно пункту 1 ст. 779 Гражданского кодекса РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

Согласно пункту 1 ст. 782 Гражданского кодекса РФ заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

Согласно пункту 1 ст. 450.1 Гражданского кодекса РФ предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

Согласно пункту 2 данной статьи в случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным.

Согласно ст. 32 Закона РФ "О защите прав потребителей" потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Приведенными нормами заказчику гарантировано право отказаться от исполнения договора об оказании услуг в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Частью 1 ст.56 Гражданского процессуального кодекса РФ установлено, что каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Исходя из положений пункта 1 ст. 779, пункта 2 ст.401 Гражданского кодекса РФ факт надлежащего исполнения исполнителем обязательств по договору возмездного оказания услуг, равно как и отсутствие вины в неисполнении либо ненадлежащем исполнении обязательства, подлежит доказыванию исполнителем, в рассматриваемом случае - АО "Россельхозбанк".

В соответствии с пунктом 1 ст.10 Закона РФ "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Согласно пункту 2 указанной статьи информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать в числе прочего цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг).

Однако условия кредитного договора и заявление на присоединение к программе коллективного страхования не содержат достоверной и полной информации о составных частях платы за присоединение к программе коллективного страхования, фактических размерах страховой премии и вознаграждения банка, об оказанных за взимаемую сумму услугах, тарифах, определяющих размер платы, условиях ее формирования.

В силу положений пункта 1 статьи 10 и статьи 32 Закона РФ "О защите прав потребителей" АО "Россельхозбанк" обязано было представить суду документы о составных частях платы за присоединение к программе коллективного страхования (фактическом размере страховой премии и вознаграждения банка), об оказанных за взимаемую сумму услугах, тарифах, определяющих размер платы, условиях ее формирования, доказательства доведения при заключении договора указанной информации до истца, доказательства размера фактически понесенных расходов по оказанию истцу услуг к моменту получения заявления последнего об отказе от участия в программе коллективного страхования.

В ходе рассмотрения дела обязанность по доказыванию данных обстоятельств судом представителю ответчика АО "Россельхозбанк" была разъяснена, предложено представить соответствующие документы, для чего судом был объявлен перерыв в судебном заседании, однако требуемые документы АО "Россельхозбанк" суду представлены не были.

При таких обстоятельствах, учитывая, что доказательств оказания истцу каких-либо услуг по подключению к программе страхования и размера фактически понесенных расходов при оказании данных услуг АО "Россельхозбанк" не представлено, суд взыскивает с последнего в пользу истца плату за присоединение к программе коллективного страхования (страховую плату) в полном объеме – в размере <данные изъяты>.

В соответствии с пунктом 1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Главой III Закона РФ «О защите прав потребителей» урегулированы отношения по защите прав потребителей при выполнении работ и оказании услуг.

В обоснование требования о взыскании неустойки истец сослался на положения статьи 28 Закона РФ "О защите прав потребителей".

Согласно пункту 5 ст.28 указанного Закона РФ в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).

Между тем неудовлетворение ответчиком требований истца о возврате платы за подключение к программе страхования не является тем недостатком услуги, за нарушение сроков выполнения которой может быть взыскана неустойка на основании приведенной нормы.

Таким образом, неосуществление возврата стоимости услуги не может расцениваться как несвоевременное (ненадлежащее) оказание услуги, за которое предусмотрена ответственность в виде уплаты неустойки, размер и порядок исчисления которой определяются по правилам пункта 5 ст. 28 Закона РФ "О защите прав потребителей". Поэтому к отношениям, связанным с исполнением принятого на себя денежного обязательства по возврату стоимости услуг, должны применяться общие положения Гражданского кодекса РФ.

При изложенных обстоятельствах правовые основания для взыскания неустойки отсутствуют, в связи с чем в удовлетворении данного требования суд отказывает.

Согласно статье 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В соответствии с разъяснением, изложенным в пункте 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

В данном случае ответчик АО «Россельхозбанк» допустил нарушение прав истца как потребителя, которое влечет обязанность данного ответчика по выплате истцу компенсации морального вреда, размер которой суд с учетом всех обстоятельств дела, требований разумности и справедливости определяет в <данные изъяты>.

Пунктом 6 статьи 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" предусмотрено, что при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Размер штрафа, подлежащего уплате ответчиком АО «Россельхозбанк», составит <данные изъяты> ((<данные изъяты>) х 50%).

Таким образом, суд частично удовлетворяет заявленный иск в отношении АО «Россельхозбанк», а в иске к АО СК «РСХБ-Страхование» как к ненадлежащему ответчику отказывает.

Истцом заявлены к возмещению судебные расходы по оплате услуг представителя в размере <данные изъяты>.

На основании части 1 ст.98, ст.100 ГПК РФ суд взыскивает с надлежащего ответчика в пользу истца в возмещение данных расходов исходя из характера рассмотренного дела и объема оказанных услуг, требований разумности <данные изъяты>.

На основании части 1 ст.103 ГПК РФ с надлежащего ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере <данные изъяты> (<данные изъяты> по имущественным требованиям и <данные изъяты> по требованию о взыскании компенсации морального вреда).

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования ФИО1 удовлетворить частично.

Взыскать с АО «Россельхозбанк» в пользу ФИО1 плату за присоединение к программе коллективного страхования в размере <данные изъяты>, компенсацию морального вред в размере <данные изъяты>, штраф за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя в размере <данные изъяты>, а также судебные расходы по оплате услуг представителя в размере <данные изъяты>, всего <данные изъяты>.

В удовлетворении иска в остальной части ФИО1 отказать.

Взыскать с АО «Россельхозбанк» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере <данные изъяты>.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Нижегородский областной суд через Сормовский районный суд <адрес> в течение месяца после его вынесения.

Судья Вернер Л.В.