Решение № 2-215/2018 2-215/2018 ~ М-179/2018 М-179/2018 от 19 июня 2018 г. по делу № 2-215/2018

Дело № 2-215/18


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Крапивинский районный суд Кемеровской области

в составе председательствующего судьи Иванова С.В.,

при секретаре Мусияченко Т.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в пгт. Крапивинский … года гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору.

Исковые требования мотивированы тем, что … г. между истцом и ответчиком заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) № … по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме … руб. под … % годовых, сроком на … месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации договор является заключенным и обязательным для его исполнения. Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Согласно ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором предусмотрено возвращение денежных средств по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В период пользования кредитом ответчик исполняла обязанности ненадлежащим образом и нарушила п.п. … Условий кредитования.

Согласно п.п... Условий кредитования банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту, в том числе при несвоевременности любого платежа по договору.

Согласно раздела … кредитного договора, при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере … % годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки.

Просроченная задолженность по ссуде возникла …, на … г. составляет … дней, просроченная задолженность по процентам возникла … года, на … г. составляет … дней. В период пользования кредитом ответчик выплатил … рублей.

По состоянию на … г. задолженность ответчика перед банком составляет … руб., из них: просроченная ссуда … руб., просроченные проценты - … руб., штрафные санкции за просрочку уплаты кредита - … руб., штрафные санкции за просрочку уплаты процентов - … руб.

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате кредитной задолженности по договору. Данные требования ответчик не выполнил, в настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

На основании изложенного просит взыскать с ответчика в свою пользу задолженность в размере … руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере … руб.

Истец ПАО «Совкомбанк» о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представитель в судебное заседание не явился, согласно заявлению просит рассмотреть дело в свое отсутствие (л.д. 3 оборотная сторона).

Ответчик ФИО1 в судебном заседании пояснила, что … года между ней и ПАО «Совкомбанк» был заключен кредитный договор № … на сумму … руб. Из-за тяжелого материального положения и семейным обстоятельствам своевременно платежи в счет исполнения обязательств по кредитному договору не вносила, ввиду чего возникла задолженность. Полагает, что срок исковой данности истцом пропущен, поскольку задолженность возникла … года. Расчет задолженности, представленный стороной истца, не оспаривает, просит суд применить положения ст. 333 ГК РФ и снизить неустойку, ввиду тяжелого материального положения, наличия неисполненных кредитных обязательств в других банках, нахождения на иждивении несовершеннолетнего ребенка.

В соответствии с ч. 3 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд считает возможным рассмотреть данное гражданское дело в отсутствие не явившегося представителя истца.

Выслушав ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке определенных договором.

В соответствии со ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере учетной ставки банковского процента на день предъявления искового заявления. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В судебном заседании установлено, что …г. на основании заявления -оферты со страхованием (л.д. 9-12), между ФИО1 и ООО ИКБ «Совкомбанк» (в настоящее время ПАО «Совкомбанк») заключен кредитный договор № …, по условиям которого банк обязался предоставить ответчику кредит на сумму … руб., сроком на … месяцев, с процентной ставкой … % годовых (л.д. 13-15).

Сторонами согласован график платежей, согласно которому погашение обязательств осуществляется ежемесячно. Размер ежемесячного платежа составляет … руб.

Согласно п. 1 ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Нормами п.п. 1 и 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Как установлено судом и не оспаривалось ответчиком, банк свои обязательства по кредитному договор от … г. исполнил в полном объеме, предоставив ответчику кредит в размере … рублей, что подтверждается выпиской по счету ответчика (л.д. 7).

Из изложенного следует, что обязанность ПАО «Совкомбанк» по выдаче суммы кредита исполнена в полном объеме, вследствие ст.ст.432, 435 и п.3 ст.438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

В период пользования кредитом ответчик ФИО1 произвела выплаты на сумму … рублей, что сторонам не оспаривалось.

Как указывает истец, в период пользования кредитом ФИО1 исполняла свои обязанности ненадлежащим образом, чем нарушила п. … Условий кредитования, согласно которому заемщик обязан возвратить кредит в сроки установленные договором о потребительском кредитовании.

Указанные обстоятельства в ходе рассмотрения дела стороной ответчика не оспаривались, доказательств надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору в материалы дела представлено не было.

Согласно п.п…. общих условий договора потребительского кредита, банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае несвоевременности любого платежа.

Из выписки по счету усматривается (л.д. 7), что просроченная задолженность по ссуде возникла … г. на …г. суммарная продолжительность просрочки составляет … дня, просроченная задолженность по процентам возникла …г. на … г. суммарная продолжительность просрочки составляет …дней.

ПАО «Совкомбанк» в адрес ответчика ФИО1 было направлено досудебное уведомление о досрочном возврате задолженности (л.д. 22), которое до настоящего времени ответчиком не исполнено.

Таким образом, судом установлено, что ответчик ФИО1 не надлежаще исполняла условия кредитного договора от … года, нарушив тем самым как условия договора, так и требования закона, на основе которого он был заключен.

Учитывая указанные обстоятельства, суд считает требования истца о взыскании задолженности по кредитному договору обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Заявленное стороной ответчика ходатайство о пропуске истцом срока исковой давности удовлетворению не подлежит, ввиду следующего.

Так, в соответствии со ст. 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. п. 1, 2 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Исходя из разъяснений, содержащихся в п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм гражданского кодекса Российской Федерации» по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Таким образом, из анализа указанных положений следует, что при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей применяется общий срок исковой давности, который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Учитывая, что погашение предоставленного ответчику кредита должно производиться ежемесячно, согласно графику платежей, соответственно срок исковой давности подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Как усматривается из представленного банком расчета задолженности, выписки по лицевому счету, у заемщика начиная с … года имелись просрочки по процентам, с … года просрочки по ссуде, однако ответчиком производились платежи по погашению кредита. Последние зачисления денежных средств поступили от ответчика … года, которые были списаны в счет погашения просроченной задолженности по кредитному договору - суммы кредита, процентов и неустойки. Последующий платеж - … года, ответчик не внесла и с указанного времени платежи в счет погашения задолженности не производила, что подтвердила в судебном заседании.

Поскольку с … года ежемесячные платежы за последующий отчетно-расчетный период ответчик не производила, то с … года банк должен был узнать о нарушении права на получение денежных средств в счет уплаты кредита и у него возникло право требовать с заемщика исполнения обязательств.

Таким образом, срок исковой давности следует исчислять с … года с учетом последнего платежа совершенного ответчиком. Истец с исковым заявлением обратился в суд … года, что подтверждается почтовым штампом на конверте, то есть в пределах срока исковой давности.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что срок исковой давности истцом не пропущен, ходатайство ответчика о применении срока исковой давности удовлетворению не подлежит.

Согласно расчету, представленному стороной истца, проверенном и принятому судом, по состоянию на …г. задолженность ответчика по кредитному договору от …г. составляет … руб., из них: просроченная ссуда … руб., просроченные проценты - … руб., штрафные санкции за просрочку уплаты кредита - … руб., штрафные санкции за просрочку уплаты процентов - … руб. (л.д. 4-6).

В ходе рассмотрения дела ответчик наличие задолженности по кредитному договору и ее размер не оспаривала, альтернативного расчета в материалы дела не представила, в связи с чем, суд находит требования истца о взыскании с ответчика просроченной ссуды в размере … руб., просроченных процентов в размере … рублей обоснованными и подлежащими удовлетворению.

По требованиям истца о взыскании с ответчика неустойки за просрочку кредита в размере … рублей и неустойки за просрочку уплаты процентов в размере … рублей суд приходит к следующему.

Статьями 329, 330 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено обеспечение исполнения обязательств в виде неустойки, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В судебном заседании из имеющихся в материалах дела документов установлено, что расчет сумм задолженности по неустойке (штрафной санкции) произведен истцом верно, с учетом условий договора и требований закона, неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков уплаты кредита составляет … рублей, за просрочку уплаты процентов- … рублей (л.д. 4-6). Расчет задолженности ответчиком не оспаривался.

Согласно п. 1 ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В п.п. 1, 2 и 4 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации указано, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии со ст. 425 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Стороны вправе установить, что условия заключенного ими договора применяются к их отношениям, возникшим до заключения договора.

Законом или договором может быть предусмотрено, что окончание срока действия договора влечет прекращение обязательств сторон по договору.

Договор, в котором отсутствует такое условие, признается действующим до определенного в нем момента окончания исполнения сторонами обязательства.

Окончание срока действия договора не освобождает стороны от ответственности за его нарушение.

В силу п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Исполнение обязательств согласно ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации может обеспечиваться неустойкой, залогом, держанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Начисление неустойки за просрочку периодических платежей является допустимым способом обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, сведения о котором включаются в договор на основании достигнутого между сторонами соглашения, что не противоречит действующему законодательству.

Согласно раздела … кредитного договора, при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере … % годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки.

При заключении договора ответчик согласилась с тем, что при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере …% годовых, о чем свидетельствует ее подпись (л.д. 14).

Вместе с тем, на основании ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно правовой позиции Конституционного суда Российской Федерации применение правил о снижении неустойки является не правом суда, а его обязанностью, если в рассматриваемом споре возникает необходимость установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) ущерба (Определение Конституционного Суда Российской Федерации от 21 декабря 2000 года № 263-О).

При взыскании неустойки с должника (кроме должника, являющегося коммерческой организацией, индивидуальным предпринимателем, а равно некоммерческой организацией при осуществлении ею приносящей доход деятельности) правила ст. 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ, статья 65 АПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ (п. 71 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации»).

При этом, в силу п. 75 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации» при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (п.п. 3, 4 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В судебном заседании ответчиком заявлено ходатайство о снижении размера заявленной неустойки ввиду тяжелого материального положения и состояния здоровья, в подтверждение чего в материалы дела представлена справка о составе семьи (л.д. 47), согласно которой на иждивении ответчика находится несовершеннолетняя дочь - ФИО3, … г.р. (л.д. 49), выпиской эпикриз на супруга ФИО4 (л.д. 50-53), выписной эпикриз несовершеннолетней ФИО3 (л.д. 54), справка ПАО «Сбербанк Росси» о задолженности по кредитному договору (л.д. 55-56).

Решая вопрос о возможности уменьшения размера подлежащей взысканию неустойки (пени), суд принимает во внимание сумму займа, предоставленную ответчику по договору; установленный договором размер процентов за пользование займом; суммы, выплаченные ответчиком в счет погашения займа и процентов за пользование им, период просрочки исполнения обязательств, за который образовалась пеня в заявленном размере, материальное положение, наличие на ее иждивении несовершеннолетнего ребенка, считает, что заявленная истцом сумма неустойки явно несоразмерна последствиям нарушения ответчиком обязательства, поэтому необходимо применить положение ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации и уменьшить размер подлежащей взысканию с ответчика неустойки по кредиту до … рублей, неустойки по процентам до … рублей, поскольку указанный размер неустойки соразмерен последствиям нарушенных ответчиком обязательств.

Учитывая изложенное, исковые требования ПАО «Совкомбанк» подлежат частичному удовлетворению.

На основании ст. 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в чью пользу состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Истцом ПАО «Совкомбанк» заявлены требования о взыскании с ответчика расходов по уплате государственной пошлины в сумме … рублей согласно платежному поручению № … от … г. (л.д. 2).

В соответствии с п. 21 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21 января 2016 года № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ, статьи 111 КАС РФ, статья 110 АПК РФ) не подлежат применению при разрешении в частности требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ).

Поскольку решение суда состоялось в пользу истца, при этом, суд учитывает, что при применении ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации и уменьшении размера взыскиваемой неустойки не подлежит уменьшению размер государственной пошлины, с ответчика ФИО1 в пользу истца ПАО «Совкомбанк» подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в полном объеме, размере … рублей.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № … от … года, а именно: просроченную ссуду в размере … рублей, просроченные проценты в размере … рублей, неустойку за просрочку уплаты кредита в размере … рублей, неустойку за просрочку уплаты процентов в размере … рублей, расходы по уплате государственной пошлины в размере … рублей, а всего … рублей.

В удовлетворении оставшейся части исковых требований о взыскании с ответчика ФИО1 неустойки за просрочку уплаты кредита в размере … рублей, неустойки за просрочку уплаты процентов в размере … рублей Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено … года.

Председательствующий: С.В. Иванов