Решение № 2-1461/2017 2-1461/2017~М-1239/2017 М-1239/2017 от 22 августа 2017 г. по делу № 2-1461/2017

Дело № 2-1461/2017


РЕШЕНИЕИменем Российской Федерации

23 августа 2017 года г. Оренбург

Промышленный районный суд г.Оренбурга в составе председательствующего судьи Хлопиной И.В., при секретаре Назировой А.А., с участием представителя истца ФИО1, представителя ответчика ФИО2, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Банк «Финансовая корпорация Открытие» к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ПАО Банк «Финансовая корпорация Открытие» обратилось в суд с иском к ответчику о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество. В обоснование иска указывает, что 23.09.2013 года между ОАО <данные изъяты> и ФИО3 был заключен кредитный договор. Как следует из п.1.1-1.6 кредитного договора Банк обязуется предоставить заемщику денежные средства в сумме <данные изъяты> рублей на 180 месяцев, под 21,5% годовых. Процентная ставка 14,50% годовых за пользование суммой кредита применяется при исполнении заемщиком обязательств и в случае страхования рисков. Заемщик обязуется вернуть сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитом в порядке и сроки, установленные кредитным договором и исполнить иные обязательства по кредитному договору в полном объеме. Кредит предоставляется для целевого использования, а именно: для приобретения в собственность заемщика жилого дома, общей площадью 452,10 кв.м., и земельного участка, расположенные по адресу: г. Оренбург, <адрес> за <данные изъяты> рублей. Кредит был предоставлен ответчику путем безналичного перечисления денежных средств в сумме <данные изъяты> рублей, что подтверждается выпиской по счету. Однако ответчик, начиная с 31.12.2016 года прекратил исполнять обязательства по кредитному договору надлежащим образом и не производит погашение задолженности. В связи с образование просроченной задолженности истцом в адрес ответчика были направлены уведомления с требованием о погашении образовавшейся задолженности. Однако ответчик оставил требования истца без удовлетворения и до момента обращения истца в суд свои обязательства по кредитному договору не исполнил. Банк имеет право потребовать от заемщика уплаты неустойки в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки. По состоянию на 18.04.2017 года сумма задолженности по кредитному договору составила <данные изъяты> рублей, из которой <данные изъяты> рублей – просроченная задолженность по основному долгу; <данные изъяты> рублей – задолженность по процентам за период с 28.09.2013 года по 18.04.2017 года; <данные изъяты> рублей – пени на просроченную задолженность по основному долгу за период с 01.11.2013 года по 18.04.2017 года; <данные изъяты> рублей – пени на просроченную задолженность по основному долгу за период с 01.03.2014 года по 18.04.2017 года. В качестве обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору выступает ипотека принадлежащего ответчику жилого дома, а также земельного участка, расположенных по <адрес> г. Оренбурга. Согласно отчету ООО <данные изъяты> рыночная стоимость объектов недвижимого имущества по состоянию на 31.03.2017 года составляет: жилого дома – <данные изъяты> рублей; земельного участка – <данные изъяты> рублей. Поскольку ответчик не исполняет условия заключенного кредитного договора, имеются основания для взыскания задолженности и обращения взыскания на заложенное имущество. В соответствии с решением Общего собрания акционеров наименование банка изменено на ПАО Банк «Финансовая корпорация Открытие». На основании изложенного Банк просит взыскать с ФИО3 в свою пользу задолженность по кредитному договору в размере 3 435 571,31 рублей и обратить взыскание на заложенное имущество - жилой дом и земельный участок, расположенные по <адрес> г. Оренбурга, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость имущества в размере 80% рыночной стоимости имущества, определенной в отчете оценщика.

В судебном заседании представитель истца ФИО1, действующий на основании доверенности, уточнил исковые требования и просил взыскать с ответчика в свою пользу 2 818 928,47 рублей – просроченной задолженности по основному долгу, 541 106,87 рублей – задолженность по процентам за период с 28.09.2013 года по 22.08.2017 года, 497 338,06 рублей – пени по просроченной задолженности по основному долгу за период с 01.11.2013 года по 22.08.2017 года; 127 051,32 рублей – пени по просроченной задолженности по процентам за период с 01.03.2014 года по 22.08.2017 года, а всего 3 984 424,72 рублей. Обратить взыскание на заложенное имущество - жилой дом и земельный участок, расположенные по <адрес> г. Оренбурга, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость имущества в размере 80% от рыночной стоимости имущества, определенной в отчете оценщика, и взыскать судебные расходы в сумме 31 378 рублей. В части предоставления отсрочки по реализации имущества просил отказать, так как у ответчика было достаточно времени для погашения долга. Полагает, что оснований для снижения размера неустойки также не имеется.

Ответчик ФИО3 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. Имеется заявление о рассмотрении дела в его отсутствие. Просил при вынесении решения об обращении взыскания на заложенное имущество отсрочить его исполнение на один год.

Представитель ответчика ФИО2, действующий на основании доверенности, в судебном заседании исковые требования не признал, просил снизить размер неустойки, так как она завышена и равна сумме процентов. Просил предоставить отсрочку по реализации недвижимого имущества сроком на один года в соответствии со ст. 54 Закона «Об ипотеке», поскольку указанное жилое помещение является единственным жильем ответчика и членов его семьи, возможности приобрести иное жилье, у него нет. У ответчика имеется в собственности недвижимое имущество за пределами Оренбургской области, за время предоставления отсрочки он планирует это имущество продать и погасить задолженность перед Банком.

Выслушав в судебном заседании пояснения представителей сторон, исследовав в судебном заседании материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Из материалов дела следует, что 23.09.2013 года ФИО3 и ОАО <данные изъяты> (в настоящее время ПАО Банк "Финансовая корпорация Открытие") заключен кредитный договор, в соответствии с которым Банк обязался предоставить заемщику кредит в размере <данные изъяты> рублей на приобретение недвижимого имущества – жилой дом и земельный участок на срок 180 месяцев, под 21,5% годовых. Заемщик обязался вернуть кредит и уплатить проценты за пользование кредитом путем внесения ежемесячных платежей, в размере <данные изъяты> рублей.

В обеспечение обязательств по кредитному договору в залог Банку передан приобретаемый жилой дом и земельный участок, расположенные по адресу: г. Оренбург, <адрес>. Права залогодержателя удостоверены закладной от 23.09.2013 года.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

По правилам ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В связи с неисполнением ответчиком обязательств, предусмотренных кредитным договором, истцом в адрес ответчика было направлено требование о полном досрочном исполнении обязательств по кредитному договору в срок до 03.03.2017 года. Указанные требования ответчиком выполнены не были и задолженность ответчика перед Банком не погашена.

На основании ст. 330 ГК РФ и в соответствии с условиями п.5.1-5.3. кредитного договора, в случае нарушения сроков возврата кредита и уплаты начисленных процентов по кредиту, на сумму соответствующей просроченной задолженности начисляется неустойка (пеня) в размере 0,1% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.

Из-за ненадлежащего исполнения обязательств по возврату заемных денежных средств и уплате процентов, по расчету банка, образовалась задолженность по состоянию на 22.08.2017 года в размере <данные изъяты> рублей, в том числе: задолженность по основному долгу – <данные изъяты> рублей, задолженность по процентам за период с 28.09.2013 года по 22.08.2017 года – <данные изъяты> рублей, пени за нарушение сроков возврата кредита за период с 01.11.2013 года по 22.08.2017 года – <данные изъяты> рублей, пени за нарушение сроков уплаты процентов за период с 01.03.2014 года по 22.08.2017 года – <данные изъяты> рублей.

Пунктом 2 ст. 811 ГК РФ определено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа с причитающимися процентами.

В силу п. 4.4.1 Кредитного договора, Банк имеет право требовать полного досрочного исполнения обязательств по Кредитному договору в случае: при просрочке заемщиками осуществления очередного ежемесячного платежа на срок более чем 30 календарных дней; при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна.

Нарушение, допущенное ответчиком, имеет место более чем 30 календарных дней, а также имеет место нарушение сроков внесения ежемесячных платежей по денежному обязательству более трех раз в течение 12 месяцев.

Согласно условиям кредитного договора предмет залога обеспечивает исполнение всех обязательств залогодателя перед Залогодержателем основной суммы долга, причитающихся ему процентов за пользование кредитом, а также по возврату штрафов; по уплате неустойки за нарушение сроков возврата платежа по кредитному договору; иных расходов, вызванных обращением взыскания на недвижимое имущество.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пени) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. Согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Принимая во внимание то, что задолженность по процентам составляет <данные изъяты> рублей, а задолженность по пени – <данные изъяты> рублей, суд приходит к выводу, что сумма пени явно завышена и суд вправе уменьшить ее: пени по просроченной задолженности по основному долгу до <данные изъяты> рублей, пени по просроченной задолженности по процентам – до <данные изъяты> рублей.

Таким образом, с ФИО3 подлежит взыскать в пользу Банка: задолженность по основному долгу в размере <данные изъяты> рублей; <данные изъяты> рублей – задолженность по процентам; <данные изъяты> рублей – задолженность по пени.

Согласно ч. 1 статьи 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В соответствии со ст.348 ГК РФ, ст.50, 54.1 Закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. Обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

На основании ст. 349 ГК РФ требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда.

Статьей 350 ГК РФ предусмотрено, что реализация (продажа) заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном ГК РФ, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлен иной порядок.

В судебном заседании установлено и подтверждается материалами дела, что обязательства по кредитному договору ответчиками не исполнены.

Таким образом, исковые требования в части обращения взыскания на заложенное имущество – жилой дом и земельный участок, расположенные по адресу: г. Оренбург, <адрес> следует удовлетворить, определив способ реализации - продажа с публичных торгов.

В соответствии с пп.4 п.2 ст. 54 Закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)", принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем: начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона.

Согласно экспертного заключения № 2366 от 03.08.2017 года, составленного ООО <данные изъяты> рыночная стоимость спорных объектов недвижимости составляет: жилого дома - <данные изъяты> рублей, земельного участка – <данные изъяты> рублей.

Следовательно, начальная продажная стоимость заложенных объектов недвижимости составляет: жилого дома – <данные изъяты> рублей, земельного участка – <данные изъяты> (80% рыночной стоимости).

В соответствии со ст. 54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», по заявлению залогодателя суд при наличии уважительных причин вправе в решении об обращении взыскания на заложенное имущество отсрочить его реализацию на срок до одного года в случаях, когда: залогодателем является гражданин независимо от того, какое имущество заложено им по договору об ипотеке, при условии, что залог не связан с осуществлением этим гражданином предпринимательской деятельности. Определяя срок, на который предоставляется отсрочка реализации заложенного имущества, суд учитывает в том числе то, что сумма требований залогодержателя, подлежащих удовлетворению из стоимости заложенного имущества на момент истечения отсрочки, не должна превышать стоимость заложенного имущества по оценке, указанной в отчете независимого оценщика или решении суда на момент реализации такого имущества. Если должник в пределах предоставленного ему отсрочкой времени удовлетворит требовании кредитора, обеспеченные ипотекой в том объеме, который они имеют к моменту удовлетворения требования, суд по заявлению залогодателя отменяет решение об обращении взыскания.

С учетом изложенного, суд считает возможным предоставить ответчику отсрочку реализации недвижимого имущества на шесть месяцев, поскольку предметом залога, на который обращено взыскание, определен жилой дом, являющийся единственным местом проживания должника и членов его семьи.

На основании ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу Банка подлежат взысканию расходы по уплате госпошлины в сумме 31 378 рублей.

Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО Банк «Финансовая корпорация Открытие» удовлетворить.

Взыскать с ФИО3 в пользу ПАО Банк «Финансовая корпорация Открытие» 3 660 035,34 рублей задолженности по кредитному договору от 23.09.2013 года и 31.378 рублей возврат госпошлины.

Обратить взыскание в пользу ПАО Банк «Финансовая корпорация Открытие» на принадлежащее ФИО3 следующее недвижимое имущество: жилой дом, кадастровый №, расположенный по <адрес> г. Оренбурга, путем продажи с публичных торгов, установив начальную стоимость дома в размере <данные изъяты> рублей, и земельный участок, кадастровый №, на земельном участке расположен индивидуальный жилой дом по <адрес> г. Оренбурга, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость земельного участка в размере <данные изъяты> рублей.

Предоставить ФИО3 отсрочку реализации заложенного имущества на срок шесть месяцев, до 23.02.2018 года.

Решение может быть обжаловано в Оренбургский областной суд через Промышленный районный суд г. Оренбурга в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Судья:

Решение изготовлено в окончательной форме 02.09.2017 года