Решение № 2-6813/2019 2-6813/2019~М-5816/2019 М-5816/2019 от 4 декабря 2019 г. по делу № 2-6813/2019

Дело № 2-6813/2019


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

04 декабря 2019 года город Уфа

Калининский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи: Мустафиной Д.И.,

при секретаре Гариповой А.Г.,

с участием представителя истца – ФИО1, действующей на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Региональной общественной организации защиты прав потребителя «Форт-Юст» Республики Башкортостан в защиту интересов ФИО2 к публичному акционерному обществу «Промсвязьбанк» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

РОО ЗПП «Форт-Юст» в защиту интересов ФИО2 обратилось в суд с вышеуказанным иском к ПАО «Промсвязьбанк» о защите прав потребителя.

В обоснование заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Промсвязьбанк» и истцом заключен кредитный договор №, по условиям которого истцу предоставлен кредит в размере 488 300 рублей. Одновременно истцом подано заявление на подключение к программе добровольного страхования «Защита заемщика», от которого истец отказался. ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 заключила договор страхования с АО «ГСК «Югория», страховой полис Личная защита-Кредит (№ – №). ДД.ММ.ГГГГ в адрес ПАО «Промсвязьбанк» направлено заявление о заключении договора страхования с АО «ГСК «Югория». В связи с отказом (предположительно) заемщика от услуги страхования Банк в одностороннем порядке увеличил процентную ставку по кредиту до 18,9% годовых, о чем ФИО2 был извещен посредством письменного уведомления. Истец полагает действия Банка незаконными, поскольку односторонне изменение банком процентной ставки в сторону увеличения по кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, является недопустимым. Условие кредитного договора, устанавливающее право кредитора на изменение процентной ставки в сторону ее повышения, ничтожно как нарушающее права потребителя. Обязанность заемщика по оплате дополнительной услуги страхования прямо предусмотрена в п.4.2 Индивидуальных условий договора. Однако, из кредитных документов не усматривается, что в размер полной стоимости кредита включены платежи в пользу кредитора, связанные с предоставлением кредита. Таким образом, заемщик при выражении волеизъявления на получение дополнительной услуги страхования был введен в заблуждение кредиторам относительно фактической нагрузки (цены услуги) ввиду не включения в размер полной стоимости кредита страхового платежа. На основании изложенного просит суд:

признать недействительным пункт 4 Индивидуальных условий договора о повышении процентной ставки кредитного договора № между ФИО2 и ПАО «Промсвязьбанк»; признать незаконными действия ПАО «Промсвязьбанк» по одностороннему увеличению процентной ставки по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ФИО2 и ПАО «Промсвязьбанк» под 14,9% годовых, обязать произвести перерасчет задолженности и платежей, исходя из процентной ставки 14,9%; взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей.

В судебном заседании представитель истца – ФИО1 исковые требования поддержала, просила удовлетворить по приведенным в иске доводам и основаниям.

Истец ФИО2, представитель ответчика ПАО «Промсвязьбанк» в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом о дне, времени и месте рассмотрения дела. От ответчика поступило возражение на исковое заявление, в котором просят в удовлетворении исковых требований казать ввиду необоснованности.

В силу ч.ч.3, 5 ст. 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть данное гражданское дело в отсутствие не явившихся участников процесса.

Выслушав участника процесса, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с Конвенцией от 04.11.1950 года «О защите прав человека и основных свобод», ст. 1 «Высокие договаривающиеся Стороны обеспечивают каждому, находящемуся под их юрисдикцией, права и свободы, определенные в разделе 1 настоящей Конвенции».

Согласно ст. 6 Конвенции «О защите прав человека и основных свобод» от 04.11.1950 года «Каждый в случае спора о его гражданских правах и обязанностях или при предъявлении ему любого уголовного обвинения имеет право на справедливое публичное разбирательство дела в разумный срок независимым и беспристрастным судом, созданным на основании закона».

В соответствии с ч. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

Защита гражданских прав осуществляется способами, предусмотренными статьей 12 названного Кодекса.

Согласно позиции Европейского Суда по правам человека, судебное разбирательство должно осуществляться посредством такого механизма, который обеспечивает наиболее эффективную судебную защиту для целей полного восстановления нарушенных прав и охраняемых законом интересов, создание чрезмерных правовых препятствий при разрешении спора является недопустимым.

В Постановлении Европейского суда по правам человека от 26 июля 2007 года по делу "М. против Российской Федерации" указано, что "бремя доказывания лежит на том, кто делает утверждение, а не на том кто его отрицает".

Как следует из ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В судебном заседании установлено и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ПАО «Промсвязьбанк» заключен кредитный договор №, согласно которому истцу Банком был предоставлен кредит в размере 488 000 рублей сроком на 36 месяцев с даты предоставления кредита.

Согласно п. 4.1 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, процентная ставка 18,9% годовых.

В соответствии с п.4.2 Индивидуальных условий в течение срока действия Договора Заемщик вправе осуществлять личное страхование (Кредитор – выгодоприобретатель, Заемщик – застрахованное лицо, страховые риски - риски в соответствии с условиями программы добровольного страхования Кредитора, страховая выплата направляется на погашение Задолженности по Договору). Если не позднее 3 (Трех) календарных дней со дня заключения Договора (включая указанную дату) Заемщик обеспечит личное страхование на условиях, указанных в настоящем пункте (совершит все необходимые действия для заключения Кредитором договора об оказании услуг по программе добровольного страхования Кредитора) в размере 14,9% годовых:

- с даты предоставления Кредита (в случае обеспечения страхования не позднее даты предоставления Кредита);

- с первого календарного дня, следующего за Датой уплаты первого Ежемесячного платежа по Договору (в случае обеспечения страхования после даты предоставления Кредита).

Пунктом 4.2.1 Индивидуальных условий предусмотрено, если договор личного страхования на условиях, указанных в пункте 4.2 Индивидуальных условий Договора, не будет заключен по обстоятельствам, не зависящим от Кредитора/будет признан незаключенным, процентная ставка устанавливается в размере 18,9% годовых и действует до полного исполнения Заемщиком обязательств по договору:

- с первого календарного дня, следующего за Датой уплаты первого Ежемесячного платежа, - в случае, если договор личного страхования не был заключен до Даты первого Ежемесячного платежа;

- с первого календарного дня, следующего за Датой уплаты Ежемесячного платежа, наступившего после даты, в которую договор личного страхования был признан незаключенным, - в случае, если дата, в которую договор личного страхования был признан не заключенным, не совпадает с датой уплаты Ежемесячного платежа;

- с первого календарного дня, следующего за датой, в которую договор личного страхования признан незаключенным, - в случае, если дата, в которую договор личного страхования был признан не заключенным, совпадает с Датой уплаты Ежемесячного платежа.

ДД.ММ.ГГГГ между истцом подано заявление застрахованного лица об участии в программе добровольного страхования «Защита заемщика».

В соответствии с п.1.2 Заявления ФИО2 просит Банк акцептировать настоящую оферту путем списания с его текущего счета комиссионного вознаграждения Банка в размере, указанном п. 1.6 заявления (45 607, 28 рублей) и оказать услуги, указанные в Договоре об оказании услуг, в том числе заключить от имени и за счет Банка договор личного страхования со страховой организацией ООО СК «Ингосстрах-Жизнь». Комиссия по договору об оказании услуг оплачена истцом ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, из заявления ФИО2 от ДД.ММ.ГГГГ следует, что он добровольно и в своем интересе выражает согласие на оказание ему дополнительных услуг Банка по обеспечению его страхования путем подключения к программе страхования.

Кроме того, заемщик подтвердил, что программа страхования предоставляется по его желанию и не является условием для получения кредита, а также выбирает предложенный вариант страхования.

Оказание услуги по подключению к программе добровольного страхования «Защита заемщика» не относится к числу обязательных услуг Банка, выполняемых при заключении кредитного договора, а является дополнительной самостоятельной услугой, не запрещенной ст.5 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности».

Кроме того, заемщик подтвердил, что до него доведена информация об условиях программы страхования; приобретение /отказ от приобретения дополнительных услуг Банка по обеспечению страхования не влияет на решение Банка о предоставлении кредита и срок возврата кредита; конкретные условия страхования устанавливаются Заемщиком и страховой компанией в договоре страхования; приобретение дополнительных услуг Банка по обеспечению страхования влияет на размер процентной ставки по кредитному договору. О возможности получения Кредита на сопоставимых условиях без приобретения дополнительных услуг банка по обеспечению страхования проинформирован.

Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору по перечислению всей суммы кредита на счет истца, что подтверждается банковским ордером и не оспаривалось представителем истца в судебном заседании, а также по перечислению страховой премии.

с учетом того, что Заемщик подключился к программе добровольного страхования «Защита заемщика», с учетом пунктов 4.1 и 4.2.1 Индивидуальных условий, процентная ставка при заключении кредитного договора составила 14,9 %.

ДД.ММ.ГГГГ Банком получено заявление истца о расторжении договора страхования и о возврате платы за подключение к программе страхования.

ПАО «Промсвязьбанк» произведен возврат платы за страхование ДД.ММ.ГГГГ на счет заемщика.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 заключил договор страхования «Личная защита-кредит» с АО «ГСК «Югория» (полис ЛЗК №). Страховая сумма по новому договору страхования жизни составляет 488 000 рублей. Срок страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, страховая премия – 4 106 рублей.

Страховыми рисками по новому договору страхования являются риски: смерть застрахованного и инвалидность застрахованного (1 и 2 группы). Выгодоприобретателем по полису страхования ЛЗК № является ПАО «Промсвязьбанк».

Заявлением от ДД.ММ.ГГГГ истец предоставил ответчику новый полис страхования и квитанцию об оплате страховой премии, однако, ответчик увеличил процентную ставку по кредиту с 14,9% до 18,9% годовых.

Обращаясь в суд с иском, ФИО2 ссылается, что свои обязательства по обеспечению дополнительных мер по снижению риска невозврата кредита исполнил, заключив новый полис страхования на аналогичных с прежним договором страхования условиях, в связи с этим действия Банка по увеличению размера процентной ставки являются незаконными; об увеличении процентной ставки он был не уведомлен, платежи по договору страхования не включены в полную стоимость кредита.

Согласно ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст.422 ГК РФ).

Согласно ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Статьей 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 3 ст. 3 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" в ред. ФЗ РФ N 234-ФЗ по требованию страхователей, застрахованных лиц, выгодоприобретателей, а также лиц, имеющих намерение заключить договор страхования, страховщики обязаны разъяснять положения, содержащиеся в правилах страхования и в договорах страхования, предоставлять информацию о размере вознаграждения, выплачиваемому страховому агенту, страховому брокеру по обязательному страхованию, расчеты изменения в течение срока действия договора страхования страховой суммы, расчеты страховой выплаты или выкупной суммы (если такие условия предусмотрены договором страхования жизни), информацию о способах начисления и об изменении размера инвестиционного дохода по договорам страхования жизни, заключаемых по договорам страхования жизни, заключаемых с условием участия страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика.

Согласно ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором. В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование заключается путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы.

Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным. Законом могут быть предусмотрены случаи обязательного страхования жизни, здоровья и имущества граждан за счет средств, предоставляемых из соответствующего бюджета (обязательное государственное страхование).

В соответствии с ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре страхования (застрахованного лица), дожития им до определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии со ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с п. 1 Указания Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2016 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п. 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В силу п. 7 Указания Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2016 N 3854-У, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с п. 1 Указания.

В соответствии с п.5 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п.1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

В соответствии с п.6 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п.1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Из материалов дела усматривается, что информация о размере процентной ставки содержится и в самом Кредитном договоре, в частности, в п. 4.2, 4.2.1 Индивидуальных условий, которым предусмотрено, что процентная ставка на дату заключения договора составила 18,9 %.

Индивидуальными условиями Договора предусмотрена возможность получения кредита по ставке 14,9% годовых в случае присоединения к программе добровольного страхования «Защита заемщика».

При этом такое страхование не является условием предоставления Кредита и осуществляется Заемщиком по его желанию.

В случае признания договора страхования не заключенным процентная ставка устанавливается в размере 18,9% годовых (п.4.2.1 Индивидуальных условий).

С вышеуказанными Индивидуальными условиями Заемщик был ознакомлен, согласился с ними, о чем свидетельствует его подпись.

Таким образом, на стадии заключения договора ФИО2 располагал полной информацией о размере процентной ставки и ее изменении, в случае отказа от участия в программе добровольного страхования «Защита заемщика», добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принимал на себя все права и обязанности, определенные договором, имел право отказаться от его заключения.

ФИО2 добровольно, собственноручно подписал кредитный договор, содержащий в себе условия о прекращении действия процентной ставки 14,9% годовых и применении ставки в размере 18, 9 % в случае прекращения действия договора страхования по программе добровольного страхования «Защита заемщика».

В силу пункта 76 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23 июня 2015 года №25 «О применении судами некоторых положений раздела 1 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 Гражданского кодекса Российской Федерации), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, пункт 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей», статья 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности»).

Принимая во внимание возможность со стороны заемщика права выбора условий получения кредита, полноценное разъяснение обстоятельств применения процентной ставки и изменения ее размера, учитывая, что заключенный кредитный договор действующему законодательству не противоречит, суд не усматривает в кредитном договоре условий, ущемляющих права заемщика по потребителя услуги, соответственно требование о признании недействительным пункта 4 Индивидуальных условий договора о повышении процентной ставки кредитного договора №, заключенного между ФИО2 и ПАО «Промсвязьбанк», удовлетворению не подлежит.

При этом, заключенный ФИО2 договор страхования серии ЛЗК № с АО «ГСК «Югория» не влечет возобновление предоставления ему Банком услуги – установления процентной ставки 14,9% годовых, что вытекает из Индивидуальных условий кредитного договора.

Ввиду изложенного, оснований для удовлетворения иска ФИО2 к ПАО «Промсвязьбанк» о признании действий по одностороннему изменению процентной ставки по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ПАО «Промсвязьбанк» и ФИО2 незаконными, признании условия договора недействительным, и соответственно понуждении ответчика произвести перерасчет процентов и остатка задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ - не имеется.

В связи с тем, что права истца ответчиком не нарушены, дополнительные, производные от основных требования о взыскании компенсации морального вреда в размере 10 000 рублей также подлежат отклонению.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Региональной общественной организации защиты прав потребителя «Форт-Юст» Республики Башкортостан в защиту интересов ФИО2 к публичному акционерному обществу «Промсвязьбанк» о защите прав потребителя - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Башкортостан в течение месяца, через Калининский районный суд г. Уфы РБ.

Судья Д.И. Мустафина