Решение № 2-1625/2020 2-1625/2020~М-125/2020 М-125/2020 от 12 ноября 2020 г. по делу № 2-1625/2020

Дело № 2-1625/2020


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

13 ноября 2020 года г. Санкт-Петербург

Кировский районный суд Санкт-Петербурга в составе:

Председательствующего судьи Носковой Н.В.,

при секретаре Гавриловой И.С.,

с участием представителя истца ФИО1, представителя ответчика ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО3 к ПАО Сбербанк о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО3 обратилась в суд с иском к ПАО Сбербанк о защите прав потребителей, в обоснование иска указывав, что 25 ноября 2019 года примерно в 19 часов 20 минут на ее телефон поступил звонок с номера телефона с кодом региона «495» и представились сотрудниками ПАО Сбербанк, обращались к истцу по имени, в связи с чем действия с их стороны выглядели убедительными. Истцу сказали о том, что в данный момент с ее карты списываются денежные средства и чтобы их сохранить необходимо выполнить ряд действий, согласно представленной инструкции по телефону, для этого попросили открыть личный кабинет и убедиться, что денежные средства не списаны. Все время истца сопровождали по телефону. Истец совершала перевод денежных средств между своими счетами, а именно с открытого счета № от 09.11.2019г. была переведена сумма в размере 20000,05 рублей и счет был закрыт. Изначально действия производились между счетами истца, что она уточнила, позвонив по номеру <***>, в связи с чем сомнения о мошенничестве отпали. После этого разговор продолжился и истца просили подтвердить операции, а также уточнили защитный код карты (три цифры на обратной стороне карты) и кодовое слово. После проведенных операций истец обнаружила, что денежные средства были переведены в Райффайзен Банк, но истца переубедили, что так и должно быть, что это резервная ячейка Сбербанка. В ходе мошеннических действий со счетов истца было списано 287160 рублей. Переводы были осуществлены в несколько этапов разными частями. 25 ноября 2019 года после проведения всех операций по счетам истец обратилась в ПАО Сбербанк с заявлением на подозрение в проведении мошеннических операций с ее счетами. Заключением № от 11.12.2019г. было установлено, что финансовые потери истца в размере 287160 рублей стали возможны в результате некорректных действий операторов ЕРКЦ ФИО4 и ФИО5 При сверке операций операторы не уточнили сайт, через который проходили операции и не озвучили клиенту, что это расходные операции. Жалоба признана обоснованной, денежные средства – возвращены. С учетом представленного ответчиком ответа, последний берет вину за незаконное списание денежных средств полностью на себя, таким образом, нарушение прав истца выявлено и подтверждено. Считает, что поскольку ее права как потребителя были нарушены ответчиком, в связи с чем у нее резко ухудшилось состояние здоровья, что подтверждается больничным листами, то в соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» с ответчика подлежит взысканию причиненный моральный вред, размер компенсации которого истец оценивает в сумме 150000 рублей. Кроме того, поскольку истцу пришлось обратиться за оказанием юридической помощи, расходы за оказание которой составили 60000 рублей, просит также взыскать указанную сумму с ответчика.

Истец ФИО3 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом.

Представитель истца ФИО1, действующая на основании доверенности, в судебном заседании на удовлетворении исковых требований настаивала в полном объеме.

Представитель ответчика ФИО2, действующий на основании доверенности, в судебном заседании против удовлетворения иска возражал, поддержал ранее представленное возражение, согласно которому списание Банком денежных средств со счетов истца в соответствии с полученными распоряжениями соответствовало условиям договора, поскольку банку были представлены подтверждения того, что распоряжение на совершение спорных операций сделано уполномоченным лицом. Такое подтверждение было осуществлено способом, который соответствовал условиям договора, в связи с чем, нарушений обязательств по договору банковского счета со стороны Банка не имеется, а неисполнение банком распоряжения на списание денежных средств, подтвержденного одноразовым паролями, являлось бы нарушением условий договора. С Условиями выпуска и обслуживания банковских карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт, которые также размещены на официальном сайте банка и содержат информацию о способах защиты от смс и е-mail мошенничества, а также меры безопасности при разговоре по телефону, истец была ознакомлена при оформлении заявлений. В рамках подключенной услуги «Мобильный банк» истец получала смс-уведомления о совершении операций по карте, из содержания которых усматривается, что до клиента доводилась информация о проводимых операциях, о списании денежных средств и уменьшению остатка, подключению к удаленным каналам обслуживания, а также о том, что пароль из для проведения операций нельзя никому сообщать, даже сотруднику Банка. 25.11.2019г. истцом при входе в систему «Сбербанк Онлайн» для совершения операций по счетам и картам были использованы персональные средства доступа полученные по банковской карте истца которые согласно Условиям являются аналогом собственноручной подписи. Банком было получено и корректно исполнено распоряжение по вышеуказанным операциям. Таким образом, оказанная Банком услуга по проведению банковской операции в системе «Сбербанк Онлайн» соответствует требованиям закона и условиям договора, поэтому являлась услугой надлежащего качества. Также считает, что требования истца о компенсации морального вреда завышены и необоснованы, доказательств реально понесенных нравственных и физических страданий, наличия вины банка истцом не представлено, в связи с чем в удовлетворении требований просит отказать. В дополнении к возражению на исковое заявление ответчик просил отказать истцу в удовлетворении требований о взыскании судебных расходов, поскольку надлежащих доказательств несения расходов не представлено. (л.д. 72-74).

Третье лицо ФИО5 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, ходатайств или возражений не представила.

Изучив материалы дела, заслушав участников процесса, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Согласно статье 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В соответствии с п. 1 ст. 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В силу п. 3 ст. 847 Гражданского кодекса Российской Федерации договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

В силу ст. 854 Гражданского кодекса Российской Федерации, списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Кредитная организация осуществляет расчеты по правилам, формам и стандартам, установленным Банком России (п. 31 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности"), правовое регулирование отношений в области использования электронной подписи осуществляется в соответствии с Федеральным законом от 06.04.2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи".

Из положений п. 19 ст. 3 Федерального закона "О национальной платежной системе" от 27.06.2011 года N 161-ФЗ следует, что банковская карта является электронным средством платежа и удостоверяет право клиента на распоряжении денежными средствами, находящимися на счете.

Порядок осуществления кредитными организациями операций с платежными картами установлен Положением ЦБ РФ от 24 декабря 2004 года N 266-П "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт".

Согласно пунктам 1.4, 1.5, 2.10 Положения, банковская карта представляет собой инструмент для безналичных расчетов, предназначенный для совершения физическими лицами операций с денежными средствами, находящимися у эмитента, в соответствии с законодательством РФ и договором с эмитентом.

Списание денежных средств в Интернете предусматривает особый порядок идентификации личности физического лица, дающего распоряжение о списании денежных средств со счета, и не предусматривает введение ПИН-кода, в этом случае используются лишь реквизиты банковской карты.

В пунктах 1.24, 2.3. Положения о правилах осуществления перевода денежных средств, утвержденного Банком России 19 июня 2012 года за N 383-П, указано, что распоряжение плательщика в электронном виде подписывается электронной подписью (электронными подписями), аналогом собственноручной подписи (аналогами собственноручных подписей) и (или) удостоверяются кодами, паролями и иными средствами, позволяющими подтвердить, что распоряжение (реестр) составлено (составлен) плательщиком или уполномоченным на это лицом (лицами).

Удостоверение права распоряжения денежными средствами при приеме к исполнению распоряжения в электронном виде осуществляется банком посредством проверки электронной подписи, аналога собственноручной подписи и (или) кодов, паролей, иных средств, позволяющих подтвердить, что распоряжение в электронном виде составлено лицом (лицами), указанным (указанными) в пункте 1.24 Положения.

Банковская карта в соответствии с п. 1.3 Положения ЦБ РФ "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт", является персонифицированной, т.е. нанесенная на нее информация позволяет идентифицировать ее держателя для допуска к денежным средствам.

Согласно письму Центрального банка Российской Федерации от 02.10.2009 года N 120-Т "О памятке "О мерах безопасного использования банковских карт" кредитные организации должны осуществлять деятельность, направленную на повышение информированности держателей банковских карт о мерах по сохранности банковской карты, ее реквизитов, персонального идентификационного номера (далее - ПИН) и других данных, а также на снижение возможных рисков при совершении операций с использованием банковской карты в банкомате, при безналичной оплате товаров и услуг, в том числе через сеть Интернет, включая размещение Памятки в местах обслуживания держателей банковских карт, в доступной для ознакомления форме.

Держатель карты обязан не сообщать ПИН-код и не передавать карту (ее реквизиты) для совершения операций другими лицами, предпринимать необходимые меры для предотвращения утраты, повреждения, хищения карты.

Статьей 9 Федерального закона от 27 июня 2011 года N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" предусмотрено, что оператор по переводу денежных средств обязан информировать клиента о совершении каждой операции с использованием электронного средства платежа путем направления клиенту соответствующего уведомления в порядке, установленном договором с клиентом (ч. 4). В случае, если оператор по переводу денежных средств не исполняет обязанность по информированию клиента о совершенной операции в соответствии с ч. 4 настоящей статьи, оператор по переводу денежных средств обязан возместить клиенту сумму операции, о которой клиент не был проинформирован и которая была совершена без согласия клиента (ч. 13). В случае, если оператор по переводу денежных средств исполняет обязанность по уведомлению клиента - физического лица о совершенной операции в соответствии с ч. 4 настоящей статьи и клиент - физическое лицо направил оператору по переводу денежных средств уведомление в соответствии с ч. 11 настоящей статьи, оператор по переводу денежных средств должен возместить клиенту сумму указанной операции, совершенной без согласия клиента до момента направления клиентом - физическим лицом уведомления. В указанном случае оператор по переводу денежных средств обязан возместить сумму операции, совершенной без согласия клиента, если не докажет, что клиент нарушил порядок использования электронного средства платежа, что повлекло совершение операции без согласия клиента - физического лица (ч. 15).

В соответствии с п. 2.3 Положения о правилах осуществления перевода денежных средств, утвержденного Центральным банком РФ 19 июня 2012 года N 383-П, удостоверение права распоряжения денежными средствами при приеме к исполнению распоряжения в электронном виде осуществляется банком посредством проверки электронной подписи, аналога собственноручной подписи и (или) кодов, паролей, иных средств, позволяющих подтвердить, что распоряжение в электронном виде подписано и (или) удостоверено в соответствии с п. 1.24 настоящего Положения.

Согласно п. 1.24 Положения распоряжение плательщика в электронном виде, реестр (при наличии) подписываются электронной подписью (электронными подписями), аналогом собственноручной подписи (аналогами собственноручных подписей) и (или) удостоверяются кодами, паролями и иными средствами, позволяющими подтвердить, что распоряжение (реестр) составлено (составлен) плательщиком или уполномоченным на это лицом (лицами).

Положением об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт, утвержденным Центральным Банком РФ 24 декабря 2004 года N 266-П (в редакции Указаний ЦБ РФ от 21 сентября 2006 года N 1725-У, от 23 сентября 2008 года N 2073-У, от 15 ноября 2011 года N 2730-У, от 10 августа 2012 года N 2862-У), установлено, что отношения с использованием кредитных карт регулируются договором банковского счета, внутренними правилами (условиями) кредитной организации по предоставлению и использованию банковских карт (п. 1.10, 1.12).

В соответствии с п. 2.9 Условий Банк имеет право приостановить проведение операций с использованием карты или ее реквизитов для проверки их правомерности.

Согласно п. 2.10.2 Условий Банк имеет право полностью или частично приостановить операции по счету Карты, а также отказать в совершении операций, за исключением операций по зачислению денежных средств, в случаях, установленных законодательством Российской Федерации, в том числе, если у Банка возникают подозрения, что операция совершается в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма.

Согласно п. 2.12 Условий расчетные (расчетно-кассовые) документы, оформляемые при совершении операций по карте, могут быть подписаны личной подписью Держателя Карты, либо составлены с использованием аналога собственноручной подписи Держателя Карты: ПИНа, постоянного пароля/одноразового пароля или кодов, сформированных на основании биометрических данных Держателя Карты.

Согласно п. 2.14 Условий держатель карты обязуется не сообщать ПИН-код и контрольную информацию, не передавать Карту (ее реквизиты) для совершения операций другими лицами, предпринимать необходимые меры для предотвращения утраты, повреждения, хищения Карты; нести ответственность по операциям, совершенным с использованием ПИН-кода; не совершать операции с использованием реквизитов Карты после ее сдачи в Банк или после истечения срока ее действия, а также Карты, заявленной как утраченная.

Согласно п. 2.22 Условий в случае совершения операции с использованием Карты (реквизитов карты) без согласия Держателя, Держатель должен произвести следующие действия:

- п. 2.22.1. сообщить о несанкционированной операции в банк по телефонам, указанным в памятке Держателя не позднее дня, следующего за днем получения от Банка СМС-сообщения о совершении операции; не позднее 8-го календарного дня с даты Отчета, содержащего несанкционированную Держателем операцию.

- п. 2.22.2 после уведомления Банка о совершении несанкционированной операции по телефону, подать письменное заявление о претензии в течение 30 календарных дней с даты Отчета либо в течение 60 календарных дней с даты совершения операции. (п. 6.8 Условий).

Согласно п. 2.24 Условий Банк несет финансовую ответственность по операции с Картой (реквизитами карты), в том числе совершенной до момента получения уведомления держателя в соответствии с п. 2.19 Условий (выполнение действий Держателем карты при утрате карты), если Держатель уведомил банк о том, что операция проведена без его согласия в соответствии с п. 2.22 Условий за исключением случаев, когда держатель нарушил Условия и/или требования памятки держателя, что повлекло совершение операции без согласия Держателя.

Согласно п. 2.25 Условий, если информация о ПИН-коде или реквизитах карты стала доступной третьим лицам, Держатель должен немедленно сообщить об этом в Банк по телефонам, указанным в Памятке Держателя. В соответствии с Разделом 6 Условий информирование Держателя об операциях, совершенных с использованием карты, производится путем предоставления банком Держателю ежемесячного отчета по счету по месту ведения счета. Дополнительно информирование о совершенных операциях осуществляется Банком в порядке, указанном клиентом в заявлении: направление отчета на электронный адрес, получение отчета в системе «Сбербанк ОнЛ@йн» при условии подключения к данной услуге. (п. 6.1). Банк осуществляет отправку смс-сообщения по каждой совершенной операции для держателей, подключенных к полному пакету услуги «Мобильный банк». (п. 6.2). Обязанность банка по информированию о совершенных операциях считается исполненной при направлении уведомления о совершенных операциях согласованным с Держателем способом. (п. 6.6).

Согласно п. 6.9 банк не несет финансовую ответственность по операции с картой, оспоренной Держателем, в случае если держатель не уведомил Банк о несанкционированной им операции в сроки, установленные п. 2.22 Условий.

Согласно п. 6.10 Условий банк рассматривает Заявление претензии, а также информирует клиента о результатах рассмотрения заявления по требованию клиента в течение 30 календарных дней со дня получения заявления, а также в течение 60 календарных дней со дня получения заявления при использовании карты для трансграничного перевода денежных средств.

В соответствии с п. 8.1 Условий банк не несет ответственности в случае невыполнения держателем условий договора.

Согласно п. 10.1 Условий услуга «Мобильный банк» - услуга дистанционного доступа держателя к своим счетам карт и другим сервисам Банка, предоставляемая клиенту с использованием мобильной связи (по номеру (ам) мобильного (ых) телефона (ов).

Согласно п. 10.14 предоставление услуг «Мобильного банка» осуществляется на основании полученного банком Распоряжения в виде СМС-сообщения, направленного с использованием средства мобильной связи с номера телефона, указанного держателем при подключении услуги «Мобильный банк».

Согласно п. 10.15 держатель подтверждает, что полученное банком сообщение рассматривается банком как распоряжение (поручение) на проведение операций по счетам карт держателя и на предоставление других услуг банка, полученное непосредственно от держателя.

Согласно п. 10.16 Условий сообщения (электронные документы), направленные держателем в банк посредством услуги «Мобильный банк», имеют юридическую силу документов на бумажных носителях, заверенных собственноручной подписью держателя, оформленных в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации и порождают аналогичные им права и обязанности держателя и Банка по настоящему договору.

В соответствии с п. 11.1 система «Сбербанк ОнЛ@йн» - услуга дистанционного доступа держателя к своим счетам карт и другим продуктам в банке, предоставляемая в банком держателю через глобальную информационно-телекоммуникационную сеть «Интернет».

Согласно п. 11.7 Условий операции в системе «Сбербанк ОнЛ@йн» держатель подтверждает одноразовыми паролями, которые вводятся при совершении операции в системе «Сбербанк ОнЛ@йн» и их можно получить через устройство самообслуживания банка с использованием своей основной карты банка, где операция получения одноразовых паролей подтверждения ПИН-кодом или в смс-сообщении, отправленном на номер мобильного телефона, подключенного держателем к услуге «Мобильный банк» (при выборе данного способа получения одноразового пароля в системе «Сбербанк ОнЛ@йн»).

Согласно п. 11.8 Условий держатель соглашается с тем, что постоянный и одноразовый пароли являются аналогом собственноручной подписи. Электронные документы, подтвержденные постоянным и/или одноразовым паролем, признаются банком и держателем равнозначными документами на бумажном носителе. Держатель соглашается с тем, что документальным подтверждением факта совершения им операции является протокол проведения операций в автоматизированной системе банка, подтверждающий корректную идентификацию и аутентификацию держателя и совершение операций в такой системе.

Согласно п. 11.9 Условий держатель соглашается с получением услуг посредством системы «Сбербанк ОнЛ@йн» через сеть Интернет, осознавая, что сеть Интернет не является безопасным каналом связи, и соглашается нести финансовые риски и риски нарушения конфиденциальности, связанные с возможной компрометацией информации при ее передаче через сеть Интернет.

Согласно п. 11.17 Условий банк не несет ответственность за последствия компрометации идентификатора пользователя, постоянного и/или одноразовых паролей держателя, а также за убытки, понесенные держателем в связи с неправомерными действиями третьих лиц.

Согласно п. 11.18.1 Условий держатель обязуется хранить в недоступном для третьих лиц месте и не передавать другим лицам свои идентификатор пользователя, постоянный пароль и одноразовые пароли.

Согласно п. 11.18.3 Условий держатель обязуется перед вводом в системе «Сбербанк ОнЛ@йн» одноразового пароля, полученного в смс-сообщении в рамках услуги «Мобильный банк», в обязательном порядке сверить реквизиты совершаемой операции с реквизитами в смс-сообщении, содержащем одноразовый пароль. Вводить пароль в систему «Сбербанк ОнЛ@йн» только при условии совпадения реквизитов совершаемой операции с реквизитами в смс-сообщении, содержащем одноразовый пароль, и согласии с проводимой операцией.

Согласно п. 11.18.4 Условий держатель обязуется ознакомиться с мерами безопасности и неукоснительно их соблюдать.

Из изложенного следует, что ПАО "Сбербанк России" и ФИО3, заключив договор, установили, что идентификация и аутентификация клиента в системе осуществляется банком несколькими способами, в том числе на основании персональных данных, по номеру мобильного телефона, по логину и постоянному паролю и\или одноразовым паролям.

Из материалов дела усматривается, не оспаривается сторонами, что ФИО3 были получены банковские карты №, выданные ПАО "Сбербанк России".

Также 09.11.2019г. между истцом и ПАО Сбербанк заключен договор банковского вклада «Пополняй», номер счета №.

При подписании заявления на получение карты истец была ознакомлена с условиями использования карт, памяткой держателя, памяткой по безопасности и тарифами ПАО "Сбербанк России" и обязалась их неукоснительно соблюдать. Данное обстоятельство подтверждается подписью истца в заявлении на получении карт, сторонами не оспаривалось.

Истец зарегистрирована и является пользователем системы «Сбербанк ОнЛ@йн», также подключен пакет услуги «Мобильный Банк».

ДД.ММ.ГГГГ через мобильное приложение системы Сбербанк Онлайн для Android были совершены следующие операции перевода денежных средств:

- в 19:34:26 (МСК) с карты № на сумму 50000 рублей;

- в 19:38:41 (МСК) с карты № на сумму 50000 рублей;

- в 20:21:33 (МСК) по карте № проведена операция на сумму 50750 рублей в сети интернет через сервис «№» для зачисления на лицевой счет;

- в 20:23:47 (МСК) по карте № проведена операция на сумму 50750 рублей в сети интернет через сервис «№ для зачисления на лицевой счет;

- в 20:27:38 (МСК) через мобильное приложение системы Сбербанк Онлайн для Android совершена операция перевода денежных средств с карты № в сумме 45000 рублей;

- в 20:29:08 (МСК) через мобильное приложение системы Сбербанк Онлайн для Android совершена операция перевода денежных средств с карты № в сумме 50000 рублей;

- в 20:34:10 (МСК) через мобильное приложение системы Сбербанк Онлайн для Android совершена операция перевода денежных средств с карты № в сумме 50000 рублей;

- в 20:35:17 (МСК) через мобильное приложение системы Сбербанк Онлайн для Android совершена операция перевода денежных средств с карты № в сумме 45000 рублей;

- в 21:07:10 (МСК) по карте № проведена операция на сумму 99470 рублей в сети интернет через сервис «№» для зачисления на лицевой счет;

- в 21:12:28 (МСК) по карте № проведена операция на сумму 45630 рублей в сети интернет через сервис «№» для зачисления на лицевой счет;

- в 21:15:57 (МСК) по карте № произведена операция на сумму 40560 рублей в сети интернет через сервис «№» для зачисления на лицевой счет;

- в 21:18:52 (МСК) через мобильное приложение системы Сбербанк Онлайн для Android совершена операция закрытия вклада «№ с последующим переводом денежных средств на карту № в сумме 20000,05 рублей;

- в 21:20:29 (МСК) через мобильное приложение системы Сбербанк Онлайн для Android совершена операция перевода денежных средств с карты № в сумме 20000 рублей, а всего было произведено списаний денежных средств на сумму 287160 рублей.

Проведение данных операций подтверждается отчетами по картам, выпиской по счету вклада.

26.11.2019г. истец обратилась к ответчику с заявлением о возврате денежных средств и 11.12.2019г. банк, рассмотрев обращение в установленные Условиями использования дебетовых карт (п. 6.8,6.10), возвратил денежные средства в полном объеме. Таким образом, срок рассмотрения и ответа на претензию ответчиком был соблюден.

В рамках проведенной банком проверки по факту обращения ФИО3 было установлено, что вход в мобильное приложение системы Сбербанк Онлайн для Android был осуществлен с использованием реквизитов карты №, принадлежащей истцу, а также персональных средств доступа с использованием направленных на мобильный телефон № кодов для подтверждения операций с предупреждением о том, что код не должен передаваться третьим лицам. Оснований для возврата денежных средств не имеется, истцу рекомендовано обратиться в правоохранительные органы. В связи с клиенториентированием банк провел расследование и принял решение о возврате сумму в размере 287160 рублей.

Согласно представленному ответчиком протоколу выписки из программы «Мобильный банк» все смс-уведомления с номера <***>, направленные 25.11.2019г. на номер телефона истца +№ были успешно доставлены. (л.д. 88).

Согласно Условиям использования банковских карт ОАО «Сбербанк России» (далее - Условия) в совокупности с Памяткой Держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт, надлежаще заполненным и подписанным клиентом Заявлением на получение карты, Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк физическим лицам являются заключенным между клиентом и ПАО Сбербанк договором о выпуске и обслуживании карт.

Как усматривается из искового заявления и пояснений истца, 25 ноября 2019 года на номер ее телефона поступил звонок с номера телефона с кодом региона 495, представились сотрудниками ПАО Сбербанк и для сохранения денежных средств на счетах она открыла личный кабинет в системе «Сбербанк ОнЛ@йн» и совершала переводы между своими счетами, после чего денежные средства были переведены на счета, не принадлежащие истцу.

Ответчиком на запрос суда представлена в дело аудиозапись телефонного разговора операторов ЕРКЦ с клиентом ФИО3, состоявшегося 25 ноября 2019 года, которая была произведена в автоматизированной системе ПАО Сбербанк, где истец пояснила сотрудникам службы банка, что сообщила звонившему ей лицу сведения о номерах своих карт, CVC-код, одноразовые пароли из смс-сообщений поступившие ей с номера телефона <***> для подтверждения совершаемых операций. Также истец просила специалистов разблокировать ее карту для проведения операций по переводу денежных средств.

Из представленных банком при совершении операции использованы индивидуальные данные карты, операция проводилась с использованием пароля 3D-Secure, аутентификация происходила с вводом корректного пароля, направленного на номер мобильного телефона, предоставленного истцом и зарегистрированного в системе Банка.

Учитывая изложенное, суд полагает, что основания для отказа в совершении расходных операций по банковскому счету истца у ответчика отсутствовали, поскольку операция по переводу денежных средств по счету банковской карты истца произведена от имени самого истца с использованием персональных средств доступа, в том числе пароля с прикреплением к мобильному телефонному номеру истца. У банка имелись все основания считать, что распоряжение на перевод денежных средств дано уполномоченным лицом. Кроме того суд учитывает, что истец самостоятельно разблокировала свои карты для проведения необходимых операций. Таким образом, нарушений прав истца как потребителя действиями ответчика по исполнению распоряжения на перевод денежных средств судом не установлено.

То обстоятельство, что истец не была проинформирована, что совершаются именно расходные операции опровергаются материалами дела, поскольку в соответствии со ст. 9 Федерального закона от 27 июня 2011 года N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" в Условиях использования карт с которыми истец согласилась и приняла их установлено, что информирование производится через «Мобильный банк» и систему «Сбербанк Онлайн», что было исполнено банком надлежащим образом о чем свидетельствует протокол выписки из программы «Мобильный банк», где все смс-уведомления с номера №, направленные 25.11.2019г. на номер телефона истца +№ были успешно доставлены.

Не указание операторами, на какие счета осуществляется перевод денежных средств не свидетельствует о нарушении прав потребителя, поскольку данные счета были указаны в распоряжении клиента банка, подтвержденное в соответствиями с правилами, и в причинно-следственной связи со списанием денежных средств не состоят, что истцом не оспаривалось.

Платежные поручения согласно п. 1 ст. 862 Гражданского кодекса Российской Федерации, п. 1.10 Положения Банка России от 19.06.2012 N 383-П "О правилах осуществления перевода денежных средств" являются формой безналичных расчетов и распоряжением клиента банку.

Перевод денежных средств осуществляется банками по распоряжениям клиентов, взыскателей средств, банков (далее - отправители распоряжений) в электронном виде, в том числе, с использованием электронных средств платежа, или на бумажных носителях (п. 1.9 Положения Банка России от 19.06.2012 N 383-П).

В ходе рассмотрения дела установлено, что оспариваемые операции совершены путем генерации одноразового пароля, направленного банком истцу в виде sms-уведомления на мобильное устройство истца, зарегистрированное для целей получения одноразовых паролей в соответствии с п. 10.14,10.15 Условий. Направленные истцу пароли были введены корректно, в связи с чем были произведены авторизированные операции. При таких обстоятельствах, у банка имелись основания полагать, что распоряжение на перевод денежных средств дано уполномоченным лицом, установленные банковскими правилами и договором процедуры позволяли банку идентифицировать выдачу распоряжения уполномоченными лицами, поскольку без использования имеющегося у клиента одноразового пароля, направленного банком истцу в виде sms-уведомления на мобильное устройство истца, списание денежных средств невозможно.

Не установив несанкционированного использования банковской карты через «Мобильный банк» и систему «Сбербанк Онлайн», у банка не имелось оснований для не совершения распоряжения ее держателя, все операции были произведены истцом до обращения в банк.

Таким образом, суд приходит к выводу, что банк, получив распоряжение на списание денежных средств, провел аутентификацию и идентификацию клиента и произвел перечисление спорных денежных средств, тем самым исполнив поручение клиента в соответствии с установленными и согласованными между сторонами правилами. При этом суд исходит из того, что ненадлежащего оказания услуги со стороны ПАО "Сбербанк", выразившегося в не доведении до истца информации о совершенных операциях, повлекшей незаконные списания денежных средств со счета ФИО3, не имеется. Указание на это в материалах проверки не свидетельствует об обратном, поскольку устанавливает ошибки операторов, которые в причинно-следственной связи со списанием денежных средств не состоят.

Ответственность банка за совершение третьими лицами операций по банковской карте клиента с использованием персональных средств доступа не предусмотрена договором либо нормами действующего законодательства, а доказательств противоправности действий ответчика, нарушения прав истца представлено не было, равно как и доказательств причинения истцу морального вреда действиями банка.

При изложенных обстоятельствах, суд считает, что права истца Банком при исполнении условий договора нарушены не были, операции по банковской карте истца были проведены с ее согласия, путем введения кода, подтверждающего согласие на проведение операции, по заявлению истца Банком проведена проверка и дан ответ, денежные средства возвращены в срок, предусмотренный Условиями, в связи с чем основания для удовлетворения требований о компенсации морального вреда отсутствуют.

Также суд не усматривает оснований для взыскания судебных расходов в соответствии со ст. 98 ГПК РФ, поскольку в удовлетворении иска истцу отказано в полном объмеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО3 к ПАО Сбербанк о защите прав потребителей отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Санкт-Петербургский городской суд в течение месяца с момента вынесения решения судом в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы в канцелярию Кировского районного суда Санкт-Петербурга.

Судья /подпись/ Носкова Н.В.

Копия верна:

Судья Носкова Н.В.