Решение № 2-263/2018 2-7/2019 2-7/2019(2-263/2018;)~М-262/2018 М-262/2018 от 16 января 2019 г. по делу № 2-263/2018

Дело № 2-7/2019


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

17 января 2019 года с. Староалейское

Третьяковский районный суд Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Масанкиной А. А.,

при секретаре Никитиной Т. А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АО «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице дополнительного офиса Алтайского регионального филиала АО «Российский Сельскохозяйственный банк» № о защите прав потребителей,

у с т а н о в и л:

ФИО1 обратился в суд с иском к АО «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице дополнительного офиса Алтайского регионального филиала АО «Российский Сельскохозяйственный банк» № (далее – АО «Россельхозбанк», банк), в котором, с учетом уточнения требований, просил признать недействительным п. 15 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, применить последствия недействительности ничтожной сделки и взыскать с ответчика в его пользу причиненные убытки в размере <данные изъяты> руб., неустойку <данные изъяты> руб., компенсацию морального вреда <данные изъяты> руб., штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу истца.

В обоснование требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и АО «Россельхозбанк» заключен кредитный договор №, по условиям которого ему предоставлен кредит на сумму <данные изъяты> руб. на срок 60 месяцев под <данные изъяты> годовых. При выдаче кредита он был подключен к программе коллективного страхования, страховщиком является АО «Страховая компания» «РСХБ-Страхование», а страхователем – ответчик. Часть предоставленного кредита в размере <данные изъяты> руб. была списана с его счета в качестве оплаты за подключение к программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней (Программа №). Выдача кредита была обусловлена оплатой страховой премии по заявлению на присоединение к Программе № в размере <данные изъяты> руб., списанной банком со счета заемщика в безакцептном порядке, что подтверждается выпиской из лицевого счета, при этом суммы были не поделены, то есть не было возможности определить размер вознаграждения банку и размер страховой премии. ДД.ММ.ГГГГ он обратился к ответчику с заявлением о возврате незаконно списанных денежных средств, которое получено ответчиком ДД.ММ.ГГГГ, однако до настоящего времени не исполнено. Считает, что условия кредитного договора, предусматривающие обязанность заемщика – потребителя оплачивать как не оказываемые ему услуги, так и те действия, в выполнении которых фактически нуждается не заемщик, а банк, не соответствуют п. 1 ст. 779, п. 1 ст. 819 ГК РФ, ст. 37 Закона «О защите прав потребителей». Оспариваемые условия не включены в текст кредитного договора, однако банк прибавил вышеуказанную сумму к сумме кредита, тем самым незаконно повысил плату за кредит. В связи с этим условие кредитного договора в части страхования является недействительным.

Согласно пп.2 правил кредитования физических лиц по продукту «Кредит пенсионный» договор заключается путем присоединения заемщика к данным правилам посредством подписания соглашения. Пп. 3.2.2 правил установлено, что выдача кредита производится при обязательном выполнении заемщиком условия осуществления страхования жизни и здоровья. В соответствии с условиями соглашения, в разделе 15 предусмотрены услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора, их цена или порядок ее определения. Из содержания условий следует, что заемщик согласен на страхование по договору коллективного страхования, заключенному между банком и «РСХБ - Страхование», где плата за сбор, обработку и техническую передачу информации составила <данные изъяты> руб. Кроме того, в разделе 4 соглашения определена процентная ставка кредита, которая составляет <данные изъяты> годовых (пп. 4.1), но в случае отказа истца осуществить страхование процентная ставка увеличивается на <данные изъяты> годовых (пп. 4.2). Данные пункты кредитного договора нельзя истолковать иначе, как обязательное условие присоединения к программе страхования, иначе кредит не предоставят, а процентную ставку изменят. Заявление на присоединение к программе страхования было им воспринято как обязательное условие договора для получения кредита. Включение в кредитный договор условия об изменении процентной ставки и не предоставлении кредита, обязывающего заемщика участвовать в программе личного страхования, противоречит п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей». С учетом изложенного, денежная сумма, уплаченная заемщиком-гражданином во исполнение незаконного требования банка об обязанности страхования жизни и здоровья, является убытками, которые понесены гражданином вследствие включения в договор условий, ущемляющих установленные законом права потребителя.

Заключенный сторонами договор кредитования является договором присоединения, условия которого определены банком в заранее разработанной стандартной форме (заявление-оферта) и могли быть приняты заемщиком не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом. Заемщик-гражданин был фактически лишен возможности влиять на содержание договора.

В силу ст. ст. 934, 954 ГК РФ обязательство по оплате страховой премии возникает у страхователя (банка) перед страховой организацией. У застрахованного лица не появляется имущественных обязанностей ни перед страховой организацией, ним перед страхователем. Клиент банка лишь выражает согласие или отказывается стать застрахованным лицом. Таким образом, условие программы об обязанности клиента вносить плату по программе страхования не соответствует закону, так как банк (страхователь) не имеет права взимать плату с клиента (застрахованного лица).

Возможность организации банком участия граждан в программе страхования и взимание платы за организацию страхования законодательством не предусмотрена. Разработанная банком программа содержит элементы страхового договора, однако определять условия страхования, осуществлять страховую деятельность, взимать плату за страхование имеет право только страховая организация. Таким образом, АО «Россельхозбанк» не вправе разрабатывать условия страхования и включать в них положения об обязанности клиента оплачивать банку компенсацию страховой премии, платы за организацию страхования.

Программа страхования разработана банком так, что клиент может быть застрахован только в одной выбранной банком страховой организации, не предоставляются сведения о возможности стать потребителем иной страховой организации, выбрать более выгодные условия страхования. На заемщика возложена обязанность по внесению платы за организацию страхования жизни и здоровья и компенсации страховой премии по страхованию жизни и здоровья, тогда как обязательство по оплате страховой премии возникает у страхователя перед страховой организацией и он обязан ее оплачивать за свой счет. Ему при обращении к ответчику за выдачей кредита был предложен стандартный бланк заявления на страхование (оферты), содержащий условие о страховании жизни и здоровья заемщика, об оплате комиссии за подключение к программе и компенсации расходов банку на оплату страховых премий страховщику, причем данная сумма включена в сумму кредита, то есть фактически получение кредита напрямую обусловлено оплатой банку данной комиссии, при этом он не был заинтересован в страховании своих жизни и здоровья, условия договора, сумма платы, конкретный страховщик были в одностороннем порядке определены банком, заключение данного соглашения было навязано потребителю и является недействительным согласно ст. 16 Закона «О защите прав потребителей».

Условие программы об обязанности клиента вносить плату за присоединение к программе страхования и компенсацию расходов банка не может быть признано законным по ст. 168 ГК РФ, поскольку ответчиком фактически услуга, именуемая как присоединение к программе страхования, оказана не была. Под видом платы за услугу присоединения к программе страхования берется плата за совершение действий, которые ответчик обязан совершить в рамках заключенного им договора страхования, то есть ответчик возлагает на него обязанность по оплате своих действий, которые он и так обязан совершить в силу возникшего у него обязательства – договора страхования. Комиссия за услугу присоединения к программе страхования по своей правовой природе является ничем иным как дополнительной, но не предусмотренной каким-либо законом и надлежащим образом согласованной сторонами платой за пользование кредитом (скрытыми процентами). Оплата комиссии банку составила <данные изъяты> руб. при сумме самой страховой премии <данные изъяты> руб., что противоречит принципам соразмерности и разумности.

С учетом даты получения ответчиком претензии - ДД.ММ.ГГГГ, размер неустойки, определенной в соответствии со ст. 31 Закона о защите прав потребителей составляет <данные изъяты> руб. Однако согласно п. 5 ст. 28 указанного Закона размер неустойки определяется исходя из суммы оказанной услуги, которая в данном случае равна <данные изъяты> руб., поэтому неустойка не может превышать данную сумму.

Кроме того, действиями ответчика ему причинен моральный вред, который он оценивает в <данные изъяты> руб.

В судебном заседании истец ФИО1 исковые требования поддержал.

Представитель ответчика АО «Россельхозбанк» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка. В письменном отзыве представитель ответчика указал, что истцом добровольно было принято решение о получении кредита с подключением к программе коллективного страхования, определена процентная ставка по кредиту <данные изъяты> годовых; он мог не подключаться к программе коллективного страхования, либо вообще отказаться от услуг АО «Россельхозбанк»; условие о предоставлении услуги подключения к программе коллективного страхования не противоречит закону; сумма платы за участие в программе составила <данные изъяты> руб. и включала в себя <данные изъяты> руб. страховая премия и <данные изъяты> руб. вознаграждение банку за сбор, обработку и техническую передачу информации; п. 15 кредитного договора не является ущемляющим права истца, поскольку с услугой, оказываемой банком, ФИО1 был согласен; факты нарушения ответчиком прав потребителя не доказаны, требования истца о взыскании компенсации морального вреда, неустойки, штрафа необоснованны; срок исковой давности для обращения в суд с исковым заявлением о защите прав потребителя, предусмотренный п. 2 ст. 181 ГК РФ, истцом пропущен; просил исковое заявление оставить без удовлетворения.

Представитель третьего лица АО СК «РСХБ - Страхование» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, в письменном отзыве на иск просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя третьего лица, а также указал, что ФИО1 добровольно присоединился к программе страхования по договору коллективного страхования от ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается собственноручно подписанным заявлением заемщика от ДД.ММ.ГГГГ, на основании которого он был включен в Бордеро. Стороны договорились, что в связи с распространением на заемщика условий договора страхования, он обязан компенсировать расходы банка, составившие 46 750 руб., из которых 6 875 руб. – страховая премия. Подписав заявление о присоединении к программе коллективного страхования заемщиков ФИО1 приобрел и осуществлял свои гражданские права своей волей и в своем интересе, ни банк, ни АО СК «РСХБ-Страхование» не понуждало его к заключению договора страхования, в т. ч. с определенной страховой компанией; предусмотренные законом основания для признания договора страхования недействительным и возврата страховой премии отсутствуют, поскольку имеется согласие застрахованного лица как на заключение договора страхования, так и на указание в нем в качестве выгодоприобретателя АО «Россельхозбанк»; неустойка по п. 3 ст. 31 Закона РФ «О защите прав потребителей» подлежит взысканию, если расторжение договора со стороны потребителя вызвано нарушением сроков выполнения работ, оказания услуг или недостатками выполненной работы, оказанной услуги, в данном случае со стороны ответчика не имело место нарушение сроков оказания услуги, а также не было некачественного оказания услуги, в связи с чем, требования истца о взыскании неустойки удовлетворению не подлежат; просил в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме.

На основании ст. 167 ГПК РФ суд счел возможным рассмотреть дело при данной явке.

Выслушав истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п. 2 ст. 1, п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее также - ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Они также свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано обязательными для сторон правилами, установленными законом или иными правовыми актами (императивными нормами), действующими в момент его заключения (статья 422).

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии п. 1 ст. 168 ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки (п. 2 ст. 168 ГК РФ).

Как предусмотрено п. п. 1, 2 ст. 929 ГК РФ, по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы). По договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы: риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (статья 930).

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (п. 2 ст. 935 ГК РФ). Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора, поскольку данная норма не содержит запрета на добровольное страхование жизни и здоровья заемщика.

Из положений ст. 16 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» следует, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме (п. 1). Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме (п. 2). Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы. Согласие потребителя на выполнение дополнительных работ, услуг за плату оформляется продавцом (исполнителем) в письменной форме, если иное не предусмотрено федеральным законом (п. 3).

По смыслу приведенных норм личное страхование жизни или здоровья является добровольным и не может никем быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обусловливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги. По соглашению сторон условиями кредитного договора может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свои жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательства и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк. Включение в кредитный договор условий о страховании может расцениваться как нарушение прав потребителя в том случае, когда заемщик был лишен возможности заключения кредитного договора без заключения договора добровольного страхования жизни и здоровья.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Россельхозбанк» и ФИО1 было подписано Соглашение № (далее - соглашение), в соответствии с индивидуальными условиями которого банк обязался предоставить заемщику кредит в сумме <данные изъяты> руб., сроком возврата не позднее ДД.ММ.ГГГГ

Стороны пришли к соглашению, что процентная ставка составляет <данные изъяты> годовых. В случае отказа заемщика и/или солидарных заемщиков, доход которых был учтен при расчете суммы кредита, осуществить страхование жизни, либо несоблюдении ими принятого на себя обязательства по обеспечению непрерывного страхования жизни и здоровья в течение срока действия кредитного договора, процентная ставка увеличивается на <данные изъяты> годовых. Периодичность платежей – ежемесячно, дифференцированными платежами, по 20-м числам (т. 1 л. д. 184-190).

В п. 15 индивидуальных условий кредитования заемщик согласился на страхование по договору коллективного страхования, заключенному между банком и РСХБ-Страхование, на условиях программы коллективного страхования заемщиков, плата за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанной с распространением на заемщика условий программы страхования <данные изъяты> руб.

Подписав соглашение, ФИО1 согласился с общими условиями кредитования, указанными в Правилах кредитовая физических лиц по продукту «Кредит пенсионный» (п. 14 раздела 1 Индивидуальных условий соглашения), которые им получены, с условиями кредитования он ознакомлен и согласен (п. 2.3 раздела 2 соглашения).

Пунктом 3.2 Правил кредитовая физических лиц по продукту «Кредит пенсионный» предусмотрено, что выдача кредита производится при обязательном выполнении заемщиком нескольких условий. В частности, согласно п. 3.2.2 Правил, применяемого при согласии заемщика в период действия договора осуществлять страхование жизни и здоровья, поскольку заемщиком выражено согласие на осуществление добровольного страхования жизни и здоровья, он обязуется предоставить банку договор страхования (страховой полис) жизни и здоровья, по которому выгодоприобретателем будет являться банк, а также документы, подтверждающие оплату заемщиком страховой премии/страхового взноса (в случае, если страхователем выступает третье лицо, также предоставляется документ, подтверждающий, что договор страхования заключен с письменного согласия заемщика) (т. 1 л. д. 191-200).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 подписал заявление на присоединение к программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней (далее - Программа страхования №). Подписывая заявление, заемщик подтвердил свое согласие быть застрахованным по Договору коллективного страхования, заключенному между АО «Россельхозбанк» и ЗАО СК «РСХБ-Страхование», страховым риском по которому является смерть в результате несчастного случая и болезни в соответствии с условиями Договора страхования (п. 2 Заявления). В соответствии с п. 3 заявления за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с распространением на него условий договора страхования, заемщик обязан уплатить вознаграждение банку в соответствии с утвержденными тарифами, кроме этого, им осуществляется компенсация расходов банка на оплату страховой премии страховщику. Совокупность указанных сумм составляет величину страховой платы, которую он обязан единовременно уплатить банку в размере <данные изъяты> руб. за весь срок страхования. В случае неуплаты страховой платы в размере, указанном в данном пункте, страхование не осуществляется. Согласно п. 4 заявления ФИО1 подтвердил наличие права на самостоятельный выбор выгодоприобретателя и назначил выгодоприобретателем по договору страхования АО «Россельхозбанк» в размере страховой выплаты, определенном условиями Программы страхования №. Заемщик поставлен в известность от том, что действие договора страхования в отношении него может быть досрочно прекращено по его желанию (п. 5 заявления). Согласно п. 7 заявления истец уведомлен, что присоединение к программе страхования не является условием для получения кредита, присоединение к программе страхования является добровольным, а услуга по подключению к программе страхования – дополнительной услугой банка, он вправе выбрать любую другую страховую компанию по своему усмотрению, либо отказаться от заключения договора страхования. С программой страхования заемщик ознакомлен, возражений по ее условиям не имеет и обязуется ее выполнять, программу страхования получил (п. 9 заявления) (т. 2 л. д. 9-10).

Из п. 1.5.1 Договора коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ (далее - договор коллективного страхования), заключенного между ЗАО СК «РСХБ-Страхование» (страховщик) и ОАО «Россельхозбанк» (страхователь), следует, что страхование распространяется на застрахованных лиц - заемщиков/созаемщиков кредита, заключивших с банком договор о предоставлении кредита, на которых с их письменного согласия, отраженного в заявлении на присоединении к программе страхования, распространено действие договора, в связи с чем они включены в Бордеро по программам коллективного страхования, на них распространены условия одной из программ страхования и за них уплачена страхователем страховщику страховая премия (т. 2 л. д. 16-73).

Банк принятые на себя обязательства по вышеуказанному кредитному договору исполнил, перечислив ДД.ММ.ГГГГ на счет ФИО1 денежные средства в размере <данные изъяты> руб. В этот же день на основании заявления ФИО1 на разовое перечисление денежных средств (т. 2 л. д. 90) банком со счета истца были списаны денежные средства <данные изъяты> руб. в качестве платы за присоединение к программе коллективного страхования (т. 1 л. <...>, 230, 231), после чего с ДД.ММ.ГГГГ заемщик включен в Бордеро по программам коллективного страхования и внесен в реестр застрахованных лиц (т. 1 л. <...>).

Страховая премия по договору добровольного коллективного страхования в размере <данные изъяты> руб. была перечислена банком на счет страховой компании ЗАО СК «РСХБ Страхование» (т. 1 л. д. 226), что не оспаривается сторонами.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в АО «Россельхозбанк» с претензией о возврате списанных с его счета денежных средств за сбор, обработку и техническую передачу информации в размере <данные изъяты> руб. и компенсации расходов банка на оплату страховой премии страховщику в сумме <данные изъяты> руб., всего <данные изъяты> руб. Претензия получена банком ДД.ММ.ГГГГ (т. 1 л. <...>). В ответ на данную претензию АО «Россельхозбанк» в адрес истца направило письмо от ДД.ММ.ГГГГ, в котором указало, что основания для удовлетворения претензии отсутствуют (т. 1 л. д. 224-225, т. 2 л. <...>).

На день рассмотрения дела в суде, кредит заемщиком в полном объеме не погашен, внесение платежей осуществляется по нему согласно графика, что следует из пояснений истца, а также выписки по лицевому счету заемщика (т. 1 л. д. 218-222).

В силу положений ст. 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону (п. 1). Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (п. 3). Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в условия, перечисленные в п. 9 данной статьи, в том числе услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание (п. 9). Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (п. 18).

В соответствии с п. 4 ст. 6 указанного Федерального закона в расчет полной стоимости потребительского кредита включаются, в том числе следующие платежи заемщика: платежи заемщика в пользу кредитора, если обязанность заемщика по таким платежам следует из условий договора потребительского кредита (займа) и (или) если выдача потребительского кредита (займа) поставлена в зависимость от совершения таких платежей; платежи в пользу третьих лиц, если обязанность заемщика по уплате таких платежей следует из условий договора потребительского кредита (займа), в котором определены такие третьи лица, и (или) если выдача потребительского кредита (займа) поставлена в зависимость от заключения договора с третьим лицом; сумма страховой премии по договору страхования в случае, если выгодоприобретателем по такому договору не является заемщик или лицо, признаваемое его близким родственником; сумма страховой премии по договору добровольного страхования в случае, если в зависимости от заключения заемщиком договора добровольного страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости кредита (займа) в части процентной ставки и иных платежей.

В п. 2 ст. 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» прямо указана возможность взимания банками платы за услуги по организации страхования как за дополнительные услуги, оказываемые банками.

Таким образом, с учетом приведенных положений закона, банк, вопреки доводам истца, вправе по соглашению с заемщиком включать в кредитный договор условия, предусматривающие страхование заемщика и взимать плату за подключение к программе добровольного страхования, что не противоречит закону и не нарушает прав заемщика как потребителя финансовой услуги. При этом, в данном случае, заключая договор страхования и взимая плату за подключение к программе страхования, банк действовал по поручению заемщика, от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщика. Данная услуга, как и любой договор, является в силу положений ст. 972 ГК РФ и п. 3 ст. 423 ГК РФ возмездной, а потому ее оказание заемщику не должно оплачиваться банком за свой счет, как на то указывает истец. Собственноручные подписи в соглашении и в заявлении о страховании подтверждают, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе по уплате банку платы за оказанные услуги по заключению договора страхования, получив кредит под меньший процент. В случае неприемлемости условий, в том числе и о подключении к программе страхования, заемщик не был ограничен в своем волеизъявлении и имел возможность отказаться как от услуги страхования, так и от заключения договора на условиях, предусмотренных им.

Из анализа вышеназванных норм права применительно к сложившимся между сторонами правоотношениям следует, что страхование жизни и здоровья является допустимым способом обеспечения исполнения обязательства по возврату кредита. Обеспечение исполнения обязательства в виде страхования жизни и здоровья не противоречит действующему законодательству и является условием, основанным на достигнутом сторонами договора соглашении.

ФИО1 был ознакомлен с условиями соглашения, подтвердив это своей подписью в нем, был с ними согласен. Каких-либо доказательств того, что отказ от подключения к программе страхования, от уплаты страховой премии мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, то есть имело место запрещенное ст. 16 Закона о защите прав потребителей навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, в том числе навязываение типичных условий заключения кредитного договора и у заемщика не имелось возможности заключить кредитный договор на иных условиях, в материалах дела не имеется и истцом вопреки требованиям ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ не представлено.

Напротив, из подписанных истцом документов следует, что ФИО1 подтверждает добровольность и согласие быть застрахованным по договору коллективного страхования, уплатить страховую плату, уведомление его о том, что присоединение к программе страхования не является условием получения кредита и он имеет возможность выбрать любую другую страховую компанию по своему усмотрению, либо отказаться от заключения договора страхования. Из п. 3.2.2 Правил кредитовая физических лиц по продукту «Кредит пенсионный» также следует возможность осуществлять страхование жизни и здоровья у третьего лица с предоставлением банку документа, подтверждающего заключение договора страхования с письменного согласия заемщика.

В судебном заседании истец также пояснил о том, что, когда в банке ему разъяснялась возможность страхования жизни и здоровья, ему не указывалось на то, что случае отказа от страхования кредит ему не будет выдан; на страхование он согласился, так как в случае его осуществления ему была предложена меньшая процентная ставка; с содержанием кредитного договора и заявления на присоединение к программе страхования он знакомился, подписал их добровольно, без принуждения, условия кредитного договора его устраивали; он имел возможность получить кредит в другом банке.

Предоставленным ему правом на подачу в установленный Указанием Центрального банка РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» срок заявления о выходе из программы страхования и возвращении уплаченной страховой платы за включение в программу страхования, истец не воспользовался, претензию о возврате страховой платы направил в банк спустя год после заключения соглашения.

Включение страховой платы, состоящей из платы за сбор, обработку и техническую передачу информации, и страховой премии, в стоимость кредита, на что ссылается истец, не может расцениваться как противоречащее требованиям законодательства, с учетом положений ст. 421 ГК РФ о свободе договора, а также п. 4 ст. 6 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», который прямо указывает на необходимость включения данных платежей заемщика в расчет полной стоимости потребительского кредита.

Доводы истца о непредоставлении ему банком информации о размере платы за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, а также компенсации расходов банка на уплату страховой премии, являются несостоятельными, противоречат содержанию кредитного договора, в п. 15 которого приведены сведения о размере платы за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, а также содержанию заявления на присоединение к программе страхования, в п. 3 которого отражена величина страховой платы. Факт ознакомления с данными документами и получения их экземпляров истец подтвердил. В случае наличия дополнительных вопросов в указанной части ФИО1 не лишен был возможности обратиться в банк за получением более детальных разъяснений.

Ссылки истца на то, что п. 15 соглашения и п. 3.2.2 Правил кредитования свидетельствуют об обязательности условия присоединения к программе страхования, иначе кредит не предоставят, а процентную ставку изменят, подлежат отклонению. Название п. 15 соглашения, заключенного между банком и истцом (левый столбец раздела 1 индивидуальных условий кредитования), лишь полностью воспроизводит формулировку услуги, подлежащей включению в индивидуальные условия договора потребительского кредита, изложенной в подп. 15 п. 9 ст. 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», конкретное же содержание данной услуги приведено в правом столбце раздела 1 индивидуальных условий кредитования и явствует о наличии согласия заемщика на страхование. П. 3.2.2 Правил кредитования физических лиц по продукту «Кредит пенсионный», предусматривающий как одно из условий выдачи кредита предоставление документов, подтверждающих добровольное страхование жизни и здоровья заемщиков и уплату страховой премии, применяется, как следует из его содержания, только в случае согласия заемщика осуществлять страхование жизни и здоровья. В данном случае, как установлено при рассмотрении дела и не отрицалось истцом, такое согласие от ФИО1 было получено, в связи с чем, выполнение условий, направленных на реализацию согласованной с заемщиком услуги по подключению к программе страхования, и стало являться обязательным для заемщика, как следствие договоренности сторон. Что касается повышения процентной ставки за пользование кредитными средствами при отказе от страхования, условие о чем стороны также включили в соглашение (п. 4), то само по себе оно не свидетельствует о нарушении прав потребителя. С учетом принципа возвратности кредитов, банк вправе определять такие условия их выдачи, предусматривать такие виды обеспечения, при которых риски невозврата кредита будут минимальными и будут гарантировать отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком ссудной задолженности.

Не могут быть приняты во внимание и доводы истца о том, что он не имел возможности повлиять на содержание договора, поскольку суду не предоставлено доказательств обращения в кредитную организацию с предложением изложить текст договора в иной редакции, о согласии заемщика с предложенным вариантом кредитования свидетельствует подпись ФИО1 в кредитном соглашении.

Ссылки истца на типовую форму договора о нарушении его прав также не свидетельствуют, поскольку ФИО1, имея право выбора, принял решение и выразил волю на заключение с АО «Россельхозбанк» договора на предложенных им условиях.

С учетом изложенного, правовых оснований для признания п. 15 кредитного соглашения и взыскания убытков в виде платы в связи с заключением договора страхования в размере <данные изъяты> руб. (включающей плату за сбор, обработку и техническую передачу информации, страховую премию), не имеется.

Кроме того, поскольку страховая премия, подлежащая уплате по договору добровольного страхования, перечислена банком в страховую компанию, надлежащим ответчиком по требованию о взыскании страховой премии является АО СК «РСХБ -Страхование», к которому истцом требований не заявлено.

Поскольку в судебном заседании не установлен факт нарушения прав потребителя, во взыскании неустойки, компенсации морального вреда и штрафа также надлежит отказать.

С доводами письменного отзыва ответчика о пропуске истцом срока исковой давности суд не может согласиться, поскольку в соответствии с п. 1 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки и о признании такой сделки недействительной (пункт 3 статьи 166) составляет три года. Течение срока исковой давности по указанным требованиям начинается со дня, когда началось исполнение ничтожной сделки.

Согласно разъяснения, изложенного в п. 76 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, пункт 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №-I «О защите прав потребителей» являются ничтожными.

В данном случае срок исковой давности по заявленным требованиям составляет 3 года (а не 1 год, как считает ответчик) и его исчисление следует производить со дня, когда с ФИО1 была удержана банком страховая плата за подключение к программе добровольного страхования, то есть с ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с ч. 1 ст. 181 ГК РФ. Установленный 3-годичный срок исковой давности истцом не был пропущен.

Руководствуясь ст. ст. 194-198, 199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к АО «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице дополнительного офиса Алтайского регионального филиала АО «Российский Сельскохозяйственный банк» № о защите прав потребителей отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Третьяковский районный суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья А. А. Масанкина

Решение принято в окончательной форме ДД.ММ.ГГГГ

Судья А. А. Масанкина