Решение № 2-3-74/2019 2-74/2019 2-74/2019~М-79/2019 М-79/2019 от 11 июля 2019 г. по делу № 2-3-74/2019

Дело № 2-3-74/2019

64RS0004-03-2019-000116-21


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

12 июля 2019 года рабочий поселок Духовницкое

Балаковский районный суд Саратовской области в составе

председательствующего судьи Протопопова А.В.,

при секретаре судебного заседания Чумаковой М.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и государственной пошлины,

установил:

общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и государственной пошлины.

В обоснование иска Банк указал, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО1 заключен договор № в соответствии с которым ответчику была выпущена карта к текущему счету № с лимитом овердрафта 55 000 рублей с взиманием 29,9 % годовых. Банк свои обязательства выполнил в полном объеме, денежные средства были перечислены на расчетный счет заемщика. В связи с волеизъявлением ФИО1 он был застрахован по Программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней. Заемщик дал поручение Банку ежемесячно при поступлении денежных средств на текущий счет производить списание соответствующей суммы в счет возмещения Банку расходов на оплату страхового взноса в соответствии с тарифами по банковскому продукту, в размере 0,77%. ФИО1 свои обязательства перед Банком надлежащим образом не исполняет, допустил неоднократные просрочки платежей, в связи с чем, банк ДД.ММ.ГГГГ потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору, который ответчик оставил без внимания. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 63 526 рублей 57 копеек, из которых: 49 378 рублей 24 копейки – сумма основного долга, 5 668 рублей 19 копеек – сумма возмещения страховых взносов и комиссий, 8 300 рублей – сумма штрафов, 180 рублей 14 копеек – сумма процентов. Данную задолженность истец просит взыскать с ответчика, кроме того, просит взыскать расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2 105 рублей 80 копеек.

Представитель истца ФИО2, надлежащим образом извещенная о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, в иске просила рассмотреть дело в отсутствие представителя истца, также в иске указала о согласие на рассмотрение дела в порядке заочного производства (листы дела 6-10).

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещался судом надлежащим образом, однако об уважительности причин своей неявки суду не сообщил.

Суд, в соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ) определил рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Исследовав и оценив письменные доказательства по делу, суд находит иск обоснованным и подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно статьям 12, 56 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу пункта 1 статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

Соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей признается договором (пункт 1 статьи 420 ГК РФ).

В силу статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно статье 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно статье 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Исходя из статьи 434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Согласно пункту 1 статьи 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа.

Из разъяснений, содержащихся в пункте 15 Постановления Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 19 апреля 1999 года № 5 «О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с заключением, исполнением и расторжением договоров банковского счета» при этом указанный договор должен рассматриваться как смешанный (пункт 3 статьи 421 ГК РФ). При отсутствии специальных указаний в договоре к правоотношениям сторон согласно пункту 2 статьи 850 ГК РФ применяются правила о займе и кредите (глава 42 ГК РФ).

На основании статьи 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

В соответствии со статьёй 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Согласно статье 307 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в ГК РФ.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (пункт 1 статьи 809 ГК РФ).

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (пункт 2 статьи 809 ГК РФ).

Согласно пункту 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно разъяснениям, данным в Постановлении Пленума Верховного суда Российской Федерации № 13, Пленума Высшего Арбитражного суда Российской Федерации № 14 от 08 октября 1998 года «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена (пункт 16).

В силу пункта 1 статьи 395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО1 заключен договор № в соответствии с которым ответчику была выпущена карта к текущему счету № с лимитом овердрафта 60 000 рублей с взиманием 29,9 % годовых, что подтверждается копией заявления ФИО1 на выпуск карты и ввод в действие тарифов банка по банковскому продукту (лист дела 12-13), Тарифами по банковскому продукту «Карта CASHBACK 29.9/2» (лист дела 15).

Кредитный договор соответствует требованиям статей 362, 432, 434, 820 ГК РФ – составлен в письменной форме в виде одного документа, подписанного сторонами, содержит все существенные условия. Ответчик договор не оспорил.

Заемщик ФИО1 воспользовался заемными средствами, что подтверждается выпиской по счету № (листы дела 21-28).

Согласно статье 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Как следует из статьи 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Суд приходит к выводу, что в соответствии со статьями 307, 309, 310 ГК РФ из указанного кредитного договора возникли взаимные обязательства сторон, которые должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями договора и требованиями закона.

Согласно пункту 2 раздела VI Условий договора банк имеет право в соответствии с пунктом 2 статьи 407 ГК РФ потребовать от клиента полного досрочного погашения задолженности по договору в случае наличия просроченной задолженности свыше 30 календарных дней (листы дела 16-18).

ФИО1 свои обязательства перед Банком надлежащим образом не исполняет, нарушает условия кредитного договора, в связи с чем, на 15 февраля 2017 года задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 63 526 рублей 57 копеек, из которых: 49 378 рублей 24 копейки – сумма основного долга, 5 668 рублей 19 копеек – сумма возмещения страховых взносов и комиссий, 8300 рублей – сумма штрафов, 180 рублей 14 копеек – сумма процентов, что подтверждается расчетом задолженности (листы дела 29-32, 62-66).

ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика ФИО1 банком направлено требование о возврате задолженности по кредиту (лист дела 20), которое ответчиком оставлено без внимания.

Таким образом, судом установлено, что ответчик ФИО1 фактически отказался от исполнения кредитного договора в одностороннем порядке, поскольку существенно нарушил условия договора, не исполняя обязательств по договору, не погашал кредит в установленные сроки, в результате за ним образовалась задолженность по кредитному договору.

Согласно заявлению на выпуск карты и ввод в действие тарифов по банковскому продукту, ФИО1 просил выпустить на его имя карту на основании Тарифов по банковскому продукту (лист дела 12).

В соответствии с Тарифами по Банковскому продукту карта «CASHBACK 29.9/2» процентная ставка по кредиту по карте 29,9 % годовых (пункт 2). Ежемесячная комиссия за обслуживание лимита овердрафта 149 рублей взимается только при задолженности по договору на последний день расчетного периода 500 рублей и более (пункт 3). Минимальный платеж 5% от задолженности по договору, рассчитанной на последний день расчетного периода, но не менее 50 рублей и не более задолженности по договору (пункт 4). Льготный период до 51 дня (пункт 5). Комиссия за получение наличных денег (в кассах банка операция не осуществляется) в кассах других банков, в банкоматах Банка и других банков 349 рублей (пункт 9) (лист дела 15).

Согласно условиям договора Банк производит начисление процентов на сумму кредита по карте, начиная со дня, следующего за днем его предоставления и включительно по день его погашения или день выставления требования о полном погашении задолженности по договору (пункт 2 раздела IV Договора). Начисление процентов производится банком по формуле простых процентов с фиксированной процентной ставкой, размер которой указан в тарифах. Расчет процентов для их уплаты клиентом производится банком по окончании последнего дня каждого месяца и каждого расчетного периода. Задолженность по уплате процентов за пользование кредитом по карте, суммы возмещения страховых взносов (при наличии коллективного страхования), а также комиссий и неустойки, связанных с предоставлением, использованием и возвратом кредитов по карте, возникает в первый день платежного периода, следующего за расчетным периодом их начисления (расчета) банком за исключением досрочного погашения задолженности по договору (пункт 1 раздел IV). Начисление процентов за пользование кредитами по карте осуществляется с учетом правил применения льготного периода, содержащихся в тарифах. В случае несоблюдения клиентом условий применения указанного в тарифах льготного периода, проценты на кредиты по карте за указанный период начисляются в последний день следующего расчетного периода (пункт 2 раздел IV). За оказание услуг по договору, в том числе за обслуживание карты клиент уплачивает банку комиссии (вознаграждения) в порядке и размерах, установленных тарифами банка (пункт 4 раздел IV). При наличии задолженности по договору клиент обязан каждый платежный период уплачивать минимальный платеж в размере, рассчитанном согласно Тарифам (пункт 5 раздел IV) (листы дела 16-18).

Согласно заявлению на выпуск карты и ввод в действие тарифов по банковскому продукту, ФИО1 согласен быть застрахованным и выгодопреобретателем на условиях договора и памятки застрахованному (лист дела 12).

Согласно условиям договора в случае, если клиент является застрахованным, банк в сроки и на условиях, установленных договором страхования, уплачивает страховой взнос страховщику в целях оплаты страхования клиента от несчастных случаев и болезней (пункт 3 раздел IV) (листы дела 16-18).

В соответствии с Тарифами по Банковскому продукту карта «CASHBACK 29.9/2» компенсация расходов банка по уплате услуги страхования (% от задолженности по кредиту по карте на дату окончания предыдущего расчетного периода) 0,77 %, из них 0,077 % - сумма страхового взноса, 0,693 % - расходы Банка на уплату страхового взноса, в том числе НДС (пункт 10) (лист дела 15).

Условия страхования заемщика по программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней обществом с ограниченной ответственностью «Дженерали ППФ Страхование жизни» указаны в Памятке Застрахованному по Программе добровольного коллективного страхования (лист дела 19).

Согласно условиям договора обеспечением исполнения клиентом обязательств по договору на основании статьи 329 и статьи 330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени), предусмотренная тарифами банка (пункт 1, раздел VI).

В соответствии с Тарифами по Банковскому продукту карта «CASHBACK 29.9/2» Банк вправе потребовать уплаты штрафов/пени: за просрочку платежа больше 10 календарных дней 500 рублей (пункт 19.1); за просрочку платежа больше 1 календарного месяца 800 рублей (пункт 19.2); за просрочку платежа больше 2 календарных месяцев 1000 рублей (пункт 19.3); за просрочку платежа больше 3 календарных месяцев 2000 рублей (пункт 19.4); за просрочку платежа больше 4 календарных месяцев 2000 рублей (пункт 19.5); за просрочку исполнения требования Банка о полном погашении задолженности по договору 500 рублей ежемесячно с момента просрочки исполнения требования (пункт 19.6) (лист дела 15).

Исходя из пункта 1 статьи 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

При взыскании неустойки (штрафа) статьей 333 ГК РФ предусмотрено, что если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Исходя из позиции Конституционного Суда Российской Федерации, сформулированной в Определении от 21 декабря 2000 года № 263-О, предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, т.е., по существу, - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Неустойка по своей правовой природе носит компенсационный характер, является способом обеспечения исполнения обязательства должником и не должна служить средством обогащения кредитора, но при этом направлена на восстановление прав кредитора, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства. Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств.

Из разъяснений, содержащихся в Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» подлежащая уплате неустойка, установленная договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ) (пункт 69). Бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика. Несоразмерность и необоснованность выгоды могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки (часть 1 статьи 56 ГПК РФ, часть 1 статьи 65 АПК РФ). Доводы ответчика о невозможности исполнения обязательства вследствие тяжелого финансового положения, наличия задолженности перед другими кредиторами, наложения ареста на денежные средства или иное имущество ответчика, отсутствия бюджетного финансирования, неисполнения обязательств контрагентами, добровольного погашения долга полностью или в части на день рассмотрения спора, выполнения ответчиком социально значимых функций, наличия у должника обязанности по уплате процентов за пользование денежными средствами (например, на основании статей 317.1, 809, 823 ГК РФ) сами по себе не могут служить основанием для снижения неустойки (пункт 73). При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ) (пункт 75).

С учетом вышеприведенных норм права и правовых позиций Конституционного Суда Российской Федерации, исходя из требований соразмерности и фактических обстоятельств дела, в частности, условий кредитного договора, процентной ставки по кредиту, соотношения сумм неустойки и основного долга, длительности неисполнения обязательства, отсутствия действий должника, направленных на возврат денежных средств по заключенному кредитному договору в течение длительного времени, а также учитывая то обстоятельство, что доказательств несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства и других обстоятельств, являющихся основанием для снижения неустойки, ответчик не привел, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для уменьшения размера штрафа (неустойки).

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ просроченная заемщиком задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 63 526 рублей 57 копеек, из которых: 49 378 рублей 24 копейки – сумма основного долга, 5 668 рублей 19 копеек – сумма возмещения страховых взносов и комиссий, 8300 рублей – сумма штрафов, 180 рублей 14 копеек – сумма процентов.

Доказательств надлежащего исполнения своих обязательств по кредитному договору ответчиком не представлено, поэтому требование истца о взыскании с ответчика суммы долга по договору займа обоснованно и подлежит удовлетворению в полном объеме.

В соответствии с частью 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В соответствии с частью 1 статьи 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

На основании статьи 98 ГПК РФ, статьи 333.19 части второй Налогового кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 2105 рублей 80 копеек, уплаченные истцом при подаче иска согласно платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ (лист дела 4), № от ДД.ММ.ГГГГ (лист дела 5).

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и государственной пошлины, удовлетворить.

Взыскать в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» с ФИО1 задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 63 526 (шестьдесят три тысячи пятьсот двадцать шесть) рублей 57 копеек, из которых: 49 378 рублей 24 копейки – сумма основного долга, 5 668 рублей 19 копеек – сумма возмещения страховых взносов и комиссий, 8 300 рублей – сумма штрафов, 180 рублей 14 копеек – сумма процентов.

Взыскать в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» с ФИО1 расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2105 (две тысячи сто пять) рублей 80 копеек.

В течение месяца со дня принятия решения на него может быть подана апелляционная жалоба в Судебную коллегию по гражданским делам Саратовского областного суда через Балаковский районный суд Саратовской области, расположенный в рабочем поселке Духовницкое Саратовской области.

Судья А.В. Протопопов