Решение № 2-8537/2019 от 26 ноября 2019 г. по делу № 2-4780/2018~М-3511/2018

Дело №2-8537/2019


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

27 ноября 2019 года г.Челябинск

Центральный районный суд г.Челябинска в составе:

председательствующего судьи Терешиной Е.В.

при секретаре Юсуповой Л.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и по встречному иску ФИО1 к АО «Банк Русский Стандарт» о признании исполнения обязательств,

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 57043 рубля 69 копеек.

В основание указало, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в АО «Банк Русский Стандарт» (до изменения наименования ЗАО «Банк Русский Стандарт») с заявлением, содержащим предложение о заключении с ним договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» на условиях, изложенных в заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифах по картам «Русский Стандарт». На основании указанного предложения АО «Банк Русский Стандарт» ДД.ММ.ГГГГ открыло ФИО1 счет карты №, и выдало карту с лимитом <данные изъяты>. Однако ответчик ненадлежащим образом исполняет условия договора по возврату кредита, в результате чего образовалась задолженность.

Возражая против заявленных требований, ФИО1 обратился со встречным исковым заявлением к АО «Банк Русский Стандарт», в котором просил признать уплату денежных средств в размере 96389 рублей 10 копеек частичным досрочным погашением кредита.

В обоснование встречного иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ответчиком был заключен кредитный договор №, по условиям которого ответчику предоставлена банковская карта. ФИО1 в счет уплаты кредита внесены денежные средства в размере 96389 рублей 10 копеек, которые не учтены банком в счет погашения кредитного обязательства. Просит признать исполнение кредитных обязательств частично исполненными, зачесть указанные денежные средства в счет оплаты кредита.

Представитель истца (ответчика по встречным требованиям) АО «Банк Русский Стандарт» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела без их участия, представил письменные возражения на встречный иск.

Ответчик (истец по встречным требованиям) ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, документов, подтверждающих уважительность причин своей неявки, в суд не представил, представил заявление о применении срока исковой давности.

В соответствии со ст.167 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд признал возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Суд, исследовав представленные в материалы письменные доказательства, приходит к следующему.

В соответствии с п.1 ст.819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п.1 ст.845 Гражданского кодекса РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

По смыслу ст.850 Гражданского кодекса РФ договор о карте является смешанным по своей правовой природе договором, и содержит в себе элементы как кредитного договора, так и договора банковского счета.

Статьей 851 Гражданского кодекса РФ определено, что в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете клиента.

В ходе рассмотрения дела судом установлено, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в АО «Банк Русский Стандарт» (до изменения наименования ЗАО «Банк Русский Стандарт») с заявлением, содержащим предложение о заключении с ним договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» на условиях, изложенных в заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифах по картам «Русский Стандарт», в рамках которого просил ЗАО «Банк Русский Стандарт» выпустить на его имя банковскую карту «Русский Стандарт», открыть ему банковский счет карты для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить ему лимит и осуществлять кредитование счета карты.

При этом ФИО1 своей подписью подтвердил, что он обязуется неукоснительно соблюдать документы, с которыми ознакомлен, понимает и полностью согласен - Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифы по картам «Русский Стандарт».

В соответствии Условиями предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» ответчик обязался обеспечить возврат (погашение) предоставленного кредита путем осуществления ежемесячных минимальных платежей в размере 5% от задолженности по основном долгу и сверхлимитной задолженности (при ее наличии) на конец расчетного периода. Погашение задолженности должно было осуществляться путем размещения ответчиком денежных средств на своем счете и списания истцом денежных средств, в погашение задолженности в безакцептном порядке.

АО «Банк Русский Стандарт» акцептовало оферту ФИО1 путём совершения действий по открытию счета карты №, что свидетельствует о принятии АО «Банк Русский Стандарт» в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 Гражданского кодекса РФ, предложения ФИО1, оформленного заявлением, заключить договор о карте, то есть письменная форма договора считается соблюденной.

Следовательно, ДД.ММ.ГГГГ между АО «Банк Русский Стандарт» и ФИО1 заключен договор о карте в офертно-акцептной форме (п.2 ст.432 Гражданского кодекса РФ).

Во исполнение своих обязательств по договору, ДД.ММ.ГГГГ АО «Банк Русский Стандарт» выдало ФИО1 банковскую карту с лимитом 50000 рублей, что подтверждается распиской последнего в ее получении.

При заключении договора стороны предусмотрели плату за выпуск и обслуживание карты, в том числе выпуск карты в связи с окончанием срока действия ранее выпущенной карты в размере 600 рублей, дополнительной карты в размере 300 рублей, проценты за пользование кредитом, предоставленного для осуществления расходных операций по оплате товаров, проценты за пользование кредитом, предоставленного для осуществления иных операций, в том числе на сумму кредита, предоставляемого для оплаты клиентом банку начисленных плат, комиссий и процентов за пользование кредитом, оплаты очередного(ых) платежа(ей) и иных платежей в соответствии с Условиями в размере 36% годовых; проценты, начисляемые на сумму кредита с измененными условиями возврата (годовых) в размере 34%; плату за выдачу наличных денежных средств за счет кредита в размере 4,9% (минимум 100 рублей); плату за пропуск минимального платежа, совершенный впервые в размере 300 рублей, 2-й раз подряд – 500 рублей, 3-й раз подряд – 1000 рублей, 4-й раз подряд – 2000 рублей.

Согласно ст.ст.309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Судом установлено и следует из материалов дела, что ФИО1 воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования, в частности за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 совершены расходные операции на общую сумму 92517 рублей 99 копеек, в этой связи АО «Банк Русский Стандарт» начислены проценты по кредиту за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 41982 рубля 03 копейки, комиссия за снятие наличных денежных средств – 6062 рубля 90 копеек, плата за выпуск и обслуживание карты – 1200 рублей, плата за пропуск минимального платежа – 7000 рублей, плата за СМС – 650 рублей.

За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 в счет исполнения принятых на себя обязательств по перечислению денежных средств в погашение кредита внесены суммы в общем размере 94669 рублей 23 копейки, которые распределены банком в соответствии с требованиями ст.319 Гражданского кодекса РФ.

Судопроизводство по гражданским делам в соответствии с ч.1 ст. 12 Гражданского процессуального кодекса РФ осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, и каждая сторона согласно ч. 1 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено в законе.

Между тем, ответчик в судебное заседание не явился, аргументированных возражений и контррасчёта задолженности суду не представил.

Ответчик ФИО1 заявил о пропуске срока исковой давности.

Согласно ст.196 Гражданского кодекса РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст.200 Гражданского кодекса РФ если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Согласно п.1 ст.207 Гражданского кодекса РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе, возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Согласно Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», являющихся неотъемлемой частью договора о карте, Банк вправе по своему усмотрению определить момент востребования кредита и потребовать погашения клиентом задолженности в полном объеме, сформировав и направив клиенту заключительный счет-выписку, в том числе в случае неисполнения клиентом своих обязательств, предусмотренных Условиями.

Срок погашения задолженности, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности Банком - выставлением клиенту заключительного счета-выписки. При этом клиент обязан в течение 30 календарных дней со дня предъявления Банком требования об этом (выставления заключительного счета-выписки) погасить задолженность в полном объеме.

При таких обстоятельствах, условиями договора о карте, сторонами определен срок возврата кредитных денежных средств по карте - моментом востребования Банком задолженности, путем формирования заключительного счета-выписки, в том числе, в случае неисполнения клиентом свои обязательств.

В судебном заседании установлено, что заключительный счет-выписка выставлен ответчику ДД.ММ.ГГГГ со сроком оплаты до ДД.ММ.ГГГГ, соответственно, срок исковой давности по требованиям о взыскании задолженности по основному долгу начинает течь с ДД.ММ.ГГГГ. Таким образом, срок исковой давности истекает ДД.ММ.ГГГГ. В январе 2018 года истец обратился с заявлением о вынесении судебного приказа. ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № <адрес> вынесен судебный приказ в отношении ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ отменен по заявлению ответчика. ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в Центральный районный суд г.Челябинска с настоящим иском, что подтверждается соответствующим штампом суда.

При таких обстоятельствах суд не соглашается с мнением ФИО2 о пропуске истцом соответствующего срока, поскольку оно не основано на законе и не подтверждается имеющимися по делу доказательствами.

Таким образом, поскольку ответчиком обязательства по договору не исполнены, доказательств обратного суду не представлено, с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» следует взыскать задолженность в размере 57043 рубля 69 копеек, в том числе: основной долг – 38382 рубля 21 копейка, проценты – 11661 рубль 48 копеек, плата за пропуск минимального платежа – 7000 рублей.

Разрешая встречные исковые требования ФИО1 к АО «Банк Русский Стандарт» о признании исполнения обязательств суд приходит к следующему.

Согласно п.2 ст.1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с п.1 ст.420 Гражданского кодекса РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с п.1 ст.421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии со ст.160 Гражданского кодекса РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п.п.2, 3 ст.434 Гражданского кодекса РФ.

Пункт 3 ст.434 Гражданского кодекса РФ предусматривает, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 Гражданского кодекса РФ: совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Банк предоставляет информацию об оказываемых финансовых услугах, которая содержится в соответствующих Условиях по банковским картам «Русский Стандарт», Тарифах по банковским картам «Русский Стандарт» и Условиях предоставления и обслуживания карт. Получить Условия и Тарифы имеет возможность любой желающий, поскольку они находятся в свободном доступе для неограниченного круга лиц во всех отделениях Банка и торговых организациях, с которыми сотрудничает Банк, также указанные документы размещены на официальном интернет-сайте Банка.

Ознакомившись с информацией, содержащейся в Условиях и Тарифах, потенциальный клиент, при наличии у него интереса в получении финансовой услуги Банка по предоставлению кредита, может направить заявление о предоставлении кредита для рассмотрения и принятия решения о заключении Договора.

В целях облегчения формулирования положений договора и сокращения материальных и временных затрат обеих сторон, Банк предоставляет клиенту разработанный Банком бланк Заявления, в котором сформулированы взаимосвязанные между собой предложения о заключении договора: договора о предоставлении и обслуживании карты (с целью получения в пользование банковской карты, открытия банковского счета и возможности совершения операций по данному счету в том числе в порядке, предусмотренном ст.850 Гражданского кодекса РФ).

Одновременно с бланком Заявления клиенту предоставляются и документы, содержащие предлагаемые к обсуждению условия соответствующих договоров: Условия по банковским картам «Русский Стандарт» и Тарифы по банковским картам «Русский Стандарт».

В случае согласия с текстом вышеуказанных документов и наличия волеизъявления на заключение договоров на предложенных условиях, Клиент, после обязательного ознакомления с ними, подтверждает этот факт, а также факт получения соответствующих Условий и Тарифов собственноручной подписью в Заявлении.

Заявление заполняется с учетом желания и намерений Клиента, который обозначает, каким продуктом Банка он желает воспользоваться и на каких условиях Банк в случае принятия предложения (оферты) Клиента о заключении Договора о предоставлении и обслуживании Карты на условиях, изложенных в Заявлении, Условиях «Русский Стандарт», и Тарифах по банковским картам «Русский Стандарт», открывает Клиенту счет, предоставляет в пользование платежную (банковскую) карту.

Таким образом, с момента открытия банковского счета договор о карте считается заключенным, и стороны приступают к исполнению своих обязательств по нему.

С соблюдением вышеуказанного порядка, то есть с соблюдением простой письменной формы договора, заключен Договор о карте №.

Факт открытия счета карты, получения карты и кредитования счета подтверждается письменными доказательствами.

Согласно выписке из лицевого счета, заявления ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 в счет досрочного погашения внесеныа сумма 53461 рубль.

В соответствии со ст.850 Гражданского кодекса РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Кредитование в рамках договора о карте осуществляется в соответствии со ст.850 Гражданского кодекса РФ - в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Закон не предписывает сторонам договора банковского счета с условием о кредитовании (овердрафте) определять целевое назначение кредита, предоставляемого в порядке ст.850 Гражданского кодекса РФ. По смыслу статьи 850 ГК РФ, платежи со счета при отсутствии на нем собственных денежных средств Клиента могут быть осуществлены Банком в различных целях, например, как в пользу третьего лица в оплату приобретаемого товара (услуги), так и в пользу Банка в оплату финансовых обязательств Клиента, что нашло отражение также в Письме ЦБ РФ № 17-25-270 от 01.04.20015 г.

Учитывая специфику заключенного между сторонами договора о карте, суммой кредита признается сумма совершенных платежей со счета при отсутствии собственных денежных средств Клиента на нем. При этом платежами, по смыслу Закона, признаются не только расходные операции по оплате в безналичном порядке товаров (услуг), но и равнозначно платежи по оплате любых финансовых обязательств Клиента перед контрагентами, в том числе, перед Банком.

Именно на сумму платежей (сумму кредита) со счета при отсутствии на нем (счете) собственных денежных средств Клиента подлежат начислению проценты за пользование кредитом (ст.809 Гражданского кодекса РФ).

Так, в соответствии с условиями договора Клиент поручает Банку производить списание со счета сумм операций вне зависимости от наличия денежных средств на счете (если иной порядок не определен условиями), за исключением расходов и платежей, в отношении которых установлен иной порядок взимания, налогов и сборов, указанных в условиях, а также неустойки, начисляемой в соответствии с условиями, которые списываются со счета при наличии остатка денежных средств на счете, и в порядке очередности, установленной Условиями.

Также, в соответствии с условиями, кредит предоставляется Банком Клиенту в соответствии со ст.850 Гражданского кодекса РФ - в случае недостатка денежных средств на счете для осуществления: расходных операций совершаемых/совершенных с использованием карты (ее реквизитов) по оплате товара, банковских переводов и получению наличных денежных средств; оплаты Клиентом Банку начисленных процентов за пользование кредитом, плат, комиссий и иных платежей в соответствии с Условиями (если иное не предусмотрено Тарифным планом, применяющимся к взаимоотношениям между Банком и Клиентом в рамках Договора).

В соответствии с Условиями по картам, денежные средства, размещенные на счете, при наличии задолженности и отсутствии выставленного Банком Клиенту требования о полной оплате долга, списываются Банком без распоряжения Клиента со счета в погашение задолженности в следующей очередности: в первую очередь - налоги, удерживаемые с Клиента в соответствии с законодательством Российской Федерации; во вторую очередь - издержки и/или расходы Банка; в третью очередь - сумма кредита.

Учитывая, что до выставления требования в порядке п.1 ст.810 Гражданского кодекса РФ, все платежи заемщика списываются исключительно в погашение основного долга (суммы кредита).

Таким образом, денежные средства, внесенные ФИО1, направлены на погашение задолженности.

Согласно выписке из лицевого счета, счет-выписок по карте, начиная с ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 совершены расходные операции, в связи с чем, образовалась задолженность.

На основании изложенного выше, суд считает, что встречные исковые требования ФИО1 к АО «Банк Русский Стандарт» о признании уплаченных денежных средств в размере 96389 рублей 10 копеек частичным досрочным погашением кредита, удовлетворению не подлежат.

Согласно ст.98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Таким образом, с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» подлежит взысканию понесенные истцом расходы по оплате государственной пошлины в размере 1911 рублей 31 копейка.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить. В удовлетворении встречных исковых требований ФИО1 к АО «Банк Русский Стандарт» о признании уплаченных денежных средств в размере 96389 рублей 10 копеек частичным досрочным погашением кредита – отказать.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 57043 рубля 69 копеек, в том числе: основной долг – 38382 рубля 21 копейки, проценты – 11661 рубль 48 копеек, плата за пропуск минимального платежа – 7000 рублей, возмещение расходов на оплату государственной пошлины в размере 1911 рублей 31 копейки.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Челябинский областной суд через Центральный районный суд г.Челябинска в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме.

Председательствующий п/п Е.В. Терешина

Копия верна. Решение не вступило в законную силу.

Судья Е.В. Терешина

Секретарь