Решение № 2-1962/2018 2-1962/2018~М-1745/2018 М-1745/2018 от 15 ноября 2018 г. по делу № 2-1962/2018

Дело № 2-1962/2018


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

16 ноября 2018 года г. Оренбург

Оренбургский районный суд Оренбургской области в составе:

председательствующего судьи Солдатковой Р.А.

при секретаре Чулак Ю.О.

с участием прокурора Борисовой М.А.

представителя истца ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО3 к обществу с ограниченной ответственностью страховая компания «Сбербанк Страхование жизни» о признании страховым случаем, взыскании убытков и компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО3 обратилась в суд с названным иском к обществу с ограниченной ответственностью страховая компания «Сбербанк страхование жизни».

В обоснование требований истец указала, что ДД.ММ.ГГГГ года между её супругом ФИО1 и ПАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор №, согласно которому заемщику был выдан кредит в сумме <данные изъяты> рублей. При заключении кредитного договора было подписано заявление на добровольное страхование по следующим рискам: смерть застрахованного по любой причине; инвалидность застрахованного по любой причине с установлением группы инвалидности; лицо страдающие следующими заболеваниями (а так же проходившие лечение в течении последних 5 лет в связи с такими заболеваниями: сердечно-сосудистой системы, какими -либо заболеваниями легких (за исключением ОРВИ) и т.д. Срок договора страхования составлял <данные изъяты> месяца (с ДД.ММ.ГГГГ года по ДД.ММ.ГГГГ года).

В период действия договора страхования наступил страховой случай, ДД.ММ.ГГГГ года ФИО1 скоропостижно скончался.

02.02.2018 года истцом было направлено заявление в адрес ответчика о признании указанного события – смерти застрахованного лица, страховым случаем.

02.03.2018 года от страховой компании поступил ответ о предоставлении документов для признания страховым случаем: нотариально заверенной копии свидетельства о смерти ФИО1 медицинских документов об обращениях застрахованного лица за медицинской помощью в период с 2011 года по 2016 год.

Указанные документы были направлены в адрес ответчика 21.03.2018 года и 27.04.2018 года.

До настоящего времени решение по страховому событию ответчиком не принято.

На основании изложенных обстоятельств, истец просила в судебном порядке признать страховым случаем по п. 1.1 договора страхования наступление смерти по любой причине застрахованного лица ФИО1., умершего ДД.ММ.ГГГГ года, по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ года, заключенному с ПАО «Сбербанк России», обязать ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» выполнить обязательства по договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ года перед ПАО «Сбербанк России» по вышеназванному кредитному договору, взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в сумме 100 000 рублей, штраф за неисполнение требований потребителя.

В ходе рассмотрения дела истец уточнила исковые требования (л.д.126-128). Окончательно просила суд признать страховым случаем по п. 1.1 договора страхования наступление смерти по любой причине застрахованного лица ФИО1., умершего ДД.ММ.ГГГГ года по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ года, заключенному с ПАО «Сбербанк России», обязать ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» выполнить обязательства по договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ года перед ПАО «Сбербанк России» по кредитному договору №, заключенному с ФИО1. путем выплаты суммы основного долга в размере <данные изъяты> рублей, взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в сумме 100 000 рублей, штраф за неисполнение требований потребителя в сумме 30390,16 рублей.

Определениями суда от 20.08.2018 года и 14.09.2018 года к участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований на предмет спора, привлечены ФИО4 и ПАО Сбербанк.

Истец в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом. Действуя через представителя по ордеру ФИО2, настаивала на удовлетворении исковых требований с учетом уточнений в доводам и основаниям, указанным в иске.

Ответчик в судебное заседание своего представителя не направил, извещен надлежащим образом. В письменном отзыве возражал против удовлетворения иска по доводам отзыва (л.д.93-95), поскольку истец не обладает правом на предъявления настоящего иска, банк о нарушении своих прав не заявлял. Страховой случай не наступил, поскольку ФИО1. был застрахован на условиях ограниченного страхового покрытия, т.е. на случай смерти в результате несчастного случая. Требование о взыскании морального вреда и штрафа ответчик считал необоснованным.

Третьи лица в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом. От ФИО4 поступило заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Суд определил рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса на основании статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Выслушав представителя истца, заключение прокурора, считавшего необходимым отказать в удовлетворении иска, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с абзацем 1 части 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования страховщик обязуется за страховую премию, уплачиваемую страхователем, выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором страховую сумму в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии со статьей 939 Гражданского кодекса Российской Федерации заключение договора страхования в пользу выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда им является застрахованное лицо, не освобождает страхователя от выполнения обязанностей по этому договору, если только договором не предусмотрено иное, либо обязанности страхователя выполнены лицом, в пользу которого заключен договор. Страховщик вправе требовать от выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда выгодоприобретателем является застрахованное лицо, выполнения обязанностей по договору страхования, включая обязанности, лежащие на страхователе, но не выполненные им, при предъявлении выгодоприобретателем требования о выплате страхового возмещения по договору имущественного страхования либо страховой суммы по договору личного страхования. Риск последствий невыполнения или несвоевременного выполнения обязанностей, которые должны были быть выполнены ранее, несет выгодоприобретатель.

На основании части 3 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

В соответствии с пунктом 2 части 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого в жизни страхованного лица осуществляется страхование (страхового случая).

В соответствии с пунктом 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В части 1 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации указано, что при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются, во всяком случае, обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

На основании пункта 2 статьи 9 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ года между ПАО Сбербанк и ФИО1 был заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> рублей с процентной ставкой <данные изъяты> % (л.д.53-55).

ДД.ММ.ГГГГ года между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (страховщик) и ОАО «Сбербанк России» (страхователь) заключено «Соглашение об условиях и порядке страхования № (л.д.97-109). В рамках данного соглашения страховщик предоставляет страховую защиту в отношении заемщиков ПАО Сбербанк на основании письменных обращений последних. В рамках данного соглашения выгодоприобретателем является ПАО Сбербанк.

В обеспечение условий исполнения кредитных обязательств заемщик ФИО1 был подключен к программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья ПАО Сбербанка.

Судом установлено, ДД.ММ.ГГГГ года ФИО1 подписал заявление на страхование по договору добровольного страхования жизни и здоровья заемщика №, согласно которому подключился к программе добровольного страхования в соответствии с Условиями участия в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ПАО Сбербанк №. Срок страхования – <данные изъяты> месяца (л.д.52).

Согласно Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков, являющихся приложением №5 к Соглашению об условиях и порядке страхования № от ДД.ММ.ГГГГ года, страховыми случаями и страховыми рисками по договора страхования являются: п.3.2.1 – при стандартном покрытии – смерть застрахованного лица по любой причине, установление застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы; п.3.2.2 – при ограниченном покрытии – для клиентов указанных в п.3.3 Условий (т.е. недееспособные лица, лица в возрасте менее 18 лет и более 65 лет, лица, страдающие онкологическими заболеваниями и др.) - смерть застрахованного лица в результате несчастного случая.

Из материалов выплатного дела следует, что согласно выписки из истории болезни № ГАУЗ «Оренбургская районная больница», ДД.ММ.ГГГГ года ФИО1. обратился в ГБУЗ «ООКОД», осмотрен <данные изъяты>, при обследовании – <данные изъяты>. ДД.ММ.ГГГГ года операция – <данные изъяты> (л.д.112-113).

В выписке из истории болезни № ГАУЗ «Оренбургская районная больница» отражен диагноз: <данные изъяты>

В выписке из а/к № ГБУЗ «Оренбургский областной клинический онкологический диспансер» зафиксирован диагноз: <данные изъяты>

Установлено, что ФИО1 умер ДД.ММ.ГГГГ года (л.д.18).

Согласно материалов наследственного дела, единственным наследником принявшим наследство после смерти ФИО1. является его супруга ФИО3 (л.д.37-47).

В ходе рассмотрения дела установлено, что ФИО3 06.02.2018 года обратилась к ответчику с заявлением о наступлении страхового случая и выплате страхового возмещения (л.д.10-15).

Письмом ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от 02.03.2018 года № 17598 от истца истребованы дополнительные документы (л.д.16).

Из полученной истцом для предоставления страховщику выписки из амбулаторной карты ФИО5 усматривается диагноз – <данные изъяты>

Письмом от 18.06.2018 года ФИО6 отказано в страховой выплате (л.д.69).

В силу статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Материалами дела установлено, согласно п. 1 Заявления на страхование, подписанного ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ года, страховыми случаями являются: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая (для застрахованных на условиях ограниченного покрытия), смерть застрахованного лица по любой причине, установление застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы (для застрахованных на условиях стандартного покрытия).

В п.1.2 Заявления приведено, что ограниченное покрытие – для лиц, относящихся к приведенным категориям, в частичности лица, страдающие <данные изъяты> заболеваниями.

Таким образом, при заключении договора страхования на условиях Стандартного покрытия страховым случаем является смерть застрахованного лица по любой причине. При заключении договора страхования на условиях Ограниченного покрытия страховым случаем является смерть застрахованного лица в результате несчастного случая.

При этом в подписанном ФИО1 заявлении указано, что ему понятно и он согласен с тем, что страхование осуществляется на приведенных в заявлении условиях, которые, как следует из их содержания, воспроизводят положения Условий Страхования в части, касающейся определения лиц, страхование которых осуществляется на условиях Ограниченного покрытия. Также в заявлении указано, что ФИО1 уведомлен о наличии исключений из страхового покрытия, которые ему разъяснены и с которым он был ознакомлен до подписания Заявления.

Учитывая установление ФИО1 в ДД.ММ.ГГГГ года диагноза – <данные изъяты>, суд устанавливает, что договор страхования от <данные изъяты> года был заключен на условиях ограниченного покрытия, страховыми рисками по которому является смерть застрахованного лица в результате несчастного случая, поскольку ФИО1 страдал <данные изъяты> заболеванием.

В ходе рассмотрения дела представитель истца настаивала на удовлетворении исковых требований о признании страховым случаем по п.1.1 договора страхования, т.е. страховые риски при стандартном покрытии.

Таким образом, поскольку смерть ФИО1 наступила не в результате несчастного случая, суд приходит к выводу, что страховой случай не наступил, заявленное истцом событие в силу условий заключенного договора не является страховым случаем. А потому оснований для страховой выплаты не имеется.

Оценив приведенные по делу доказательства, суд приходит к выводу, что исходя из условий заключенного договора страхования по ограниченному покрытию, смерть застрахованного лица ФИО1 не является страховым случаем по 1.1 договора страхования, соответственно у ответчика не возникла обязанность по выплате страхового возмещения.

Поскольку основное требование о признании страховым случаем оставлено без удовлетворения, производные от него требования удовлетворению также не подлежат.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 167,194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований ФИО3 к обществу с ограниченной ответственностью страховая компания «Сбербанк Страхование жизни» отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Оренбургский областной суд через Оренбургский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено судом 21.11.2018 года.

Судья: Р.А.Солдаткова