Решение № 2-1279/2020 2-1279/2020~М-410/2020 М-410/2020 от 26 мая 2020 г. по делу № 2-1279/2020

УИД 48RS0001-01-2020-000534-24 Дело № 2-1279/2020


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

27 мая 2020 года город Липецк

Советский районный суд г. Липецка в составе:

председательствующего Малыхиной А.Н.,

при секретаре Фаградян Ж.Х.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании кредитной задолженности,

установил:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось с иском к ФИО1 о взыскании кредитной задолженности. В обоснование требований истец указал, что 18.12.2012 года ФИО1 обратилась в банк с заявлением о заключении договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт». В рамках договора о карте клиент просила выпустить на ее имя банковскую карту «Русский Стандарт», открыть банковский счет карты, установить лимит и осуществлять кредитование счета. 18.12.2012 года между банком и ответчиком в акцептно-офертной форме заключен договор о предоставлении и обслуживании карты №, по условиям которого банк выпустил и выдал ответчику банковскую карту, осуществляя кредитование счета ответчика №. По условиям кредитного договора ответчику предоставлен кредит с лимитом кредитования <данные изъяты> руб. Ответчик нарушал сроки уплаты и размеры ежемесячных платежей, в связи с чем образовалась кредитная задолженность в сумме <данные изъяты> руб. В связи с изложенными обстоятельствами истец просил взыскать с ответчика указанную задолженность по договору кредитной карты, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб.

Представитель истца - АО «Банк Русский Стандарт» в судебное заседание не явился, о дате и месте судебного разбирательства извещался надлежащим образом, письменно просил рассмотреть дело в его отсутствие, исковые требования поддержал по основаниям, изложенным в иске.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дате и месте судебного разбирательства извещалась надлежащим образом, исковые требования не признала по основаниям, изложенным в письменных возражениях, в которых ссылалась на пропуск истцом срока исковой давности.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты за неё.

Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (ст. 810 ГК РФ).

Согласно ст. 811 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. 813 Гражданского кодекса РФ при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии со ст. 850 Гражданского кодекса РФ, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Судом установлено, что 18.12.2012 года между АО «Банк Русский Стандарт» и ФИО1 был заключен кредитный договор № о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт».

Свои обязательства АО «Банк Русский Стандарт» исполнило, перечислив указанные денежные средства ответчику на банковский специальный счет №.

28.12.2012 года заемщик активировала кредитную карту №.

Ответчик ФИО1 при заключении кредитного договора ознакомилась и согласилась с Условиями по обслуживанию кредитов «Русский Стандарт», что подтверждается ее подписью.

Анкета и заявление ответчика о предоставлении овердрафта, условия, тарифы являются в совокупности договором о предоставлении и использовании банковской карты.

Таким образом, подписав и направив банку анкету, заявление на получение банковской карты и, получив ее, ответчик заключил с банком договор № от 28.12.2012 года о предоставлении и использовании банковских карт.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 Гражданского кодекса РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Ответчиком ненадлежащим образом исполнялись договорные обязательства, в связи с чем образовалась задолженность в сумме <данные изъяты> руб., которая включает: основной долга – <данные изъяты> руб., неустойка за период с 22.07.2015 года по 01.03.2016 года – <данные изъяты> руб., что подтверждается выпиской по счету с расчетом задолженности.

Ответчик ФИО1 факт заключения договора о карте, получение денежных средств и размер задолженности не оспаривала.

В обоснование своих возражений против иска ответчик заявила о применении последствий пропуска истцом срока исковой давности, ссылаясь, что указанный срок по взысканию кредитной задолженности банком пропущен, и уважительных причин для его восстановления не имеется.

Представитель истца АО «Банк Русский Стандарт» не согласился с заявлением ответчика о пропуске срока исковой давности, исчисляемого исходя из сроков уплаты повременных платежей, указав, что в данном случае заемщиком был заключен договор о предоставлении и обслуживании кредитной карты, в соответствии с которым срок погашения задолженности определяется моментом востребования задолженности путем выставления клиенту заключительного счета-выписки, а исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого клиенту для исполнения требования о погашении задолженности.

Рассматривая доводы сторон относительно пропуска истцом срока исковой давности, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ч. 1 ст. 196 Гражданского кодекса РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 Гражданского кодекса РФ.

В силу ст. 200 Гражданского кодекса РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Из условий кредитного договора следует, что возврат денежных средств должен был осуществляться Заемщиком ежемесячно, то есть периодическими платежами. Общий срок исковой давности подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, следующего за датой наступления обязанности внести этот платеж.

Исходя из определений понятия лимита разрешенного овердрафта и минимальной суммы погашения, обязанность клиента разместить на счете денежные средства в течение платежного периода зависит от востребованности использования полного или частичного лимита разрешенного овердрафта, за пользование которым начисляются проценты, а в случае неуплаты минимальной суммы погашения в установленные сроки или уплаты неполной минимальной суммы погашения, с клиента взимается плата (штраф) за пропуск оплаты минимальной суммы погашения в соответствии с тарифами.

Срок действия кредита в форме овердрафт - это период времени от даты предоставления кредита в форме овердрафта до момента его полного погашения по частям (в рассрочку) в составе минимальных платежей или досрочно.

Таким образом, срок исполнения обязательств по заключенному сторонами договору о предоставлении и обслуживании карты от 10.10.2012 года не определен, график платежей и точные даты погашения задолженности по данному договору не устанавливаются, погашение текущей задолженности зависит от размера использованных средств, срока их возврата, а также времени возврата.

Лимит овердрафта, предоставляемый банком по картам, возобновляемый, т.е. лимит задолженности определяет максимально допустимый размер задолженности заемщика перед банком, при погашении которой заемщик вновь может пользоваться овердрафтом. Клиент сам выбирает, когда и какие суммы ему брать и когда погашать, поэтому при расходовании средств клиентом банком устанавливается отчетный период, в течение которого использовались кредитные средства, за пользование которыми, согласно Условиям, заемщик уплачивает начисленные проценты, следовательно, для кредитора основанием считать обязательства нарушенными является истечение периода действия лимита, поскольку препятствия для единовременного внесения суммы использованных средств отсутствуют.

В соответствии с ч. 2 ст. 200 Гражданского кодекса РФ по обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования.

Согласно п. 6.22 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» срок погашения задолженности, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком – выставлением клиенту заключительного счета-выписки. При этом клиент обязан в течение 30 календарных дней со дня предъявления банком требования об этом (со дня выставления заключительного счета-выписки) погасить задолженность в полном объеме. Днем выставления банком клиенту заключительного счета-выписки является день его формирования и направления клиенту.

В силу п. 6.26 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» дата выставления клиенту заключительного счета-выписки определяется по усмотрению банка.

Из материалов дела следует, что требование о полном возврате задолженности - заключительный счет-выписка сформировано банком 22.06.2015 года, в котором клиенту выставлено требование погасить задолженность до 21.07.2015 года.

Следовательно, в силу ч. 2 ст. 200 ГК РФ и условий заключенного сторонами договора, исчисление срока исковой давности по заявленным истцом требованиям начинается с указанной даты (21.07.2015 года) и истекает 21.07.2018 года.

В силу ч. 1 ст. 204 Гражданского кодекса РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в п. 18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса РФ об исковой давности", по смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

АО «Банк Русский Стандарт» 24.09.2015 года обращалось с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО1 кредитной задолженности.

По заявлению ответчика судебный приказ № 2-6499/2015 от 29.09.2015 года мировым судьей судебного участка № 8 Коминтерновского района г. Воронежа был отменен 21.12.2015 года.

В данном случае срок исковой давности не течет со дня обращения истца к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа 24.09.2015 года до вынесения определения об отмене судебного приказа 21.12.2015 года. При этом неистекшая часть срока исковой давности составляет более шести месяцев, а именно 2 года 10 месяцев.

Таким образом, срок исковой давности продолжается с 22.12.2015 года и истекает 21.10.2018 года.

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с настоящим иском 05.02.2020 года, то есть с пропуском срока исковой давности более года, что является значительным.

В силу ст. 199 Гражданского кодекса РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

При таких обстоятельствах, с учетом того, что истцом пропущен срок исковой давности для предъявления исковых требований о взыскании с ФИО1 кредитной задолженности по договору № <данные изъяты> от 28.12.2012 года, суд приходит к выводу о том, что заявленный иск удовлетворению не подлежит.

Руководствуясь ст.ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

в удовлетворении исковых требований АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору от 28.12.2012 года № <данные изъяты> о предоставлении и обслуживании кредитной карты - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Липецкий областной суд через Советский районный суд г. Липецка в течение месяца со дня составления решения в окончательной форме.

Судья А.Н. Малыхина

Мотивированное решение

составлено 03.06.2020 г.