Решение № 2-552/2020 2-552/2020~М-538/2020 М-538/2020 от 27 сентября 2020 г. по делу № 2-552/2020

2-552/2020


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

с. Раевский «28» сентября 2020 года

Альшеевский районный суд РБ в составе:

председательствующего судьи Бондаревой О.В.,

при секретаре Евграфовой Т.Б.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ПАО «Банк ВТБ» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

В Альшеевский районный суд РБ поступило исковое заявление ФИО1 к ПАО «Банк ВТБ» о защите прав потребителей.

Требования мотивированы тем, что между ФИО1 и ПАО «Банк ВТБ» был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ года. Процентная ставка по кредиту – <данные изъяты> % годовых. В рамках данного соглашения были подписаны: Кредитный договор и график погашения платежей от ДД.ММ.ГГГГ. При оформлении пакета документов по кредиту заемщику также было навязано оформление Полиса страхования со страховой компанией ООО СК «ВТБ Страхование» Сумма страховой премии составила – <данные изъяты> руб.. При обращении в банк за получением денежных средств у заемщика не было намерения заключать договоры страхования. Страховая услуга была навязана заемщику сотрудником банка, оформлявшим кредит. У истца не было возможности выразить свою волю в виде отказа либо согласия с указанным условием. Подпись в конце договора не подтверждает действительное согласие потребителя со всеми условиями договора без дополнительного согласования отдельных условий. При заключении кредитного договора банк был обязан предоставить заемщику в двух вариантах проекты заявлений о предоставлении потребительского кредита, индивидуальных условий: 1) с дополнительными услугами, 2) без дополнительных услуг. В рассматриваемом же случае, ничего из вышеперечисленного сделано не было, бланки заявления на получение потребительского кредита и сам кредитный договор составлены в типовой форме, и представлялись заемщику кредита на ознакомление в единственном экземпляре, что является грубейшим нарушением права потребителя на получение полной и достоверной информации. В результате, заемщик был лишен возможности сравнить условия кредитования (с дополнительными услугами и без них), условия страхования в разных страховых компаниях (в случае, если бы у него появилось желание заключить договор страхования) сделать правильный осознанный выбор. В рассматриваемом случае, разница между предложенными банком процентами ставками составляет <данные изъяты> % (при заключении договора личного страхования – 10,9 % годовых, без заключения договора личного страхования – <данные изъяты>%), что свидетельствует о том, что указанная разница является дискриминационной и не оставляла истцу возможности выбора варианта кредитования.

Таким образом, в данном случае возможность выбора условий потребительского кредитования без личного страхования заемщика была связана с наличием явно дискриминационных ставок платы по кредиту, вынуждающих Заемщика приобрести услугу личного страхования, что противоречит действующему законодательству.

Просят:

- взыскать с ПАО «Банк ВТБ» в пользу истца сумму страховой премии в размере <данные изъяты> руб.

- признать недействительным п.4 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части увеличения процентной ставки,

- взыскать с ПАО «Банк ВТБ» в пользу истца сумму морального вреда в размере <данные изъяты> рублей,

- взыскать с ПАО «Банк ВТБ» в пользу истца сумму оплаты нотариальных услуг в размере <данные изъяты> рублей,

- взыскать с ПАО «Банк ВТБ» в пользу истца сумму штрафа в размере <данные изъяты>% от взысканной суммы.

Истец ФИО1, представитель истца ФИО2, ответчик ПАО «Банк ВТБ», надлежащим образом извещенные о месте и времени судебного заседания в суд не явились.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии указанных лиц.

В своем отзыве на исковое заявление представитель ответчика ПАО «Банк ВТБ» просили в удовлетворении исковых требований отказать по следующим основаниям:

ДД.ММ.ГГГГ между истцом и Банком заключен кредитный договор №, согласно которому истцу был предоставлен кредит в размере <данные изъяты> рубля на срок <данные изъяты> месяца под <данные изъяты> % годовых при условии страхования под <данные изъяты> % ПСК <данные изъяты>% годовых.

Банк исполнил обязательства по кредитному договору – сумма кредита была предоставлена Заемщику, что им не оспаривается.

К договорам потребительского кредита (займа), заключенным после ДД.ММ.ГГГГ помимо норм ГК РФ применяются положения Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Часть 2 ст. 7 Закона о потребительском предписывает банкам в случаях оказания дополнительных услуг оформлять заявление о предоставлении потребительского кредита, содержащее согласие заемщика на получение дополнительных услуг по установленной кредитной форме.

В этом случае положения об обязанностях по заключению договора с третьими лицами (получении дополнительных услуг кредитора) включаются в индивидуальные условия договора табличная форма которых утверждена Указанием ЦБ РФ (п.18 ст. 5 Закона о потребительском кредите).

Согласно Приложения 1 к Анкете-заявлению на получение кредита заемщик выбрал программу кредитования с дополнительной услугой по страхованию жизни и здоровья заемщика, указав п.15 «ДА». Следовательно, истцу было предложено два варианта Анкеты на получение кредита либо с возможностью заключения договора страхования либо без. Тем самым довод истца о нарушении данного требования не состоятелен. Истцу был предложен иной вариант кредитования без дополнительной услуги.

В своем возражении указали: в силу Особых условий при отказе Страхователя – физического лица от договора страхования по истечении периода охлаждения досрочное прекращение договора страхования осуществляется в соответствии со ст. 958 ГК РФ. Заемщик обратился в Банк с заявление за пределами срока установленного Указанием Банк России. Согласно полису срок страхования установлен с 00 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ по 23 часов 59 минут ДД.ММ.ГГГГ Страховая сумма <данные изъяты> рублей.

Согласно полису срок страхования Страхователь подтверждает что с особыми условиями ознакомлен и согласен. Экземпляр условий на руки получил.

Страхование Заемщиком жизни здоровья не является условием для выдачи кредита, а является лишь условием для получения дисконта по процентной ставке по кредитному договору.

Учитывая, что договор заключен между истцом и банком ДД.ММ.ГГГГ, то до настоящего времени Истец не мог не знать о том, что оспариваемое в настоящее время условие договора, нарушает (по мнению истца) его права.

Подача настоящего иска осуществлена за пределами установленного законодательством РФ срока, что в соответствии с ч.6 ст. 152 ГПК РФ является основанием для вынесения судом решения об отказе в иске без исследования фактических обстоятельств по делу.

Просят в иске отказать.

Исследовав материалы гражданского дела и оценив доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии с п.2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

По смыслу ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. К договору, не предусмотренному законом или иными правовыми актами, при отсутствии признаков, указанных в пункте 3 настоящей статьи, правила об отдельных видах договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами, не применяются, что не исключает возможности применения правил об аналогии закона (пункт 1 статьи 6) к отдельным отношениям сторон по договору.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

На основании п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно части 2 ст. 7 Закона о потребительском кредите предписывает банкам в случаях оказания дополнительных услуг оформлять заявление о предоставлении потребительского кредита, содержащее согласие заемщика на получение дополнительных услуг по установленной кредитной форме.

В этом случае положения по заключению договора с третьими лицами включаются в индивидуальные условия договора, табличная форма которых утверждена Указанием ЦБ РФ.

Заключенный между сторонами Кредитный договор состоит из Правил кредитования и считается заключенным в дату подписания Заемщиком и Банком Согласия на кредит.

В силу п.14 Согласия на кредит, заемщик согласился с общими условиями кредитного договора.

В соответствии с полисом Финансовый резерв № ДД.ММ.ГГГГ по программе «Лайф+» настоящий полис выдан страхователю ФИО1.

Согласно полису срок страхования установлен с 00 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ по 23 часов 59 минут ДД.ММ.ГГГГ. Страховая сумму <данные изъяты> рубля.

Согласно п.4 полиса страхования, страхователь, подтверждает, что с Особыми условиями ознакомлен и согласен. Экземпляр Особых условий на руки получил.

В силу п.6.5.2 Особых условий при отказе страхователя – физического лица от договора страхования по истечении периода охлаждения досрочное прекращение договора страхования осуществляется в соответствии со ст. 958 ГК РФ.

Как следует из материалов дела истец ФИО1 обратился с заявлением в банк за пределами срока установленного Указанием Банка России.

Согласно п.3 ст. 958 ГК РФ, при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

В соответствии с п.1, 508, 10 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установлено настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

ДД.ММ.ГГГГ между истцом ФИО1 и ПАО «Банк ВТБ» заключен кредитный договор №, согласно которому истцу был предоставлен кредит.

Доказательств обращения истца к Банку либо к страховщику в течение четырнадцати календарных дней со дня заключения договора страхования с заявлением об отказе от договора страхования и возврате уплаченной страховой премии истцом в дело не представлено.

В связи, с чем требования истца о взыскании суммы страховой премии в размере <данные изъяты> рубля не подлежат удовлетворению.

В соответствии с п.4.1 Индивидуальных условий кредитного договора процентная ставка на дату заключения договора <данные изъяты>. Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (пункт 4.2 Индивидуальных условий Договора) и дисконтом, который применяется при осуществлении Заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты – заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по Договору в размере <данные изъяты> процента годовых.

Согласно п. 4.2 Индивидуальных условий кредитного договора базовая процентная ставка <данные изъяты> процентов.

В случае прекращения заемщиком страхования Дисконт перестаёт учитываться при расчетной ставки и в дальнейшем применение Дисконта не возобновляется. С тридцать первого календарного дня, следующего за днем, в котором страхование прекращено, процентная ставка по Договору устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в пункте 4.2 Индивидуальных условий Договора.

В связи с чем, страхование заемщиком жизни и здоровья не является условием для выдачи кредита, а является условием для получения дисконта по процентной ставке по кредитному договору.

Ответчиком заявлено ходатайство о пропуске срока исковой давности.

Согласно ст. 195 ГК РФ, исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно ст. 168 ГК РФ, за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Учитывая, что истцом оспариваются конкретные условия конкретного договора, заключенного между банком и истцом, то сделка является оспоримой.

Согласно ст. 181 ГК РФ, срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня прекращения насилия или угрозы, под влиянием которых была совершена сделка (пункт 1 статьи 179), либо со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной.

Учитывая, что договор заключен между истцом и Банком ДД.ММ.ГГГГ, то до настоящего времени истец не мог не знать о том, что оспариваемое условие договор, нарушает его права. В связи, с чем истцом пропущен срок исковой давности.

В силу ст. 56 ГПК РФ, истцом не представлены доказательств о причинения Банком нравственных и физических страданий.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО «Банк ВТБ» о защите прав потребителей,

- взыскать с ПАО «Банк ВТБ» в пользу истца сумму страховой премии в размере <данные изъяты> руб.

- признать недействительным п.4 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части увеличения процентной ставки,

- взыскать с ПАО «Банк ВТБ» в пользу истца сумму морального вреда в размере <данные изъяты> рублей,

- взыскать с ПАО «Банк ВТБ» в пользу истца сумму оплаты нотариальных услуг в размере <данные изъяты> рублей,

- взыскать с ПАО «Банк ВТБ» в пользу истца сумму штрафа в размере <данные изъяты>% от взысканной суммы, отказать.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан через Альшеевский районный суд Республики Башкортостан в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий судья: Бондарева О.В.

Копия верна.

Судья: Бондарева О.В.

Мотивированное решение изготовлено 30 сентября 2020 года.