Решение № 2-157/2017 2-157/2017(2-2510/2016;)~М-2253/2016 2-2510/2016 М-2253/2016 от 12 января 2017 г. по делу № 2-157/2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

13.01.2017 Сысертский районный суд Свердловской области в составе председательствующего судьи Мурашова А.С., при секретаре Гавриленко К.В., с участием истца ФИО1, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-157/2017 по иску ФИО1 ФИО6 к Публичному акционерному обществу КБ «Уральский банк реконструкции и развития», Обществу с ограниченной ответственностью «СК «РГС-Жизнь» о защите прав потребителя, признании недействительными условий кредитного договора в части подключения к пакету банковских услуг "Универсальный", взыскании расходов по оплате юридических услуг, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к Публичному акционерному обществу КБ «Уральский банк реконструкции и развития», Обществу с ограниченной ответственностью «СК «РГС-Жизнь» о защите прав потребителя, признании недействительными условий кредитного договора в части подключения к пакету банковских услуг "Универсальный", взыскании расходов по оплате юридических услуг, компенсации морального вреда.

Из искового заявления следует, что ДД.ММ.ГГГГ он обратился в ПАО КБ "УБРИР" с целью заключения кредитного договора без приобретения дополнительных платных услуг. В рамках заключения кредитного договора Ответчик сообщил Истцу о необходимости приобретения пакета банковских услуг «Универсальный». В противном случае Истцу будет отказано в заключении кредитного договора. Вследствие изложенного Истец вынужден был прибрести пакет банковских услуг «Универсальный», включающий себя: доступ к системе «Телебанк»; информирование и управление карточным с использованием мобильного телефона CMC-Банк; услугу коллективного страхования. Стоимость подключения пакета банковских услуг составила 42 475,34 руб. При этом стоимость банковских услуг была включена в сумму выданного кредита, что повлекло увеличение размеров ежемесячных платежей. Таким образом, был заключен кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ № №40817810604900317040, в соответствии с которым Ответчик принял на себя обязательство предоставить денежные средства Заемщику в размере 219 975,34 руб., а Заемщик принял на себя обязательства возвратить Банку денежную сумму в размере 559 674,26 руб. Считает действия сотрудников Ответчика нарушающими его законные права и интересы.

Истец ФИО1 в судебном заседании, ссылаясь на изложенные в иске доводы, просил: Признать недействительным кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ № №40817810604900317040, заключенный между ним и ПАО КБ "УБРИР" в части включения в договор условия о приобретении пакета банковских услуг «Универсальный». Применить последствия недействительности к кредитному договору в части включения условия о приобретении пакета банковских услуг «Универсальный» стоимостью 42 475 (сорок две тысячи четыреста семьдесят пять) рублей 34 копейки. Взыскать с ПАО КБ "УБРИР" компенсацию морального вреда в размере 50 000 руб. Взыскать с ПАО КБ "УБРИР" расходы по оплате юридических услуг в размере 17 320 руб.

Представители ответчиков ПАО КБ «УБРИР», ООО «СК «РГС-Жизнь» в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела были извещены надлежащим образом, что подтверждается почтовым уведомлением о вручении ответчику ПАО КБ «УБРИР» судебного извещения.

С учетом мнения истца, и в соответствии со ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд определил о рассмотрении дела в отсутствие представителей ответчиков.

Выслушав истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

На основании пунктов 1 и 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии со статьей 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно пункту 1 статьи 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В силу статьи 168 ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно статье 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" в редакции, применяемой к спорным отношениям, процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Статьей 30 данного Федерального закона предусмотрено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора с указанным заемщиком, влекущего изменение полной стоимости кредита, обязана предоставить заемщику - физическому лицу информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.

В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи указанного заемщика в пользу третьих лиц в случае, если обязанность этого заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица.

Согласно части 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и Банком заключен кредитный договор № №40817810604900317040, на основании которого Банк предоставил истцу кредит в сумме 219 975,34 руб. сроком на 84 месяца.

Данный договор заключен путем акцепта ответчиком оферты истца, выраженной в его письменной анкете-заявлении от ДД.ММ.ГГГГ на изложенных в данном документе условиях.

Согласно анкете-заявлению процентная ставка составляет 28,90% годовых (пункт 1.4), полная стоимость кредита – 33,04% годовых (пункт 1.12).

Пунктом 1.8 анкеты-заявления установлены пени за нарушение сроков возврата кредита в размере 0,5% в день от суммы просроченной задолженности, пунктом 1.9 - пени за нарушение сроков уплаты процентов за пользование денежными средствами в размере 0,5% в день от суммы просроченной задолженности.

Заявляя исковые требования о признании пункта кредитного договора недействительным, истец ссылается на то, что до него не была доведена информация о стоимости пакета банковских услуг "Универсальный", в том числе услуги по подключению к программе коллективного добровольного страхования. Поэтому возложение на истца обязанности заключить договор о возмездном оказании указанного пакета банковских услуг является нарушением пункта 2 статьи 16 Закона о защите прав потребителей.

В соответствии со статьей 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме (пункт 1).

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме (пункт 2).

Согласно статье 12 Закона о защите прав потребителей, если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков (пункт 1).

Продавец (исполнитель), не предоставивший покупателю полной и достоверной информации о товаре (работе, услуге), несет ответственность, предусмотренную пунктами 1 - 4 статьи 18 или пунктом 1 статьи 29 настоящего Закона, за недостатки товара (работы, услуги), возникшие после его передачи потребителю вследствие отсутствия у него такой информации (пункт 2).

Таким образом, последствием признания того или иного договора недействительным, по смыслу Закона о защите прав потребителей, является возмещение убытков, а последствием непредставления потребителю достоверной информации об услуге - отказ от исполнения договора (то есть расторжение договора), возврат уплаченной суммы и возмещение убытков.

Соответственно непредставление полной информации об услуге, в том числе ее цены, не является основанием для признания договора об оказании услуги недействительным.

Кроме того, пакет банковских услуг "Универсальный" предоставлен Банком ФИО1 на основании анкеты-заявления от 18.10.2013, из которой следует, что данный пакет услуг включает в себя следующее: подключение доступа к системе "Телебанк" с выдачей ПИН-конверта (если отсутствует действующее подключение), информирование и управление карточным счетом с использованием мобильного телефона СМС-банк, изменение даты ежемесячного платежа по кредиту.

Клиент, оформивший пакет "Универсальный", с его письменного согласия, представленного в заявлении на присоединение к программе коллективного добровольного страхования, становится застрахованным по данной программе на срок пользования кредитом.

Клиенту, оформившему пакет "Универсальный", по заявлению бесплатно может быть предоставлена справка о кредитной истории физического лица (по форме Банка) по предоставленному кредиту неограниченное количество раз в течение срока пользования кредитом.

Согласно анкете-заявлению ФИО1 ознакомлен и согласен, в числе прочего, с тарифами на операции, проводимые с использованием банковских карт, которые размещены на интернет-сайте Банка, представлены на информационных стендах в отделениях Банка. Также он ознакомлен и согласен с тем, что стоимость пакета банковских услуг и перечень входящих в него услуг определяются тарифами Банка на операции, проводимые с использованием банковских карт, и предоставляет Банку право списывать плату за предоставление и ежемесячное обслуживание пакета банковских услуг с его счета в Банке.

Что касается платы за подключение к программе коллективного добровольного страхования, то она указана в письменном заявлении ФИО1 на присоединение к программе коллективного добровольного страхования от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно предпоследнему абзацу данного заявления истец уведомлен, что плата за предоставление услуг в рамках пакета (взимается единовременно за весь срок пользования кредитом в момент подписания настоящей анкеты-заявления в размере 900 руб. + 2,7 % в год от суммы кредитного лимита. Ежемесячное обслуживание пакета (взимается ежемесячно в течение срока пользования кредитом в соответствии со сроком, определенным в настоящей анкете-заявлении для погашения задолженности по кредиту) в размере 29 руб.

Между ФИО1 и ООО «СК «РГС-Жизнь» договор страхования не заключался.

ФИО1 письменно подтвердил свое согласие выступить в качестве Застрахованного лица по договору коллективного страхования, заключенному между ООО «СК «РГС-Жизнь» и ПАО КБ «Уральский банк реконструкции и развития», и не возражаете против добровольного подключения к Программе коллективного добровольного страхования ПАО КБ «УБРиР».

Необходимо отметить, что присоединение к страхованию является сугубо добровольным, и решение о выдаче кредита не связано с согласием со страхованием или отказом от него. О добровольном присоединении к страхованию ФИО1 был извещен, что прямо вытекает из подписанного им Заявления на страхование. Документов, свидетельствующих о навязывании страховой услуги, не представлено.

На основании добровольного согласия ФИО1 был включен в Список Застрахованных лиц, и за него была уплачена Страхователем страховая премия в соответствии с условиями Договора страхования.

В связи с тем, что ФИО1 не является Страхователем по Договору страхования, в соответствии с законодательством Российской Федерации, он не может инициировать расторжение Договора страхования и/или требовать возврата страховой премии (её части), которая была уплачена за него Страхователем.

Таким образом, суждение истца о непредставлении ему информации о цене пакета банковских услуг "Универсальный" и цене услуги по добровольному страхованию опровергается заявлениями, составленными самим же истцом, и является несостоятельным.

Более того, пунктом 5 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 19 декабря 2003 г. N 23 "О судебном решении" разъяснено, что согласно части 3 статьи 196 ГПК РФ суд принимает решение только по заявленным истцом требованиям. Заявленные требования рассматриваются и разрешаются по основаниям, указанным истцом, а также по обстоятельствам, вынесенным судом на обсуждение в соответствии с частью 2 статьи 56 ГПК РФ.

Вместе с тем истец, в обоснование требований не ссылался на то, что до него не доведена информация о размерах комиссии за подключение к пакету банковских услуг "Универсальный" и платы за присоединение к программе коллективного добровольного страхования. Размеры указанных комиссии и платы ФИО1 не оспаривал.

Основанием требований о признании недействительными условий кредитного договора в части оплаты комиссии за подключение к пакету банковских услуг "Универсальный" и присоединение к программе коллективного добровольного страхования, взыскании комиссии в размере 42 475,34 руб. является навязывание Банком истцу услуги по страхованию.

Однако, как уже упоминалось, присоединение истца к программе коллективного добровольного страхования осуществлено на основании его письменного заявления, в котором указано, что ФИО1, действуя добровольно, выражает желание быть застрахованным лицом по программе коллективного добровольного страхования в соответствии с договором коллективного страхования, заключенного между Банком и ООО «СК «РГС-Жизнь».

В этом же заявлении истцом указано о том, что страховщик выбран им добровольно, он уведомлен о возможности выбора иного страховщика либо отказа от участия в программе коллективного добровольного страхования.

Далее, в анализируемом заявлении ФИО1 отдельно оговорено, что участие в программе коллективного добровольного страхования не является условием для получения кредита и его отказ от участия в этой программе не может являться основанием для отказа от заключения с ним кредитного договора.

В анкете-заявлении от 18.10.2013, на основании которой между сторонами заключен кредитный договор, также не содержатся условий о необходимости подключения истца к программе коллективного добровольного страхования в целях получения кредита от Банка, то есть обуславливающих предоставление кредита необходимостью осуществления страхования.

Сведений о том, что решение Банка о предоставлении кредита зависело от согласия истца на подключение к программе коллективного добровольного страхования, не имеется.

Следует отметить, что согласно анкете-заявлению от 18.10.2013 подключение к программе коллективного добровольного страхования осуществляется в отношении заемщиков, оформивших пакет банковских услуг "Универсальный".

Между тем ФИО1 не заявлял о том, что предоставление ему указанного пакета услуг было навязано Банком и осуществлено в отсутствия его соответствующего волеизъявления.

Из анкеты-заявления следует, что предоставление истцу пакета банковских услуг "Универсальный" осуществлено с его добровольного согласия.

Изложенные обстоятельства свидетельствуют об отсутствии понуждения истца к подключению к программе коллективного добровольного страхования со стороны Банка и о наличии у истца возможности заключить кредитный договор независимо от подключения к этой программе.

Доказательств, опровергающих вышеуказанные обстоятельства и документы, истцом не представлено.

При таких обстоятельствах установленных статьей 168 ГК РФ и пунктом 2 статьи 16 Закона о защите прав потребителей оснований для признания недействительными условий кредитного договора по делу и взыскании уплаченной комиссии нет.

В связи с отказом в удовлетворении основных исковых требований о признании недействительными условий кредитного договора в части подключения к пакету банковских услуг "Универсальный", суд считает, что в удовлетворении требований истца о взыскании судебных расходов по оплате юридических услуг, компенсации морального вреда, следует отказать, поскольку они являются производными требованиями от первоначальных.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

в удовлетворении исковых требований ФИО1 ФИО9 к Публичному акционерному обществу КБ «Уральский банк реконструкции и развития», Обществу с ограниченной ответственностью «СК «РГС-Жизнь» о защите прав потребителя, признании недействительными условий кредитного договора в части подключения к пакету банковских услуг "Универсальный", взыскании расходов по оплате юридических услуг, компенсации морального вреда отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Свердловский областной суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Сысертский районный суд.

Судья А.С. Мурашов

Решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ