Решение № 2-277/2017 2-277/2017~М-266/2017 М-266/2017 от 27 августа 2017 г. по делу № 2-277/2017

(Мотивированное
решение изготовлено 28.08.2017)

№
РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

<адрес> ДД.ММ.ГГГГ

Верхотурский районный суд <адрес> в составе:

председательствующего Ладыгина А.И., с участием:

истца ФИО1,

представителя ответчика, Уральского банка ПАО Сбербанк России, ФИО2,

при секретаре Сунцовой О.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ПАО Сбербанк России о взыскании незаконно списанных с его счета денежных средств в размере 394000 руб., компенсации морального вреда в размере 50000 руб.

УСТАНОВИЛ:

В Верхотурский районный суд обратился ФИО1 к ответчику ПАО Сбербанк России с указанным иском, в обоснование указал, что на его имя было открыто 2 счета, 13 и ДД.ММ.ГГГГ через систему Сбербанк Онлайн были совершены операции безналичного перевода денежных средств с его счетов на его же карту в различных суммах, затем с его карты денежные средства были на карты третьих лиц, всего переведено 394000 руб. Он распоряжений на перевод не давал, сам средства не переводил. По его заявлению возбуждено уголовное дело по ст.159 ч.3 УК РФ, он признан потерпевшим. Считает, что банком нарушены требования закона, его права, просит взыскать указанную сумму и моральный вред в размере 50000 руб.

В судебном заседании истец требования поддержал, дополнений, уточнений и иных ходатайств, не заявил. По иску пояснил, что на его имя были открыты счета, ему приходили СМС-извещения, также, что его карты заблокированы с просьбой перезвонить. Он созвонился с лицом по указанному телефону, тот сказал, какие операции необходимо выполнить для разблокировки карт, он через банкомат воспроизвел свой логин и пароль, который сообщил указанному лицу. 13 и 14 марта были списания с его счета. Он обращался в Сбербанк, но заявлений о блокировке счета не писал, не обращался. Также 14 и 15 марта он сам тратил денежные средства с карты на покупку одежды, телефона и иные нужды, снимал наличные, точную сумму назвать не может, также были списания через Сбербанк-онлайн. Просит иск удовлетворить.

Представитель ответчика иск не признала, предоставила мотивированный отзыв. Пояснила, что истец сам сообщил логин и пароль третьим лицам, чего не должен был делать, некорректности ввода пароля не было, банк не имел право блокировать счета, переводы осуществлены таким образом, согласно распоряжению истца, нарушений банком требований закона нет, виновных действий банка нет, в удовлетворении иска просит отказать, подробные доводы изложены в отзыве.

Выслушав стороны, исследовав представленные материалы, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии с п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

По правилам ст. 848 ГК РФ банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Пунктом 1 статьи 854 ГК РФ предусмотрено, что списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

В соответствии со ст. 847 ГК РФ, договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи, кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

Между Сбербанком и истцом, согласно его заявлению, заключены договоры Универсальный от ДД.ММ.ГГГГ, Пополняй от ДД.ММ.ГГГГ и Сохраняй от ДД.ММ.ГГГГ, истец ознакомлен с условиями и тарифами

В рамках заключенного Договора банковского обслуживания, Банк предоставил истцу удаленный доступ к автоматизированным системам дистанционного банковского обслуживания Интернет-банк и Мобильный банк. В силу указанных Условий предоставления дистанционного доступа, идентификация осуществляется для входа Клиента в Мобильный банк, путем проверки Банком правильности ввода и подлинности ФИО3 и Пароля Мобильного банка. Первоначальный Пароль Мобильного банка предоставляется Банком Клиенту после Активации Карты в виде SMS-сообщения (короткого текстового сообщения) на Зарегистрированный номер. Процедура Аутентификации осуществляется для передачи Клиентом в Банк посредством Мобильного банка Электронных документов/Распоряжений, путем проверки Банком правильности ввода и подлинности Кода Мобильного банка.

Из пояснений истца следует, что он пользовался картой Сбербанка, сам снимал наличные, т.е. обладал паролем и логином, карта была оформлена на его имя. По просьбе неустановленного лица через банковский терминал повторно получил информацию о логине, пароле и коде Мобильного банка, где также указано, что направленная информация носит конфиденциальный характер, вопреки этому сообщил данную информацию неустановленному лицу.

В период с 13 по 15 марта со счетов истца были переведены денежные средства, в том числе на карты третьих лиц, всего, как указал истец, 394000 руб.

Представитель Банка указала, что 13 и 14 марта были переводы на сумму чуть более 186000 руб., средства также списаны при получении наличных в банкомате, оплата покупок, причем всегда был введен верный пароль, поэтому банк не имел права вмешиваться в операции.

Истец также подтвердил, что из указанной суммы, которую просит взыскать с Банка, он сам тратил с карты денежные средства на покупку вещей, телефона, снимал наличные, что подтверждено представителем Сбербанка и выпиской по счету. Истец не смог уточнить, какую сумму он потратил лично.

В отношении неустановленного лица по признакам состава преступления, предусмотренного чт.3 ст.159 УК РФ, было возбуждено уголовное дело, истец признан потерпевшим.

Как следует из представленных в материалы дела сведений о произведенных операциях, операций логирования мобильного банка, истории авторизации, оспариваемые истцом операции были совершены с использованием Мобильного банка, предоставленного самим истцом.

В силу вышеуказанных Условий предоставления дистанционного доступа для входа в Личный кабинет Мобильного банка Клиент должен ввести Логин и Пароль Мобильного банка.

Из представленных документов усматривается, что в период с 13 по ДД.ММ.ГГГГг. были произведены успешные входы в Мобильный банк в связи с верным введением логина и пароля Мобильного банка.

В целях подтверждения авторства и правильности составления всех обязательных реквизитов, передаваемых в Банк посредством Мобильного банка Электронных документов/Распоряжений, Клиент вводит в специальную форму Мобильного банка Код Мобильного банка, который запрашивается Мобильным банком. Ввод Клиентом в специальную форму Мобильного банка, запрошенного Мобильным банком Кода Мобильного банка в целях подтверждения авторства и правильности составления всех обязательных реквизитов передаваемого в Банк посредством Мобильного банка Электронного документа/Распоряжения, приравнивается Сторонами к подписанию Клиентом соответствующего Электронного документа/Распоряжения.

Согласно п. 2 ст. 160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

Согласно Условий предоставления дистанционного доступа предусмотрено, что при поступлении в Банк переданного Клиентом посредством Интернет-банка, SMS-банка (либо иной информационной системы, если это предусмотрено отдельным соглашением между Банком и Клиентом) или Мобильного банка Электронного документа/Распоряжения, подписанного (подтвержденного) Кодом, или при подписании (подтверждении) Клиентом Кодом Электронного документа/Распоряжения, составленного Банком от имени Клиента с использованием Телефон-банка, Банк до принятия такого Электронного документа/Распоряжения к исполнению осуществляет проверку подлинности и правильности такого Кода. Указанная проверка осуществляется Банком средствами соответствующей Системы в соответствии с внутренними правилами Банка и применяемыми Банком техническими регламентами.

Результаты проверки Кода фиксируются средствами соответствующей Системы (в виде электронных журналов, электронных протоколов, называемых "журналами аудита") и могут быть представлены на бумажном носителе в случае оспаривания Клиентом действий Банка, произведенных на основании Электронного документа/Распоряжения, сформированного от имени Клиента и/или переданного Клиентом в Банк в соответствии с Условиями.

В случае положительного результата проверки Кода, представленного в Банк, средствами соответствующей Системы, Банк обязан исполнить Распоряжение Клиента, подписанное (подтвержденное) Кодом, в сроки, установленные соответствующим заключенным между Сторонами договором, в рамках которого указанное Распоряжение подлежит исполнению, если более короткий или длительный срок не согласован Сторонами в соответствующей Системе.

В соответствии с п. п. 2.1., 2.2., 2.3., 2.4. Временного положения Центрального Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 17-П "О порядке приема к исполнению поручений владельцев счетов, подписанных аналогами собственноручной подписи при проведении безналичных расчетов кредитными организациями" АСП удостоверяет факт составления и подписания платежного документа от имени кредитной организации или клиента кредитной организации.

Для создания и проверки АСП могут использоваться программно-технические и иные средства в порядке, устанавливаемом договором между участниками документооборота или с Администрацией. Платежные документы, подписанные АСП, признаются имеющими равную юридическую силу с другими формами поручений владельцев счетов, подписанными ими собственноручно. Достоверность платежного документа, подписанного АСП и направленного получателю, считается подтвержденной, если выполнение получателем установленных в договоре между участниками документооборота процедур проверки АСП дает положительный результат.

Порядок осуществления кредитными организациями операций с платежными картами установлен в Положении ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 266-П "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт" (далее - Положение).

В силу п. п. 1.4, 1.5, 2.10 Положения, банковская карта представляет собой инструмент для безналичных расчетов, предназначенный для совершения физическими лицами, в том числе уполномоченными юридическими лицами, операций с денежными средствами, находящимися у эмитента, в соответствии с законодательством Российской Федерации и договором с эмитентом.

Карта является инструментом для осуществления платежей, с помощью которого возможно осуществить, в том числе, безналичный перевод денежных средств со счета держателя карты на счет получателя. Банковская карта удостоверяет право на распоряжение денежными средствами, находящимися на счете, предусмотренное ч. 3 ст. 847 ГК РФ, как электронное средство платежа, и в свою очередь является средством для составления расчетных и иных документов, подлежащих оплате за счет клиента.

Клиенты могут осуществлять операции с использованием платежной карты посредством кодов, паролей в рамках процедур их ввода, применяемых в качестве АСП и установленных кредитными организациями в договорах с клиентами.

Спорные операции были зафиксированы в Истории авторизаций, который в силу Положения является основанием для осуществления расчетов по операциям.

В соответствии с требованиями Временного положения Центрального Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 17-П "О порядке приема к исполнению поручений владельцев счетов, подписанных аналогами собственноручной подписи при проведении безналичных расчетов кредитными организациями" предоставлены операции логирования, в которых отражены сведения о совершенной операции (введение логина, пароля, кода Мобильного банка, ID-абонента, ФИО абонента, вид операции, место совершения операции, номер операции, наименование отправителя и получателя, сумма операции, валюта операции, технические параметры операции и др.), а также в Графе "Статус" указано значение "Успех", что свидетельствует об установлении достоверности операции, подписанной корректным АСП.

На основании пункта 15 статьи 9 Федерального закона "О национальной платежной системе" в случае, если оператор по переводу денежных средств исполняет обязанность по уведомлению клиента - физического лица о совершенной операции в соответствии с частью 4 настоящей статьи и клиент - физическое лицо направил оператору по переводу денежных средств уведомление в соответствии с частью 11 настоящей статьи, оператор по переводу денежных средств должен возместить клиенту сумму указанной операции, совершенной без согласия клиента до момента направления клиентом - физическим лицом уведомления. В указанном случае оператор по переводу денежных средств обязан возместить сумму операции, совершенной без согласия клиента, если не докажет, что клиент нарушил порядок использования электронного средства платежа, что повлекло совершение операции без согласия клиента - физического лица.

ДД.ММ.ГГГГ с целью разъяснения положений названной статьи Банком России издано Письмо N 45-39/547, согласно которому положения о доказывании оператором по переводу денежных средств нарушения клиентом порядка использования электронного средства платежа, повлекшего совершение операции без согласия клиента - физического лица, носит общий характер и не изменяет действующий в рамках законодательства порядок доказывания. Процедурные аспекты доказывания оператором по переводу денежных средств нарушения клиентом порядка использования электронного средства платежа могут быть предусмотрены в договоре. Клиент несет ответственность за все операции (в том числе Операции), проводимые Клиентом при использовании Систем. Клиент несет ответственность по всем подтвержденным Кодами Операциям, совершенным с использованием средств Систем до даты, следующей за днем получения Банком от Клиента при его личном присутствии в подразделении Банка письменного уведомления о блокировании доступа к Системам по причине утраты, хищения Телефона и/или SIM-карты с Зарегистрированным номером или по иной причине, а в случае отсутствия любого из указанных уведомлений) - по всем подтвержденным Кодами Операциям, совершенным с использованием средств Систем до даты прекращения действия Договора.

Банк не несет ответственность, в том числе за ущерб, возникший вследствие несанкционированного использования третьими лицами АСП Клиента, если такое использование стало возможным не по вине банка, в случае, если информация, передаваемая при использовании Систем, в том числе о банковских счетах, банковских картах, средствах Идентификации и/или средствах Аутентификации, станет известной третьим лицам в результате прослушивания или перехвата каналов связи во время их использования, а также в случае недобросовестного выполнения Клиентом условий хранения и использования средств Идентификации и/или средств Аутентификации.

Клиент обязуется соблюдать конфиденциальность и секретность в отношении ФИО3, Пароля Интернет-банка, Пароля Мобильного банка, Кодов доступа и Кодов, не вправе разглашать их третьим лицам, а также обязуется ограничить свободный доступ к ним со стороны любых третьих лиц.

Клиент обязан незамедлительно сообщать в Банк об изменении данных, указанных Клиентом в Договоре, в том числе: об изменении своих фамилии, имени, отчества, адреса места жительства, паспортных данных, номера домашнего телефона, а также о любых обстоятельствах, которые могут повлиять на способность Клиента надлежащим образом исполнять свои обязательства по Договору. Такие сообщения должны быть сделаны Клиентом в письменном виде в течение 5 (пяти) дней с момента изменений/появления обстоятельств. Для снижения рисков Клиент должен в полной мере исполнять требования Условий, а также обязуется предпринимать все необходимые меры по безопасности и защите информации и документов, обмен которыми осуществляется в рамках Договора. Клиент вправе обратиться в Банк с просьбой о блокировании доступа к Системам, предоставив в Банк письменное заявление, чего истцом сделано не было

В силу п. 4 ст. 9 Федерального закона "О национальной платежной системе" оператор по переводу денежных средств обязан информировать клиента о совершении каждой операции с использованием электронного средства платежа путем направления клиенту соответствующего уведомления в порядке, установленном договором с клиентом.

Согласно разъяснениям Центрального Банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ "О требованиях статьи 9 Федерального закона "О национальной платежной системе" статья 9 Федерального закона "О национальной платежной системе" предусматривает направление кредитными организациями уведомлений клиентам о совершенных операциях с использованием электронных средств платежа, включая банковские карты, в порядке, предусмотренном договорами. В качестве условия возмещения кредитной организацией совершенной без согласия клиента суммы операции с использованием электронного средства платежа предусматривается направление клиентом уведомления об утрате электронного средства платежа и (или) о его использовании без согласия клиента. Способы направления уведомлений законодательно не регулируются и определяются договорами.

В соответствии с указанной статьей банковская карта может быть блокирована по инициативе кредитной организации только при нарушении клиентом порядка использования банковской карты, определенного договором. В связи с этим блокировка банковской карты не может осуществляться по причине отсутствия в кредитной организации информации для связи с клиентом, в том числе по уже заключенным ранее договорам с клиентами, не учитывающим требования статьи 9 Федерального закона "О национальной платежной системе".

Банк России дал разъяснения о порядке применения положений названного закона в "Ответах на вопросы, связанные с применением отдельных норм Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 161-ФЗ "О национальной платежной системе".

Истец получал необходимые извещения о проведенных им операциях, и операциях по его карте, счетам, однако мер по блокировке счета (по его инициативе, как указано выше), не принял.

Также суд учитывает, что по заявлению истца возбуждено уголовное дело, при установлении виновных лиц, истец может защитить свои права путем обращения с соответствующими требованиями к виновным лицам.

Доказательств того, что секретная информация для входа в систему "Мобильный банк" истца во время несанкционированного списания денежных средств с его банковского счета была в распоряжении третьих лиц не по его поручению, доказательств, подтверждающих недобросовестность ответчика и нарушением им правил и условий пользования дистанционного банковского обслуживания, суду не предоставлено.

Спорные операции были совершены при правильном введении логина, пароля и кода мобильного банка, ответственность за хранение и не разглашение которых принял на себя истец.

Оценив в совокупности доводы сторон и представленные ими доказательства по делу, суд приходит к выводу об отсутствии в действиях банка виновных действий по списанию средств со счета истца (клиента), и об отказе в удовлетворении заявленных исковых требований истца, который открывая счет на предложенных Банком условиях, должен понимать повышенный риск использования электронных систем платежей, необходимости сохранения в <данные изъяты> конфиденциальной информации, которую он, вопреки условиям, добровольно (иного не установлено) передал третьим лицам.

Таким образом, суд, с учетом всех приведенных выше доводов и обстоятельств, приходит к выводу о необоснованности заявленных требований и об отказе в удовлетворении заявленных истцом требований.

В виду отказа в основных требованиях, суд не находит оснований для рассмотрения и взыскания морального вреда.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198, 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО Сбербанк России о взыскании незаконно списанных с его счета денежных средств в размере 394000 руб., компенсации морального вреда в размере 50000 руб., отказать.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Свердловского областного суда в течение одного месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме с подачей апелляционной жалобы через Верхотурский районный суд <адрес>.

Судья А.И.Ладыгин