Решение № 2-98/2019 2-98/2019~М-90/2019 М-90/2019 от 25 января 2019 г. по делу № 2-98/2019

Дело № 2-98/2019

34RS0025-01-2019-000130-07


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Кумылженский районный суд Волгоградской области

в составе:

председательствующего судьи Исаевой Л.П.,

при секретаре Вихлянцевой Е.В.,

06 мая 2019 года в ст. Кумылженская Волгоградской области,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору реструктуризации задолженности,

у с т а н о в и л:

АО «Тинькофф Банк» обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору реструктуризации задолженности.

В обоснование требований указывает, что 04.03.2014 между ФИО1 АО «Тинькофф Банк» был заключен договор кредитной карты № № с лимитом задолженности <данные изъяты>

Лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с п. 6.1 Общих условий (п. 5.3. Общих условий УКБО), устанавливается Банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления Клиента.

Составными частями заключенного Договора являются Заявление - Анкета, подписанная Ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф банк») в зависимости от даты заключения договора (далее по тексту - Общие условия УКБО). Указанный Договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете. При этом моментом заключения Договора в соответствии с положениями Общих условий (УКБО), а также ст. 434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты.

Заключенный между сторонами Договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг.

Также Ответчик был проинформирован Банком о полной стоимости кредита, далее по тексту - ПСК, до заключения договора кредитной карты, путем указания ПСК в тексте Заявления - Анкеты.

В соответствии с условиями заключенного Договора, Банк выпустил на имя Ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по Договору. Банком ежемесячно направлялись Ответчику счета-выписки - документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по Договору. Однако, Ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия Договора (п. 5.6 Общих Условий (п. 7.2.1 Общих условий УКБО).

В связи с систематическим неисполнением Ответчиком своих обязательств по Договору, Банк в соответствии с п. 11.1 Общих Условий (п. 9.1 Общих условий УКБО) выставил ответчику заключительный счет.

При выставлении заключительного счета Банком было предложено ответчику заключить договор реструктуризации имеющейся задолженности по договору на более выгодных условиях.

05.12.2015 ответчик акцептовал оферту Банка (внес платеж на договор реструктуризации), тем самым заключил договор реструктуризации № №. Составными частями заключенного договора являются Оферта, тарифы по тарифному плану, Общие условия кредитования в целях погашения существующей задолженности по кредитным картам в составе Условия комплексного банковского обслуживания.

В связи с неисполнением ответчиком своих обязательств, 03.09.2016 Банком в одностороннем порядке был расторгнут договор реструктуризации задолженности, образовавшейся в период с 27.03.2016 по 03.09.2016 и выставлен заключительный счет на общую сумму долга в размере <данные изъяты>, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования.

На основании изложенного, истец просит суд взыскать с ФИО1 в пользу АО «Тинькофф Банк» просроченную задолженность за период с 27.03.2016 по 03.09.2016 в размере <данные изъяты>, состоящую из <данные изъяты> - просроченная задолженность по основному долгу; <данные изъяты> - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте, а так же государственную пошлину в размере <данные изъяты>

Представитель истца - АО «Тинькофф Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие. Как следует из представленных письменных пояснений, Банк с целью урегулирования просроченной задолженности по Договору № № (далее - Договор - 1), в ходе телефонного разговора 30.11.2015 (по номеру + №) предложил Ответчику заключить Договор № № целевого кредита (далее - Договор - 2, состоящий из Оферты, Общих условий кредитования в целях погашения существующей задолженности по кредитным картам и Тарифам - 2), в соответствии с которым:

- Кредит -2 - направляется на погашение существующей задолженности по Договору - 1 (кредит, начисленные проценты, комиссии и платы), за исключением начисленных штрафов; в момент выдачи сумма Кредита - 2 сразу направляется на погашение указанной задолженности;

- процентная ставка устанавливается Тарифами - 2, являющимися приложением к Оферте (далее - Тарифы-2);

- остальные условия предоставления и погашения кредита устанавливаются Общими условиями кредитования в целях погашения существующей задолженности по кредитным картам (далее - Общие условия-2, текст которых дополнительно размещен на сайте Банка http://www.tcsbank,ru), и Тарифами - 2.

Ответчик ознакомился с условиями Договора -2, в соответствии с условиями Оферты акцептовал ее, путем осуществления платежа, чем выразил свое согласие на заключение Договора - 2. Данный платеж отражен в выписке по договору.

Таким образом, задолженность по Договору - 1 была зафиксирована Банком и Ответчиком как сумма основного долга по Договору - 2, а Ответчику был предоставлен кредит для погашения этой задолженности на льготных условиях по Договору -2.

Заключенные с Ответчиком Договор - 1 и Договор - № 2 содержат все условия, определенные ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности». В них указаны процентные ставки по кредиту, плата за обслуживание кредитной карты, плата за предоставление иных услуг, размер штрафов за неуплату минимального платежа (имущественная ответственность за нарушение Договора и т.д.), а именно, такие сведения указаны в Тарифах -1 и Тарифах - 2.

В соответствии с заключенным Договором - 2 Ответчик принял на себя: обязательства уплачивать проценты за пользование Кредитом - 2 и в предусмотренные Договором - 2 сроки вернуть Кредит - 2 Банку.

Договором - 2 предусмотрена обязанность Ответчика погашать кредит в сроки, установленные в Счете –выписке, суммами минимального платежа, которые определены сторонами в соответствии с Тарифами - 2, однако не могут быть меньше 2% от суммы задолженности по Договору -2.

05.12.2015 внесенные Ответчиком, через «Qivi RUS», денежные средства в размере <данные изъяты> (который в свою, очередь является Акцептом), поступили в Банк.

Позднее, в связи с систематическим неисполнением Ответчиком своих обязательств по Договору, Банк в соответствии с п. 8.1 Общих условий - 2 расторг Договор 03.09.2016 путем выставления Заключительного счета и направления его в адрес Ответчика. На момент расторжения Договора размер задолженности Ответчика был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. Размер задолженности Ответчика на дату расторжения Договора Банком указана в Заключительном счете.

В соответствии с п. 5.3 Общих условий-2, Заключительный счет подлежит оплате Ответчиком в течение 30 дней с момента его формирования.

Факт получения и использования кредита Ответчиком подтверждается детализаций операций по Договору, счетами-выписками, направляемыми Банком Ответчику.

Размер задолженности Ответчика перед Банком подтверждается Заключительным счетом, счетами - выписками, справкой о размере задолженности Ответчика я расчетом задолженности Ответчика.

Банк, неоднократно шел навстречу Ответчику, в том числе предоставил период льготного погашения минимального платежа по Договору-1, расторг Договор - 1, зафиксировав всю сумму задолженности по Договору-1, на основании Договора-2 выдал Ответчику новый кредит для погашения существующей задолженности Ответчика по Договору-1 на более выгодных для Ответчика условиях. Банк добросовестно исполнял свои обязательства по Договору-1 и Договору-2.

Ответчик, со своей стороны, исполнял свои обязательства ненадлежащим образом, что противоречит требованиям ст. 309 ГК РФ, неоднократно пропускал оплату минимальных платежей.

Кроме того, истец указывает, что при выборе момента начала течения срока исковой давности надо определить момент, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права (часть 1 ст. 200 ГК РФ), а не момент заключения сделки.

Как видно из представленных документов, выписки по договору, расчета задолженности, Ответчик отказался от выполнения взятых на себя обязательств по договору с 27.03.2016 (Штраф за 1-й неоплаченный минимальный платеж, п. 9.1 Тарифного плана), до этой даты условия Договора выполнялись в полном объеме, в соответствии с достигнутыми ранее соглашениями и договоренностями. Последнее внесение Ответчикам денежной суммы в размере <данные изъяты> в счет погашения задолженности было внесено через «Drugoy bank» 24.02.2016. После этой даты денежных средств, в счет погашения задолженности по Договору нс поступало. С указанного момента до подачи искового заявления Банком не был пропущен срок исковой давности, установленный законом,

Также в соответствии с Общими условиями, Договор заключается путем акцента Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете клиента. Акцепт осуществляется путем активации Банком Кредитной карты. Договор также считается заключенным с момента поступления в Банк первого реестра платежей, т.е. начальной датой заключения договора считается дата активации кредитной карты, которая зависит от воли клиента. До активации кредитной карты договор считается не заключенным, срок окончания договора в Общих условиях не оговаривается, договор является бессрочным. Окончание договора может наступить как по воле клиента, гак и по воле Банка, но для этого необходимо выполнить условия, оговоренные в п. Расторжение договора Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО).

По обязательствам» срок исполнения которых не определен либо определен моментом востребования, течение исковой давности начинается с момента, когда у кредитора возникает право предъявить требование об исполнении обязательства (ч. 2 ст. 200 ГК РФ).

В связи с систематическим неисполнением Ответчиком своих обязательств по Договору, Банк в соответствии Общими условиями расторг Договор 03.09.2016 путем выставления в адрес Ответчика Заключительного счета. На момент расторжения Договора размер задолженности Ответчика был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. Размер задолженности Ответчика на дату расторжения Договора Банком указан в Заключительном счете, т.е. началом течения, исковой давности следует считать дату выставления заключительного счета. При таких обстоятельствах срок исковой давности Банком также не пропущен.

На основании изложенного истец исковые требования поддерживает, просит их удовлетворить в полном объеме, не возражает против рассмотрения дела в порядке заочного производства в случае неявки ответчика в судебное заседание.

В судебное заседание ответчик ФИО1 не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена своевременно и надлежащим образом, причина неявки не известна, представила заявление о рассмотрении дела в её отсутствие.

Согласно письменным возражениям указывает, что 15.08.2013 почтовым отправлением ею была получена банковская кредитная карта АО «Тинькофф Банк» с кредитным лимитом <данные изъяты>, а также заявление-анкета, которую она заполнила. Ответчик ФИО1 считает, что заявление-анкета не является договором, поскольку противоречит ст.ст. 819, 420 ГК РФ. Ответчик указывает, что добросовестно погашала задолженность перед банком, однако сумма задолженности не уменьшалась. В декабре 2014 года ответчиком задолженность была полностью погашена, однако справку о погашении долга Банк ей не представил. 05.12.2015 ей на телефон пришло SMS-сообщение о необходимости заплатить задолженность по указанному счету в размере <данные изъяты> Данную задолженность она оплатила, посчитав, что ошиблась в расчетах. Выписок по счету ответчик не получала. Считает, что истцом не представлено доказательств заключения с ней кредитного договора как в письменной, так и в офертно - акцептной форме. Задолженность по договору реструктуризации не признает, поскольку считает, что такой договор не заключала.

В октябре 2016 года мировым судьей судебного участка № 30 Волгоградской области по заявлению Истца был вынесен судебный приказ №2-30-967/2016 о взыскании с ответчика задолженности в размере <данные изъяты>, однако указанный судебный приказ на основании возражений ответчика был отменен.

Кроме того, ответчиком представлено заявление о применении последствий пропуска истцом срока исковой давности.

На основании изложенного, ФИО1 просит суд отказать истцу в удовлетворении исковых требований, в связи с пропуском срока исковой давности.

Суд, исследовав письменные материалы гражданского дела, считает, что исковые требования подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 307 ГК РФ, в силу обязательств одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенные действия, кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Согласно п. 1 и 3 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Договор считает заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (ст. 432 ГК РФ).

Согласно ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом или договором данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась (п. 1).

В силу п. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Согласно ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, обычая делового оборота или из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцентом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров.

Как устанавливает п. 1.5 Положения Центрального Банка Российской Федерации «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с их использованием» № 266-П от 24.12.2004, кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией-эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом (п. 1.8 указанного Положения).

По смыслу названных норм письменная форма считается соблюденной, если лицо, получившее оферту, совершило действия по выполнению указанных в ней условий.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация /кредитор/ обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

При этом, к кредитным правоотношениям применяются правила, предусмотренные для правоотношений займа (§1 гл. 42 ГК РФ), если иное не предусмотрено правилами § 1 гл. 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

Статьями 810, 811 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со статьями 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение их условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что 15.08.2013 между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 был заключен договор кредитной карты № № в результате публичной оферты путем оформления Ответчиком анкеты-заявления на получение кредитной карты, в соответствии с условиями которого, ФИО1 была предоставлена кредитная карта с кредитным лимитом <данные изъяты> В дальнейшем, в соответствии с п. 6.1 Общих условий (п. 5.3. Общих условий УКБО) лимит задолженности по карте был увеличен до сумма Заключенный между сторонами.

Договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно, кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг.

Ответчик был проинформирован Банком о полной стоимости кредита (ПСК) до заключения договора кредитной карты путем указания ПСК в тексте Заявления-Анкеты, при этом, в расчет полной стоимости кредита (ПСК) включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых, известны на момент заключения договора.

ПСК, вытекающая из договора кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной карты не устанавливается, а погашение кредитной задолженности зависит только от поведения Клиента, который может пользоваться как лимитом полностью, так и его частью, и банку неизвестно, сколько денежных средств будет получено ответчиком в кредит, в каком размере ответчик будет осуществлять их погашение.

В соответствии с условиями Договора держатель по своему усмотрению осуществляет погашение задолженности в зависимости от обязательного минимального платежа, определяемого в соответствии с Тарифами, согласно счетам-выпискам, направляемым ответчику ежемесячно.

После активации кредитной карты ответчик вправе был расторгнуть договор, такие действия не влекут штрафных санкций, также ответчик мог не пользоваться заемными денежными средствами в рамках кредитного лимита или погашать существующую задолженность по договору во время действия льготного периода при соблюдении условий, указанных в тарифах. Кредитная карта предоставляется клиенту без открытия банковского счета клиента. Кредитование по кредитной карте осуществляется в безналичной форме.

Основным назначением кредитной карты является оплата товаров, работ и услуг путем безналичных расчетов за счет кредитных средств. График погашения не составляется, поскольку заемщик сам определяет порядок погашения кредита, поскольку он может пользоваться как лимитом полностью, так и его частью, и банку неизвестно, сколько денежных средств будет получено ответчиком в кредит, в каком размере ответчик будет осуществлять их погашение.

В соответствии с заключенным договором, банк выпустил на имя ответчика кредитную карту. Лимит задолженности по кредитной карте в соответствии с п. 5.3 общих условий в любой момент может быть изменен банком в любую сторону без предварительного уведомления клиента.

Заключенный договор содержит все условия определенные ст. ст. 29, 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности».

Заключая договор, стороны согласовали в качестве неотъемлемой его части тарифы с тарифным планом, указанным в заявлении-анкете.

Процентная ставка по кредиту согласована сторонами в тарифах, является дифференцированной, зависит от вида проведенной по кредитной карте расходной операции, своевременного или несвоевременного погашения минимального платежа. К каждой расходной операции применяются своя процентная ставка, за исключением периода, когда на расходную операцию распространяется действие беспроцентного периода и при условии соблюдения условий договора, необходимых для его действия (погашения кредита).

Таким образом, при заключении договора согласно п. 1 ст. 10 «О защите прав потребителей» Банк предоставил ответчику всю необходимую полную и достоверную информацию о полной стоимости кредита, предмете и условиях заключаемого договора, услугах проводимых с помощью кредитной карты.

На основании п. 5.7 общих условий банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счет-выписку. О числе месяца, в которое формируется счет-выписка, клиент уведомляется при выпуске первой кредитной карты. Если такое число в текущем месяце отсутствует, счет-выписка формируется в последний календарный день месяца. Если дата формирования счета-выписки приходится на нерабочий день, она переносится на ближайший следующий рабочий день.

Пунктом 5.9 Общих условий в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) предусмотрено, что Счет-выписка направляется клиенту почтой, заказной почтой, курьерской службой или иными способами по выбору банка по адресу, указанному Клиентом в Заявлении-Анкете.

Согласно п. 5.11 общих условий клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и сроки указанные, в счете выписке. В случае неоплаты минимального платежа банк имеет право заблокировать все кредитные карты, выпущенные в рамках договора кредитной карты. Для возобновления операций по кредитной карте клиент должен уплатить образовавшуюся задолженность по уплате минимального платежа. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неуплату минимального платежа согласно тарифному плану. Банк рассматривает любой поступивший платеж клиента как признание клиентом данного штрафа в размере поступившего платежа, но не более суммы штрафа, определенного в соответствии с тарифным планом.

В силу п. 5.10 общих условий ответчик должен контролировать состояние своей задолженности по кредитной карте и при неполучении счета-выписки в течение календарных 10 дней, с даты формирования счета-выписки, клиент обязан обратиться в банк по телефону для получения информации о сумме минимального платежа и дате его оплаты. Неполучение счета-выписки не освобождает клиента от выполнения им своих обязательств по договору кредитной карты.

Из справки о размере задолженности (л.д. 10), выписки по номеру договора № 0447783535 (л.д. 19-20), расчета задолженности по договору (л.д. 22-24), следует, что заемщик воспользовался кредитом получив денежные средства с кредитной карты наличными и оплатив при помощи карты услуги, между тем, свои обязательства по возврату кредита в установленном порядке не исполнил, в связи с чем, возникла задолженность по кредиту.

Согласно п. 9.1 общих условий банк в любой момент может расторгнуть договор кредитной карты в одностороннем порядке, в случаях, предусмотренных законодательством РФ, а также: в случае выявления банком недостоверной информации, указанной клиентом в заявлении-анкете или заявке; в случаях, если клиент/держатель не пользовался кредитной картой более чем 6 месяцев при отсутствии задолженности по договору кредитной карты; в случаях невыполнения клиентом своих обязательств по договору кредитной карты; и в иных случаях по усмотрению банка. В этих случаях банк блокирует все кредитные карты, выпущенные в рамках договора кредитной карты. Договор кредитной карты считается расторгнутым со дня формирования банком заключительного счета, который направляется клиенту и в котором банк информирует клиента о востребовании кредита, процентов, о платах, штрафах и о размере задолженности по договору кредитной карты. Если в момент расторжения договора кредитной карты перед банком отсутствует, банк вправе расторгнуть договор кредитной карты без направления заключительного счета, информируя клиента о своем решении письменно или по телефону, или иным способом по усмотрению банка.

В соответствии с п. 5.12 общих условий срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее двух рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 30 календарных дней после даты его формирования.

Согласно расчету задолженности за период с 02.08.2013 по 14.02.2019 у ФИО1 имеется задолженность в размере <данные изъяты> (л.д.22-24).

Согласно расчету задолженности по договору кредитной линии № за период с 05.12.2015 по 14.02.2019 задолженность ФИО1 составляет <данные изъяты> (л.д.21).

Доказательств погашения задолженности по кредиту, как и иного расчета задолженности, ответчик суду не представила.

Таким образом, судом установлено, что ФИО1, воспользовавшись предоставленными денежными средствами, в нарушение условий заключенного с нею соглашения ненадлежащим образом выполняла принятые на себя обязательства по возврату суммы кредита и процентов за пользование предоставленными денежными средствами, в связи с чем образовалась задолженность. Указанные обстоятельства объективно подтверждены представленными в дело доказательствами и ответчиком не опровергнуты.

По своей сути реструктуризация кредита – это соглашение между кредитором и заёмщиком об изменении срока и порядка погашения займа, а также предоставление определённых льгот по выплате кредита.

Реструктуризация долга может производиться с помощью различных инструментов: увеличение срока кредитования (пролонгация), в этом случае снижаются ежемесячные платежи, что позволяет снизить финансовую нагрузку на заёмщика; предоставление кредитных каникул – заёмщику предоставляют отсрочку на выплату основного долга (тела кредита), при этом он обязан ежемесячно вносить платежи по оплате процентной ставки; рефинансирование – замена старого займа новым кредитом с более выгодными условиями (сниженной процентной ставкой, увеличенным сроком кредитования и т.п.); временное снижение процентной ставки, которое позволяет временно уменьшить процентные выплаты по кредиту.

05.12.2016 между сторонами в офертно-акцептной форме был заключен договор реструктуризации № №, направленный на погашение образовавшейся задолженности по договору кредитной карты № №, сумма задолженности по которому была зафиксирована Банком и по состоянию на 30.11.2015 составила <данные изъяты>

Как следует из оферты, целью реструктуризации является консолидация и погашение существующей задолженности, процентная ставка по договору реструктуризации составляет 0,0 % (при условии своевременного погашения кредита), погашение кредита осуществляется посредством внесения минимальных платежей в размере <данные изъяты> в месяц на срок 34 месяца. Минимальный платеж отражается в счете-выписке, который должен формироваться 30-го числа каждого месяца.

05.12.2015 внесенные ответчиком ФИО1 через «Qivi RUS», денежные средства в размере <данные изъяты> (Акцепт), поступили в Банк.

Довод ответчика о не заключении ею с банком договора реструктуризации суд находит несостоятельным, поскольку в декабре 2015 года, январе и феврале 2016 года ею соблюдались условия договора реструктуризации по оплате минимальных платежей. Оплаты были произведены 05.12.2015 в размере <данные изъяты>, 22.01.2016 в размере <данные изъяты>, 22.02.2016 размере <данные изъяты>, 24.02.2016 в размере <данные изъяты>, что подтверждается представленной банком выпиской по договору и расчетом задолженности. Доказательств обратного, ответчиком суду не представлено.

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору реструктуризации, за период с 27.03.2016 по 03.09.2016 за ней образовалась задолженность в размере <данные изъяты>

На основании ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Согласно статье 55 ГПК РФ доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного разрешения дела.

Вопреки требованиям статьи 56 ГПК РФ, контррасчет задолженности по кредитному договору ответчиком ФИО2 суду не представлен, как не представлены и доказательства того, что сумма задолженности погашена или меньше, чем заявлено ко взысканию.

Ответчиком ФИО1 заявлено о пропуске АО «Тинькофф Банк» срока исковой давности для обращения в суд, поскольку последняя оплата по кредитной карте была произведена ею 05.12.2015.

Статьей 196 ГК РФ установлен общий срок исковой давности три года.

Согласно п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии с п. 1 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В силу п. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен либо определен моментом востребования, течение исковой давности начинается с момента, когда у кредитора возникает право предъявить требование об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется льготный срок для исполнения такого требования, исчисление исковой давности начинается по окончании указанного срока.

Так, согласно п. 1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные системы» Банк (ЗАО), являющихся неотъемлемой частью договора кредитной карты № № от 15.08.2013, минимальный платеж это сумма денежных средств, которую Клиент обязан направить в погашение Задолженности по Кредитной карте с целью продолжения ее использования.

Согласно п. 5.12 Общих условий, срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется Клиенту не позднее 2 (двух) рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 30 календарных дней после даты его формирования.

При таких обстоятельствах, условиями заключенного между сторонами договора о карте № № от 15.08.2013 был определен срок возврата кредитных денежных средств по карте - моментом востребования банком задолженности, путем формирования и направления в адрес клиента заключительного счета, в том числе, в случае неисполнения клиентом своих обязательств.

Как следует из материалов дела, 21.10.2015, по состоянию на 20.11.2015 банком был сформирован заключительный счет, с суммой задолженности в размере <данные изъяты>, который подлежал оплате в течение 30 дней с даты формирования, то есть в срок до 20.11.2015 (включительно) (л.д.36).

Кроме того, по состоянию на 03.09.2016 банком был сформирован заключительный счет с задолженностью <данные изъяты>, со сроком оплаты в течение 30 дней с даты формирования, то есть до 03.10.2016 (включительно) (л.д.37).

Доказательств направления данных счетов ФИО1, а также получения указанных заключительных счетов ответчиком, истцом в суд не представлено.

В пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм ГК РФ об исковой давности» разъясняется, что по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части.

Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Поскольку условиями спорного кредитного договора предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям (путем внесения ежемесячных платежей), что согласуется с положениями статьи 811 ГК РФ, то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Таким образом, срок исковой давности по периодическим платежам (к которым относятся ежемесячные платежи по кредитному договору) исчисляется по каждому платежу самостоятельно.

Вместе с тем, в соответствии с п. 1 ст. 204 ГК РФ предусмотрено, что срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» по смыслу ст. 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым ст. 220 ГПК РФ, п. 1 ч. 1 ст. 150 Арбитражного процессуального кодекса РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

Таким образом, период судебной защиты при обращении с заявлением о выдаче судебного приказа в случае его последующей отмены осуществляется со дня обращения в суд с таким заявлением и до отмены судебного приказа,

Определением мирового судьи судебного участка 30 Волгоградской области от 05.12.2016 судебный приказ от 11.10.2016 по делу № 2-30-967/2016 о взыскании с ФИО1 денежных средств по кредитному договору в пользу АО «Тинькофф Банк» - отменен, следовательно, срок исковой давности продлевался на 54 дня.

В соответствии с ч. 1 ст. 203 ГК РФ течение срока исковой давности прерывается предъявлением иска в установленном порядке, а также совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга.

После перерыва течение срока исковой давности начинается заново; время, истекшее до перерыва, не засчитывается в новый срок.

Как следует из разъяснений, данных в пункте 20 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» течение срока исковой давности прерывается совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга (ст. 203 ГК РФ).

К действиям, свидетельствующим о признании долга в целях перерыва течения срока исковой давности, в частности, могут относиться: признание претензии; изменение договора уполномоченным лицом, из которого следует, что должник признает наличие долга, равно как и просьба должника о таком изменении договора (например, об отсрочке или о рассрочке платежа); акт сверки взаимных расчетов, подписанный уполномоченным лицом. Ответ на претензию, не содержащий указания на признание долга, сам по себе не свидетельствует о признании долга.

Согласно представленным истцом расчетам задолженности, выписке по договору, ответчиком ФИО1, были произведены оплаты: 05.12.2015 в размере <данные изъяты>, 22.01.2016 в размере <данные изъяты>, 22.02.2016 в размере <данные изъяты>, последняя оплата в счет возврата задолженности внесена ответчиком 24.02.2016 в сумме <данные изъяты>, доказательств обратного ответчиком не представлено.

В данном случае, из представленных в дело доказательств усматривается, что ФИО1 в период с 2013 года по 24.02.2016 периодически совершала действия, свидетельствующие о признании долга. Последняя операция пополнения счета произведена ответчиком 24.02.2016 (л.д. 18, 21), срок исковой давности продлевался в период судебной защиты на 54 дня, таким образом срок исковой давности истекает 18.04.2019 (3 года (с 24.02.2016 по 24.02.2019) + 54 дня судебной защиты). Настоящее исковое заявление направлено в суд Банком 28.02.2019, что подтверждается почтовым конвертом (л.д.42), следовательно, срок исковой давности Банком не пропущен.

При этом, из представленных в дело доказательств не усматривается, что ответчик, производя платежи в счет погашения долга в 2015, 2016 годах, в том числе и производя последний платеж 24.02.2016, не признавала наличие задолженности перед Банком. Напротив, все внесенные ответчиком платежи пошли в счет погашения, как основного долга, так и процентов за пользование займом.

Данных о том, что ответчик, внося денежные средства на счет, открытый для исполнения обязательств, не признавала долг в целом, материалы дела не содержат.

На основании ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца в счет возмещения понесенных им расходов по оплате государственной пошлины подлежит взысканию сумма в размере <данные изъяты>, оплата которой подтверждается платежными документами, содержащимися в материалах дела.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты – удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность, образовавшуюся за период с 27.03.2016 по 03.09.2016 включительно в размере <данные изъяты>, из которых: просроченная задолженность по основному долгу в размере <данные изъяты>, штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте в размере <данные изъяты>

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>

Решение может быть обжаловано в Волгоградский областной суд через Кумылженский районный суд Волгоградской области в течение одного месяца.

Решение в окончательной форме изготовлено 10.05.2019.

Судья: Л.П. Исаева