Решение № 2-2771/2018 2-32/2019 2-32/2019(2-2771/2018;)~М-1857/2018 М-1857/2018 от 3 февраля 2019 г. по делу № 2-2771/2018

копия

Дело № 2-32/2019

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

04 февраля 2019г. город Нижний Новгород

Ленинский районный суд города Нижнего Новгорода в составе председательствующего судьи Смысловой О.Е.,

при секретаре Матюнькиной И.Н.,

с участием истца ФИО2

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к ПАО КБ "Восточный" о признании недействительными условий кредитного договора, о защите прав потребителей, взыскании ежемесячной платы за страхование, штрафа, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратилась в суд с вышеуказанным иском к ответчику, в обоснование исковых требований указала, что 19 апреля 2018 года между Истцом и Ответчиком был заключен кредитный договор №, по условиям которого Истцу был предоставлен лимит кредитования в сумме 60 000 рублей, сроком на 18 месяцев, под 23,865% годовых. При заключении договора кредитования Истцом был заключен договор страхования по программе «Мой доктор», и заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ "Восточный экспресс".

20.04.2018г. Истом было написано заявление об отказе от услуг страхования.

21.04.2018г. в ответ за заявление Истцу поступило уведомление о том что возврат за услуги страхования жизни не предусмотрен.

21.04.2018г. Истец повторно обратилась в банк с заявлением о об отказе от предоставленных услуг.

Просит суд:

1. Признать условия кредитного договора № от 19.04.2018г. недействительными в силу ничтожности.

2. Взыскать с ответчика ПАО КБ "Восточный " сумму оплаты услуг за получение информации об исполнении кредитных обязательств в размере 450 руб.; сумму оплаты услуг получения информационно-консультационных услуг, входящие в программу страхования в размере 4 900 руб.; сумму оплаты услуги по выдаче и обслуживанию банковской карты «Карта №1» в размере 150 руб.; сумму услуги по присоединению к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в размере 19009 руб., как неосновательного обогащения.

3. Взыскать с ответчика ПАО КБ "Восточный" проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 418,67 руб. за период с 19.04.18 по 13.07.18г.

4. Взыскать с ответчика ПАО КБ "Восточный " штраф в соответствии с Законом «О защите прав потребителя» в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

5. Взыскать с ответчика ПАО КБ "Восточный" компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей.

В ходе рассмотрения дела Истцом неоднократно были уточнены и дополнены исковые требования. С учетом уточненных требований просит суд:

1. Признать условия по разделу «Согласие на дополнительные услуги» заявление на присоединение к «программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» и заключение договора кредитования № от 19.04.2018г., заключенного между ФИО2 и ПАО КБ «Восточны»; устанавливающие обязанность заемщика уплачивать за получение информации об исполнении кредитных обязательств; за оформление услуги получения информационно-консультационных услуг «Мой доктор24», входящих в программу страхования, оформление услуги по выдаче и обслуживанию банковской карты «Карта №1», за начисление платы услуги за присоединение к страховой программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» недействительными в силу ничтожности.

2. Взыскать с ответчика ПАО КБ "Восточный " сумму за получение информации об исполнении кредитных обязательств в размере 450 руб., оформление услуги по выдаче и обслуживанию банковской карты «Карта №1» в размере 150 руб., оформление услуги получения информационно-консультационных услуг «мой доктор24» в размере 4 900 руб., оформление и получение информации по СМС - сообщение в размере 98 руб. Итого в сумма в размере 5 598 руб., перевести на открытый в банке договора кредитования счет №. Изменить начисление платы услуги за присоединение к страховой программе в размере 12960 руб.

3. Признать недействительными начисление просроченные проценты 941 руб. 47 коп., проценты на просроченный кредит 996 руб. 31 коп и неустойка - 1590 руб.

4. Взыскать с ответчика ПАО КБ "Восточный " проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 279 руб. 81 коп. за период с 19.04.18 по 28.11.18г. (5598*222дн*8,25%:36000).

5. Взыскать с ответчика ПАО КБ "Восточный " штраф в соответствии с Законом «О защите прав потребителя» в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

1. Взыскать с ответчика ПАО КБ "Восточный " компенсацию морального вреда в размере 30 000 рублей.

2. Признать незаконным включение в размере задолженности по кредиту договора № от 19.04.2018г. сумма за подключение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков в размере 12 960 рублей и обязать списать данную задолженность с меня.

В ходе рассмотрения дела к участию в деле было привлечено в качестве 3-его лица ОАО СК "ВТБ Страхование".

В судебном заседании истец исковые требования поддержала. Пояснила что при заключении кредитного договора, ей навязали дополнительные услуги, сказав, что без них ей не одобрят кредит. На следующий день после заключения кредитного договора она пришла в банк и написала заявление на отказ от страхования, но ей по настоящее время продолжают начислять размер платы за страхование и ставят её в задолженность по кредиту. Денежные средства - плату за страхование, она не вносила в банк. Не возражала против рассмотрения дела в отсутствие ответчика в порядке заочного производства.

Ответчик, третье лицо в судебное заседание не явились, извещены.

Поскольку ответчик о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, об уважительности причин неявки суду не сообщил, с ходатайством об отложении рассмотрения дела к суду не обращался, с учетом мнения истца, судом постановлено рассмотреть дело в порядке заочного производства.

Исследовав письменные доказательства по делу, суд приходит к следующему.

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. Гражданские права могут быть ограничены на основании федерального закона и только в той мере, в какой это необходимо в целях защиты основ конституционного строя, нравственности, здоровья, прав и законных интересов других лиц, обеспечения обороны страны и безопасности государства.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Как следует из п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно пункту 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии со статьей 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижением им определенного возраста или наступления в его жизни предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с п. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 ст. 434 ГК РФ), либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции) подписанного страховщиком.

Согласно ст. 12 ГК РФ защита гражданских прав осуществляется способами, предусмотренными законом.

Как следует из статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст. 57 ГПК РФ доказательства представляются суду сторонами. Исходя из принципов состязательности и равноправия сторон гражданского процесса, закрепленных ст. 12 ГПК РФ, суд, сохраняя независимость, объективность и беспристрастность, сам сбором доказательств не занимается. Суд принимает решение по гражданскому делу на основании представленных сторонами либо по их ходатайствам иными лицами доказательств, которые были исследованы в судебном заседании (ч. 2 ст. 195 ГПК РФ).

Письменными доказательствами по делу суд установил, что 19.04.2018г. между Истцом и Ответчиком был заключен кредитный договор № на сумму 60 000 рублей.

При заключении кредитного договора, 19.04.2018г., Истец дала свое согласие ПАО КБ "Восточный ":

- «на страхование по «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» (л.д.73),

- «на получение информации об исполнении мною кредитных обязательств»,

- «согласие на оформление услуги Получение информационно-консультационных услуг от ООО «ФИО1 и оплату услуги за счет кредитных средств путем безналичного перечисления в размере 4 900 рублей (Четыре тысячи девятьсот рублей) единовременно»

- «согласие на оформление услуги по выдаче и обслуживанию банковской карты «Карта №1» от ПАО КБ «Восточный» и оплату услуги за счет кредитных средств путем безналичного перечисления в размере 150 рублей (Сто пятьдесят рублей 00 копеек) единовременно».

20.04.2018г. Истец обратилась к Ответчику с заявление о расторжении договора страхования, заявление было принято сотрудником банка (л.д.19).

21.04.2018г. Истец повторно обратилась к Ответчику с заявлением о расторжении договора страхования. возвращении страховой суммы, заявление было принято сотрудником банка (л.д.21).

27.04.2018г. Истец обратилась к Ответчику с заявлением о расторжении кредитного договора №от 19.01.2018г., заявления на открытие текущего банковского счета, сертификата №№, заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей карт и дополнительные слуги, заявление было принято сотрудником банка (л.д.20).

В силу п. 7 ст. 10 ФЗ "Об организации страхового дела в Российской Федерации", при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока, либо наступления иного события, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма).

Возможность досрочного прекращения договора страхования регламентирована положениями ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно абз. 3 п. 3 ст. 3 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Пункт 5 ст. 30 вышеназванного закона обязывает субъектов страхового дела соблюдать требования страхового законодательства.

Под страховым законодательством в соответствии с п. 1 - п. 3 ст. 1 Закона N 4015-1 понимаются федеральные законы и нормативные акты Банка России, а в случаях, предусмотренных федеральными законами, - принимаемые в соответствии с ними нормативные правовыми акты, которыми регулируются в том числе отношения между лицами, осуществляющими виды деятельности в сфере страхового дела, или с их участием.

В соответствии с преамбулой Указания Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2016 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" устанавливает минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней; медицинского страхования; страхования средств наземного транспорта (за исключением средств железнодорожного транспорта); страхования имущества граждан, за исключением транспортных средств; страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств; страхования гражданской ответственности владельцев средств водного транспорта; страхования гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам; страхования финансовых рисков.

Таким образом, Указание устанавливает требования к определенным видам страхования в отношении физических лиц.

В соответствии с п. 1 Указания Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2016 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п. 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В силу п. 7 Указания Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2016 N 3854-У, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с п. 1 Указания.

В соответствии с п. 5 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Исхода из п. 5 Заявления на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» следует, что Заемщик обязан компенсировать расходы Банка на оплату страховых взносов Страховщику, между тем, доказательств оплаты Банком страховой премии по подключению Истца к программе страхования суду не представлено.

Как пояснила истец, денежные средства - плата по программе страхования - она не вносила в банк, но ей выставляется задолженность по кредиту в сумме 12 960 руб. -задолженность за присоединение к программе страхования, что так же подтверждается представленной суду «информацией о задолженности» на 04.02.2019 года.

Поскольку Истец воспользовалась своим правом отказа от присоединения к Программе страхования в течение четырнадцати рабочих дней со дня подписания заявления, задолженность Истца перед банком по оплате страховой премии по «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» в сумме 12 960 рублей подлежит списанию.

Согласно разъяснениям, содержащимися в пункте 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", в силу которых к отношениям, возникающим из договора личного страхования, применяются общие положения Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", в частности, об ответственности за нарушение прав потребителей (статья 13), о компенсации морального вреда (статья 15).

Как следует из пункта 45 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Поскольку права истца, как потребителя были нарушены, суд находит необходимым требования истца о компенсации морального вреда удовлетворить, как предусмотрено ст.15 Закона о защите прав потребителей, взыскать в пользу истца компенсацию морального вреда - 10 000 руб.

Поскольку в добровольном порядке законные и обоснованные требования потребителя ответчиком удовлетворены не были, в соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона РФ "О защите прав потребителей", пунктом 46 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", с Ответчика в полу Истца подлежит взысканию штраф в размер 50% от присужденной суммы.

Размер штрафа составит: 10 000 руб. : 2 = 5 000 руб.

Ходатайств о применении положений статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации Ответчиком не заявлено.

Поскольку истец добровольно приобрела дополнительные услуги к договору кредитования, доказательств принуждения Истца к приобретению дополнительных услуг суду не представлено, соответственно требования Истца в остальной части требований удовлетворению не подлежат.

Требования в части признания недействительными начисление просроченных процентов, процентов на просроченный кредит и неустойки, удовлетворению не подлежат, поскольку являются ответственностью за ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору, доказательств обратного Истцом не представлено.

При подаче искового заявления на основании Закона РФ «О защите прав потребителя» истец был освобожден от уплаты государственной пошлины, с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в размере 600 руб. ( 300 руб.- по требованию о компенсации морального вреда, 300 руб. - по требованию неимущественного характера), как предусмотрено ст. 103 ГПК РФ и ст. 333.19 НК РФ.

Руководствуясь ст. 194-198, 233-237 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ФИО2 к ПАО КБ "Восточный" о признании недействительными условий кредитного договора, о защите прав потребителей, взыскании ежемесячной платы за страхование, штрафа, компенсации морального вреда, удовлетворить частично.

Обязать ПАО КБ "Восточный" списать задолженность ФИО2 по кредитному договору № от 19.04.2018г. в размере 12 960 (двенадцать тысяч девятьсот шестьдесят) рублей - плата за присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный».

Взыскать с ПАО КБ "Восточный" в пользу ФИО2 компенсацию морального вреда в размере - 10 000 (десять тысяч) рублей, штраф в размере - 5 000 (пять тысяч) рублей.

В остальной части в иске ФИО2 отказать.

Взыскать с ПАО КБ «Восточный экспресс» в местный бюджет госпошлину в размере 600 (шестьсот) рублей.

Ответчик, не присутствовавший в судебном заседании, вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление о его отмене в течение 7 дней со дня получения копии решения.

Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд через Ленинский районный суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене заочного решения, а в случае, если такое заявление подано - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья подпись О.Е.Смыслова

Копия верна

Судья О.Е.Смыслова

Мотивированное решение изготовлено 11.02.2019 года.

Справка: на 11 февраля 2019 г. заочное решение не обжаловано, в законную силу не вступило.

Судья О.Е. Смыслова

Копия документа изготовлена 11 февраля 2019 г.

Секретарь судебного заседания И.Н. Матюнькина

Подлинный документ находится в материалах гражданского дела № 2-32/19 в здании Ленинского районного суда г. Н. Новгород