Решение № 2-5757/2023 2-5757/2023~М-4021/2023 М-4021/2023 от 7 декабря 2023 г. по делу № 2-5757/2023

Дело №

УИД: 54RS0№-12


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

08 декабря 2023 года <адрес>

Октябрьский районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Заря Н.В.,

при помощнике судьи Полькиной Я.В.,

при секретаре Манзюк И.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Мелеховской Алёны В. к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л :

Мелеховская Алёна В. обратилась в суд с указанным иском к Обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» с требованием взыскать с ответчика страховую премию по договору добровольного страхования в размере 178 606,36 руб.; компенсацию морального вреда в размере 2 000 руб.; штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере пятидесяти процентов от взысканной суммы.

Требования мотивированы отказом ответчика в возврате части страховой премии, в связи с досрочным погашением кредитной задолженности. В рамках досудебного урегулирования спора истец обращалась к финансовому уполномоченному, решением которого в удовлетворении требований было отказано. Полагая, что действия ответчика и решение финансового уполномоченного являются незаконными, истец обратилась в суд за защитой нарушенного права.

В судебное заседание истец ФИО1 не явилась, извещена надлежаще, направила своего представителя ФИО2, который настаивал на удовлетворении заявленных требований по доводам, изложенным в иске.

Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание не явился, о дате и времени судебного заседания извещен надлежаще, направил письменные возражения, в которых в удовлетворении исковых требований просил отказать (л.д. 55-61).

Выслушав объяснения представителя истца, исследовав письменные материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ), каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

Указанные правоположения в их совокупности и взаимосвязи являются процессуальной гарантией права на судебную защиту и направлены на обеспечение осуществления судопроизводства на основе состязательности сторон (статья 123, часть 3, Конституции Российской Федерации) и на обеспечение принятия судом законного и обоснованного решения на основе всестороннего, полного, объективного и непосредственного исследования относимых и допустимых доказательств.

Как установлено судом и следует из материалов гражданского дела, /дата/ между ФИО1 и АО «Альфа-Банк» заключен договор потребительского кредита № №, по условиям которого ФИО1 был предоставлен кредит на сумму 790 000,00 руб., под 21,99% годовых, со сроком возврата 60 месяцев, с установлением оплаты ежемесячного платежа в размере 16 800,00 руб. (л.д. 36-42).

Согласно п. п. 9, 10 Индивидуальных условий кредитования кредитный договор не возлагает на заемщика обязанность по заключению договора страхования.

/дата/ между ФИО1 и АО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключены договоры личного страхования:

- № № по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» (Программа 1.4.3) на срок 60 месяцев, страховая сумма (агрегированная) по рискам "смерть застрахованного", "инвалидность застрахованного", « потеря работы» на дату заключения договора составила 790 000,00 руб., размер страховой премии – 184 765,20 руб. (л.д. 43,246-247);

- № № по программе «Страхование жизни и здоровья» (Программа 1.02) на срок 13 месяцев страховая сумма на дату заключения договора составила 790 000,00 руб., размер страховой премии - 4 875,71 руб. (л.д. 243-250).

Как указывает истец и не оспаривается ответчиком, страховые премии по вышеуказанным договорам страхования были оплачены ФИО1

Согласно справке АО "Альфа-Банк" обязательства по кредитному договору № № от 27.10.2022г. исполнены в полном объеме 08.12.2022г.

24.03.2023г. ФИО1 обратилась к ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" с заявлением о расторжении договора личного страхования и возврате уплаченной страховой премии по договору страхования № № от 27.10.2022г. (л.д. 12-15,16,17)

Ответом от 10.05.2023г. ответчик отказал в возврате страховой премии по договору № № от 27.10.2022г (л.д. 18).

24.05.2023г. ФИО1 обратилась к финансовому уполномоченному, решением которого № № от 07.06.2023г. в удовлетворении требований ФИО1 было отказано (л.д. 20-35).

Обращаясь в суд с указанным иском, истец полагает, что досрочное погашение кредитных обязательств является основанием для возврата неиспользованной части страховой премии по договору страхования № № от 27.10.2022г.

Что касается договора страхования № №.10.2022г., то в этой части спора между сторонами не имеется.

Правоотношения в области страхования регулируются главой 48 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ), Законом Российской Федерации от 27.11.1992г. № «Об организации страхового дела в Российской Федерации», а также специальными законами об отдельных видах страхования.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с п. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Существенные условия договора страхования в этом случае могут содержаться и в заявлении, послужившем основанием для выдачи страхового полиса или в иных документах, содержащих такие условия.

На основании п. 3 ст. 940 ГК РФ страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиком стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

В соответствии с условиями Договора страхования оплачивая и активируя договор страхования, страхователь подтверждает, что экземпляр полиса, правила страхования им получены.

В силу пп. 2 п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страховая выплата.

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Статьей 422 ГК РФ установлено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

По смыслу приведенных положений статей 421, 422 ГК РФ свобода договора означает свободу волеизъявления стороны договора на его заключение на определенных сторонами условиях.

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 ГК РФ и касающихся возможности возврата страховой премии.

В силу п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Пунктом 1 Указания Банка России от /дата/ №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (далее – Указание №-У) установлено, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 Указания №-У) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном Указанием №-У, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии со ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая, прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

В соответствии с п. 8.2 Правил страхования договора страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен в следующих случаях: просрочка уплаты страхователем страхового взноса; исполнение страховщиком своих обязательств по договору страхования; отказ страхователя от договора страхования; ликвидация страховщика; признание договора страхования недействительным по решению суда; по соглашению сторон; смерть застрахованного в течение срока страхования; смерть страхователя физического лица и ликвидация страхователя.

Согласно п. 8.4 Правил страхования, если иное не предусмотрено договором страхования, в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору страхования, заключённому в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа), страховая премия подлежит возврату страхователю за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, при условии отсутствия событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования.

Из положений п.1, п.2 ст.927 ГК РФ следует, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором. В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами указанной главы.

В соответствии с п.3 ст.958 ГК РФ, при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Как следует из материалов дела /дата/ ФИО1 обратилась к ответчику с заявлением о расторжении договора страхования U541AFROP32210270728 от 27.10.2022г. по истечении четырнадцатидневного срока, установленного Правилами страхования и Указанием №-У.

В соответствии с частью 12 статьи 11 Федерального закона от /дата/ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – Федеральный закон № 353-ФЗ), в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно части 2.4 статьи 7 Федерального закона № 353-ФЗ договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Следовательно, для подтверждения заключения договора страхования в обеспечение кредитного договора необходимо наличие какого-либо из условий:

-либо что в зависимости от заключения этого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора кредита;

- либо что выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор и страховая сумма подлежит пересчету соразмерно задолженности по кредитному договору.

Согласно пункту 9,10 индивидуальных условий кредитного договора обязанность заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору отсутствует.

Из пункта 11 индивидуальных условий кредитного договора следует, что целями использования заемщиком потребительского кредита являются: добровольная оплата заемщиком по договорам дополнительных услуг по программам «Страхование жизни и здоровья (Программа 1.02)», «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы (Программа 1.4.3)» кредитными средствами и любые иные цели по усмотрению заемщика.

Согласно пункту 4 индивидуальных условий кредитного договора, стандартная процентная ставка составляет 21,99 % годовых, процентная ставка на дату заключения Кредитного договора составляет 9,99 % годовых. Процентная ставка по кредитному договору равна разнице между стандартной процентной ставкой (пункт 4.1 индивидуальных условий кредитного договора) и дисконтом, предоставляемым заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям пункта 18 индивидуальных условий кредитного договора, и влияющего на размер процентной ставки по кредитному договору, в размере 12,00 % годовых.

В п. 18 Индивидуальных условий указано, что для предоставления дисконта договор страхования должен предусматривать в качестве страховых рисков «Смерть застрахованного в результате несчастного случая в течение срока страхования», «Усановление застрахованному инвалидности 1 группы в результате несчастного случая». При этом договором страхования в число страховых случаев должны включаться, в том числе, вышеперечисленные страховые риски, наступивши в результате эпилепсии и/или воздействия на застрахованного радиации или радиоактивно заражения.

Однако, согласно разделу «Страховые случаи (Страховые риски)» договора страхования, в частности по риску «Инвалидность Застрахованного» не признаются страховыми случаями события, наступившие в результате любых несчастных случаев (внешних событий).

Кроме того, согласно п. 1.4., 2.4., 5.3. договора страхования не признаются страховыми случаями риски, произошедшие вследствие стойких нервных или психических расстройств (включая эпилепсию), а также произошедших вследствие воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения.

Пунктом 1.4 договора страхования предусмотрено, что не признаются страховыми случаями события, происшедшие вследствие стойких нервных или психических расстройств (включая эпилепсию).

В пункте 5.3 договора страхования установлено, что финансовая организация освобождается от страховой выплаты при наступлении события, имеющего признаки страхового случая, произошедшего вследствие воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения.

Таким образом, договор страхования №№ от 27.10.2022г. не соответствует требованиям, определенным в пункте 18 индивидуальных условий кредитного договора, в связи с чем, вопреки доводам истца, не подпадает под признаки договора, заключенного в обеспечение кредита.

Суд также принимает во внимание, что в соответствии с условиями договора страхования (л.д. 64-151) выгодоприобрететелем по договору страхования является застрахованный, то есть в рассматриваемом случае ФИО1, а в случае ее смерти – наследники. Таким образом, банк не является выгодоприобретателем, в связи с чем у суда не имеется оснований для вывода, что договор страхования был заключение в качестве обеспечения кредитных обязательств.

Также договор страхования не прекращает своего действия при полном досрочном погашении заявителем кредита по кредитному договору, выгодоприобретатели определяются в соответствии с законодательством Российской Федерации, страховая сумма установлена единой, фиксированной на весь срок действия договора страхования в отношении застрахованного лица.

В рассматриваемом случае, досрочное исполнение обязательств по кредитному договору не является основанием для возврата клиенту платы за подключение к Программе страхования (или ее части) как по смыслу положений ст. 958 ГК РФ, так и в силу ч. 10 ст. 11 Федерального закона N 353-ФЗ.

В указанной ситуации, отсутствуют обстоятельства, перечисленные в п. 1 ст. 958 ГК РФ, для возврата истцу части уплаченной страховой премии.

Более того, в договоре страхования между истцом и ответчиком не было предусмотрено такое условие как возврат страховой премии при досрочном расторжении договора.

Выводам суда корреспондирует судебная практика согласно Определению Восьмого кассационного суда общей юрисдикции от /дата/ N 88-13884/2023, Определение Седьмого кассационного суда общей юрисдикции от /дата/ N 88-10751/2023 по делу N 2-7556/2022; Определение Шестого кассационного суда общей юрисдикции от /дата/ по делу N 88-11146/2023, Определение Второго кассационного суда общей юрисдикции от /дата/ N 88-15043/2023, Определение Первого кассационного суда общей юрисдикции от /дата/ N 88-18647/2023.

Согласно п. 7 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита (утв. Президиумом Верховного Суда РФ /дата/) досрочное погашение заемщиком кредита само по себе не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования.

Поскольку невозврат кредита не является страховым риском в соответствии с условиями договора страхования, досрочный возврат кредита не прекращает вероятность наступления риска, предусмотренного договором страхования. По условиям договора страхования, страховая сумма не изменяется в течение срока страхования соразмерно погашению кредита, устанавливается в едином размере на весь срок страхования.

Поскольку при досрочном погашении кредита не отпала возможность наступления страхового случая, и существование страхового риска не прекратилось, оснований для применения п. 1 ст. 958 ГК РФ не имеется.

Совокупность установленных судом фактических обстоятельства дела, а также исследованных в ходе его рассмотрения доказательств, оценка которых произведена по правилам части 3 статьи 67 ГПК РФ с учетом требований относимости, допустимости, достоверности каждого представленного доказательства в отдельности, а также достаточности и взаимной связи этих доказательств в их совокупности, позволяет суду прийти к выводу об отсутствии правовых оснований к удовлетворению заявленных требований.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в течение одного месяца с даты изготовления мотивированного решения суда путем подачи апелляционной жалобы через Октябрьский районный суд <адрес>.

Председательствующий судья /подпись/ Н.В. Заря

Мотивированное решение изготовлено /дата/.