Решение № 2-602/2025 2-602/2025~М-541/2025 М-541/2025 от 2 октября 2025 г. по делу № 2-602/2025

УИД: 10RS0005-01-2025-001077-86 № 2-602/2025

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

2 октября 2025 года г.Костомукша

Костомукшский городской суд Республики Карелия в составе:

председательствующего судьи Корольковой Е.Н.,

при секретаре Елистратовой Е.Д.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на предмет залога,

установил:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее - ПАО «Совкомбанк», Банк, истец) обратилось в суд с иском по тем основаниям, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №. По условиям кредитного договора Банк предоставил ответчику кредит в сумме <данные изъяты> руб. 26 коп. под 32,9% годовых, сроком на 60 месяцев, под залог транспортного средства CHEVROLETAveo, 2008 г.в., №. В период пользования кредитом ответчик исполнял свои обязательства ненадлежащим образом, требование истца о досрочном возврате кредита оставлено ответчиком без удовлетворения. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность в общей сумме <данные изъяты> руб. 03 коп., в том числе: просроченная ссудная задолженность - <данные изъяты> руб. 76 коп, просроченные проценты - <данные изъяты> руб. 37 коп, просроченные проценты на просроченную ссуду - <данные изъяты> руб. 72 коп., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду - 5 руб. 16 коп., неустойка на просроченную ссуду - 151 руб. 30 коп., неустойка на просроченные проценты - 21 руб. 02 коп., неразрешенный овердрафт - <данные изъяты> руб., проценты по неразрешенному овердрафту - 2493 руб., 86 коп., комиссия за ведение счета - 745 руб., иные комиссии - <данные изъяты> руб. 67 коп., а также причитающиеся проценты - <данные изъяты> руб. 17 коп. Истец просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере <данные изъяты> руб. 03 коп., расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб. 96 коп., и обратить взыскание на предмет залога - транспортное средство CHEVROLETAveo, 2008 г.в., №, способ реализации - с публичных торгов.

Определением суда к участию в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено АО «Совкомбанк Страхование».

Представитель истца в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1 судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Третье лицо АО «Совкомбанк Страхование» о дате, времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, в судебное заседание своего представителя не направило.

Суд, определив рассмотреть дело в отсутствие участников процесса в порядке заочного судопроизводства, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующим выводам.

В силу пункта 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Согласно ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из части 1 ст. 819 ГК РФ следует, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса (пункт 2 статьи 434 ГК РФ).

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №. По условиям кредитного договора Банк предоставил ответчику кредит в сумме <данные изъяты> руб. 26 коп. под 32,9% годовых, сроком на 60 месяцев, под залог транспортного средства CHEVROLETAveo, 2008 г.в., VIN №. Окончательная дата погашения кредита ДД.ММ.ГГГГ.

Материалами дела подтверждено, что обязательства по предоставлению ФИО1 кредита выполнены Банком своевременно и надлежащим образом, что подтверждается выпиской по счету заемщика ФИО1

Пунктом 12 индивидуальных условий предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в виде неустойки в размере 20% годовых в соответствии с положениями п. 21 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

Согласно пункту 5.2 общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства (далее - Общие условия) Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

В случае принятии решения о досрочном взыскании с заемщика задолженности по кредиту Банк направляет заемщику письменное уведомление о принятом решении по адресу фактического места жительства либо на электронную почту, указанные в анкете-соглашении заемщика на предоставление кредита либо через дистанционные каналы обслуживания системы ДБО или по новому адресу фактического места жительства (новому адресу электронной почты) в случае получения соответствующего письменного уведомления от заемщика о смене адреса фактического места жительства (электронной почты). Заемщик обязан в указанный Банком в уведомлении срок погасить всю задолженность по кредиту (включая сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, штрафные санкции). В случае непогашения всей задолженности заемщиком в установленный срок Банк обращается в суд для взыскания задолженности по договору потребительского кредита и иных убытков, причиненных Банку (п. 5.3 Общих условий).

Согласно базе данных ФИС ГИБДД-М ОГИБДД ОМВД России по г. Костомукше владельцем транспортного средства CHEVROLETAveo, 2008 г.в., VIN №, является ФИО1

Согласно представленным сведениям, просроченная задолженность по ссуде и процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ. Установленный договором график платежей не соблюдался заемщиком, основной долг и проценты по договору не погашались в установленные графиком даты.

Сумма просроченной задолженности заемщика перед Банком по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> руб. 86 коп., в том числе просроченная ссудная задолженность - <данные изъяты> руб. 76 коп, просроченные проценты - <данные изъяты> руб. 37 коп, просроченные проценты на просроченную ссуду - 251 руб. 72 коп., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду - 5 руб. 16 коп., неустойка на просроченную ссуду - 151 руб. 30 коп., неустойка на просроченные проценты - 21 руб. 02 коп., неразрешенный овердрафт - <данные изъяты> руб., проценты по неразрешенному овердрафту - <данные изъяты> руб., 86 коп., комиссия за ведение счета - 745 руб., иные комиссии - <данные изъяты> руб. 67 коп.

Ответчиком представленный истцом расчет задолженности не оспорен, контррасчет задолженности не представлен, равно, как не представлено доказательств погашения задолженности по кредитному договору.

Сумма неразрешенного овердрафта образовалась в связи с использованием заемщиком денежных средств сверх лимита, который не возобновлялся.

Согласно расчету задолженности под иными комиссиями понимается комиссия за карту, за "Возврат в график" по КНК, Защита дохода, которые были подключены в качестве дополнительных услуг в соответствии с заявлением ФИО1

Комиссия за услугу "Возврат в график" при нарушении срока оплаты минимального обязательного платежа подлежит оплате согласно Тарифам Банка в размере 590 руб.

Под "комиссией за карту" в размере 59999 руб. подразумевается плата за подключение Тарифного плана. Заемщик был осведомлен о стоимости услуги, знал, что услуга платная и предоставляется на добровольной основе.

Об условиях предоставления и Тарифах комиссионного вознаграждения ответчик был уведомлен.

В соответствии с разделом "Г" заявления о предоставлении потребительского кредита ФИО1 дал свое согласие на заключение договора страхования "Договор добровольного страхования "Защита дохода" со страховой компанией "Совкомбанк Страхование" (АО) на срок предоставления транша, стоимость услуг за оформляемый период страхования составляет 7198 руб. Списание комиссионного вознаграждения осуществляется равными платежами по 616 руб. 32 коп., последний платеж - 1034 руб. 80 коп.

Исходя из того, что при заключении оспариваемого кредитного договора ФИО1 была известна информация по всем условиям договора, в том числе о сумме кредита, сроке кредитования, процентной ставке, размере ежемесячного платежа, об обеспечении исполнения обязательств по договору в виде залога транспортного средства, оформление и выдача кредита производилось с согласия ФИО1, доказательств того, что он при заключении кредитного договора был обманут или введен в заблуждение сотрудниками Банка, на момент рассмотрения дела не представлено. Доказательств, подтверждающих то, что дополнительные услуги были навязаны ФИО1, суду не представлено.

Доказательств внесения денежных средств, не учтенных истцом при формировании расчета задолженности, иного размера задолженности, ответчиком в нарушение положений статьи 56 ГПК РФ не представлено.

Оснований для применения положений статьи 333 ГК РФ для штрафных санкций не имеется в виду соразмерности их последствиям нарушенного обязательства.

С учетом установленных обстоятельств дела, поскольку ответчиком не представлены суду доказательства исполнения ей своих обязательств по кредитному договору, исковые требования о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору в сумме 416797 руб. 86 коп. являются правомерными и подлежат удовлетворению.

Вместе с тем, суд не усматривает оснований для взыскания убытков Банка в виде неполученных процентов по кредиту в сумме 289200 руб. 17 коп, поименованных как причитающиеся проценты.

Согласно расчету истца, указанная сумма складывается из сумм, подлежащих уплате ежемесячных процентов за пользование кредитом согласно графику платежей, то есть банком фактически заявлено требование о взыскании процентов на будущий период.

Согласно пункту 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В силу статьи 14 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.

Как указано в статье 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" заемщик имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму полученного потребительского кредита (займа) или ее часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором потребительского кредита (займа), не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата потребительского кредита (займа), если более короткий срок не установлен договором потребительского кредита (займа) (часть 4).

В случае досрочного возврата всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части заемщик обязан уплатить кредитору проценты по договору потребительского кредита (займа) на возвращаемую сумму потребительского кредита (займа) включительно до дня фактического возврата соответствующей суммы потребительского кредита (займа) или ее части (часть 6).

Как разъяснено в пункте 16 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 13 и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации № 14 от 8 октября 1998 года "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами", в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Общими условиями договора потребительского кредита, заключенного между истцом и ответчиком, установлены условия досрочного возврата заемщиком суммы кредита с уплатой Банку процентов за срок фактического пользования, то есть договором не предусмотрена обязанность заемщика пользоваться суммой кредита до конца установленного договором срока.

Между тем, возложение на ответчика обязанности по уплате процентов за пользование кредитом, срок уплаты которых не наступил, до дня, когда сумма кредита в соответствии с договорами должна была быть возвращена, не может быть обоснована убытками банка (пункт 2 статьи 15 ГК РФ).

Досрочный возврат суммы займа гражданином-заемщиком, истребование суммы займа не может рассматриваться как причинение убытков кредитору. Кредитор вправе требовать досрочного возврата ответчиком оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами до дня фактического возврата суммы займа.

Обращаясь в суд с требованиями о взыскании с ответчика процентов, предусмотренных кредитным договором, по день фактического возврата кредита, истец просит суд защитить его право на получение процентов на будущее, тогда как в настоящий момент данное право не нарушено и права истца не ущемлены, так как в случае неисполнения решения суда, нельзя считать обязательство по выплате указанных сумм прекращенными, в связи с чем, в силу пункта 1 статьи 811 ГК РФ, если решение суда не исполняется, то кредитор вправе обратиться в суд с требованием о взыскании с должника процентов по кредитному договору за последующий период, начиная со дня, по который решением суда были взысканы указанные проценты, до дня фактического исполнения решения суда о взыскании полученной заемщиком суммы.

Более того, взыскание процентов за пользование кредитом на будущее время не препятствует дальнейшему обращению Банка с требованиями о взыскании процентов за весь период пользования кредитными денежными средствами.

При таких обстоятельствах, суд учитывает, что требования о взыскании процентов за пользование кредитом, рассчитанные на невозвращенную сумму кредита за будущий период взысканию не подлежат.

Поскольку сумма основного долга по кредиту ответчиком до настоящего времени не погашена, взыскание процентов, рассчитанных исходя из предусмотренной договором процентной ставки на сумму задолженности за истекший период не противоречит вышеприведенным положениям закона и разъяснений Верховного Суда Российской Федерации по их применению.

С учетом изложенного размер процентов за пользование кредитом по состоянию на дату принятия судебного акта (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) составит <данные изъяты> руб. 32 коп.

Порядок расчета: сумма займа x (годовая ставка x количество дней в платежном периоде) / число дней в году.

Сумма займа: 287900,26 руб., процентная ставка: 32,9% в год, 365 дней в 2025 году, период начисления процентов: с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (318 дней).

Вместе с указанной суммой также подлежат взысканию проценты, указанные в иске за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб. 37 коп. Всего <данные изъяты> руб. = <данные изъяты> руб. 69 коп.

Итого, к взысканию подлежит сумма <данные изъяты> руб. 18 коп. <данные изъяты>.)

В соответствии с пунктом 1 статьи 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Пунктом 2 той же статьи предусмотрено, что обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Кроме того, согласно пункту 3 статьи 348 ГК РФ, если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В соответствии с п. 1 ст. 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрено обращение взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке.

Положениям ст. 337 ГК РФ определено, что если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

Из изложенных выше норм права следует, что для отказа в удовлетворении требований об обращении взыскания на заложенное имущество должны быть установлены условия, при одновременном соблюдении которых не допускается обращение взыскания на заложенное имущество, тогда когда нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Действующим законодательством не предусмотрено иных оснований для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество.

С учетом наличия обязательства, обеспеченного залогом имущества ответчика, поскольку ответчик допустил просрочку платежей свыше трех месяцев, а задолженность по договору превышает 5% стоимости заложенного имущества, оснований для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество, предусмотренных статьей 348 ГК РФ, не установлено, истец имеет право на обращение взыскания на предмет залога.

В соответствии с частью 1 статьи 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью 2 статьи 96 указанного кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в этой статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Истцом при подаче иска оплачена государственная пошлина на общую сумму <данные изъяты> руб. (19119,96 руб. за требование имущественного характера и 20000 руб. за требование неимущественного характера).

Учитывая, что материальные требования истца удовлетворены частично, в пользу ПАО "Совкомбанк" подлежит взысканию госпошлина пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований имущественного характера в размере <данные изъяты> руб. за требование неимущественного характера, всего в размере 31602,47 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 196 - 198, 199 ГПК РФ, суд

решил:

Иск удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, паспорт <данные изъяты>, в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк», ИНН <***>, задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рублей 18 копеек, расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> рубля 47 копеек.

Обратить взыскание на предмет залога - транспортное средство - CHEVROLETAveo, 2008 г.в., VIN №, государственный регистрационный знак <данные изъяты>, принадлежащее ФИО1, путем продажи с публичных торгов.

В остальной части иска отказать.

Ответчик в течение семи дней со дня вручения ему копии решения вправе подать в Костомукшский городской суд Республики Карелия заявление об отмене этого решения с указанием обстоятельств, свидетельствующих об уважительности причин неявки ответчика в судебное заседание, о которых он не имел возможности своевременно сообщить суду, и доказательств, подтверждающих эти обстоятельства, а также обстоятельств и доказательств, которые могут повлиять на содержание решения суда.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Карелия в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления через Костомукшский городской суд Республики Карелия.

Судья подпись Е.Н. Королькова

Мотивированное решение суда составлено 03 октября 2025 года.