Решение № 2-1386/2018 2-1386/2018~М-861/2018 М-861/2018 от 2 сентября 2018 г. по делу № 2-1386/2018

Гр. дело -----


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

дата. адрес

Ленинский районный суд адрес Республики в составе:

председательствующего судьи Мурадовой С.Л.,

при секретаре судебного заседания Ильиной О.И.,

с участием представителя истца ФИО1, действующего на основании доверенности от датаг.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску ФИО2 к ООО СК «ВТБ Страхование», ПАО «ВТБ 24» о защите прав потребителей

установил:

ФИО2 обратился в суд с исковым заявлением к ООО СК «ВТБ Страхование». Исковые требования мотивированы тем, что датаг. между истцом и ПАО «ВТБ 24» заключен договор потребительского кредита на сумму 1400000 руб. со сроком возврата датаг. При заключении указанного кредитного договора Банком была навязана услуга по включению его в число участников застрахованных лиц по программе коллективного страхования по программе «Финансовый резерв» на условиях «Финансовый резерв Лайф+» путем подписания заявления, в указанном заявлении Банк включил распоряжение о переводе денежных средств в размере 126000 руб., из которых вознаг7раждение Банка в размере 25200 руб., возмещение затрат Банка на оплату страховой премии Страховщику- 100800 руб. Страховщиком является ООО СК «ВТБ Страхование». датаг. он подал заявление в адрес страховщика об отказе от договора страхования и возврате уплаченных денежных средств. датаг. ответчик отказал в выплате денежных средств. С учетом поданной истцом в адрес ответчика заявления, содержащей отказ от исполнения договора, следует признать договор расторгнутым, а денежные средства перечисленные по договору- подлежащими возврату. Истец со ссылкой на ФЗ «О защите прав потребителей», ст. ст. 395, 421 просит взыскать с ответчика денежные средства в размере 126000 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с датаг. по датаг.- 2352,57 руб., компенсацию морального вреда- 15000 руб., штраф.

Определением суда от датаг. в производство суда принято уточненное исковое заявление в виде ходатайства, истец дополнительно в качестве ответчика указал ПАО «ВТБ 24» и просил взыскать с ответчиков:

- ООО СК «ВТБ Страхование» страховую премию в размере 100800 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с датаг. по датаг.- 3262,88 руб.;

- ПАО «ВТБ 24» денежные средства в размере 25200 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с датаг. по датаг.- 810,02 руб.;

- в солидарном порядке компенсацию морального вреда в размере 15000 руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

Истец ФИО2 извещен о времени и месте проведения судебного заседания, в суд не явился, обеспечил явку представителя.

В ходе судебного заседания представитель истца ФИО1 исковые требования в уточненном варианте поддержал в полном объеме по изложенным в иске основаниям, повторно привел их суду.

Ответчики ООО СК «ВТБ Страхование», ПАО «ВТБ 24», извещенные о месте и времени судебного заседания надлежащим образом, в суд явку представителей не обеспечили. На основании ст. 167 ГПК РФ суд признает причину их неявки неуважительной. Представитель ПАО «ВТБ 24» в адрес суда представил письменное возражение, просит истцу отказать в иске в полном объеме.

Выслушав пояснение представителя истца, исследовав материалы гражданского дела в полном объеме, которых, по мнению представителя истца достаточно для принятия решения по делу и не требуется предоставление дополнительных доказательств, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 929 ГК РФ, по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В силу ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Судом установлено и подтверждается материалами дела, датаг. между ООО СК «ВТБ Страхование» (Страховщик) и ------) (Страхователь) заключен договор коллективного страхования -----, согласно которого Страховщик обязуется за обусловленную Договором плату (страховую премию), уплачиваемую Страхователем, выплатить Выгодоприобретателям обусловленное Договором страховое возмещение при наступлении страховых случаев, предусмотренный Программой страхования, срок действия договора с датаг. по датаг.

На стадии подачи Анкеты- Заявления от датаг. на получение кредита, истец- заемщик выразил согласие на подключение Программы страхования, поставив отметку в соответствующем поле «Да».

В частности, датаг. между ФИО2 и ПАО «ВТБ 24» заключен договор ----- путем присоединения Заемщика к условиям Правил кредитования и подписания Заемщиком Согласие на кредит, по условиям которого Банк обязался предоставить Заемщику денежные средства в размере 1400000 руб. под проценты 17,5% годовых, уплатой неустойки - 0,1% на сумму неисполненных обязательств за каждый день просрочки, со сроком возврата - датаг.

Согласно п. 11 Согласия на кредит, кредит предоставлен на потребительские нужды.

Согласно п. 21 Согласия кредитный договор (договор) состоит из Правил кредитования (Общие условия) и настоящего Согласия на кредит (Индивидуальных условий).

Согласно заявления от датаг., ФИО2 просил Банк ВТБ (ПАО) обеспечить его страхование по Договору коллективного страхования, заключенному между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование», путем включения в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» на условиях «Финансовый резерв Лайф+» по риску смерть в результате несчастного случая и болезни; постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни; госпитализация в результате несчастного случая и болезни; травма. Срок страхования за период с датаг. по датаг. на страховую сумму 1400000 руб. Выгодоприобретателем является застрахованное лицо. Стоимость услуг Банка по обеспечению страхования застрахованного по Программе страхования за весь срок страхования 126000 руб., из которых вознаграждение Банка -25200 руб., возмещение затрат Банка на оплату страховой премии Страховщику- 100800 руб. Подписанием настоящего заявления он подтверждает, что приобретает услуги Банка по обеспечению страхования добровольно, своей волей и в своем интересе; сознательно выбирает осуществление страхования у Страховщика путем включения его Банком в число участников Программы страхования; ознакомлен и согласен с Условиями страхования, все их положения разъяснены ему и понятны в полном объеме. Согласно п. 4, он поручает Банк перечислить денежные средства с его счета, открытом в Банке ВТБ 24 в сумме 126000 руб. в счет платы за включение в число участников Программы страхования, дата перевода- датаг.

Согласно ответа ООО СК «ВТБ Страхование» от датаг. сумма страховой премии 100800 руб. поступила на расчетный счет страховщика датаадрес премия в отношении Застрахованного оплачена Банком ВТБ 24 (ПАО) в полном объеме.

датаг. истец обратился в адрес ответчика с письменной претензией об изменении условий договора и возврате страховой премии, которая не была удовлетворена.

В силу п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права по своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Так, статьями 420, 421 ГК РФ определено, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой. Если условие договора не определено сторонами или диспозитивной нормой, соответствующие условия определяются обычаями делового оборота, применимыми к отношениям сторон.

В силу ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статьей 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности", предусмотрено, что в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Таким образом, банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. При этом, заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнить все иные обязательства по кредитному договору. Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

В силу статей 927, 935 Гражданского кодекса РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии с ч. ч. 1 - 2 ст. 428 ГК РФ, договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом. Присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора.

Из материалов дела установлено, что кредитный договор был заключен на добровольных основаниях, так как истец был согласен с условиями договора. Кредитный договор не содержит в себе условие об обязательном заключении договора страхования жизни или обязательном подключении к программе добровольного страхования.

Истец добровольно, осознанно и собственноручно подписал заявление на включение в число участников программы коллективного страхованияы, был ознакомлен с условиями договора страхования, дал свое согласие на заключение кредитного договора, из условий которого не следует, что выдача кредита была обусловлена подключением к программе добровольного страхования.

Каких-либо доказательств того, что отказ истца от присоединения к программе коллективного страхования мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора, то есть имело место, запрещенное ч. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, материалы дела не содержат, тогда как собственноручные подписи истца в договоре, подтверждают, что он осознанно и добровольно принял на себя обязательства, добровольно заключил договор страхования, условия кредитного договора не содержат в себе условий о заключении договора страхования.

По смыслу ч. 1 ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В материалах дела также отсутствуют доказательства того, что при заключении кредитного договора истец предлагал банку не присоединять его к договору коллективного страхования жизни, равно как и отсутствуют сведения о том, что банк отказал в удовлетворении такого заявления, позволяющие полагать, что договор был заключен на условиях банка, без учета мнения заемщика. Напротив, истец написал заявление, просил Банк ВТБ (ПАО) обеспечить его страхование по Договору коллективного страхования.

При подключении Заемщика к Договору коллективного страхования путем включения в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» на условиях «Финансовый резерв Лайф+» соблюдены все требования ст. 934 Гражданского кодекса РФ.

Заключение договора добровольного страхования жизни является одним из способов обеспечения исполнения обязательства по договору. Обеспечение исполнения обязательства в виде страхования жизни и здоровья является условием, не противоречащим действующему законодательству, основанном на достигнутом сторонами договора соглашении.

Действующим законодательством не предусмотрена возможность требовать возврата исполненного по сделке при отказе от самой сделки.

В п. 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013 г. разъясняется, что банки при кредитовании физических лиц могут заключать договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков. Такая услуга является возмездной в силу положений п. 3 ст. 423, ст. 972 ГК РФ и не противоречит положениям законодательства, если заемщик может добровольно отказаться от представительства банком его интересов при страховании.

Заключение договора добровольного страхования жизни является одним из способов обеспечения исполнения обязательства по кредитному договору. Обеспечение исполнения обязательства в виде страхования жизни и здоровья является условием, не противоречащим действующему законодательству, основанном на достигнутом сторонами договора соглашении.

Согласно ч. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (ч. 2 ст. 434 ГК РФ), либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В таком случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных документов (свидетельства, сертификата, квитанции).

В соответствии с ч. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В силу ч. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Из дела видно, что каких-либо доказательств, подтверждающих понуждение истца воспользоваться услугой страхования, навязывания банком ему дополнительной услуги по страхованию жизни и здоровья по видам риска, а также доказательств, подтверждающих отказ банка в предоставлении кредита без заключения договора страхования, не представлено.

В соответствии с требованиями абзаца второго пункта третьего статьи 958 ГК РФ, регулирующего досрочное прекращение договора страхования, при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из взаимосвязи вышеприведенных норм права следует, что страхователь при досрочном прекращении договора страхования вправе требовать возврата страховой премии (части страховой премии), если такая возможность предусмотрена договором.

В данном случае, между сторонами не был предусмотрен возврат уплаченной страховой премии, сторонами были согласованы все существенные условия договора, четко выражен его предмет, а также воля сторон. Факт ознакомления истца с условиями договора страхования и согласия с ними подтверждается подписью последнего в заявлении, правовыми последствиями данной сделки истец был ознакомлен, договор страхования был связан с личным страхованием ФИО2, выгодоприобретателем по договору является истец или его законные наследники. Истец выразил согласие подключиться к программе страхования, подписав соответствующие документы. Заявление на включение в число участников программы коллективного страхования свидетельствует о добровольном, осознанном и намеренном согласии на страхование, при отсутствии признаков навязывания услуги личного страхования. В кредитном договоре не было предусмотрено условий о получении кредита с обязательным заключением договора личного страхования, не указывалось на обязанность заемщика заключить договор страхования с конкретной страховой компанией. Доказательств того, что при заключении кредитного договора истцу была навязана услуга в виде заключения договора страхования, истцом не представлено, равно как и доказательств того, что отказ истца от заключения договора страхования мог повлечь отказ от заключения кредитного договора.

Доводы представителя истца о том, что заключение кредитного договора было обусловлено страхованием заемщика, и является навязанной банком услугой, несостоятельны. Расторжение договора страхования по инициативе страхователя, безусловно, не является основанием для возврата уплаченной страховщику страховой премии.

Соглашением сторон в данном случае не предусмотрен возврат страховой премии, что в соответствии с приведенными выше разъяснениями Верховного Суда РФ, закону не противоречит.

Таким образом, оснований для возврата страховой премии в данном случае не имеется ни в силу закона, ни в силу договора.

В силу положений ст. 858 ГК РФ Банк не вправе устанавливать ограничения по распоряжению счетом клиента, в связи с чем, Заемщик вправе свободно распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Заемщик, принявший решение об участии в Программе страхования и подавший в Банк соответствующее Заявление, вносит Плату за страхование в день подачи указанного Заявления наличными денежными средствами или безналично.

Истец вправе дать Банку поручение на перечисление денежных средств со своего счета, в т.ч. на оплату участия в Программе страхования.

Оплата услуги из денежных средств, полученных истцом по кредитному договору, не свидетельствует о принуждении к заключению договора страхования, поскольку истец не был лишен возможности оплатить эту услугу иным способом и за счет иных источников.

Согласно п. 4 Заявления о включении в число участников программы коллективного страхования истец уполномочил Банк перечислить денежные средства с его счета в сумме 126 000 руб. в счет Платы за включение в число участников программы коллективного страхования, дата перевода- дата.

Таким образом, действия Банка по списанию денежных средств на сумму 120 000 руб., из которых вознаграждение Банка-25 200 руб., в счет платы за включение в число участников программы коллективного страхования не нарушают законных прав и интересов истца, поскольку Банк действовал по поручению истца в рамках заключенного договора и действующего законодательства, в силу чего требование о взыскании с Банка указанной суммы не подлежит удовлетворению как необоснованно заявленное.

Кроме того, требования истца о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа являются производными от основного требования, также не подлежат удовлетворению.

Руководствуясь ст. ст. 194 -198 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении иска ФИО2 к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании уплаченной страховой премии в размере 100800 руб., процентов за пользование чужими денежными средствами за период с датаг. по датаг.- 3262,88 руб. ОТКАЗАТЬ.

В удовлетворении иска ФИО2 к ПАО «ВТБ 24» о взыскании денежных средств в размере 25200 руб., процентов за пользование чужими денежными средствами за период с датаг. по датаг.- 810,02 руб. ОТКАЗАТЬ.

В удовлетворении иска ФИО2 к ПАО «ВТБ 24», ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании в солидарном порядке компенсации морального вреда в размере 15000 руб., штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя ОТКАЗАТЬ.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Чувашской Республики путем подачи апелляционной жалобы через Ленинский районный суд адрес в течение месяца со дня составления мотивированного решения.

Судья Мурадова С.Л.

Мотивированное решение составлено датаг.