Решение № 2-1625/2019 от 21 июля 2019 г. по делу № 2-1625/2019

Дело №

16RS0№-02


РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

22 июля 2019 года город Казань

Мотивированное решение

изготовлено 25 июля 2019 года

Авиастроительный районный суд города Казани Республики Татарстан в составе

председательствующего судьи А.Х. Закировой,

при секретаре судебного заседания Л.А. Билаловой,

рассмотрел в открытом судебном заседании по гражданскому делу по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу «Банк ВТБ» о взыскании суммы страховой премии, обязании восстановить процентную ставку, произвести перерасчет процентов по кредитному договору, возврате излишне уплаченных денежных средств, взыскании процентов за пользование чужими средствами, компенсации морального вреда, штрафа и судебных издержек.

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился с иском к ПАО «Банк ВТБ» о взыскании суммы страховой премии, возложении обязанности произвести перерасчет процентов по кредитному договору, взыскании процентов за пользование чужими средствами, компенсации морального вреда, штрафа и судебных издержек. В обоснование требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ФИО1 заключен кредитный договор № на сумму 2 224 199 рублей под 10,9 % годовых, сроком до ДД.ММ.ГГГГ. Согласно п. 4.1 индивидуальных условий договора процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой и дисконтом, который применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья. С учетом требований указанного кредитного договора истцом заключен договор страхования с ООО СК «ВТБ Страхование» по страховому продукту «Финансовый резерв» № от ДД.ММ.ГГГГ. Размер страховой премии составил 224 199 рублей. Указанная страховая премия перечислена ответчиком на счет ООО СК «ВТБ Страхование». ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к ответчику с заявлением о возврате денежных средств в размере 224 199 рублей. Однако заявление оставлено без рассмотрения, страховая премия не возвращена. Указанные обстоятельства послужили основанием для обращения истца с иском в суд.

Изначально истец просил взыскать с ответчика сумму страховой премии в размере 224 199 рублей, обязать ответчика произвести перерасчет процентов по кредитному договору, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, взыскать сумму излишне уплаченных процентов, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 6 930 рублей, расходы на оплату услуг представителя в размере 15 000 рублей, компенсацию морального вреда 5 000 рублей, штраф.

Впоследствии исковые требования уточнил, просил взыскать с ответчика сумму страховой премии в размере 224 199 рублей, восстановить процентную ставку 10,9 процентов годовых с даты его изменения, зачесть излишне поступившие от истца денежные средства в размере 7 366 рублей, взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 10 120 рублей, расходы на оплату услуг представителя в размере 15 000 рублей, расходы по оформлению доверенности в размере 1 600 рублей, компенсацию морального вреда 5 000 рублей, штраф.

В части требования обязать ответчика произвести перерасчет процентов по кредитному договору, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, представитель истца от иска отказался, о чем судом вынесено определение.

Представитель истца в судебном заседании уточненные исковые требования поддержал, подтвердив доводы, изложенные в иске.

Представитель ответчика в судебном заседании просил в удовлетворении уточненного иска отказать, в случае удовлетворения иска применить ст. 333 ГК РФ при назначении штрафа.

В судебное заседание представитель третьего лица ООО СК «ВТБ Страхование», извещенный о дне и времени слушания дела надлежащим образом, не явился.

Выслушав пояснения представителей сторон, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствие со статьей 9 Закона от ДД.ММ.ГГГГ № 15-ФЗ «О ведении в действие части второй Гражданского Кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одна из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий, имеющий намерение приобрести или заказать товары(работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданского Кодекса Российской Федерации, а также правилами, предоставленными потребителю Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним правовыми актами.

В соответствии со статьей 1 Закона «О защите прав потребителей» отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданского Кодекса Российской Федерации, Законом «О защите прав потребителей», а также принимаемыми в соответствии с ним Федеральным законом.

В силу положений пункта 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права в своей воле и своем интересе.

Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу пункта 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Статьей 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации на каждую сторону возложено бремя доказывания тех обстоятельств, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ (ПАО) ФИО1 заключен кредитный договор № на сумму 2 224 199 рублей под 10,9% годовых сроком до ДД.ММ.ГГГГ (л.д.9-15).

В пункте 9 Индивидуальных условий договора потребительского кредита «Обязанность заемщика заключить иные договоры» установлено, что предоставление кредита осуществляется заемщику только при наличии у него в банке действующего договора комплексного обслуживания.

Как следует из материалов дела, в тот же день истец обратился в ООО СК «ВТБ Страхование» с устным заявлением на включение в число участников Программы страхования в рамках страхового продукта «Лайф+» в ООО СК «ВТБ Страхование», согласно которому просил включить его в число участников Программы страхования в рамках Договора коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв». Страховая премия определена сторонами в размере 224 199 рублей. Срок страхования составил с 00 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ по 23 часа 59 минут ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 18).

Оплата страховой премии по договору страхования произведена ДД.ММ.ГГГГ путем списания денежных средств со счета клиента.

Из выписки по счету ФИО1 следует, что ДД.ММ.ГГГГ были списаны денежные средства в сумме 224 199 рублей 00 копеек в счет оплаты страховой премии за продукт «Финансовая резерв» «Лайф+» по договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ответчика направлено заявление об отказе от услуг добровольного страхования и возврате страховой премии. Однако ответа в адрес истца не последовало (л.д. 29).

Суд находит установленных по делу обстоятельств достаточными для рассмотрения настоящего гражданского дела при наличии имеющихся доказательств.

При таких обстоятельствах с учетом анализа представленных суду доказательств в их совокупности суд находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению, руководствуется следующим.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В соответствии со статьей 16 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров, а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей являются ничтожными (пункт 76 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации").

Действительно, в силу пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Условиями страхования, которыми регулируется порядок участия заемщика ФИО1 в Программе страхования, иного не предусмотрено.

Действуя в соответствии с компетенцией, установленной статьей 30 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № "Об организации страхового дела в Российской Федерации", Банк осуществляет государственный надзор за деятельностью субъектов страхового дела в целях соблюдения ими страхового законодательства, предупреждения и пресечения нарушений участниками отношений, регулируемых настоящим Законом, страхового законодательства, обеспечения защиты прав и законных интересов страхователей, иных заинтересованных лиц и государства, эффективного развития страхового дела.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Согласно абзацу 3 пункта 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № "Об организации страхового дела в Российской Федерации" банк вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Пункт 5 статьи 30 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № "Об организации страхового дела в Российской Федерации" обязывает субъектов страхового дела соблюдать требования страхового законодательства.

Под страховым законодательством в соответствии с пунктом 1 – пунктом 3 статьи 1 Закона № понимаются федеральные законы и нормативные акты Банка, а в случаях, предусмотренных федеральными законами, - принимаемые в соответствии с ними нормативные правовыми акты, которыми регулируются в том числе отношения между лицами, осуществляющими виды деятельности в сфере страхового дела, или с их участием.

В соответствии с пунктом 1 Указания Центрального банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №-У(в редакции от ДД.ММ.ГГГГ №-У, от ДД.ММ.ГГГГ №-У) "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п. 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с пунктом 6 Указания страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

В силу пункта 7 Указания Центрального банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 Указания.

Согласно пункту 10 Указания страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу.

Указание Центрального банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №-У вступило в законную силу и действовало в момент подключения к Программе страхования, в связи с чем, в спорном договоре должны быть предусмотрены условия последующего отказа истца от договора добровольного страхования.

Анализ вышеуказанных норм свидетельствует о том, что все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания Центрального банка Российской Федерации, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение четырнадцати календарных дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии, за вычетом суммы страховой премии, пропорционально времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Как судом установлено и не оспорено представленными суду иными доказательствами, что договор добровольного страхования начал действовать с ДД.ММ.ГГГГ, а ФИО1 с заявлением об исключении его из числа участников программы добровольного страхования обратился к ответчику ДД.ММ.ГГГГ, претензия ответчиком получена ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно пункту 6.5 «Особых условий страховая по страховому продукту «Финансовый резерв» предусмотрено, что страхователь имеет право отказаться от договора страхования в любое время.

В силу пункта 6.5.1 указанных условий, при отказе страхователя – физического лица от договора страхования в течении периода 14 календарных дней с даты его заключения, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком в полно объеме, при условии, что на дату отказа от договора страхования страховых случаев по нему не наступало.

Воспользовавшись указанным правом, истец ДД.ММ.ГГГГ обратился к ответчику с заявлением об отказе от договора страхования и возврате денежных средств в размере 224 199 рублей страховой премии, уплаченная по страховому полису № от ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, истец реализовал свое право на отказ от добровольного страхования в установленный законом «период охлаждения».

Поскольку ФИО1 воспользовался правом отказа от присоединения к Программе коллективного страхования, в силу закона вправе требовать возврата уплаченной страховой премии со ссылкой на Указания Банка России Российской Федерации №-У от ДД.ММ.ГГГГ.

При таких обстоятельствах требование истца о взыскании суммы страховой премии в размере 224 199 рублей является законным.

Вместе с тем, до принятия решения по исковому заявлению ответчик ДД.ММ.ГГГГ в добровольном порядке исполнил требование истца, перечислив на счет ФИО1 сумму страховой премии в размере 224 199 рублей, а также сумму процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 8 843 рублей, что подтверждает выпиской из лицевого счета (л.д. 128, 179).

Таким образом, в связи с добровольным исполнением требования истца о взыскании суммы страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, удовлетворению не подлежат.

Обращаясь к требованию истца о восстановлении процентной ставки 10,9 % годовых с даты ее изменения, обязании зачесть денежные средства, излишне поступившие от истца в размере 7 366 рублей, суд приходит к следующему.

ДД.ММ.ГГГГ между истцом и Банком ВТБ 24 (ПАО) заключен кредитный договор, согласно которому истцу Банком был предоставлен кредит в размере 2 224 199 рублей под 10,9% годовых.

Заключенный между сторонами кредитный договор с учетом Правил кредитования (Общие условия) и согласия на кредит (Индивидуальные условия) и считается заключенным в дату подписания заемщиком и Банком согласия на кредит (п. 21 Согласия на кредит).

Согласно п. 4.1 Индивидуальных условий процентная ставка на дату заключения договора определен 10,9% годовых. Процентная ставка определена, как разница между базовой процентной ставкой (п. 4.2 Индивидуальных условий Договора) и дисконтом, который применяется при осуществлении Заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного Заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение Кредита и влияющего на размер процентной ставки по Договору, в размере 7.1% годовых.

В соответствии с п. 4.2 Индивидуальных условий, базовая процентная ставка составляет 18% годовых.

Согласно п. 26 Индивидуальных условий для получения дисконта, предусмотренного п. 4 Индивидуальных условий Договора, Заемщик осуществляет страхование жизни на страховую сумму не менее суммы задолженности по Кредиту в страховых компаниях, соответствующих требованиям Банка.

С вышеуказанными Индивидуальными условиями Заемщик был ознакомлен, согласился с ними, расписался.

ДД.ММ.ГГГГ от ФИО1 путем устного заявления также поступило согласие на включение в число участников Программы страхования в рамках страхового продукта "Финансовый резерв" с указанием срока страхования с 00 ч 0 мин. ДД.ММ.ГГГГ по 23 ч 59 мин. ДД.ММ.ГГГГ. Страховая сумма составляет 2 224 199 руб., страховая премия - 224 199 руб. (л.д. 18).

Кроме того, заемщик подтвердил, что программа страхования предоставляется по его желанию и не является условием для получения кредита.

Оказание услуги по подключению к Программе добровольного коллективного страхования "Финансовый резерв" не относится к числу обязательных услуг Банка, выполняемых при заключении кредитного договора, а является дополнительной самостоятельной услугой, не запрещенной ст. 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 "О банках и банковской деятельности".

Кроме того, заемщик подтвердил, что до него доведена информация об условиях программы страхования; приобретение /отказ от приобретения дополнительных услуг Банка по обеспечению страхования не влияет на решение Банка о предоставлении кредита и срок возврата кредита; конкретные условия страхования устанавливаются Заемщиком и страховой компанией в договоре страхования; приобретение дополнительных услуг Банка по обеспечению страхования влияет на размер процентной ставки по кредитному договору. Дисконт, предоставляемый в случае добровольного приобретения дополнительных услуг Банка по обеспечению страхования, устанавливается в размере от 1 процентного пункта. О возможности получения Кредита на сопоставимых условиях без приобретения дополнительных услуг банка по обеспечению страхования проинформирован.

Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору по перечислению всей суммы кредита на счет истца, а также по перечислению страховой премии.

Согласно материалам дела, из суммы кредита банком были компенсированы уплаченные в соответствии с договором страхования в пользу страховщика сумма страховой премии в размере 224 199 руб.

Страховая премия в размере 224 199 руб. в соответствии с Заявлением заемщика была оплачена страховщику со счета истца в этот же день, что подтверждается выпиской по счету.

Таким образом, Заемщик застраховал жизнь и здоровье. В соответствии с пунктами 4.1 и 4.2 Индивидуальных условий процентная ставка при заключении кредитного договора составила 10.9%.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в Банк ВТБ (ПАО) с заявлением о расторжении договора страхования и возврате денежных средств, уплаченных по договору страхования.

Как следует из выписки из лицевого счета, ДД.ММ.ГГГГ страховая премия в размере 224 199 рублей была возвращена на счет Заемщика.

В июне 2019 года ФИО1 стало известно об увеличении процентной ставки по кредиту с 10,9% до 18% годовых и изменении суммы ежемесячного платежа до 45 303,30 руб. в одностороннем порядке.

Обращаясь в суд с иском, ФИО1 ссылается на незаконность действий Банка по увеличению размера процентной ставки.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Статьей 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 3 ст. 3 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" в ред. ФЗ РФ N 234-ФЗ по требованию страхователей, застрахованных лиц, выгодоприобретателей, а также лиц, имеющих намерение заключить договор страхования, страховщики обязаны разъяснять положения, содержащиеся в правилах страхования и в договорах страхования, предоставлять информацию о размере вознаграждения, выплачиваемому страховому агенту, страховому брокеру по обязательному страхованию, расчеты изменения в течение срока действия договора страхования страховой суммы, расчеты страховой выплаты или выкупной суммы (если такие условия предусмотрены договором страхования жизни), информацию о способах начисления и об изменении размера инвестиционного дохода по договорам страхования жизни, заключаемых по договорам страхования жизни, заключаемых с условием участия страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика.

Согласно ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором. В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование заключается путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы.

Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным. Законом могут быть предусмотрены случаи обязательного страхования жизни, здоровья и имущества граждан за счет средств, предоставляемых из соответствующего бюджета (обязательное государственное страхование).

В соответствии с ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре страхования (застрахованного лица), дожития им до определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии со ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с п. 1 Указания Центрального банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п. 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В силу п. 7 Указания Центрального банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с п. 1 Указания.

В соответствии с п. 5 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

В соответствии с п. 6 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Из материалов дела усматривается, что информация о размере процентной ставки содержится и в самом Кредитном договоре, в частности, в п. 4.1 Индивидуальных условий, которым предусмотрено, что процентная ставка на дату заключения договора составила 10, 9%. При этом процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (п. 4.2) и дисконтом, который применяется при осуществлении Заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного Заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по Договору, в размере 7,1% годовых.

Согласно п. 2.10 Правил кредитования (Общие условия), в случае если при оформлении анкеты-заявления на получение Кредита Заемщик добровольно выбрал вариант кредитования с осуществлением страхования жизни, имея при этом возможность получить кредит на сопоставимых условиях без приобретения дополнительных услуг, процентная ставка по договору устанавливается в размере, указанном в п. 4.1 Индивидуальных условий Договора, (с учетом соответствующих дисконтов, применяемых в процентных периодах, в которых заемщик осуществлял страхование жизни).

В случае прекращения Заемщиком страхования жизни соответствующий дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки. С тридцать первого календарного дня, следующего за днем, в котором страхование жизни прекращено, процентная ставка по Договору устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в пункте 4.2 Индивидуальных условий Договора (л.д. 133).

Согласно п. 4.2 Индивидуальных условий договора базовая процентная ставка составляет 18% годовых.

Таким образом, на стадии заключения договора ФИО1 располагал полной информацией о размере процентной ставки и ее изменении, в случае прекращения страхования жизни, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принимал на себя все права и обязанности, определенные договором, имел право отказаться от его заключения. Истец добровольно, собственноручно подписал кредитный договор, содержащий в себе условия о прекращений действия дисконта и применении базовой ставки в размере 18% в случае прекращения действия страхования жизни.

В обосновании своих доводов ответчик ссылается на пункт 26 Индивидуальных условий договора № от ДД.ММ.ГГГГ, которым установлено, что для получения дисконта, предусмотренного п. 4 Индивидуальных условий Договора, Заемщик осуществляет страхование жизни на страховую сумму не менее суммы задолженности по кредиту в страховых компаниях, соответствующих требованиям банка.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в ПАО СК «Росгосстрах» для страхования риска причинения вреда здоровью или смерти в результате несчастных случая или болезни. В тот же день истцу выдан полис личного страхования, страховая сумма составляет 2 000 000 рублей, срок действия полиса 12 месяцев. Страховыми случаями признаются смерть застрахованного лица, установление застрахованному лицу инвалидности I или II группы (л.д. 30).

В силу абзаца 1 пункта 2.11 Правил кредитования (Общие условия) для получения дисконта страхование может быть осуществлено в одной из страховых компаний, соответствующей требованиям Банка к страховым компаниям. Перечень требований Банка к страховым компаниям и договорам страхования, а также перечень страховых компаний, соответствие которых требованиям Банка уже подтверждено, размещаются на официальном сайте Банка (www.vtb.ru).

Аналогичное положение содержится в пункте 26 Индивидуальных условий Кредитного договора, согласно которому для получения дисконта, предусмотренного пунктом 4 Индивидуальных условий, заемщик осуществляет страхование жизни на страховую сумму не менее суммы задолженности по кредиту в страховых компаниях, соответствующих требованиям Банка. ООО СК «Росгосстрах» включено в список страховых компаний, соответствующих перечню требований Банка ВТБ (ПАО), что подтверждается соответствующей информацией, размещенной на официальном сайте Банка ВТБ (ПАО).

Вместе с тем, представленный полис страхования не соответствует требованиям Банка в части страховых рисков и страховой суммы (Приложение №).

Для дальнейшего применения дисконта к базовой процентной ставке в силу пункта 1.5.5 Требований Банка к полисам/договорам страхования по продукту потребительского кредитования с дисконтом по процентной ставке страховая компания должна обеспечить возможность заключения полисов/договоров личного страхования (в рамках кредитных программ для физических лиц по потребительскому кредитованию), со следующим перечнем рисков, подлежащих страхованию при Личном страховании, который зависит от первоначального страхования, выбранного при написании заявлении-анкеты.

При подписании кредитного договора истец был ознакомлен с общими и индивидуальными условиями кредитного договора.

Вместе с тем, истец не обеспечил соблюдение условий кредитного договора для дальнейшего применения дисконта к базовой процентной ставке, в частности в договоре страхования истца отсутствуют такие страховые случаи как госпитализация и травма в результате НС.

Кроме того, в кредитном договоре указано, что дисконт применяет при наличии страхования, выбранного в момент заключения договора. Исходя из первоначального полиса также определен перечень страховых рисков и событий, которые должны были отразиться во вновь получаемых полисах. В связи с тем, что истец не застраховал свою жизнь вариантом страхования, выбранном при заключении договора Банк правомерно применял процентную ставку без учета дисконта.

При таких обстоятельствах, требования истца о восстановлении процентной ставки 10,9 % годовых с даты ее изменения, обязании зачесть денежные средства, излишне поступившие от истца удовлетворению не подлежат.

В соответствие со статьей 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Доказательств, опровергающих доводы истца, ответчиком в силу положений статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суду не представлено.

При решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Согласно пункту 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ ДД.ММ.ГГГГ № "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

Учитывая конкретные обстоятельства дела, принимая во внимание, что судом установлен факт нарушения ответчиком прав истца как потребителя, суд полагает возможным взыскать с него в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 1 000 рублей. Данная сумма компенсации соответствует характеру причиненных потребителю нравственных и физических страданий, принципам разумности и справедливости. Иных доказательств, заслуживающих внимание при определении денежной компенсации морального вреда, суду не предоставлено.

В соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50 % от суммы, присужденного судом в пользу потребителя.

В п. 47 постановления Пленума Верховного Суда от ДД.ММ.ГГГГ N 17 разъяснено, что если после принятия иска к производству суда требования потребителя удовлетворены ответчиком по делу (продавцом, исполнителем, изготовителем, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) добровольно, то при отказе истца от иска суд прекращает производство по делу в соответствии со ст. 220 ГПК РФ. В этом случае штраф, предусмотренный п. 6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей, с ответчика не взыскивается.

Исходя из приведенных выше правовых норм и акта их разъяснения штраф, предусмотренный п. 6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей, не подлежит взысканию с исполнителя услуги при удовлетворении им требований потребителя после принятия иска к производству суда только при последующем отказе истца от иска и прекращении судом производства по делу.

Если отказ истца от иска заявлен не был, то в пользу потребителя подлежит взысканию предусмотренный Законом о защите прав потребителей штраф, исчисляемый от всей присужденной судом суммы.

Поскольку требования истца в добровольном порядке ответчиком не удовлетворены, в соответствии с пунктами 46, 47 Постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» от ДД.ММ.ГГГГ, суд считает необходимым взыскивать с ответчика в пользу потребителя штраф в размере 117 021 рублей 10 копеек (224199+8843,20+1000) х50%).

Представителем ответчика в судебном заседании заявлено ходатайство о применении ст. 333 ГК РФ и снижении размера штрафа.

В силу диспозиции статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации основанием для ее применения может служить только явная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательств. Оценивая степень соразмерности неустойки, суд исходит из действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате нарушения ответчиком (должником) взятых на себя обязательств, учитывая при этом, что сумма займа не является единственным критерием для определения размера заявленной истцом (банком) неустойки. Суд принимает во внимание конкретные обстоятельства дела, учитывая в том числе: соотношение сумм неустойки (штрафа) и основного долга; длительность неисполнения обязательства; соотношение процентной ставки с размерами ставки рефинансирования; недобросовестность действий кредитора по принятию мер по взысканию задолженности; имущественное положение должника.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пунктах 69, 71, 75 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации) (п. 69).

Между тем, представителем ответчика доказательств того, что сумма штрафных санкций является завышенной или является несоразмерной не представлено.

Истцом заявлено требование о взыскании расходов по оформлению доверенности и расходов на услуги представителя.

В силу части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 ГПК РФ. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в данной статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Согласно части 1 статьи 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела, к которым на основании статьи 94 ГПК РФ относятся расходы на оплату услуг представителя.

В обоснование понесенных расходов по оплате доверенности истцом представлена справка от нотариуса об оплате 1 600 рублей и оригинал доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, который выдан для рассмотрения дела по иску к ПАО «ВТБ» о взыскании страховой премии, дело № М-693/2019 (л.д.60, 62).

При таких обстоятельствах имеются основания для взыскания с ответчика расходов истца по составлению доверенности в размере 1 600 рублей.

В обосновании требования о взыскании судебных расходов на услуги представителя в размере истцом предоставлен оригинал договора на оказание юридических услуг от ДД.ММ.ГГГГ и оригинал расписки о получении денежных средств в размере 15 000 рублей (л.д.176-178).

Учитывая степень сложности, характер рассматриваемого спора и категорию дела, продолжительность подготовки к рассмотрению дела, объем доказательственной базы по данному делу, количество судебных заседаний, их продолжительность, характер и объем помощи, степень участия представителя в разрешении спора, типичность данной категории дела, суд определяет размер услуг представителя, подлежащих возмещению за счет ответчика в сумме 10 000 рублей (составление претензии – 2 000 рублей, искового заявления – 2 000 рублей, участие представителя в шести судебных заседаниях – 1 000 рублей за каждое заседание, категория дела распространенная).

В соответствии с частью 1 статьи 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.

Поскольку истец при подаче иска в суд освобожден от уплаты государственной пошлины в силу закона, его требования удовлетворены частично, с ответчика в доход федерального бюджета подлежит взысканию государственная пошлина пропорционально удовлетворенной части исковых требований в размере 300 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л :

иск ФИО1 к публичному акционерному обществу «Банк ВТБ» о взыскании суммы страховой премии, возложении обязанности произвести перерасчет процентов по кредитному договору, взыскании процентов за пользование чужими средствами, компенсации морального вреда, штрафа и судебных издержек – удовлетворить частично.

Взыскать с Публичного акционерного общества «Банк ВТБ» в пользу ФИО1:

- штраф в размере 117 021 (сто семнадцать тысяч двадцать один) рубль 10 копеек;

- компенсацию морального вреда 1 000 (одна тысяча) рублей;

- расходы на составлении доверенности 1 600 (одна тысяча шестьсот) рублей;

- расходы на услуги представителя 10 000 (десять тысяч) рублей.

В остальной части в удовлетворении иска отказать.

Взыскать с Публичного акционерного общества «Банк ВТБ» государственную пошлину в размере 300 (триста) рублей в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Татарстан через Авиастроительный районный суд города Казани в течение месяца со дня составления мотивированного решения.

Председательствующий: А.Х. Закирова