Решение № 2-832/2020 2-832/2020~М-770/2020 М-770/2020 от 11 октября 2020 г. по делу № 2-832/2020

К делу №2-832/2020


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г.Новороссийск 12 октября 2020 года

Ленинский районный суд г. Новороссийска Краснодарского края в составе:

председательствующего судьи Бондаренко К.Ю.,

при секретаре Ивановой Д.А.,

рассмотрев гражданское дело по иску ООО «Спектр» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа,

У С Т А Н О В И Л :

Истец обратился с иском в суд к ответчику о взыскании задолженности по договору займа указывая, что 14 июня 2015 г. между <данные изъяты> и ФИО1 был заключен договор микрозайма № на сумму 10 000 руб. В соответствии с условиями договора заемщик обязан возвратить сумму займа, а также выплатить все проценты, начисленные за 17 (семнадцать) дней на указанную сумму в соответствии с п.4 настоящих условий, до 30 июня 2015 года. В соответствии с п. 4 Договора, “С 1-го дня по дату, указанную в п.2 (включительно) - 730 (семьсот тридцать) процентов годовых. В течение 14 (четырнадцати) дней с даты, указанной в п. 2 - 730 (семьсот тридцать) процентов годовых. На 15 (пятнадцатый) день с даты, указанной в п. 2 - 8030 (восемь тысяч тридцать) процентов годовых. С 16-го дня (включительно) с даты указанной в п. 2 до окончания срока действия договора - 1460 (одна тысяча четыреста шестьдесят) процентов годовых». За весь период действия договора ответчик производил частичную оплату в счет погашения задолженности по процентам.

08 августа 2017 года <данные изъяты> действующая на основании устава, именуемое в дальнейшем «<данные изъяты>» на основании договора № уступки прав требования (цессии) далее договор цессии передало в полном объеме, а Общество с ограниченной ответственностью «Спектр» именуемое в дальнейшем «Цессионарий» ИНН приняло все права требования к Должнику по договору микрозайма. По состоянию на 15.09.2020 года (1903 дня просрочки) ответчик имеет задолженность по договору в размере 125 600 рублей, состоящую из 10 000 сумма основного долга, 115 600 начисленные проценты.

Просит суд взыскать с ответчика размер задолженности в сумме 125 600 руб. в его пользу и судебные расходы, состоящие из государственной пошлины в размере 3 712 руб.

В судебное заседание представитель истца ООО «Спект» не явился, уведомлен надлежащем образом о месте и времени судебного заседания.

Ответчица в суд не явилась, о месте и времени судебного заседания была уведомлена надлежащим образом, просила рассмотреть дело в ее отсутствие, применить ст. 395 ГК и снизить сумму процентов.

Исследовав материалы дела, суд приходит к убеждению, что заявленные исковые требования подлежат удовлетворению частично.

В судебном заседании с достаточной достоверностью установлено следующее.

14 июня 2015 г. между <данные изъяты> и ФИО1 был заключен договор микрозайма № на сумму 10 000 руб. В соответствии с условиями договора заемщик обязан возвратить сумму займа, а также выплатить все проценты, начисленные за 17 (семнадцать) дней на указанную сумму в соответствии с п.4 настоящих условий, до 30 июня 2015 года. В соответствии с п. 4 Договора, “С 1-го дня по дату, указанную в п.2 (включительно) -730 (семьсот тридцать) процентов годовых. В течение 14 (четырнадцати) дней с даты, указанной в п. 2 - 730 (семьсот тридцать) процентов годовых. На 15 (пятнадцатый) день с даты, указанной в п. 2 - 8030 (восемь тысяч тридцать) процентов годовых. С 16-го дня (включительно) с даты указанной в п. 2 до окончания срока действия договора - 1460 (одна тысяча четыреста шестьдесят) процентов годовых».

В соответствии со ст.ст.161 п.2, 808 ГК РФ договор займа сторон должен быть заключен в письменной форме. В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющий передачу ему займодавцем определенной денежной суммы.

08 августа 2017 года <данные изъяты> действующая на основании устава, именуемое в дальнейшем <данные изъяты> на основании договора № уступки прав требования (цессии) далее договор цессии передало в полном объеме, а Общество с ограниченной ответственностью «Спектр» именуемое в дальнейшем «Цессионарий» ИНН <данные изъяты>; КПП <данные изъяты> ОГРН: <данные изъяты>, БИК <данные изъяты>, юридический адрес <адрес> приняло все права требования к Должнику по Договору микрозайма.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (пп. 1, 4).

В соответствии с п. 1 ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

На основании п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Разрешая спор, суд учитывает, что особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами (п.3 ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 02 июля 2010 г. № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (далее – Закон о микрофинансовой деятельности).

Исполнение обязательства займодавцем о предоставлении заемщику займа подтверждено исследованными в судебном заседании допустимыми доказательствами (расходно-кассовым ордером).

В соответствии с пунктом 2 статьи 1 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Из статьи 421 ГК РФ следует, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

<данные изъяты> осуществляло свою деятельность в рамках Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» и Федерального закона от 02 июля 2010 года №151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

Согласно пункту 2 части 1 статьи 2 Федерального закона от 2 июля 2010 г. N 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» микрофинансовая организация - юридическое лицо, зарегистрированное в форме фонда, автономной некоммерческой организации, учреждения (за исключением бюджетного учреждения), некоммерческого партнерства, хозяйственного общества или товарищества, осуществляющее микрофинансовую деятельность и внесенное в государственный реестр микрофинансовых организаций в порядке, предусмотренном данным федеральным законом.

Микрофинансовая деятельность - деятельность юридических лиц, имеющих статус микрофинансовой организации, а также иных юридических лиц, имеющих право на осуществление микрофинансовой деятельности в соответствии со статьей 3 названного выше федерального закона, по предоставлению микрозаймов (микрофинансирование) (пункт 1 части 1 статьи 2 Закона о микрофинансовой деятельности).

Микрозаем - заем, предоставляемый заимодавцем заемщику на условиях, предусмотренных договором займа, в сумме, не превышающей один миллион рублей (пункт 3 части 1 статьи 2 Закона о микрофинансовой деятельности).

Согласно пункту 3 статьи 3 Закона о микрофинансовой деятельности кредитные организации, кредитные кооперативы, ломбарды, жилищные накопительные кооперативы и другие юридические лица осуществляют микрофинансовую деятельность в соответствии с законодательством Российской Федерации, регулирующим деятельность таких юридических лиц.

Частью 2 статьи 8 Закона о микрофинансовой деятельности предусмотрено, что порядок и условия предоставления микрозаймов устанавливаются микрофинансовой организацией в правилах предоставления микрозаймов, утверждаемых органом управления микрофинансовой организации.

Из содержания указанных норм в их взаимосвязи следует, что деятельность микрофинансовых организаций как специального вида юридических лиц имеет особую специфику, в том числе в сфере установления процентных ставок за пользование микрозаймами, выражающуюся в отсутствии установленных законом ограничений, касающихся размера процентов, взыскиваемых за пользование микрозаймом, в зависимости от срока, на который он выдавался, и его суммы.

Согласно ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону (п.1). Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (п.3).

Из представленных сторонами документов следует, что все условия предоставления истцу суммы кредита определены в заключенном между сторонами договоре, в тексте которого содержится вся информация, предусмотренная ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей", ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)"

Из содержания договора следует, что ответчик при заключении договора микрозайма был согласен со всеми условиями договора, в том числе с условием о размере процентов за пользование заемными средствами и принял на себя обязательство их выполнять, что подтверждается личной подписью в договоре.

Согласно ч.2 ст.812 ГК РФ ответчик не вправе оспаривать договор займа по безденежности путем свидетельских показаний, поскольку договор сторон заключен в надлежащей письменной форме, у суда нет никаких сведений о том, что договор был заключен под влиянием насилия, угрозы или иных противоправных действий и обстоятельств со стороны истца.

При таких обстоятельствах суд признает доказанным, что 14.06.2015 г. между сторонами был заключено соглашение о кредитовании, по условиям которого ответчик принял на себя обязательство в оговоренный сторонами срок возвратить истцу сумму займа.

В соответствии со ст.819 ГК РФ заемщик обязан уплатить также и предусмотренные проценты на сумму займа.

Разрешая требования в части взыскания процентов за период с 14.05.2015 г. по 15.09.2020 г., суд не соглашается с доводами истца и представленным им расчетом, и исходит из следующего.

В соответствии с правовой позицией Верховного Суда РФ, закрепленной в Обзоре судебной практики по делам о защите прав потребителей (Вопрос 10, Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации от 19 февраля 2019 г. № 80-КГ18-15), утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 14 октября 2020 г., порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 2 июля 2010 г. N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" (далее - Закон о микрофинансовой деятельности).

Частью 2.1 статьи 3 названного закона в редакции, действовавшей на момент заключения договора, предусмотрено, что микрофинансовые организации вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов в порядке установленном Федеральным законом "О потребительском кредите (займе)".

В соответствии со статьей 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в редакции, действовавшей на момент заключения сторонами договора, Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) подлежит применению (часть 8).

Категории потребительских кредитов (займов) определяются Банком России в установленном им порядке с учетом следующих показателей (их диапазонов) - сумма кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа), наличие обеспечения по кредиту (займу), вид кредитора, цель кредита, использование электронного средства платежа, наличие лимита кредитования (часть 9).

На момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть (часть 11).

Таким образом, законом установлены ограничения полной стоимости потребительского кредита (займа), предоставляемого микрофинансовой организацией гражданину, предельный размер которой зависит, в частности, от суммы кредита (займа), срока его возврата и наличия либо отсутствия обеспечения по кредиту.

Предельные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов), подлежащие применению для договоров, заключенных в <данные изъяты> квартале 2015 года микрофинансовыми организациями с физическими лицами, для потребительских микрозаймов без обеспечения в сумме до 30 000 руб. на срок до 1 месяца были установлены Банком России в размере 906,639% при их среднерыночном значении 679,979%. Для потребительских микрозаймов без обеспечения на сумму до 30 000 руб. сроком свыше года предельное значение полной стоимости такого кредита (займа) Банком России установлено в размере 136,024% при среднерыночном значении 102,018%.

Таким образом, с ответчика не может быть взыскана денежная сумма, превышающая предельное значение полной стоимости микрозайма, определенное Банком России в установленном законом порядке, то есть рассчитанная истцом, исходя из предложенной им ставки за пользование кредитом.

Доводы ответчика о необходимости исчисления процентов, согласно условий договора с 16-го дня (включительно), в размере 1460 (одна тысяча четыреста шестьдесят) процентов годовых, и после истечения срока действия договора не могут быть приняты судом во внимание, поскольку противоречат действующему законодательству и правовой позиции Верховного Суда РФ, содержащейся в Обзоре судебной практики Верховного Суда Российской Федерации N 1 (2019), вопрос 5, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 24.04.2019 г. (Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда РФ от 13.11.2018 N 41-КГ18-46)

Так, порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 2 июля 2010 г. N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" (далее - Закон о микрофинансовой деятельности). В п. 4 ч. 1 ст. 2 названного закона предусмотрено, что договор микрозайма - договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед заимодавцем по основному долгу, установленный данным законом.

Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных Законом о микрофинансовой деятельности, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.

Принцип свободы договора в сочетании с принципом добросовестного поведения участников гражданских правоотношений не исключает обязанности суда оценивать условия конкретного договора с точки зрения их разумности и справедливости, с учетом того, что условия договора займа, с одной стороны, не должны быть явно обременительными для заемщика, а с другой стороны, они должны учитывать интересы кредитора как стороны, права которой нарушены в связи с неисполнением обязательства.

Это положение имеет особое значение, когда возникший спор связан с деятельностью микрофинансовых организаций, которые предоставляют займы на небольшие суммы и на короткий срок, чем и обусловливается возможность установления повышенных процентов за пользование займом. Иное, то есть установление сверхвысоких процентов за длительный срок пользования микрозаймом, выданным на короткий срок, приводило бы к искажению цели деятельности микрофинансовых организаций.

Расчет истца о взыскании с ответчика процентов за пользование микрозаймом в размере 1460% за период, составляющий 1903 дня, с учетом того, что эти проценты продолжают начисляться по истечении срока действия договора, противоречит существу законодательного регулирования договоров микрозайма, поскольку фактически свидетельствует о бессрочном характере обязательств заемщика, вытекающих из такого договора, а также об отсутствии каких-либо ограничений размера процентов за пользование микрозаймом.

Таким образом, требование истца о выплате повышенных процентов, следует расценить как злоупотребление займодавцем своим правом на получение процентов, сумма которых значительно превышает сумму основного долга, обременительно для заёмщика и не может отвечать принципам разумности и справедливости.

В данном случае, с учетом периода просрочки и размера основной суммы долга, с учетом заявления ответчика о снижении процентов по займу, суд считает возможным снизить размер подлежавших взысканию в пользу истца процентов до 10 000 рублей, поскольку считает заявленный размер процентов явно несоразмерным последствиям нарушения обязательств, а так же значительно превышающим размер действительных или возможных убытков кредитора.

Таким образом, с учетом того, что с ответчика не может быть взыскана денежная сумма, превышающая предельное значение полной стоимости микрозайма, определенное Банком России в установленном законом порядке; начисление и по истечении срока действия договора займа процентов, установленных договором лишь на срок 17 календарных дней, является неправомерным, принимая во внимание, что за период пользования кредитом (в размере 10000 руб.) ответчицей уже была выплачена сумма в размере 26000 руб. (как указано истцом в исковом заявлении), суд полагает необходимым взыскать с ответчицы в пользу истца задолженность по договору займа в размере 10000 руб., и уменьшить размер взыскиваемых процентов за пользование кредитом до разумных в сумме 10000 руб., то есть всего определить ко взысканию сумму в размере 20000 руб.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны, все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований,

Судом удовлетворены исковые требования в размере 20000 руб., в связи, с чем с ответчика подлежат взысканию судебные расходы в пользу истца (государственная пошлина) в сумме 800 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования ООО «Спектр» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Спект» задолженность по кредитному договору № 14.06.2015 г. в размере 20 000 руб, а именно 10 000 рублей сумма основного долга, 10 000 рублей сумма процентов.

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Спектр» судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 800 рублей.

Разъяснить ФИО1, что решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Краснодарский краевой суд в течение одного месяца со дня его вынесения в окончательной форме.

Председательствующий К.Ю.Бондаренко