Решение № 2-160/2019 2-160/2019(2-1803/2018;)~М-1695/2018 2-1803/2018 М-1695/2018 от 19 февраля 2019 г. по делу № 2-160/2019

Дело № 2-160/2019


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

20 февраля 2019 года город Озёрск

Озёрский городской суд Челябинской области в составе: председательствующего судьи Медведевой И.С.

при секретаре Харламове К.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «КАРДИФ» о взыскании части страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратился в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «КАРДИФ» (далее по тексту – ООО СК «КАРДИФ», ответчик) просит взыскать с ответчика в свою пользу страховую премию, уплаченную по договору страхования от несчастных случаев № от 04 июля 2018 года в размере 63083,37 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 558,38 руб., штраф за несоблюдение требований потребителя в размере 50% от взысканной судом суммы (л.д.3-4).

В обоснование требований указал, что 04 июля 2018 года между ним и АО «ЮниКредит Банк» был заключен кредитный договор, в соответствии с которым ему предоставлен кредит в размере 729285,71 руб. под 14,80% годовых, на срок до 02 июля 2021 года. В пункте 21 индивидуальных условий договора установлено, что заемщик поручает кредитору предпринять действия для осуществления перевода денежной суммы в размере 65635,71 руб. по договору страхования жизни и трудоспособности № от 02 июля 2018 года. По условиям договора страхования, страховая сумма уменьшается по мере погашения задолженности по кредитному договору и равняется фактической задолженности застрахованного лица, но не более страховой суммы на дату заключения договора страхования. Поскольку кредит им досрочно погашен 14 августа 2018 года, то возможность страхового случая отпала. Истец обратился к страховщику с заявлением о возврате части страховой премии, пропорционально сроку использования кредита. В связи с тем, что ответчиком требование потребителя в добровольном порядке исполнено не было, последовало обращение в суд.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие, а также письменные возражения на отзыв ответчика (л.д. 112-113).

Представитель ответчика ООО СК «КАРДИФ» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, представил письменный отзыв, из содержания которого следует, что исковые требования ФИО1 удовлетворению не подлежат, истец согласился с условиями страхования, досрочный возврат кредита не прекращает возможность наступления страхового риска (л.д.69-76).

Представитель третьего лица АО «ЮниКредит Банк» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, представил письменный отзыв, в котором указал, что обязательства истца по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ исполнены в полном объеме ДД.ММ.ГГГГ, заемщик самостоятельно принял решение о приобретении страхового продукта и о способе его оплаты (л.д.25-26).

Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему выводу.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора (часть 1 статьи 421 Гражданского кодекса РФ (далее – ГК РФ).

Согласно части 4 статьи 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии с частью 1 статьи 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу пункта 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица (часть 2).

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников (часть 3).

В силу пункта 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Как установлено, и материалами дела подтверждается, что 04 июля 2018 года между истцом и АО «ЮниКредит Банк» заключен договор потребительского кредита, по условиям которого ФИО1 предоставлены 729285,71 руб. (пункт 1 Индивидуальных условий – л.д.7), на срок по 02 июля 2021 года (пункт 2), под 14,80% годовых (пункт 4). Кредит предоставлен для оплаты части стоимости приобретаемого транспортного средства <> (пункт 11), а также на оплату страховой премии в сумме 65635,71 руб. по договору страхования жизни и трудоспособности № от 02 июля 2018 года. Возврат кредита и уплата процентов производятся ежемесячными аннуитетными платежами в размере 25210 руб. (пункт 6 Индивидуальных условий).

В силу пункта 9 Индивидуальных условий договора потребительского кредита (л.д.8) заемщик обязуется не позднее даты предоставления кредита заключить, в том числе, договор страхования жизни и здоровья в страховой компании, соответствующей требованиям банка, на следующих основных условиях: срок страхования равен сроку кредита, страховая сумма не менее совокупной суммы кредита и процентов, начисленных на сумму кредита на весь срок кредита, страховые риски – смерть и постоянная потеря трудоспособности по любой причине, оплата по договору страхования производится за весь срок кредита.

02 июля 2018 года между истцом и ООО СК «КАРДИФ» заключен договор страхования У56268 от несчастных случаев и болезней (л.д.5), согласно которому, страхование производится по рискам:

1) «смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни»,

2) «установление застрахованному лицу инвалидности 1 и 2 группы в результате несчастного случая и болезни»,

3) «смерть застрахованного лица в результате несчастного случая»,

4) «смерть застрахованного лица в результате ДТП»,

5) «травматическое повреждение застрахованного лица в результате ДТП»,

6) «недобровольная потеря работы застрахованным лицом и получения в связи с указанным событием статуса безработного» (пункт 13).

Страховая премия составляет 65635,71 руб. (пункт 18), срок действия договора страхования – 36 месяцев (пункт 11).

Выгодоприобретателем является застрахованный, то есть истец, а в случае смерти застрахованного лица – его законные наследники (пункт 2).

Страховая сумма по страховым случаям 1),2) на дату заключения договора составляет 729285,71 руб., далее устанавливается равной фактической задолженности застрахованного лица по кредитному договору от 02 июля 2018 года, увеличенной на 30%, по основной части долга по кредиту и процентам за использование заемными средствами, но не более страховой суммы, установленной в день заключения договора страхования.

В случае полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору, страховая сумма равна задолженности застрахованного лица на дату наступления страхового события в соответствии с первоначальным графиком платежей по кредитному договору, увеличенной на 30%:

по страховому случаю 3) в размере 729285,71 руб.,

по страховому случаю 4) в размере 182321,43 руб.,

по страховому случаю 5) в размере 291714,28 руб.

по страховым случаям 6) ежедневная страховая сумма, начиная с 31-ого по 212-ый день непрерывного пребывания в статусе безработного, составляет 1/30 ежемесячного платежа по кредитному договору согласно первоначальному графику платежей, увеличенного на 15% (пункт 15).

Согласно пункту 10 договора страхования, в случае досрочного отказа страхователя от договора в течение 14 календарных дней с даты заключения договора страхования, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, страховая премия подлежит возврату страхователю в следующем размере:

-в случае если страхователь отказался от договора страховая до даты начала действия договора страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату в полном объеме,

-в случае если страхователь отказался от договора страхования после даты начала действия договора страхования, страховщик вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала страхования до даты прекращения договора страхования (л.д.6).

Договор страхования считается прекратившим свое действие после получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования (при этом датой его прекращения считается дата направления письменного заявления на почтовый адрес страховщика либо представления его нарочным способом) или иной даты, установленной по соглашению сторон.

Основания прекращения договора страхования изложены в пункте 7.6 Правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней №2 от 16 мая 2016 года (л.д. 80-100), к которым относятся: истечение срока его действия, исполнения страховщиком обязательств перед страхователем пол договору страхования полном объеме, признания договора страхования недействительным решением суда, по инициативе страхователя, если возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, по инициативе страховщика в случае отказа страхователя от уплаты дополнительной страховой премии при изменении степени риска в течении периода действия договора страхования, по инициативе страховщика в случае неуплаты страхователем очередного страхового взноса в установленные договором страхования сроки и размере, по соглашению сторон, в других случаях, предусмотренных законом.

В силу пункта 7.7 Правил, при досрочном отказе страхователя от договора страхования по инициативе страхователя, если возможность наступления страхового случая отплата и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течении которого действовало страхование.

В иных случаях досрочного отказа страхователя от договора страхования, возврат страховой премии регулируется статьей 958 ГК РФ, если законом не предусмотрено иное.

Установлено, что 14 августа 2018 года истец произвел досрочное гашение кредита, АО «ЮниКредит Банк» подтверждает исполнение обязательств заемщика по кредитному договору в полном объеме (л.д.25).

Также судом установлено, что в предусмотренный пунктом 10 договора страхования срок истец не заявил о досрочном отказе от договора. Доказательств обратного в материалах дела не имеется.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (часть 2).

При досрочном прекращении договора страховая по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3 статьи 958 ГК РФ).

Таким образом, право страхователя на возврат части уплаченной им страховой премии имеет место быть только в том случае, если после вступления договора страхования в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Из содержания договора страхования следует, что застрахованными рисками по нему являются, в частности, смерть, инвалидность, травматическое повреждение застрахованного в результате ДТП. Таким образом, данные риски непосредственно не связаны с фактом заключения истцом договора потребительского кредита, следовательно, досрочное исполнение кредитных обязательств, исходя из существа застрахованных рисков, никоим образом не может исключить возможность наступления страхового случая.

Расчет страховой суммы (стоимости договора для страхователя) осуществляется комплексно, согласно базовым тарифам страховщика (л.д.99-100), от суммы кредита не зависит, поэтому выделить часть страховой премии по отдельному страховому случаю невозможно. Совпадение суммы задолженности по кредиту с размером страховой выплаты имеет место только по страховому случаю 3) – 729285,71 руб. Договор страхования допускает возможность наступления нескольких страховых случаев по одному и тому же виду риска, в виду чего страховая премия напрямую с количеством видов предусмотренных страховых случаев не связана.

Учитывая, что размер страховой выплаты по спорному договору страхования не поставлен в зависимость от размера задолженности по кредитному договору, досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (смерть застрахованного в результате несчастного случая и болезни, получение инвалидности) отплата и существование страхового риска прекратилось. Необходимость в продолжении правоотношений по страхованию жизни и здоровья истца как заемщика после прекращения действия кредитного договора не отпала.

Исходя из изложенного, отклоняются доводы истца о тождественности суммы задолженности по кредитному договору и ее уменьшении вместе с погашением этой суммы, что влечет право на возврат части страховой премии.

При этом суд учитывает и то, что выгодоприобретателем в данном случае является не банк, а сам истец.

В связи с чем, исковые требования ФИО1 о взыскании части страховой премии удовлетворению не подлежат. Соответственно, не подлежат удовлетворению и исковые требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами по статье 395 ГК РФ, штрафа за несоблюдение требований потребителя.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194, 198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении иска ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «КАРДИФ» о взыскании части страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами - отказать.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда в течение месяца с момента изготовления решения суда в окончательной форме через Озёрский городской суд Челябинской области.

Председательствующий И.С. Медведева