Решение № 2-1665/2020 2-1665/2020~М-1592/2020 М-1592/2020 от 25 ноября 2020 г. по делу № 2-1665/2020

УИД: 66RS0010-01-2020-003943-25

Дело №2-1665/2020

Мотивированное
решение изготовлено

26 ноября 2020 года

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

19 ноября 2020 года город Нижний Тагил

Тагилстроевский районный суд города Нижний Тагил Свердловской области в составе председательствующего судьи Морозовой И.В.,

при секретаре Чуракове В.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-1665/2020 по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью страховая компания «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей, прекращении участия в программе добровольного коллективного страхования, взыскании платы за страховую премию,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью страховая компания «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей, прекращении участия в программе добровольного коллективного страхования, взыскании платы за страховую премию.

В обоснование иска указано, что 29.05.2018 между ФИО1 и ПАО «Банк ВТБ» заключен кредитный договор №... сроком на 5 лет под 13,7% годовых на сумму 588 236 руб. Одновременно истец оформила полис страхования жизни и здоровья по программе "Финансовый резерв Лайф+" сроком на 5 лет, плата за участие в программе страхования составляет 88 235 руб., состоит из комиссии банка 17 647 руб. и страховая премия 70 647 руб. 10.02.2020 истец обратилась в банк и к страховщику с претензиями о прекращении участия в программе страхования, возврате сумм премии, получены письменные отказы. 16.06.2020 истец обратилась к страховщику с повторной претензией с требованием возврата, ответ не получен. Истец 22.05.2020 обращалась к финансовому уполномоченному, согласно решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования от 15.08.2020 №...

ФИО1 полагает, что страховщик не включил в условия договора условие о праве на отказ от страхования в течение периода охлаждения, тем самым нарушил ее право как потребителя на получение полной и достоверной информации. На этом основании истец просит взыскать полностью страховую премию в размере 70 647 руб., а также взыскать убытки, связанные с оплатой процентов за пользование кредитом за весь период до момента обращения в суд в размере 21 743,79 руб. (представлен расчет). Также истец просит взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами на сумму страховой премии на сумму 10800,63 руб. (представлен расчет). Истец понесла расходы на оплату юридических услуг, в сумме 15 000 руб.

Впоследствии истцом были дополнены основания иска, указано о том, что потребитель-застрахованное лицо вправе в любое время отказаться от договора страхования, это право предусмотрено условиями коллективного страхования и влечет право на возврат части премии, с момента отказа от страховки. По расчету истца сумма, подлежащая возврату на этом основании, составляет 45963,11 руб.

ФИО1 просит исключить ее из числа участников в качестве застрахованного лица по программе коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+», взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» 70 647 руб., оплаченных за участие в программе коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+» по заявлению 29.05.2018, взыскать 21 743,79 руб. процентов, подлежащих взысканию в качестве понесенных убытков, взыскать 10800,63 руб. в качестве платы за пользование чужими денежными средствами, взыскать 5000 руб. компенсации морального вреда, 15000 руб. в качестве платы за услуги представителя, 50% штрафа о суммы удовлетворенных исковых требований.

Истец в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом по адресу (место расположения обезличено) (уведомление о вручении от 28.10.2020).

Ответчик ООО СК «ВТБ Страхование» извещено по почте, уведомление о вручении от 28.10.2020, представлен отзыв, в котором просит отказать в иске, ссылаясь на пропуск периода охлаждения, в течение которого можно отказаться от договора. Кроме того, информация о последствиях отказа от исполнения договора не входит в состав информации, подлежащей предоставлению потребителю по ст. 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей». Просит отказать в удовлетворении всех заявленных требований, ввиду отсутствия нарушения прав потребителя.

Третье лицо ПАО «ВТБ Банк» извещено по почте (уведомление о вручении от 26.10.2020), отзыв не представлен.

Ознакомившись с исковым заявлением, исследовав письменные материалы дела, отзыв ответчика, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п. 1). Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 указанной статьи (п. 2). При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 указанной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В силу требований, предусмотренных Указанием Банка России N 3854-У от 20.11.2015 "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" страховщик обязан возвратить страхователю уплаченную страховую премию в порядке, установленном этим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В силу ст. 32 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Судом установлено, что 29.05.2018 между ФИО1 и ПАО «Банк ВТБ» заключен кредитный договор №... на сумму 588 236 руб., сроком на 60 месяцев с уплатой 13,7% годовых. Одновременно истец подписала заявление на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта "Финансовый резерв", программа страхования «Финансовый резерв Лайф+». Срок страхования с 30.05.2018 (00 ч. 00 мин.) по 29.05.2023 (24 ч. 00 мин.), страховая сумма 588 236 руб. Стоимость услуг банка по обеспечению страхования на весь срок 88 235 руб., из которых вознаграждение банка 17 647 руб., возмещение затрат банка на оплату страховой премии 70647 руб. Страховые риски по программе «Финансовый резерв Лайф+»: смерть в результате несчастного случая и болезни, постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни, госпитализация в результате несчастного случая и болезни, травма. Выгодоприобретателем является застрахованный, а в случае его смерти – наследники застрахованного.

Страховая премия уплачена 29.05.2018, что подтверждается выпиской по счету.

10.02.2020 ФИО1 обратилась с претензией в ООО СК «ВТБ Страхование» и в ПАО «Банк ВТБ» о прекращении участия в программе коллективного страхования и возврате премии пропорционально периоду действия страхования.

Первым основанием иска ФИО1, с которым истец связывает право на полный возврат страховой премии, является то, что в договоре страхование не предусмотрено условие о возможности потребителя отказаться от договора страхования в период срока охлаждения, тем самым нарушено право потребителя на получение полной и достоверной информации об услуге.

Как прямо предусмотрено п. 10 Указания Банка России N 3854-У от 20.11.2015 "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу.

В силу п. 1 ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Согласно ст. 12 указанного закона если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Действительно, заявление на включение в число участников программы коллективного страхования не содержит разъяснения права страхователю отказаться от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии. Согласно п. 2 Заявления, ФИО1 была ознакомлена с условиями страхования, программой страхования, а также тарифами Банка, при этом в указанных документах отсутствуют какие-либо сведения о праве истца отказаться от страхования в течение 14 дней в соответствие с требованиями Указания Банка России от 20.11.2015 г. N 3854-У. Ответчик не разъяснил данное право истцу, что является нарушением права потребителя на информацию. В то же время истец отказалась от договора спустя более чем полтора года с момента заключения договора страхования (с 29.05.2018 по 10.02.2020), что не может быть признано судом разумным сроком для отказа от договора. На этом основании суд отказывает во взыскании полного размера страховой премии по обращению ФИО1 с заявлением об отказе от договора по ст.12 Закона «О защите прав потребителей», также нет оснований для взыскания связанных с этим требований о взыскании процентов за пользование кредитом и процентов за пользование чужими денежными средствами.

В дополнениях к иску содержится ссылка на то, что страхователь вправе отказаться от договора страхования досрочно, и в силу пп.5.6, 5.7 договора коллективного страхования предусмотрен возврат страховой премии полностью или частично при получении заявления страхователя об исключении из числа участников программы страхования.

Истец была включена в число участников программы страхования по программе страхования «Финансовый резерв Лайф+» в рамках заключенного между ПАО «Банк ВТБ» и ООО СК «ВТБ Страхование» договора коллективного страхования №1235 от 01.02.2017.

Согласно п. 5.6 договора коллективного страхования №1235 от 01.02.2017, заключенного между ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» в качестве страховщика и ПАО Банк ВТБ 24 в качестве страхователя, страхователь вправе отказаться от договора в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном отказе страхователя от договора уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, кроме случаев, предусмотренных п. 5.7 настоящего договора. В случае отказа страхователя от договора в части страхования конкретного застрахованного в связи с получением страхователем в период действия договора заявления такого застрахованного об исключении его из числа участников программы страхования (отказе от страхования), страховщик возвращает страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного застрахованного, частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении застрахованного) или полностью. Возможность осуществления возврата премии, а также сумма премии, подлежащая возврату, устанавливается по соглашению сторон (п.5.7).

Пунктом 6 Условий по страховому продукту «Финансовый резерв» (приложение №1 к договору страхования) предусмотрено, что договор страхования прекращает свое действие в отношении конкретного застрахованного лица в случае заявления застрахованного на исключение из числа участников программы страхования.

Таким образом, договором коллективного страхования, к которому присоединился истец, предусмотрена возможность отказа от договора страхования и возврата страховой премии. При этом в случае поступления заявления от конкретного застрахованного об исключении из числа участников программы страхования, страховщик возвращает страховую премию, уплаченную за страхование конкретного застрахованного, частично (пропорционально строку действия в отношении застрахованного) или полностью.

На основании изложенного, учитывая, что истец обратилась в банк и к страховщику с заявлением об отказе от страхования, коллективным договором предусмотрен возврат премии при отказе застрахованного от договора не только в период охлаждения, часть страховой премии пропорционально сроку действия договора страхования подлежит возврату истцу ответчиком.

Расчет, приведенный истцом, следующий: общий срок страхования 1826 дней, с 29.05.2018 до момента отказа ФИО1 от страхования 25.02.2020 (момент получения страховщиком заявления истца об отказе от дальнейшего участия) прошло 638 дней.

К возмещению подлежит сумма: 45963,11 руб. (70647 – 70647/1826*638).

Суд соглашается с расчетом истца и взыскивает данную сумму с ответчика как часть страховой премии после отказа истца от страхования.

Оснований для удовлетворения требования истца исключить ее из числа участников в качестве застрахованного лица по программе коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+», суд не усматривает, т.к. истец в одностороннем порядке отказалась от договора страхования, направив письменный отказ 10.02.2020 (получен страховщиком 25.02.2020).

Истец просит взыскать компенсацию морального вреда за нарушение прав потребителей в размере 5000 руб.

В силу ст. 15 Закона моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Учитывая что судом факт нарушения прав потребителей установлен, причем как за нарушение права на достоверную и полную информацию (ст. 10 Закона «О защите прав потребителей»), так и на возврат части премии пропорционально неиспользованному периоду, суд соглашается с учетом требований разумности и справедливости взыскивает компенсацию морального вреда в размере 3000 руб.

Также в пользу истца подлежит взысканию штраф за нарушение прав потребителей, предусмотренный п. 6 ст.13 Закона «О защите прав потребителей». Расчет следующий: (45963,11 руб. + 3000 руб.)/2 = 24481,55 руб.

Согласно ст. 100 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Истец просит взыскать за услуги представителя 15000 руб., в подтверждение представлен договор поручения от 06.02.2020, заключенный между ИП ФИО2 и ФИО1, по которому поверенный принял на себя обязательство составить претензию, представлять интересы в суде, получить исполнительный лист по возврату страховой премии по кредитному договору №... от 29.05.2018.

С учетом объема работы представителя, составлявшего претензии, обращение к финансовому уполномоченному, подачу иска в суд, дополнений к иску, суд признает расходы в размере 15000 руб. обоснованными и разумными. В то же время, иск удовлетворен на 44,54%, поэтому расходы на представителя подлежат взысканию в той же пропорции, а именно 6681 руб.

Расчет удовлетворенной части иска следующий: имущественная часть исковых требований оставила 103191,42 руб. (70647+21743,79+10800,63), судом взыскано 45963,11 руб., что оставляет 44,54%.

В силу ст.103 Гражданского процессуального кодека Российской Федерации издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.

С ответчика, не освобожденного от уплаты государственной пошлины, подлежит взысканию государственная пошлина.

При цене иска 103191,42 руб. (имущественная часть), пошлина составляла бы 3263,82 руб. Иск удовлетворен на 44,54%, поэтому пошлина подлежит взысканию в размере 1453,70 руб. (3263,82 руб.* 44,54%) и 300 руб. за неимущественное требование о компенсации морального вреда, всего 1753,70 руб. (1453,70 +300).

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 удовлетворить частично.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью страховая компания «ВТБ Страхование» в пользу ФИО1 страховую премию 45963 руб. 11 коп., компенсацию морального вреда 3000 руб., в возмещение расходов на оплату услуг представителя 6681 руб., штраф 24481 руб. 55 коп., всего 80125 руб. 66 коп.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью страховая компания «ВТБ Страхование» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 1753 руб. 70 коп.

Решение суда может быть обжаловано в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы в судебную коллегию по гражданским делам Свердловского областного суда через Тагилстроевский районный суд г. Нижний Тагил Свердловской области.

Судья подпись Морозова И.В.