Решение № 2-424/2017 2-424/2017~М-373/2017 М-373/2017 от 3 августа 2017 г. по делу № 2-424/2017

Дело № 2-424/2017

поступило в суд 04.08.2017 года


Решение изготовлено в окончательной форме 06 октября 2017 г

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

02 октября 2017 года г. Чулым

Чулымский районный суд Новосибирской области в составе:

председательствующего судьи Жигловой А.Н.

при секретаре ФИО3

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 <данные изъяты> к ПАО «ВТБ 24», ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО «ВТБ 24», ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ПАО «ВТБ 24» заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты>, срок кредита 60 месяцев, процентная ставка 18,8 % годовых. Необходимость в получении указанного кредита возникла в связи с потребительскими нуждами. При обращении в банк за данным кредитом, сотрудники банка уведомили его о том, что он будет застрахован, при этом его согласия на страхование не спрашивалось. Ему не были разъяснены условия страхования и не сообщалось, что страховка будет оплачиваться ежемесячно с кредитом и процентами. Пытался отказаться от страхования, но сотрудники ПАО «ВТБ 24» ему недвусмысленно дали понять, что, не заключив договор страхования при заключении кредитного договора, Банк откажет в выдаче кредита. В результате неправомерных действий сотрудников ПАО «ВТБ 24» и по их настоянию в день заключения кредитного договора им был подписан договор страхования жизни и здоровья по программе «Лайф+», страховой полис № от ДД.ММ.ГГГГ (далее - договор страхования) с ООО СК «ВТБ Страхование». После проведения указанных операций, обнаружил, что при заключении договора страхования за счет заемных средств была уплачена страховая премия, что существенно увеличило размер кредита, на что <данные изъяты> не рассчитывал при заключении кредитного договора. Страховая премия по договору страхования составила <данные изъяты>. Таким образом, в результате неправомерных действий сотрудников ПАО «ВТБ 24», выразившихся в выставлении ему требования о заключении договора страхования, при заключении кредитного договора, что прямо запрещено законом и повлекло существенное увеличение кредитного бремени, были нарушены его права потребителя, предусмотренные Законом Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей». Согласно пункту 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Согласно пункту 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. То есть, страховая компания вправе оставить себе часть страховой премии, а остальные деньги должна возвратить страхователю, то есть, заемщику. Кроме того, согласно пункту 7 статьи 10 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации», при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования. Страхователь - это заемщик, соответственно, он имеет право на получение остатка неиспользованных денег. Также эта позиция подтверждается Письмо Министерства финансов РФ от 08.05.2013 г. № 03-04-05/4-420. Согласно этому письму, во-первых, страховая компания обязана вернуть страхователю (заемщику) часть неизрасходованной суммы страховой премии за вычетом срока действия договора страхования, во- вторых, страхователь (заемщик), не должен платить с этой сумы никакие налоги. В силу части 2 статьи 935 Гражданского кодекса РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, а потому при заключении договора кредита банк не вправе требовать от заемщика осуществления какого-либо личного страхования, поскольку данное требование не имеет под собой правовой основы, не относится к предмету кредитного договора и является навязанной услугой. В Информационном письме Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 № 146 и «Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств», утвержденный Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013 разъясняется, что включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия. Услуга по страхованию жизни и здоровья заемщика не может считаться навязанной при соблюдении следующего: 1. кредит может быть выдан заемщику и в отсутствие договора страхования жизни и здоровья; в этом случае допустимо устанавливать более высокую процентную ставку по кредиту, которая, тем не менее, не должна быть дискриминационной (разница между процентными ставками при кредитовании со страхованием и без страхования должна быть разумной, и степень «разумности» в каждом конкретном случае будет оценивать суд); 2. в заявке на выдачу кредита должны быть представлены оба варианта кредитования (со страхованием и без страхования), и заемщик должен иметь право свободного выбора того или иного варианта кредитного продукта; 3. решение банка о предоставлении кредита не должно зависеть от согласия заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в пользу банка; 4. при страховании жизни и здоровья в пользу банка договором должно быть предусмотрено, что сумма задолженности заемщика по кредиту уменьшается на сумму страхового возмещения, полученного банком от страховой компании при наступлении страхового случая. Вместе с тем заемщик должен иметь право выбора страховой компании. Отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), установление права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственная и общественная защита их интересов, а также определение механизма реализации этих прав, регулируются в соответствии с Законом Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей». В силу статьи 168 Гражданского кодекса РФ за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки. Согласно статье 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. На основании статьи 310 Гражданского кодекса РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Статьей 421 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом Российской Федерации, законом или добровольно принятым обязательством. В силу пункта 1 статьи 422 Гражданского кодекса РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. В соответствии со статьей 16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. В соответствии со статьей 10 Федерального закона от 26.07.2006 № 135-Ф3 «О защите конкуренции», запрещаются действия (бездействие) занимающего доминирующее положение хозяйствующего субъекта, результатом которых являются или могут являться недопущение, ограничение, устранение конкуренции и (или) ущемление интересов других лиц, в том числе следующие действия (бездействие), а именно навязывание контрагенту условий договора, невыгодных для него или не относящихся к предмету договора (экономически или технологически не обоснованные и (или) прямо не предусмотренные федеральными законами, нормативными правовыми актами Президента Российской Федерации, нормативными правовыми актами Правительства Российской Федерации, нормативными правовыми актами уполномоченных федеральных органов исполнительной власти или судебными актами требования о передаче финансовых средств, иного имущества, в том числе имущественных прав, а также согласие заключить договор при условии внесения в него положений относительно товара, в котором контрагент не заинтересован, и другие требования). В соответствии со ст.ст. 1099, 1101 Гражданского кодекса Российской Федерации, моральный вред, причиненный действиями (бездействием), нарушающими имущественные права гражданина, подлежит компенсации в случаях, предусмотренных законом. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от подлежащего возмещению имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется в денежной форме. Размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости. Характер физических и нравственных страданий оценивается судом с учетом фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, и индивидуальных особенностей потерпевшего. Согласно п. 2 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 20.12.1994 г. № 10 «Некоторые вопросы применения законодательства о компенсации морального вреда» под моральным вредом понимаются нравственные или физические страдания, причиненные действиями (бездействием), посягающими на принадлежащие гражданину от рождения или в силу закона нематериальные блага (жизнь, здоровье, достоинство личности, деловая репутация, неприкосновенность частной жизни, личная и семейная тайна и т.п.), или нарушающими его личные неимущественные права (право на пользование своим именем, право авторства и другие неимущественные права в соответствии с законами об охране прав на результаты интеллектуальной деятельности) либо нарушающими имущественные права гражданина. Согласно ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», следует, что моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения продавцом (исполнителем) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. В результате незаконных действий ПАО «ВТБ 24», выразившихся в выставлении ему требования о заключении договора страхования, испытал нравственные страдания, выразившиеся в переживаниях по поводу того, что бремя его кредитных обязательств увеличилось, на что не рассчитывал при заключении кредитного договора. В настоящее время ему приходится обращаться за защитой своих прав, что требует от него не только временных и материальных затрат, но и физических и моральных сил. Размер компенсации причиненного ему морального вреда оценивает в <данные изъяты> рублей. Согласно расчета процентов за пользование чужими денежными средствами по ст. 395 ГК РФ: задолженность <данные изъяты> рубль, период просрочки 360 дней, процентная ставка Сибирский федеральный округ – 9,37 %, итого сумма процентов за пользование чужими денежными средствами - <данные изъяты>. В соответствии со ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб). Поскольку не обладает знаниями в области юриспруденции, позволяющими ему самостоятельно подготовить свою правовую позицию для защиты своих прав, вынужден был заключить договор об оказании юридических услуг с ООО «<данные изъяты>», в соответствии с которым им в кассу компании внесена денежная сумма в размере <данные изъяты> рублей. Согласно п. 6 ст. 13 Закона РФ от 07 февраля 1992 г № 2300-1 «О защите прав потребителей» и п. 46 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 г № 17 при удовлетворении судом требований потребителя, в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетоврены в добровольном порядке (изготовителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, независимо от того, заявлялось ли такое требование суду. Претензии, направленные им в ПАО «ВТБ 24» и ООО СК «ВТБ Страхование» оставлены без удовлетоврения. Просит признать договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ заключенный между ним и ООО «ВТБ Страхование» недействительным. Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в его пользу сумму страховой премии в размере <данные изъяты>, понесенные им расходы по оказанию ему юридических услуг в размере <данные изъяты>, процент за пользование чужими денежными денежными средствами в размере <данные изъяты>, компенсацию причиненного ему морального вреда в размере <данные изъяты> (л.д. <данные изъяты>).

Истец ФИО1 в судебном заседании заявленные требования поддержал в полном объеме, пояснил, что на его сотовый телефон пришло сообщение от ПАО «ВТБ 24» о том, что ему одобрен кредит на сумму <данные изъяты> рублей, без поручителей, всего по двум документам. Так как в этот период времени нужны были деньги, планировал брать кредит именно в такой сумме, ДД.ММ.ГГГГ приехал в офис банка ПАО «ВТБ 24» на <адрес>, обратился к сотруднику банка, назвал свою фамилию, ему пояснили, что ему действительно одобрен кредит. При этом сотрудник банка уведомил его о том, что он будет застрахован, спросил можно ли отказаться от страховки, сотрудник банка недвусмысленно дал понять, что в таком случае банк откажет ему в выдаче кредита. Ему не были разъяснены условия страхования, не сообщалось, что страховка будет оплачиваться ежемесячно с кредитом и процентами. Мог отказаться заключать кредитный договор на таких условиях, почему не сделал этого, не знает, были нужны деньги. ДД.ММ.ГГГГ между ним и ПАО «ВТБ 24» был заключен кредитный договор №, а также им был подписан договор страхования жизни и здоровья по программе «Лайф+» с ООО СК «ВТБ Страхование». После проведения указанных операций обнаружил, что при заключении договора страхования за счет заемных средств была уплачена страхования премия, что существенно увеличило размер кредита, на что он не расчитывал при заключении кредитного договора. Страховая премия по договору страхования составила <данные изъяты>, кредитный договор на сумму <данные изъяты>. Почему в этот же день не расторг кредитный договор, не знает. Банком ему был выдан кредитный договор, договор страхования жизни и здоровья по программе «Лайф+», Особые условия по страховому продукту «Единовременный взнос», уведомление о полной стоимости кредита, однако, в указанные документы не вчитывался, не читал их. Доказательств того, что сотрудники банка принудили его подписать договор страхования у него нет, подписал договор страхования, так как если бы не сделал этого, ему бы отказали в выдаче кредита. К страховщику с уведомлением об отказе от договора страхования не обращался, почему, не знает. Ему не говорили о том, что если он не будет застрахован, то не выдадут кредит, он понял сам, ему при обращении в банк сотрудник рассказал условия кредита, рассказал о страховки.

Ответчик ПАО «ВТБ 24» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен, просил рассмотреть дело в его отсутствие, представил отзыв, в котором указал, что не согласен с заявленными исковыми требованиями, считает их, незаконными, необоснованными и не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям: ДД.ММ.ГГГГ между истом и банком был заключен кредитный договор № по условиям которого банк предоставил истцу кредит в размере <данные изъяты> на срок 60 месяцев под 18,8 % годовых, а истец обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты в соответствии с условиями заключенного договора. ДД.ММ.ГГГГ в целях страхования жизни и трудоспособности между истцом и ООО СК «ВТБ Страхование» был заключен договор страхования по программе «Лайф+» «Единовременный взнос» № (договор страхования). Вместе с тем, по мнению истца, предоставление кредита банком было обусловлено обязательным заключением договора личного страхования. По утверждению истца банк вынудил подписать его не только кредитный договор, но и договор страхования, ограничив его при этом в выборе страховой компании. Программы кредитования банка не предусматривают обязательного страхования жизни заемщика. При заключении кредитного договора до сведения истца была доведена вся информация о предоставляемой услуге. В соответствии с п.21 Согласия на кредит, кредитный договор состоит из согласия на кредит и правил кредитования. На основании подпункта 2 пункта 23 согласия на кредит заключение договора страхования производится заемщиком на основании добровольного волеизъявления и не является условием предоставления кредита. Кредитный договор, заключенный между истцом и банком, не содержит положений, обязывающих заемщика заключить договор страхования жизни и здоровья, или положений, ставящих выдачу кредита в зависимость от страхования жизни и здоровья. В силу положений статьи 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте пункта 3 статьи 123 Конституции РФ и статьи 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Доказательств, свидетельствующих об отсутствии объективной возможности получения кредита без страхования жизни, либо свидетельствующих об ограничении права на свободный выбор услуг, Истцом, в нарушение статьи 56 ГПК РФ, не представлено. В связи с тем, что договор личного страхования с ООО СК «ВТБ Страхование» был заключен на основании добровольного волеизъявления истца, а заключение кредитного договора не было поставлено в зависимость от страхования жизни и здоровья, правовых оснований для удовлетворения исковых требований не имеется. Кредит, на основании волеизъявления заемщика, может быть выдан не только на потребительские, но и на иные цели: например, оплату страховых взносов выбранной заемщиком страховой компании, в том числе - по желанию заемщика - на оплату страховой премии по договору личного страхования. В рассматриваемом случае кредит, исходя из волеизъявления заемщика, был выдан как на потребительские нужды, так и на оплату страховой премии (пункт 11 Согласия на кредит). Подписание договора - означает безоговорочный акцепт всех его условий. Подпись клиента содержится на каждом листе согласия на кредит. Каких-либо возражений относительно изменения его условий, в частности, оплаты страховой премии, заемщик при заключении Кредитного договора не направил. В случае нежелания заключать договор страхования жизни и здоровья как с выбранной страховой компанией, так и с любой другой, истцу лишь требовалось отказаться от подписания кредитной документации. Вместе с тем, заемщиком был подписан как кредитный договор, так и договор страхования. На основании подпункта 2 пункта 23 согласия на кредит в случае принятия заемщиком решения о получении кредита также на цели уплаты страховой премии, денежные средства на уплату страховой премии перечисляются в соответствии с поручениями заемщика. В связи с тем, что истец выразил желание быть застрахованным по программе «Лайф+» в ООО СК «ВТБ Страхование», в кредитный договор было включено поручение заемщика на оплату соответствующей страховой премии (пункт 20 Согласия на кредит). Кредитно-обеспечительная документация была подготовлена Банком на основании обращения заемщика за получением кредита. Все условия договора, включая сумму кредита, срок его предоставления, процентную ставку, цели предоставления кредита, иные условия, включая поручение на перечисление страховой премии, были изложены исходя из озвученных заемщиком нужд и предпочтений. В случае необходимости изменения любого из параметров кредита (например, уменьшение выдаваемой суммы, изменение срока предоставления кредита и т.п.). Банком, по согласованию с Заемщиком, была бы предложена измененная форма договора. В этой связи использование кредитором типовой формы договора не может рассматриваться как нарушение прав клиента, в том числе как потребителя. Принимая во внимание имеющуюся кредитную документацию, необходимо признать несостоятельными утверждения истца о том, что Банк навязал ему обязанность заключить договор личного страхования. Обозначенные доводы опровергаются представленными по делу доказательствами. Кредитный договор и договор страхования являются самостоятельными, не обусловленными друг другом сделками. Банк не является стороной договора страхования и не оказывает истцу услуги по страхованию. Договор страхования заключен между ФИО1 и ООО СК «ВТБ Страхование». Соответственно, правоотношения по страхованию возникли у истца с вышеуказанной страховой компанией. Уплаченная страховая премия поступила в доход страховой компании. Таким образом, Банк считает заявленные требования о взыскании с ВТБ 24 (ПАО) расходов за пользование денежными средствами, расходов по оказанию юридических услуг, компенсации морального вреда, необоснованными. При указанных обстоятельствах, основания для удовлеторения исковых требований как к ООО СК «ВТБ Страхование», так и ВТБ 24 (ПАО) отсутствуют. Требования относительно компенсации морального вреда, процентов, расходов по оказанию юридических услуг, является производным от основного требования и также не подлежит удовлетворению судом. Просят в удовлетворении исковых требований ФИО1 к ВБТ 24 (ПАО) отказать полностью (л.д. <данные изъяты>

Ответчик ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.ст. 12, 56 ГПК РФ, гражданское судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено законом.

В соответствии со ст. 67 ГК РФ, суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы.

В соответствии со ст. 8 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или иными такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в частности, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В силу ст. 421 ГК РФ, стороны свободны в заключении договора, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Как следует из п. 1 ст. 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, (Заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. ст. 810, 811 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из положений ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» следует, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

На основании ст. 30 Закона «О банках и банковской деятельности» № 395-1 от 02.12.1990 года, кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора с указанным заемщиком, влекущего изменение полной стоимости кредита, обязана предоставить заемщику - физическому лицу информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.

Кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.

В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи указанного заемщика в пользу третьих лиц в случае, если обязанность этого заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица.

В случае если полная стоимость кредита не может быть определена до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора, влекущего изменение полной стоимости кредита, поскольку кредитный договор предполагает различные размеры платежей указанного заемщика по кредиту в зависимости от его решения, то кредитная организация обязана довести до заемщика - физического лица информацию о полной стоимости кредита, определенной исходя из максимально возможных суммы кредита и срока кредитования.

В расчет полной стоимости кредита не включаются платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с несоблюдением им условий кредитного договора.

Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией и доводится ею до заемщика - физического лица в порядке, установленном Банком России.

Пунктом 7 Указания Центрального Банка России от 13.05.2008 N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" (действующего на момент заключения кредитного договора) также была предусмотрена обязанность кредитной организации доводить до заемщика информацию о полной стоимости кредита до заключения кредитного договора и до изменения условий кредитного договора, влекущих изменение полной стоимости кредита.

В силу пункта 2.1 данного Указания Банка России в расчет полной стоимости кредита включаются: платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора, в том числе: по погашению основной суммы долга по кредиту, по уплате процентов по кредиту, сборы (комиссии) за рассмотрение заявки по кредиту (оформление кредитного договора), комиссии за выдачу кредита, комиссия за открытие, ведение (обслуживание) счетов заемщика (если их открытие и ведение обусловлено заключением кредитного договора), комиссии за расчетное и операционное обслуживание, комиссии за выпуск и годовое обслуживание кредитных и расчетных (дебетовых) карт (пункт 2.1).

Указанная информация о полной стоимости кредита призвана обеспечить возможность правильного выбора товара (услуги) потребителем, в связи с чем, невыполнение банком данной обязанности нарушает права потребителя на получение информации о существенных условиях договора кредита до изменения его условий.

Согласно ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договора имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно ст. 935 ГК РФ законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать: жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу; риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами. Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Согласно ч. 1 ст. 329 ГК РФ недействительность соглашения об обеспечении исполнения обязательства не влечет недействительности соглашения, из которого возникло основное обязательство.

Согласно ч. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно копии паспорта заявитель ФИО1 <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженец г <адрес>, зарегистрирован в праве проживания по адресу: <адрес> (л.д. <данные изъяты>).

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 подана в ПАО ВТБ 24 анкета-заявление на предоставление кредита наличными в сумме <данные изъяты> сроком на 60 месяцев, выбирает заключение договора страхования по программе «Лайф+» (ВТБ Страхование) и просит увеличить сумму кредита на сумму страховой премии по договору страхования. Отсутствие страхования не влияет на решение Банка о предоставлении кредита, на размер процентов по кредиту и срок кредита (л.д. <данные изъяты>). ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «ВТБ 24» и ФИО1 <данные изъяты> заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты>, срок кредита 60 месяцев, процентная ставка 18,8 % годовых. Согласно уведомления о полной стоимости кредита, размер полной стоимости кредита (ПСК) на дату расчета 18,778 % годовых. В расчет полной стоимости кредита включены: погашение основного долга <данные изъяты>, уплата процентов по кредиту <данные изъяты> Как следует из согласия на кредит в ВТБ 24 (ПАО) от ДД.ММ.ГГГГ по договору № банк ВТБ 24 (ПАО) предоставляет ФИО1 <данные изъяты> денежные средства на следующих условиях: сумма кредита <данные изъяты> на 60 месяцев, дата предоставления кредита ДД.ММ.ГГГГ, дата возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ, процентная ставка 18,8 % годовых, количество платежей 60, размер платежа (кроме первого и последнего) <данные изъяты>, размер первого платежа <данные изъяты>, размер последнего платежа <данные изъяты>. Дата ежемесячного платежа 04 числа каждого календарного месяца, банковский счет № Заемщик дает поручение банку составить распоряжение от его имени (без оформления каких-либо дополнительных распоряжений со стороны заемщика) и в течение одного рабочего дня со дня зачисления кредита на банковский счет № перечислить с Банковского счета № денежные средства в счет оплаты страховой премии в сумме <данные изъяты>, получатель (страховая компания) ООО Страховая компания «ВТБ Страхование». Кредитный договор состоит из правил кредитования и настоящего согласия на кредит (индивидуальных условий), надлежащим образом заполненных и подписанных заемщиком и банком, и считается заключенным в дату подписания заемщиком и банком настоящего согласия на кредит (индивидуальных условий). Банк предоставляет заемщику кредит путем перечисления суммы кредита в дату предоставления кредита на банковский счёт для расчетов с использованием банковский карты. С размером полной стоимости кредита, а также с перечнем и размером платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, до подписания кредита ознакомлен. В случае принятия заемщиком решения о получении кредита также на цели уплаты страховой премии, денежные средства на уплату страховой премии перечисляются в соответствии с поручениями заемщика. Заключение договора страхования производится заемщиком на основании добровольного волеизъявления и не является условием предоставления кредита. Согласие на кредит в ВТБ 24 (ПАО) от ДД.ММ.ГГГГ по договору № подписано заемщиком ФИО1 (л.д. <данные изъяты>).

Таким образом, анализ кредитного договора позволяет сделать вывод, что кредитный договор содержит все существенные условия, в том числе общую сумму кредита, размер процентов, размер ежемесячного платежа, также указана полная стоимость кредита, сумму страховой премии, содержит просьбу ФИО1 об увеличении суммы кредита на сумму страховой премии по договору страхования Кредитный договор подписан истцом ФИО1

Согласно договора страхования жизни и здоровья по программе «Лайф+», страховой полис Единовременного взноса №, страховщик ООО СК «ВТБ Страхование», страхователь ФИО1 <данные изъяты>, страховой случай: смерть в результате НсиБ, инвалидность в результате НсиБ, госпитализация в результате НсиБ, травма. Срок действия договора страхования с 00 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ по 24 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ, но не ранее 00 часов 00 минут даты, следующей за датой уплаты страховой премии. Страховая сумма – <данные изъяты>, страховая премия <данные изъяты>, уплачивается единовременно, но не позднее ДД.ММ.ГГГГ, ежемесячный аннуитетный платеж – <данные изъяты> (л.д. <данные изъяты>

Согласно особых условий по страховому продукту «Единовременный взнос» п. 6.1 договор страхования заключается в письменной форме путем вручения страхователю полиса и условий, согласно п. 6.6 страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время путем письменного уведомления об этом страховщика (л.д. <данные изъяты>).

Из анкеты-заявления на получение кредита в ВТБ 24 ПАО, согласия на кредит в ВТБ 24 (ПАО) от ДД.ММ.ГГГГ по договору №, уведомления о полной стоимости, которые подписаны собственноручно ФИО1 следует, что он выражает согласие быть застрахованным лицом, выбирает заключение договора страхования по программе «Лайф+» (ВТБ Страхование». Отсутствие страхования не влияет на решение Банка о предоставлении кредита, на размер процентов по кредиту и срок кредита. С размером полной стоимости кредита, а также с перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, до подписания договора ФИО1 ознакомлен.

В суде ФИО1 не оспаривал, что кредитный договор, уведомление о полной стоимости кредита, согласие на кредит в ВТБ24 (ПАО) от ДД.ММ.ГГГГ по договору №, договор страхования жизни и здоровья по программе «Лайф+», страховой полис Единовременного взноса № ими были подписаны добровольно, банком исполнены.

Таким образом, исходя из содержания анкеты-заявления, уведомления о полной стоимости кредита, согласие на кредит в ВТБ24 (ПАО) от ДД.ММ.ГГГГ, договора страхования жизни и здоровья по программе «Лайф+», страхового полиса Единовременного взноса № ФИО1 своевременно и надлежащем образом был информирован об оказываемой ему услуги по страхованию, что подтверждается собственноручной подписью заемщика. При этом договор страхования является добровольным и не влияет на принятие банком решения о предоставлении кредита.

Суд приходит к выводу, что истец добровольно, осознанно и собственноручно подписал договор страхования, был ознакомлен с условиями заключения договора страхования, тем самым дал свое согласие на заключение договора страхования. ФИО1 не был ограничен в своем волеизъявлении и вправе был не принимать на себя данные обязательства.

Поскольку получение истцом кредита по договору с банком с заключением договора страхования в добровольном порядке не является нарушением требований закона о защите прав потребителей, факт неправомерных действий сотрудников ПАО «ВТБ 24», выразившихся в выставлении ему требований о заключении договора страхования, при заключении кредитного договора не нашел подтверждение в суде, оснований для удовлетворения иска не имеется.

В соответствии с ч.1 ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права, либо посягающими на принадлежащие гражданину нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

Согласно ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Доказательств доводов истца, изложенных в исковом заявлении суду не представлено. ФИО1 добровольно, свободно заключил кредитный договор, он самостоятельно изъявил желание оформить страховку своей жизни и здоровья, дал добровольно согласие на такое страхование, имел возможность отказаться от страхования, и без такого страхования получить кредит.

Суду не представлено доказательств о навязывании ему договора страхования, он в судебном заседании пояснил, что он подписал сам договор страхования, он сам понял, что в случае не подписания ему не выдадут кредит, ему об этом сотрудники банка не сообщали, однако не отказался от страхования своей жизни и здоровья.

Судом установлено, что ФИО1 своевременно и надлежащим образом был информирован об оказываемой услуге по страхованию, что подтверждается собственноручной подписью заемщика. При этом договор страхования является добровольным и не влияет на принятие банком решения о предоставлении кредита.

Довод истца является не состоятельным, поскольку доказательств того, что заемщик не имел возможности заключить договор займа без условий о страховании жизни и здоровья. не представлено. В случае неприемлемости условий договора о присоединении к договору страхования, ФИО1 был вправе и имел возможность отказаться от данной услуги, однако этого не сделал.

Им не представлено доказательств обращения в банк и суд сразу после заключения кредитного договора, обратился в суд спустя один год после заключения кредитного договора и договора страхования.

Поскольку суд не нашел правовых оснований для удовлетворения исковых требований ФИО1 о взыскании в его пользу страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, как следствие отсутствуют основания для взыскания с ответчика компенсации морального вреда, поскольку не имеется нарушений действующего законодательства со стороны ответчика применительно к отношениям сторон в рамках заключенного кредитного договора, договора страхования не установлено, что ответчиком нарушены права истца, как потребителя.

Таким образом, заявленные истцом исковые требования о взыскании компенсации морального вреда, также не подлежат удовлетворению. В связи с чем, также не подлежат удовлетворению требования истца о взыскании в его пользу понесенные им расходы по оказанию юридических услуг в размере <данные изъяты>.

Согласно ст.56 ГК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Доказательств, дающих основания для принятия иного решения, сторонами не представлено.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194, 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 <данные изъяты> к ПАО «ВТБ 24», ООО СК «ВТБ Страхование» о признании договора страхования недействительным, взыскании страховой премии, расходов понесенных за оказание юридических услуг, процентов за пользовании чужими денежными средствами, морального вреда - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Новосибирский областной суд в течение 1 месяца.

Председательствующий: подпись

Копия верна:

Судья Чулымского райсуда: Жиглова А.Н.