Решение № 2-254/2020 от 26 ноября 2020 г. по делу № 2-254/2020

УИД 28RS0№-56

Дело №


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

27 ноября 2020 года п. Новобурейский

Бурейский районный суд Амурской области

в составе:

председательствующего судьи Шевчик Л.В.,

при секретаре ФИО4,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ,

о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 273794 рубля 24 копейки, государственной пошлины в размере 11937 рублей 94 копейки;

о взыскании процентов за пользование кредитом по ставке 18,9 процентов годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу;

о взыскании неустойки в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора, начисленную на сумму остатка основного долга, за каждый календарный день просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу;

об обращении взыскания на предмет залога со следующими характеристиками: квартира, жилое посещение, общая площадь 32,2 кв.м, этаж 2, расположенная по адресу: 676740, <адрес>, пгт.Архара, <адрес>, кадастровый №, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 540 000 рублей 00 копеек (согласно п.3.1 Договора залога) принадлежащую на праве собственности ФИО1,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество "Совкомбанк" (далее по тексту также - ПАО "Совкомбанк", банк, истец ) обратилось в суд с вышеуказанным иском, в обоснование которого указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №. По условиям договора кредитования банк предоставил ответчику кредит в сумме 257 512 рублей 08 копеек сроком на 60 месяцев.

Согласно пункту 4.1.7. договора залога№, целевое назначение кредита: кредит предоставляется на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки), указанного в пункте 3.3. кредитного договора№, возникающего в силу договора на основании Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)». Данные условия в силу включения их в договор получили характер существенных. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. В соответствии с пунктом 3.3. кредитного договора, а также на основании пункта 2.1. раздела 2 «Предмет залога» договора залога, обеспечением исполнения обязательств Заемщика по настоящему договору является: жилое помещение, квартира, общая площадь 32,2 кв.м, расположенная по адресу:<адрес>, кадастровый №, принадлежащей на праве собственности ответчику.

Ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязанности по возврату кредита, допуская просрочки в погашении основного долга и уплате процентов. Согласно пункту 3.1. договора залога, по соглашению сторон, залоговая стоимость предмета залога на момент заключения договора составляет 540 000 рублей Просроченная задолженность по ссуде и по процентам возникла с ДД.ММ.ГГГГ. На ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 105 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 14 052 рубля 01 копейка. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика перед банком составляет 273 794 рубля 94 копейки, из них: просроченная ссуда 252253 рубля 73 копейки; просроченные проценты 16119 рублей 00 копейки; проценты по просроченной ссуде 411 рублей 58 копеек; неустойка по ссудному договору 4699 рублей 40 копеек; неустойка на просроченную ссуду 161 рублей 53 копейки; комиссия за смс-информирование 149 рублей. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

Истец обратился в суд с вышеуказанным иском, просит расторгнуть кредитный договор№ между ФИО5 и ПАО «Совкомбанк», взыскать с ФИО1 сумму задолженности в размере 273 794 рубля 24 копеек, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 11 937 рублей 94 копеек,

проценты за пользования кредитом по ставке 18,9% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу,

неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора, начисленную на сумму остатка основного долга за каждый день просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения в законную силу,

обратить взыскание на предмет залога: квартира, жилое помещение, общей площадью 32,2 кв.м, этаж 2, расположенная по адресу: 676740, <адрес>, пгт.Архара, <адрес> кадастровый №, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 540 000 рублей 00 копеек, (согласно п.3.1 Договора залога) принадлежащую на праве собственности ФИО1,

Истец явку представителя в судебное заседание не обеспечил, о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом. Суду представлено ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела уведомлена надлежащим образом, что подтверждается почтовым уведомлением о вручении ему судебного извещения. В письменном отзыве на иск возражала против удовлетворения исковых требований, указав, что была ранее трудоустроена в организации ООО «Олимп» по срочному трудовому договору, не допускала просрочки по кредиту. После увольнения сложились тяжелые жизненные обстоятельства. Не смогла оплачивать платежи по кредиту. Супруг временно не работал, она проходила стажировку на другой работе, на иждивении несовершеннолетний ребенок. Содержала семью фактически одна. Просила учесть при вынесении решения, что ее семья проживает на съемной квартире в <адрес>. В квартире, являющейся предметом залога, прописана ее мать, ее семья проживает на съемной квартире, спорная недвижимость является единственным местом проживания её и ребенка, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, у которого временная регистрация, если не будет возможности снимать квартиру. Приобщила выписку и Единого государственного реестра недвижимости от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которой кадастровая стоимость спорной квартиры, являющейся предметом залога, составляет 878068 рублей, что намного превышает сумму долга. Просила полностью предоставить ей исполнять обязанности по кредитному договору, не согласна на обращение взыскания на предмет залога.

Третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора ФИО7 в судебное заседание не явилась, о месте и времени судебного заседания извещена надлежащим образом. Просила суд рассмотреть дело в ее отсутствие. Согласно письменного отзыва, просила суд при вынесении решения учесть, что она является матерью ответчика ФИО1, проживает и зарегистрирована в спорной квартире, являющейся предметом залога. Считает, что данная квартира является ее собственностью, поскольку приобретена ею, но оформлена на несовершеннолетнюю дочь. ФИО1 до настоящего времени зарегистрирована в данной квартире, но с 2011 года проживает в <адрес>, квартирную плату не вносит. Она- ФИО7 получает маленькую пенсию, по состоянию здоровья потеряла работу, но из-за большого долга по квартире, не может воспользоваться субсидией. Правоустанавливающие документы на квартиру находятся у ФИО1, которая с мужем в 2019 году, обманным путем, не известив ее, взяла кредит в ПАО «Совкомбанк». Просила считать договор между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 недействительным залогом квартиры, поскольку в настоящее время это единственное место ее проживания.

В порядке статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГПК РФ) суд считает возможным рассмотреть настоящее дело в отсутствие представителя истца, ответчика и третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований, поскольку полагает возможным разрешить спор по имеющимся в деле доказательствам.

Изучив исковое заявление, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст.8 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом или иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают в том числе: из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему; из судебного решения, установившего гражданские права и обязанности; в результате приобретения имущества по основаниям, допускаемым законом; вследствие причинения вреда другому лицу; вследствие неосновательного обогащения; вследствие иных действий граждан и юридических лиц; вследствие событий, с которыми закон или иной правовой акт связывает наступление гражданско-правовых последствий.

Согласно ст.12 ГК РФ защита гражданских прав осуществляется, в том числе, путем признания права; присуждения к исполнению обязанности в натуре; прекращения или изменения правоотношения; возмещения убытков; взыскании неустойки; иными способами, предусмотренными законом.

На основании ст.153 ГК РФ сделками, признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

Согласно ст.307 ГПК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

При установлении, исполнении обязательства и после его прекращения стороны обязаны действовать добросовестно, учитывая права и законные интересы друг друга, взаимно оказывая необходимое содействие для достижения цели обязательства, а также предоставляя друг другу необходимую информацию.

Статья 309 ГК РФ предусматривает, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

В соответствии ст. 25 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», если иное не предусмотрено федеральным законом или настоящей статьей, регистрационная запись об ипотеке погашается в течение трех рабочих дней с момента поступления в орган, осуществляющий государственную регистрацию прав, заявления владельца закладной, совместного заявления залогодателя и залогодержателя, заявления залогодателя с одновременным представлением закладной, содержащей отметку владельца закладной об исполнении обеспеченного ипотекой обязательства в полном объеме, либо решения суда, арбитражного суда или третейского суда о прекращении ипотеки. Для погашения регистрационной записи об ипотеке предоставление иных документов не требуется.

В соответствии пп. 1 п. 1 ст. 352 ГК РФ залог прекращается с прекращением обеспеченного залогом обязательства.

На основании п. 1 ст. 407 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным указанным Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. В силу пункта 2 названной статьи прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.

В силу п. 1 ст. 408 ГК РФ обязательство прекращается надлежащим исполнением.

Согласно ст.56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне надлежит их доказывать, выносит обстоятельства на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались.

Каждое лицо, участвующее в деле, должно раскрыть доказательства, на которые оно ссылается как на основание своих требований и возражений, перед другими лицами, участвующими в деле, в пределах срока, установленного судом, если иное не установлено настоящим Кодексом.

Как установлено в ходе рассмотрения дела, ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ФИО1 был заключен кредитный договор № на основании которого банк предоставил ФИО1 кредит в размере 257 512 рублей 08 копейки на срок 60 месяцев.

Согласно кредитному договору и условиям кредитования ответчик должен погашать заем ежемесячно и в установленный срок возвратить банку сумму займа, а также вносить проценты за пользование займом из расчета 18,9 % годовых, предусмотренные условиями кредитования, а в случае ненадлежащего исполнения обязательств по возврату денежных средств оплатить банку неустойку.

В счет обеспечения обязательств по возврату кредита ДД.ММ.ГГГГ между банком и ФИО1 был заключен договор ипотеки №, предметом договора ипотеки является квартира, жилое помещение, общей площадью 32,2 кв.м, этаж 2, кадастровый №, принадлежащая на праве собственности ФИО1.

В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона и иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства, одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Как следует из материалов дела, установленный порядок возврата займа ответчиком был нарушен, ответчик принятые на себя обязательства по возврату суммы займа и процентов надлежащим образом не выполняет, платежи по кредиту с сентября 2019 года не производит.

Согласно расчету задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ФИО1 по оплате кредита составляет в общей сумме составляет 273 794 рубля 94 копейки, из них: просроченная ссуда 252253 рубля 73 копейки; просроченные проценты 16119 рублей 00 копейки; проценты по просроченной ссуде 411 рублей 58 копеек; неустойка по ссудному договору 4699 рублей 40 копеек; неустойка на просроченную ссуду 161 рублей 53 копейки; комиссия за смс-информирование 149 рублей.

В соответствии со статьей 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда в случае существенного нарушения договора одной из сторон. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Таким образом, в связи с ненадлежащим исполнением ответчиком своих обязательств по договору суд полагает возможным расторгнуть кредитный договор, заключенный между сторонами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно пункту 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами, а также неустойку за неисполнение или ненадлежащее исполнение должником обязательств в соответствии со статьей 330 ГК РФ и заявлением на получение кредита.

В соответствии со статьей 15 ГК РФ банк вправе требовать также взыскания в судебном порядке сумм недополученных им доходов в виде причитающихся процентов, которые банк мог бы иметь на момент окончания срока гашения кредита при нормальном обороте событий, если бы ответчик надлежащим образом исполнял бы взятые на себя обязательства по кредиту.

Аналогичные положения закреплены в пункте 16 совместного Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации №, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации № от ДД.ММ.ГГГГ "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами".

В соответствии со статьей 33 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № "О банках и банковской деятельности" при нарушении заемщиком обязательств по договору банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором.

В соответствии с п.3.3 кредитного договораобеспечение исполнения обязательств заемщика по настоящему договору является: залог (ипотека) объекта недвижимости, принадлежащего заемщику на праве собственности, возникающий в силу договора на основании Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости» со дня государственной регистрации залога (ипотеки).

В соответствии с кредитным договором, заемщик осуществляет возврат кредита и уплачивает проценты в порядке, установленном договором (пункт 3.2).

Согласно п.5 пп.5.2. договора кредитования, за пользование кредитом заёмщик уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365, 366 дней). Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днём получения кредита, до дня поступления на ссудный счёт суммы кредита (части кредита) включительно.

В соответствии с п.7.1.1, кредитного договора, заёмщик обязан возвратить кредит в полном объеме и уплатить проценты в размере и порядке, установленном договором.

Согласно пункту 8.2. кредитного договора, в случае нарушения обязательств по возврату Кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по Кредитному договору Заемщик обязан уплатить Кредитору неустойку, установленную договором.

Пунктом 13 раздела 1 кредитного договора (основные условия кредитования) предусмотрено, что в случае нарушения обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки. Штраф в размере 0,01 % от суммы кредита за каждый факт неисполнения или ненадлежащего исполнения иной обязанности заемщика, установленном договором.

Порядок погашения кредитного договора определен Приложением № (график платежей) к указанному выше кредитному договору, в соответствии с которым заемщик обязуется погашать задолженность перед заимодавцем в сроки определенные графиком.

Согласно пункту 7.4.1 основных условий кредитования, банк вправе потребовать полного досрочного возврата кредита и уплаты начисленных ко дню возврата процентов и комиссий в случае просрочки очередного ежемесячного платежа, либо его части, более чем на 30 дней, при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств, предусмотренных договором, договором залога, договором обязательного страхования, иными договорами.

В соответствии со статьей 393 ГК РФ должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства.

Статьей 395 ГК РФ предусмотрено, что проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок.

В соответствии с подпунктами 48 и 65 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" истец вправе требовать присуждения процентов за пользование заемными средствами, а также неустойки по день фактического исполнения обязательств.

Согласно пункту 16 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 21 статьи 814 ГК РФ займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договоре размере могут быть взысканы по требованию займодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

При этом из разъяснений, содержащихся в пункте 48 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", следует, что проценты за пользование чужими денежными средствами по требованию истца взимаются по день уплаты этих средств кредитору. Одновременно с установлением суммы процентов, подлежащих взысканию, суд при наличии требования истца в резолютивной части решения указывает на взыскание процентов до момента фактического исполнения обязательства (пункт 3 статьи 395 ГК РФ). При этом день фактического исполнения обязательства, в частности уплаты задолженности кредитору, включается в период расчета процентов. Расчет процентов, начисляемых после вынесения решения, осуществляется в процессе его исполнения судебным приставом-исполнителем, а в случаях, установленных законом, - иными органами, организациями, в том числе органами казначейства, банками и иными кредитными организациями, должностными лицами и гражданами. Размер процентов определяется по средним ставкам банковского процента по вкладам физических лиц, имевшим место в соответствующие периоды после вынесения решения (пункт 1 статьи 395 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 4.1.6 кредитного договора в случае нарушения заемщиком сроков возврата сумм основного долга и/или уплаты процентов за пользование кредитом, заемщик уплачивает банку неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый день просрочки. Штраф в размере 0,01% от суммы кредита за каждый факт неисполнения или ненадлежащего исполнения иной обязанности заемщика, установленной кредитным договором. Таким образом, неустойка подлежит взысканию в полном размере. Учитывая длительность неисполнения обязательства по возврату займа и процентов за пользование займом, незначительность размера неустойки в сравнении с суммой основанного долга и процентов, оснований для снижения размера неустойки суд не усматривает.

При таких обстоятельствах с ответчика ФИО1 в пользу ПАО "Совкомбанк" подлежит взысканию задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 257 512 рублей 08 копеек, проценты за пользование кредитом, начисляемые ежемесячно на остаток основного долга, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу, из расчета процентной ставки в размере 18,9% годовых, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ключевой ставки Банка России, действующей в соответствующий период, по дату вступления решения суда в законную силу, начисляемые ежемесячно на остаток основного долга.

В соответствии со статьей 77 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" (далее по тексту - Закон об ипотеке), а также в соответствии с договором залога обеспечением своевременного и полного исполнения обязательства по кредитному договору является залог квартира, жилое помещение, общей площадью 32,2 кв.м, этаж 2, кадастровый №, принадлежащая на праве собственности ФИО1.

В силу пункта 1 статьи 348 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства, для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено взыскание на заложенное имущество.

В соответствии со статьей 350 ГК РФ, реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством.

Данные положения ГК РФ повторяют и положения Закона об ипотеке.

Так, в соответствии со статьей 50 Закона об ипотеке залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, в том числе уплаты основной суммы долга по кредитному договору и процентов за пользование кредитом, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Пунктом 1 статьи 54 Закона об ипотеке предусмотрено, что в обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, может быть отказано, если допущенное должником нарушение обеспеченного ипотекой обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества, за исключением случая, предусмотренного пунктом 2 статьи 50 данного закона.

Исключением из правила пункта 1 статьи 54 Закона о залоге недвижимости является пункт 2 статьи 50 указанного закона, в силу которого, если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если просрочка незначительна.

Как следует из пункта 8.1 договора залога (ипотеки), залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет залога, если залогодатель не исполняет свои обязательства по кредитному договору.

Учитывая периоды и количество просрочек, суд находит обоснованными требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество.

Согласно статье 56 Закона об ипотеке, имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов.

В соответствии с частью 2 статьи 78 Закона об ипотеке обращение взыскания на заложенные жилой дом или квартиру возможно в судебном порядке. Жилой дом или квартира, которые заложены по договору об ипотеке и на которые обращено взыскание, реализуются путем продажи с торгов, проводимых в форме открытого аукциона или конкурса.

В порядке пункта 4 части 2 статьи 54 Закона об ипотеке, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона.

Как следует из договора залога (ипотеки) (пункт 3.1), стоимость предоставленного заемщиком в ипотеку жилого помещения составила 540000 рублей.

Право собственности на спорное жилое помещение зарегистрировано за ответчиком, что подтверждается материалами дела.

В соответствии с частью 1 статьи 446 ГПК РФ взыскание по исполнительным документам не может быть обращено на жилое помещение (его части), если для гражданина-должника и членов его семьи, совместно проживающих в принадлежащем помещении, оно является единственным пригодным для постоянного проживания помещением, за исключением указанного в настоящем абзаце имущества, если оно является предметом ипотеки и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание.

Согласно пункту 1 статьи 50 Закона об ипотеке залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 Закона об ипотеке требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Поскольку указанное выше имущество является предметом ипотеки в счет обеспечения возврата займа, следовательно, на него в силу названных норм закона может быть обращено взыскание независимо от того, является ли это помещение единственным пригодным для проживания залогодателя.

Собственнику принадлежат права владения, пользования и распоряжения своим имуществом. Собственник вправе по своему усмотрению совершать в отношении принадлежащего ему имущества любые действия, не противоречащие закону и иным правом актам и не нарушающие права и охраняемые законом интересы других лиц, в том числе отчуждать свое имущество в собственность другим лицам, передавать им, оставаясь собственником, права владения, пользования и распоряжения имуществом, отдавать имущество в залог и обременять его другими способами, распоряжаться им иным образом (статья 209 ГК РФ).

Залогодатель ФИО1 воспользовалась своим правом и предоставила принадлежащее ей на праве собственности недвижимое имущество в обеспечение обязательств по договору кредитования.

Согласно п.1.3 Договора залога (ипотеки) недвижимое имущество, переданное в залог (ипотеку) по настоящему Договору, остается у «Залогодателя» в его владении, пользовании и распоряжении, согласно ст.37 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости), ст.346 ГК РФ.

Ответчик ФИО1 при заключении договора залога к моменту регистрации Договора обязана была (в соответствии с п.2.6 Договора) предупредить «Залогодержателя» обо всех известных ей к моменту государственной регистрации Договора правах третьих лиц на Предмет залога (в том числе, правах залога, пожизненного пользования, аренды, найма, сервитутах и любых других правах) неисполнение этой обязанности дает «Залогодержателю» право потребовать досрочного исполнения обеспеченного настоящим Договором (ипотекой) обязательства либо изменения условий настоящего Договора.

Определением от ДД.ММ.ГГГГ сторонам, третьему лицу, не заявляющему самостоятельных требований относительно предмета спора, судом были разъяснены положения ч.3 ст. 53, ст.54, 54.1, п.9 ст.77 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № ФЗ (ред. от ДД.ММ.ГГГГ) «Об ипотеке (залоге недвижимости)», право обращения к суду залогодателя с заявлением при наличии уважительных причин в решении об обращении взыскания на заложенное имущество отсрочить его реализацию на срок до одного года, предложено сторонам заключить мировое соглашение на приемлемых для них условиях.

Согласно 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В силу ст.1 ГК РФ гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, неприкосновенности собственности, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты.

Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст.196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

Доводы третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора ФИО7 суд не принимает во внимание при разрешении данного спора, так как кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, и договор залога (ипотеки) №, заключенные между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк», являются действующими, в суде сторонами и третьими лицами не оспорены в предусмотренном законом порядке, не признаны недействительными.

ФИО7 не является участником правоотношений по кредитному договору. Так же ФИО7 не является собственником жилого помещения, не имеет вещных прав на предмет залога –квартиру.

При рассмотрении заявления ФИО7 от ДД.ММ.ГГГГ, судом в определении суда от ДД.ММ.ГГГГ был разъяснен порядок вступления в процесс третьего лица, заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора, посредством предъявления самостоятельного иска для защиты своих прав.

В предусмотренном законом порядке в соответствии со ст.42, 131, 132 ГПК РФ, ФИО7 самостоятельного иска в данном деле не подано. Договор залога (ипотеки) не оспорен ею в установленном законом порядке.

Согласно разделу 8.1 договора залога (ипотеки) № от ДД.ММ.ГГГГ залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет залога, если залогодатель не исполнит свои обязательства по кредитному договору, в том числе по уплате основного долга, процентов, неустойки, а также в иных случаях, предусмотренных договором, кредитным договором и/или действующим законодательством РФ, в том числе в случаен неисполнения или ненадлежащего исполнения залогодателем требования залогодержателя о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору. При этом залогодержатель имеет преимущественное право на удовлетворение своих требований за счет заложенного имущества перед другими кредиторами залогодателя.

В п.3.1 договора залога (ипотеки) стороны согласовали оценочную стоимость предмета залога в целом на момент заключения договора в размере 540 000 рублей (залоговая стоимость).

При этом возражений по поводу начальной продажной цены объекта недвижимости ответчикомФИО1не представлено, ходатайств о назначении экспертизы не заявлялось.

В связи со спором о начальной цене заложенного имуществ, между истцом и ответчиком по инициативе суда была проведена судебная оценочная экспертиза.

Определением Бурейского районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ назначена независимая судебная оценочная экспертиза об определении рыночной стоимости имущества: жилого помещения - квартиры общая площадь 32,2 кв.м, этаж 2, расположенная по адресу: 676740, <адрес>, пгт. Архара, <адрес>, кадастровый №. На разрешение эксперта поставлен следующий вопрос: Определить рыночную стоимость квартиры со следующими характеристиками - жилое посещение, общая площадь 32,2 кв.м, этаж 2, расположенная по адресу: 676740, <адрес>, пгт. Архара, <адрес>, кадастровый №.

В соответствии с п.п.4 п.2 ст.54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются п.9 ст.77.1 настоящего Федерального закона.

Требования подпункта 4 пункта 2 статьи 54 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» предусматривают, что принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона.

Из мотивировочной части оценочной экспертизы ООО «Методический центр»следует, что рыночная стоимость квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, с округлением составила 586 000 рублей 00 копеек.

Составленное экспертное заключение ООО «Методический центр» экспертом ФИО6, предупрежденного судом об уголовной ответственности за дачу заведомо ложного заключения по статье 307 Уголовного кодекса Российской Федерации, основывается на положениях, дающих возможность проверить обоснованность и достоверность сделанных выводов на базе общепринятых научных и практических данных, содержит все необходимые сведения доказательственного значения, влияющие на определение рыночной стоимости вышеназванного недвижимого имущества.

Выводы и расчеты эксперта мотивированны, подробны, обоснованы, а исследования проведены всесторонне и в полном объеме в пределах имеющегося у эксперта образования (специальности).

Выбор экспертом сравнительного подхода к оценке, его методов, аргументированы в заключении, соответствуют требованиям пункта 11 Федерального стандарта оценки «Общие понятия оценки, подходы и требования к проведению оценки (ФСО №)», утвержденного приказом Минэкономразвития России от ДД.ММ.ГГГГ №, пункта 22а Федерального стандарта оценки «Оценка недвижимости (ФСО №), утвержденного приказом Минэкономразвития России от ДД.ММ.ГГГГ №.

От сторон, третьего лица, возражений против выводов, содержащихся в заключении эксперта не поступило.

Руководствуясь требованиями норм материального права, регулирующих размер начальной продажной цены заложенного имущества, определенной на основании отчета оценщика, суд устанавливает начальную продажную стоимость квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, в размере 468 800 руб., из расчета: 586 000 руб. х 80% =468 800 руб. (начальная продажная цена устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика).

На момент вынесения решения суда, доказательств погашения суммы долга полностью либо частично ответчиком ФИО1 не представлено.

При таких обстоятельствах, исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» подлежат удовлетворению.

Вместе с тем это не препятствует сторонам, третьему лицу прийти к мировому соглашению на стадии исполнительного производства.

В силу части 5 статьи 198 ГПК РФ резолютивная часть решения должна содержать, в том числе, указание на распределение судебных расходов.

Согласно статье 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. В соответствии со статьей 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Таким образом, судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 11 937 рублей 94 копейки подлежат взысканию с ответчика в пользу банка в порядке статьи 98 ГПК РФ.

Руководствуясь статьями 194 - 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 удовлетворить полностью.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк».

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 273794 (Двести семьдесят три тысячи семьсот девяносто четыре) рубля 24 копейки и государственную пошлину в размере 11 937 рублей 94 копейки.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» проценты за пользование кредитом по ставке 18,9 процентов годовых, начисленные на сумму остатка основного долга, с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора, начисленную на сумму остатка основного долга, за каждый календарный день просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу.

Обратить взыскание на предмет залога со следующими характеристиками: квартира, жилое посещение, общая площадь 32,2 кв.м, этаж 2, расположенная по адресу: 676740, <адрес>, пгт.Архара, <адрес>, кадастровый №, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену - 468 800 рублей 00 копеек (в размере восьмидесяти процентов рыночной стоимости, определенной в отчете оценщика), принадлежащую на праве собственности ФИО1.

Решение может быть обжаловано в Амурский областной суд через Бурейский районный суд <адрес> в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий, судья: (подпись)

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.

Копия верна:

Судья Бурейского районного суда Л.В.Шевчик