Решение № 2-655/2021 от 2 июня 2021 г. по делу № 2-655/2021

Дело № 2-655/2021


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

03 июня 2021 года г. Чайковский

Чайковский городской суд Пермского края в составе:

председательствующего судьи Грибановой А.А.,

при секретаре Салаховой Л.Ю.,

с участием ответчика ФИО4,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Чайковском гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО4, ФИО5, ФИО1, ФИО2 в лице законного представителя ФИО5, о расторжении кредитного договора и досрочном взыскании задолженности, обращении взыскания на заложенное имущество,

у с т а н о в и л:

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» (далее-ПАО «Сбербанк России», либо Банк) обратилось в суд с иском к ФИО4, ФИО5, ФИО1, ФИО2 в лице законного представителя ФИО5, о расторжении кредитного договора и досрочном взыскании задолженности, обращении взыскания на заложенное имущество.

С учетом уточнения размера заявленных требований указывают, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ответчиками заключен кредитный договор №, по условиям которого заемщикам предоставлен кредит в сумме 1 250 000 руб. под 10,20% годовых на срок по ДД.ММ.ГГГГ. по программе «Приобретение готового жилья» на приобретение объекта недвижимости. В обеспечение обязательств по кредитному договору передан в залог принадлежащий созаемщикам объект недвижимости – квартира, общей площадью 57,9 кв.м., с кадастровым №, расположенная по <адрес>. Погашения по кредиту и уплата процентов за его пользование заемщиками производились несвоевременно и не в полном объеме, в связи с чем за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность, которая составляет 437 477,97 рублей, в том числе: основной долг 356 180,48 рублей, проценты за пользование кредитом – 55 428,47 рублей, неустойка за несвоевременное погашение кредита – 25 869,02 рублей. Истец просит расторгнут кредитный договор, взыскать солидарно с ответчиков задолженность в размере 437 477,97 рублей, расходы по госпошлине, обратить взыскание на заложенное имущество, установив начальную продажную цену для реализации с торгов в размере 1 197 000 рублей.

В судебное заседание истец направил заявление о рассмотрении дела без участия представителя, на уточненном иске настаивает.

Ответчик ФИО4 не отрицал наличие задолженности, ссылался на погашение части задолженности за счет средств материнского капитала, невозможность исполнения требований Банка, ввиду наличия других кредитных обязательств, отказ в реструктуризации долга. Пояснил, что с октября 2020 года платежей в счет погашения обязательств не вносилось. Установленную Банком начальную продажную цену для реализации с торгов заложенного имущества не оспаривал, однако полагал, что поскольку имущество находится в долевой собственности, в том числе, малолетних детей, то обращение взыскания на единственное жилье не может быть произведено. В июле 2021 года заканчивается исполнение других кредитных обязательств, он сможет погашать задолженность перед банком.

Ответчик ФИО5, действующая за себя и в интересах ФИО1, ФИО2, ФИО3 извещена, в суд не явилась.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, неприкосновенности собственности, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты.

Согласно ст. 1 Гражданского кодекса РФ (далее- ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 819 п.1 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие отношения по договору займа, если иное не предусмотрено правилами по кредитному договору и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 1, п. 2 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной суммы займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По правилам п.п. 1 п. 2 ст. 450 ГК по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.

Согласно ст. 453 ГК РФ при расторжении договора обязательства сторон прекращаются (пункт 2). В случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке- с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора (пункт 3).

Согласно п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. В случаях и в порядке, которые установлены законами, удовлетворение требования кредитора по обеспеченному залогом обязательству (залогодержателя) может осуществляться путем передачи предмета залога в собственность залогодержателя.

Предметом залога может быть всякое имущество, в том числе вещи и имущественные права, за исключением имущества, на которое не допускается обращение взыскания, требований, неразрывно связанных с личностью кредитора, в частности требований об алиментах, о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, и иных прав, уступка которых другому лицу запрещена законом (п. 1 ст. 336 ГК РФ).

Согласно ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

В соответствии с п.п. 1, 2, 3 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В силу п. 1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абз. 2,3 п. 2 ст. 350.1 настоящего Кодекса.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО6 заключен кредитный договор №, по условиям которого заемщикам предоставлен потребительский кредит в сумме 1 250 000 руб. под 9,60% годовых по программе «Приобретение готового жилья» на приобретение объекта недвижимости – квартиры (л.д. 7-10).

Согласно п.п. 2,6 Индивидуальных условий срок возврата кредита – по истечении 300 месяцев в даты фактического предоставления кредита. Размер ежемесячного аннуитетного платежа определяется согласно п. 3.1.1 Общих условий кредитования. Платежная дата – 31 число месяца, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Погашение кредита осуществляется в соответствии с Общими условиями кредитования путем перечисления со счета Созаемщика или третьего лица, открытого у Кредитора (п. 8).

Возможность увеличения Банком процентной ставки по кредиту (переменная процентная ставка) предусмотрена п. 4 Индивидуальных условий.

Пункт 12 Индивидуальных условий определяет ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом в размере 7,75% годовых, что соответствует размеру ключевой ставки ЦБ РФ, действующей на дату заключения договора, с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно).

В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору, в силу п.п. 10-11 Индивидуальных условий, заемщиками Банку передан в залог объект недвижимости - двухкомнатная квартира, общей площадью 57,9 кв.м., с кадастровым №, расположенная по <адрес>, приобретенный заемщиками на основании договора купли-продажи от ДД.ММ.ГГГГ в общую долевую собственность всех членов семьи (ФИО4, ФИО5, несовершеннолетних ФИО1, ФИО2) по ? доли каждому, о чем внесены соответствующие записи в ЕГРН (л.д. 23-25, 68-73).

Заемщики приняли на себя обязательство возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за его пользование, согласно утвержденному Графику платежей, выразив согласие с Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «Потребительский кредит» (л.д. 11-19).

Договор на таких условиях составлен и подписан представителем Банка и заемщиками, по существу не изменен и не дополнен сторонами. Стороны реализовали свое право свободы договора, установив обязательства по сумме, процентам, условиям пользования кредитом, возврату долга в таком варианте, как указано в письменном договоре. Также стороны предусмотрели право Банка получить преимущественное удовлетворение претензий из стоимости заложенного имущества в случае неисполнения обеспеченного залогом кредитного обязательства заемщика.

Обстоятельства заключения договора ответчиками не оспариваются, договор ранее не оспорен, не отменен, вступил в силу с даты его подписания и действует, согласно п. 1 Индивидуальных условий и п. 6.1 Общих условий кредитования, до полного выполнения сторонами своих обязательств.

Кредитные денежные средства, в исполнении п. 17 Индивидуальных условий и заявления созаемщика ФИО4, в размере 1 250 000 рублей были зачислены ДД.ММ.ГГГГ на его счет по вкладу №, открытый в Банке, что подтверждается выпиской из лицевого счета и не оспаривается ответчиками (л.д. 20, 77-78).

Заемщики, будучи надлежащим образом ознакомленными с информацией об Условиях предоставления, использования и возврата кредита, воспользовались предоставленными Банком денежными средствами, между тем, возложенную на них кредитным договором обязанность по своевременному внесению платежей не исполняли надлежащим образом, допустили образование задолженности.

Ответчикам направлялись требования от ДД.ММ.ГГГГ о досрочном погашении кредитной задолженности, установлен срок для добровольного исполнении обязательств – не позднее ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 40-43), однако требования Банка были исполнены ответчиками частично.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность заемщиков составляет 437 477,97 рублей, в том числе: основной долг 356 180,48 рублей, проценты за пользование кредитом – 55 428,47 рублей, неустойка за несвоевременное погашение кредита – 25 869,02 рублей (л.д. 87-89).

Расчет задолженности проверен, наличие задолженности по основному долгу, процентам и неустойке, правильность расчета ответчиками не оспаривается. Контррасчет не представлен, сведений о погашении задолженности полностью или в части не представлено, о платежах, произведенных заемщиком и не учтенных Банком, не заявлено.

Представленный расчет соответствует положениям гражданского законодательства, условиям кредитного договора о размерах процентной ставки по кредиту и неустойки за просрочку в исполнении обязательств. Оснований полагать, что действия Банка носят незаконный характер, судом не установлено.

Расчет истца принимается судом, как верный. Существующая задолженность подлежит взысканию в пользу Банка единовременно.

На основании пп. 1 п. 2 ст. 450 ГК РФ заключенный сторонами кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ подлежит расторжению, в связи с существенным нарушением условий договора созаемщиками.

В силу ч.ч. 1,2 ст. 3 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 102-ФЗ (ред. от ДД.ММ.ГГГГ) «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (с изм. и доп., вступ. в силу с ДД.ММ.ГГГГ) (далее- Закон об ипотеке) ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке.

Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает требования залогодержателя в том объеме, какой они имеют к моменту их удовлетворения за счет заложенного имущества.

Залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в ст. 3 и 4 данного закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное (ст. 50 Закона об ипотеке).

Вопросы, разрешаемые судом при рассмотрении дела об обращении взыскания на заложенное имущество, определены ст. 54 Закона об ипотеке.

В частности, подп. 3,4 п. 2 данной статьи предусмотрено, что, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить способ и порядок реализации заложенного имущества, на которое обращается взыскание. Если стороны заключили соглашение, устанавливающее порядок реализации предмета ипотеки, суд определяет способ реализации заложенного имущества в соответствии с условиями такого соглашения, а также указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации.

Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются п. 9 ст. 77.1 Закона об ипотеке.

Таким образом, Законом об ипотеке установлены императивные требования относительно действий суда при определении начальной продажной цены заложенного имущества.

В силу ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Оснований, предусмотренных ст. 54.1 Закона об ипотеке, для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество не имеется, доказательств оплаты задолженности ответчиками не представлено.

В связи с удовлетворением имущественных требований Банка и применением к возникшим на основании кредитного договора правоотношениям Закона об ипотеке, суд усматривает основания для обращения взыскания на предмет ипотеки – двухкомнатную квартиру, общей площадью 57,9 кв.м., с кадастровым №, расположенная по <адрес>, с определением способа продажи имущества - публичные торги.

Согласно Отчету об оценке АНО «Центр оценки и экспертиз» № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ согласованная рыночная стоимость предмета залога составляет 1 330 000 руб. (л.д. 26-33).

Представленный Банком отчет об оценке имущества ответчиками не оспорен, свой отчет не представлен, данные об иной стоимости имущества суду отсутствуют.

Залоговая стоимость предмета ипотеки установлена сторонами в п. 10 договора кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ и составляет 90% от стоимости имущества, определенного отчетом об оценке объекта недвижимости.

Таким образом, начальная продажная цена залоговой квартиры устанавливается судом в соответствии с п. 10 кредитного договора в сумме 1 197 000 руб. (1330000х90%).

В соответствии с ч. 1 ст. 446 ГПК РФ взыскание по исполнительным документам не может быть обращено на принадлежащее гражданину-должнику на праве собственности жилое помещение (его части), если для этого гражданина и членов его семьи, совместно проживающих в принадлежащем помещении, оно является единственным пригодным для постоянного проживания помещением, за исключением имущества, если оно является предметом ипотеки и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание.

По смыслу указанной нормы, наличие у гражданина-должника жилого помещения, являющегося единственным пригодным для постоянного проживания помещением для него и членов его семьи, совместно проживающих в принадлежащем помещении, не является препятствием для обращения на него взыскания, если соответствующее жилое помещение является предметом ипотеки (договорной или законной).

Таким образом, обращение взыскания на жилое помещение, являющееся предметом ипотеки, допускается и в том случае, если оно является единственно пригодным для проживания для должника и членов его семьи.

Довод ответчика ФИО4 о том, что жилое помещение является единственным для проживания семьи несостоятельный, так как квартира является предметом залога.

Ссылки ответчика о невозможности обращения взыскания на жилое помещение, ввиду его нахождения в долевой собственности, в том числе малолетних детей, и оплате кредита за счет материнского капитала, связаны в неверным толкованием норм права. Право Банка на досрочное взыскание всей суммы задолженности при нарушении заемщиками обязательств по договору и обращении взыскания на предмет залога прямо предусмотрено действующим законодательством, а также условиями кредитного договора.

Наличие финансовых затруднений или тяжелого материального положения заемщиков, основанием для освобождения заемщиков от исполнения кредитных обязательств не являются и обстоятельством, освобождающим последних от ответственности, признаны не могут.

Использование средств материнского капитала при приобретении квартиры, в том числе погашении части кредитной задолженности, возникшей в связи с ее приобретением, не влечет отказ в удовлетворении требований Банка, поскольку не является препятствием для взыскания задолженности по кредиту и обращении взыскания на квартиру, как предмет залога.

Доказательств, свидетельствующих о наличии обстоятельств, освобождающих заемщиков от ответственности за нарушение кредитных обязательств, суду не представлено.

Руководствуясь ст. ст. 193, 194, 197,198 ГПК РФ,

р е ш и л:

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и ФИО4, ФИО5.

Взыскать солидарно с ФИО4, ФИО5 в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно в размере 437 477 рублей 97 копеек, в том числе: основной долг 356 180 рублей 48 копейки, проценты 55 428 рублей 47 копеек, неустойка 25 869 рублей 02 копейки.

Обратить взыскание на заложенное имущество – двухкомнатную квартиру, общей площадью 57,9 кв.м., с кадастровым №, расположенную по <адрес>, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере 1 197 000 рублей.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме в Пермский краевой суд через Чайковский городской суд.

Судья: подпись А.А.Грибанова

«КОПИЯ ВЕРНА»

подпись судьи _____________________________________

(А.А. Грибанова)

Секретарь судебного заседания отдела обеспечения судопроизводства по гражданским делам Чайковского городского суда Пермского края

_____________________

(Л.Ю.Салахова)

«_____» _____________ 20__ г

Решение (определение) ___ вступило в законную силу.

Подлинный документ подшит в деле № 2- 655 /2021

УИД 59RS0026-01-2021-000042-13

Дело находится в производстве

Чайковского городского суда Пермского края