Решение № 2-6372/2020 2-6372/2020~М-5272/2020 М-5272/2020 от 1 ноября 2020 г. по делу № 2-6372/2020

№ 2-6372/20


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

02 ноября 2020 года г. Краснодар

Прикубанский районный суд города Краснодара в составе:

Председательствующего Бодровой Н.Ю.

при секретаре Пахомовой К.Ю.

с участием помощника судьи Тюфановой А.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1, к АО «Страховая компания МетЛайф» о взыскании части страховой премии

УСТАНОВИЛ:

Истец обратилась в суд с иском (уточненным) к ответчику о взыскании страховой премии в размере 105 166 рублей 42 копейки, штрафа в размере 52 583 рубля, неустойки за нарушение сроков выполнения требований потребителя в размере 118 988 рублей 82 копейки, компенсацию морального вреда в размере 100 000 рублей, расходов по оплате услуг представителя в размере 30 000 рублей.

Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между АО “ЮниКредит Банк” и истцом был заключен кредитной договор на срок <данные изъяты>, в соответствии с которым банк предоставил кредит в размере <данные изъяты>. В соответствии с пунктом 9 кредитного договора для заключения и исполнения названного договора в соответствии с выбором, сделанным заемщиком при обращении за получением кредита, заемщику необходимо заключить договор личного страхования. ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен договор страхования от несчастных случаев на срок <данные изъяты>. Страховая сумма по договору страхования на дату его заключения составила <данные изъяты>, страховая премия - 118 988 рублей 82 копейки. ДД.ММ.ГГГГ обязательства по кредитному договору с АО “ЮниКредит Банк" исполнены истцом досрочно, задолженность погашена в полном объеме. ДД.ММ.ГГГГ истцом было подано заявление (уведомление) в АО "Страховая компания МетЛайф" о расторжении договора страхования в связи с досрочным погашением кредита и о возврате части страховой премии в размере 104 840 рублей 56 копеек. ДД.ММ.ГГГГ в ответ на заявление истца страховая компания сообщила, что договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ был расторгнут по ее заявлению от ДД.ММ.ГГГГ и что в соответствии с п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса, в случае расторжения Договора Страхования по инициативе Страхователя уплаченная страховая премия возврату не подлежит, если договором не предусмотрено иное. ДД.ММ.ГГГГ истцом была направлена претензия в АО "Страховая компания МетЛайф” с требованием о добровольном возврате части страховой премии. Считает, что поскольку ДД.ММ.ГГГГ истец досрочно произвела полное погашение задолженности по кредитному договору, то с учетом условий договора страхования данное обстоятельство привело к сокращению страховой суммы до нуля, следовательно, на основании положений абзаца 1 пункта 3 статьи 958 ГК РФ, страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. До настоящего времени требование о возврате части страховой премии ответчиком не исполнено, что послужило поводом для обращения в суд.

Истец, а также ее представитель – адвокат Литвинчук А.В., действующий по ордеру №, удостоверение №, доводы, изложенные в иске, поддержали, просили уточненные исковые требования удовлетворить в полном объеме.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, согласно поступившим возражениям на иск, просит рассмотреть дело в его отсутствие, в удовлетворении заявленных требований отказать, поскольку при досрочном погашении кредита возврат страховой премии договором страхования не предусмотрен, исходя из условий заключенного между сторонами Договора, страховая сумма при досрочном погашении кредита не равна нулю и Договор страхования продолжает свое действие.

Суд, выслушав участников процесса, исследовав представленные доказательства, оценив все обстоятельства дела в совокупности, приходит к выводу, что оснований для удовлетворения заявленных требований не имеется.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АО “ЮниКредит Банк” и ФИО1, был заключен кредитной договор на срок <данные изъяты> в соответствии с которым банк предоставил истцу кредит в размере <данные изъяты> для покупки автомобиля Хундай.

Также, ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен договор страхования от несчастных случаев на срок <данные изъяты>. Страховая сумма по договору страхования на дату его заключения составила <данные изъяты>, страховая премия составила 118 988 рублей 82 копейки, что подтверждается страховым сертификатом №.

Согласно справке ЮниКредитБанк от ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1, обязательства по кредитному договору с АО “ЮниКредит Банк" исполнены досрочно, задолженность погашена в полном объеме.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась к ответчику с заявлением об отказе от договора страхования, досрочном прекращении договора страхования и возврате страховой премии в размере 104 840 рублей 56 копеек.

Как следует из ответа страховой компании от ДД.ММ.ГГГГ, согласно п.3 ст.958 ГК РФ в случае расторжения договора страхования по инициативе страхователя уплаченная страховщику страхования премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ответчика была направлена претензия с требованием о добровольном возврате части страховой премии.

Согласно письму ответчика от ДД.ММ.ГГГГ, истцу сообщено, что договор страхования от ДД.ММ.ГГГГ расторгнут на основании ранее направленного ею заявления, а возврат страховой премии в данном случае действующим законодательством не предусмотрен.

Отказывая в удовлетворении заявленных требований суд исходит из следующего:

Статьей 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

В силу ч.1,2 ст. 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в части I статьи 958 ГК РФ.

В силу части 3 вышеуказанной нормы при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в части 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Истец обратился с заявлением о возврате части страховой премии ввиду досрочного прекращения обязательств по кредитному договору.

Вместе с тем, досрочное погашение кредита не упоминается в части 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации в качестве обстоятельства для досрочного прекращения договора страхования, в связи с наступлением которого у страховщика имеется право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Досрочное погашение кредита само по себе не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая, предусмотренного договором страхования, отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

В рассматриваемом случае существование страхового риска не прекратилось, поскольку действие договора страхования в зависимость от действия кредитного договора не ставилось.

Об этом свидетельствуют Полисные условия страхования от ДД.ММ.ГГГГ, на основании которых заключен договор страхования с истцом, о чем указано в страховом сертификате №

При заключении договора Страхования между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора страхования, что также подтверждается собственноручной подписью истца на страховом сертификате.

Согласно страховому сертификату при заключении Договора страхования Страховая сумма равна <данные изъяты>. Далее, начиная со второго дня срока действия Договора страхования, Страховая сумма снижается, ее размеры устанавливаются на определенные периоды страхования и указываются в Таблице размеров страховых сумм, которая является неотъемлемой частью Договора страхования.

Из указанной таблицы следует, что страховая сумма не зависит от остатка задолженности по кредиту. После полного досрочного погашения кредита размеры Страховой суммы, подлежащей выплате в случае наступления страхового случая, остаются неизменными, устанавливаются на определенные периоды страхования и указываются в Таблице размеров страховых сумм (Приложение № 1 к Страховому сертификату).

Кроме того, по условиям страхового сертификата, размер страховой выплаты по рискам «Смерть», «Постоянная полная нетрудоспособность», «Временная нетрудоспособность» является единой и составляет 100% страховой суммы на дату наступления страхового случая, но не более страховой суммы на дату заключения договора страхования.

Таким образом, доводы истца о том, что досрочное погашение кредита привело к сокращению страховой суммы до нуля, опровергается условиями заключенного сторонами договора страхования.

Напротив, в случае досрочного исполнения Страхователем обязательств по кредитному договору, заключенному с Банком, в полном объеме Договор страхования продолжает действовать до окончания срока страхования и страховая сумма не равна нулю, размер остатка задолженности по кредиту не связан с размером страховой выплаты. Положения закона и заключенный сторонами договор страхования не предусматривает возможность возврата страховой премии за не истекший срок действия договора при досрочном расторжении договора по инициативе страхователя.

Согласно пункту 11.1.5. Полисных условий на основании письменного заявления Страхователя об отказе от Договора страхования, поданного в течение 14 (четырнадцати) рабочих дней с даты заключения Договора страхования, при условии отсутствия в данном периоде страховых событий страховая премия подлежит возврату Страхователю в полном объеме. При этом Договор страхования прекращает свое действие с даты получения Страховщиком письменного заявления об отказе от Договора страхования

Данное положение в полной мере соответствует Указанию Банка России от 20.11.2015 N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», в соответствии с которым при осуществлении добровольного страхования страховщик предусмотрел условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием.

Однако указанный срок отказа от договора страхования и возврата страховой премии истцом был пропущен, поскольку с соответствующим заявлением о возврате страховой премии истец обратилась лишь ДД.ММ.ГГГГ, то есть по истечении установленного 14-тидневного срока.

Таким образом, учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что оснований для взыскания с ответчика суммы страховой премии не имеется. Соответственно не подлежат удовлетворению и производные требования истца о взыскании компенсации морального вреда, штрафа, неустойки и судебных расходов.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194 – 198, ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

В удовлетворении искового заявления ФИО1, к АО «Страховая компания МетЛайф» о взыскании части страховой премии - отказать.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Краснодарский краевой суд чрез Прикубанский районный суд города Краснодара в течение месяца.

Председательствующий