Решение № 2-923/2017 2-923/2017 ~ М-1028/2017 М-1028/2017 от 10 декабря 2017 г. по делу № 2-923/2017

Дело № 2-923/2017


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

11 декабря 2017 года с. Корткерос

Корткеросский районный суд Республики Коми в составе: председательствующего судьи Федотовой М.В., при секретаре Сивкове Д.Н., с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного Общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты, судебных расходов,

установил:

АО «Тинькофф Банк» (далее Банк) обратилось в суд с иском о взыскании с ФИО1 просроченной задолженности, образовавшейся за период с <дата> по <дата> включительно, состоящую из суммы общего долга – 208825,02 руб., из которых 128008,89 руб. - просроченная задолженность по основному долгу; 61477,29 руб. – просроченные проценты; 19338,84 руб. – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 5288,25 руб.

В обоснование требований в заявлении указано, что <дата> между сторонами был заключен договор кредитной карты ХХХ с лимитом задолженности <...>. Однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора. <дата> Банк расторг договор путем выставления в адрес ответчика заключительного счета на указанную в иске сумму. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссии и процентов Банк не осуществлял. До настоящего времени задолженность не погашена.

В судебное заседание представитель истца не явился, надлежащим образом уведомлен о времени и месте рассмотрения дела.

Ответчик ФИО1 с иском не согласилась, пояснив, что не такую сумму брала у Банка, последний платеж внесла в <дата> г., посчитав тем самым, что кредитный договор с ней расторгнут.

В соответствии с положениями ст.167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие надлежащим образом извещенного, но не явившегося представителя истца.

Заслушав ответчика, изучив материалы дела, суд находит заявление подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со стст. 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

К договорам применяются правила о двух и многосторонних сделках, предусмотренных гл. 9 ГК РФ.

В силу ст. 160 ГК РФ, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п. п. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ.

Согласно ст. 434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом или договором данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договора данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом).

В силу п. 3 ст. 438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно п. 58 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 6, Пленума Высшего Арбитражного суда РФ N 8 от 01.07.1996 "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", для признания соответствующих действий адресата оферты акцептом достаточно, чтобы лицо, получившее оферту, приступило к ее исполнению на условиях, указанных в оферте и в установленный для ее акцепта срок.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Таким образом, договор о предоставлении кредитной карты с лимитом задолженности стороны вправе заключить как в форме подписания одного документа, так и в офертно-акцептной форме.

Ст. 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные § 1 гл. 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами указанного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

На основании стст. 809, 810 ГК РФ Заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В судебном заседании установлено, что <дата> между Банком и ФИО1 заключен договор кредитной карты ХХХ с лимитом задолженности <...>., в последующем увеличенный до <...>.

Согласно п. п. 2.3 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) предусмотрено, что договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете клиента. Акцепт осуществляется путем активации Банком кредитной карты. Договор также считается заключенным с момента поступления в Банк первого реестра платежей.

Заявление-анкета ФИО1 от <дата>, поданная в "Тинькофф Кредитные Системы" Банк (ЗАО) о получении кредитной карты, содержит предложение от имени ответчика к заключению договора о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого банк выпустил на имя ответчика кредитную карту и установил начальный лимит задолженности для осуществления операций по кредитной карте за счет кредита, предоставляемого банком.

В соответствии со ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Таким образом, договор кредитной карты заключен путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете ФИО1, из которой также следует, что заявление-анкета, общие условия и тарифный план содержат существенные условия договора и являются его неотъемлемыми частями.

Согласно п. п. 1.5, 1.12, 2.3 Положения "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт" N 266-П, утвержденного Центральным банком Российской Федерации 24.12.2004 (далее Положение), кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора. Клиент совершает операции с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт по банковскому счету, открытому на основании договора банковского счета, предусматривающего совершение операций с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, заключаемого в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Клиент вправе получать наличные денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, оплачивать товары, услуги, проводить иные операции, не запрещенные законодательством Российской Федерации.

Открытие счета карты клиенту - физическому лицу прямо регламентируется нормами гл. 45 ГК РФ.

В силу ст. 850 ГК РФ в соответствии с договором банковского счета банк вправе осуществлять платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета). Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (гл. 42 ГК РФ), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

П. 4.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в "Тинькофф Кредитные системы" Банк (ЗАО) предусмотрено использование кредитной карты клиентом для совершения следующих операций: оплата товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) в предприятиях, принимающих в оплату кредитные карты; получение наличных денежных средств в банкоматах и пунктах выдачи наличных банка и других банков; оплата услуг в банкоматах банка и других банков; иных операций, перечень которых устанавливается банком и информация о которых размещается в подразделениях банка, осуществляющих обслуживание физических лиц, и/или на странице банка в сети Интернет.

Согласно тарифам по кредитным картам (на <дата>), являющихся неотъемлемой частью заявления - анкеты, беспроцентный период по кредиту составляет до 55 дней, базовая процентная ставка по кредиту составляет 12,9% годовых, плата за обслуживание основной карты – 590руб., комиссия за выдачу наличных денежных средств или за совершение расходных операций с картой в других кредитных организациях – 2,9% плюс 390 руб., штраф за неуплату минимального платежа, совершенную первый раз составляет 590 руб., второй раз - 1% от задолженности плюс 590 руб., третий раз - 2% от задолженности плюс 590 руб., процентная ставка по кредиту при своевременной оплате минимального платежа – 0,12% в день, а при неоплате минимального платежа - 0,20% в день. Также предусмотрена услуга СМС-банка и плата за предоставление данной услуги - 59 рублей, плата за включение в программу страховой защиты - 0,89% от задолженности, плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности - 390 руб.

Своей подписью в заявлении-анкете ответчик ФИО1 удостоверила, что согласна со всеми существенными условиями договора, содержащимися в тексте заявления, Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) и Тарифах по кредитным картам Банка, в том числе размерами комиссии за расчетно-кассовое обслуживание, плат за пропуск платежей и иных платежей, а также с включением её в Программу страховой защиты заемщиков банка и быть застрахованным лицом по указанной Программе.

Соответственно, информация, отраженная в смешанном договоре, включающая условия заявления - анкеты, общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в "Тинькофф Кредитные системы" Банк (ЗАО) и тарифах по картам содержит полные и необходимые сведения и существенные условия договора о карте.

Истец акцептовал оферту, выпустил на имя ответчика карту на имя ответчика кредитную карту с лимитом задолженности <...>. и осуществил кредитование счета карты.

Таким образом, свои обязательства истец выполнил надлежащим образом.

В свою очередь ответчик ФИО1 исполняла условия договора, получив карту, она активировала ее, неоднократно пользовалась предоставленными кредитными средствами, в том числе совершала покупки, снимала наличные денежные средства, после чего вносила различные суммы в счет погашения задолженности. Данное обстоятельство последней не опровергалось.

В нарушение взятых на себя обязательств ответчик условия договора кредитной карты исполняла ненадлежащим образом, что подтверждается реестром платежей.

<дата> истцом ответчику выставлен заключительный счет на сумму 208825,02 руб.

Согласно расчету истца на дату выставления заключительного счета, направленного ФИО1, задолженность составляет: просроченная задолженность по основному долгу - 128008,89 руб.; просроченные проценты - 61477,29 руб.; штрафные проценты - 19338,84 руб.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Расчет иска проверено судом и признается правильным.

Свое несогласие с иском ответчик мотивировала большим объемом кредита, несоответствующим тому его размеру, что брала изначально, а также большими процентами, однако не представила доказательств в подтверждение своих доводов, чем – либо несогласие с суммой задолженности не обосновала.

Также ответчик не представила суд доказательств добросовестности своего поведения в данных кредитных отношениях по отношению к истцу, а именно не представил доказательств того, что ответчик на протяжении более года с момента внесения последнего платежа по данному кредиту (с <дата>) обращался к истцу с какими-либо заявлениями относительно погашения задолженности по данному кредиту, предложениями о реструктуризации задолженности или просьбами об уменьшении задолженности, что не может быть расценено судом как разумное и добросовестное поведение ответчика. Не представлено доказательств наличия у ответчика каких-либо жизненных обстоятельств, препятствующих ему совершить указанные действия, которые позволили бы суду сделать вывод о принятии ответчиком разумных и своевременных мер к уменьшению возникшей задолженности, доказательств, подтверждающих, что она со своей стороны исполнила обязательство надлежащим образом и возвратила кредит, как и иных сведений о задолженности или ее отсутствии по кредиту.

Истец представил суду надлежащие доказательства, подтверждающие, что ответчик обязан исполнить обязательство перед истцом (кредитором) по выплате указанной суммы задолженности по кредитному договору.

Поскольку смешанный договор является заключенным, ФИО1 неоднократно не исполняла условия договора, Банк в одностороннем порядке расторг договор путем выставления заключительного счета, прекратил начисление процентов за пользование кредитом и штрафов, в связи с чем суд считает, что непогашенная в установленный общими условиями тридцатидневный срок задолженность подлежит взысканию с ответчика.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В соответствии с ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Расходы истца по уплате госпошлины при подаче иска подлежат взысканию в порядке возмещения с ответчика в заявленной сумме.

Руководствуясь ст. 198 ГПК РФ, суд

решил:

иск удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного Общества «Тинькофф Банк» задолженность договору кредитной карты ХХХ, образовавшейся за период с <дата> по <дата> включительно, состоящей из суммы общего долга – 208825,02 руб., из которых 128 008,89 руб. - просроченная задолженность по основному долгу; 61 477,29 руб. – просроченные проценты; 19 338,84 руб. – штрафные проценты, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 5288,25 руб., всего в общей сумме 214113,27руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Коми через Корткеросский районный суд Республики Коми в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме.

Судья М.В. Федотова

В окончательной форме решение изготовлено: 18.12.2017.