Решение № 2-171/2021 2-171/2021~М-104/2021 М-104/2021 от 7 июня 2021 г. по делу № 2-171/2021

Дело № 2- 171/2021

УИД 65RS0004-01-2021-000211-37


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

08 июня 2021 года г. Долинск

Долинский городской суд Сахалинской области в составе председательствующего судьи М.П. Повраковой, при секретаре судебного заседания Е.К. Хомицкой

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору умершего наследника, встречному исковому заявлению ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о возложении обязанности произвести выплату страхового возмещения,

УСТАНОВИЛ

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору умершего наследника.

В обоснование заявленных требований банк указал, что между ПАО «Сбербанк России» и ФИО2 16 декабря 2015 года был заключен кредитный договор №. В соответствии с п. 1-14 индивидуальных условий кредитного договора сумма кредита составила 417 000 рублей, процентная ставка за пользование кредитом 23,5% годовых, срок возврата кредита 60 месяцев с даты фактического предоставления. Факт заключения кредитного договора и получения заемщиком кредитных средств подтверждается выпиской по счету. Заемщик обязался погашать кредит ежемесячно аннуитентными платежами. ДД.ММ.ГГГГ заемщик умер, его обязательства перестали выполняться. Жизнь заемщика была застрахована в ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Согласно ответа страховой компании от ДД.ММ.ГГГГ решение по страховой выплате не может быть принято без предоставления дополнительных документов. Данные документы отсутствуют в распоряжении банка. По состоянию на дату подачи искового заявления размер полной задолженности составляет 166 926 руб. 26 коп, в том числе задолженность по процентам 31 809 руб. 35 коп., задолженность по кредиту 135 116 руб. 91 коп. По информации имеющейся в распоряжении банка, ФИО1 входит в круг наследников первой очереди. Просит суд расторгнуть кредитный договор и взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Сбербанк России» долг по кредитному договору № от 16 декабря 2015 года в сумме 166 926 руб. 26 коп. и сумму государственной пошлины в размере 4 538 руб. 53 коп.

Определением суда от 29 апреля 2021 года по ходатайству ответчика ФИО1 к участию в деле в качестве соответчика привлечено ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни».

29 апреля 2021 года ФИО1 представила в суд встречное исковое заявление к ООО «Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о возложении обязанности произвести выплату страхового возмещения, указав, что ФИО2 выразил согласие быть застрахованным по договору страхования жизни и здоровья, при этом выгодоприобретателем по договору страхования в случае наступления страхового случая будет являться ПАО «Сбербанк России». По договору страхования покрываются риски, в том числе смерть. За подключение к программе застрахованный согласился оплатить 62 341 руб. 50 коп. ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 умер. Ей выполнено обязательство по надлежащему уведомлению страхователя и страховщика о наступлении страхового события и предоставлены документы, указанные в памятке застрахованного лица. Просит суд возложить на ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» произвести выплату страхового возмещения по страховому случаю в связи со смертью заемщика ФИО2 в пользу выгодоприобретателя ПАО «Сбербанк России» для зачисления в счет полной оплаты суммы задолженности по кредитному договору № от 16 декабря 2015 года.

В судебном заседании представители ПАО «Сбербанк России» и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не присутствовали, о времени и месте рассмотрения дела извещены.

ФИО1 и ее представитель в судебном заседании с исковыми требования ПАО «Сбербанк России» не согласились, встречные исковые требования поддержали по основаниям изложенным в исковом заявлении.

Выслушав доводы и пояснения участвующих лиц, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу положений ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий недопустимы ч. 1 ст. 310 ГК РФ.

Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» (главы 42 ГК РФ, т.е. положения ст. ст. 807 - 818 ГК РФ), если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 «Кредит» (главы 42 ГК РФ) и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами на момент его возврата.

Как установлено судом и следует из материалов дела на основании заявления – анкеты от ДД.ММ.ГГГГ, между ПАО «Сбербанк России» и ФИО2 16 декабря 2015 года был заключен кредитный договор № на сумму кредита 417 000 рублей, процентная ставка за пользование кредитом 23,5% годовых (п. 4 Индивидуальных условий «потребительского кредита»). Срок возврата кредита до полного выполнения обязательств по договору по истечении 60 месяцев с даты его фактического предоставления. Договором кредитования предусматривается 60 ежемесячных аннуитетных платежей в размере 11 875 рублей 53 копейки (п. 6 Индивидуальных условий «потребительского кредита», а так же графика платежей от 16 декабря 2015 года). Согласно п. 8 Индивидуальных условий «потребительского кредита» погашение кредита осуществляется в соответствии с Общими условиями кредитования путем перечисления со счета заемщика. Цель использования заемщиком потребительского кредита для личного потребления (п. 11 Индивидуальных условий «потребительского кредита»). За несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и (или) уплату процентов за пользование кредитом (в соответствии с п. 3.3 условий кредитования) в размере 20 % годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, включительно по дату погашения просроченной задолженности по договору.

С содержанием Общих условий кредитования заемщик ознакомлен и согласен (п. 14 Индивидуальных условий «потребительского кредита»). В соответствии с п. 2 Индивидуальных условий кредитования, в случае акцепта со стороны кредитора предложения, содержащегося в Индивидуальных условиях кредитования, сумма кредита зачисляется на счет № (п. 17 Индивидуальных условий «потребительского кредита»).

Согласно копии записи акта о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ, составленной отделом записи актов гражданского состояния Долинского района агентства записи актов гражданского состояния Сахалинской области, ДД.ММ.ГГГГ заемщик ФИО2 умер.

Кредитные обязательства заемщика перестали исполняться. Судом установлено, сумма задолженности составляет 166 926 руб. 26 коп., в том числе задолженность по процентам 31 809 руб. 35 коп., задолженность по кредиту 135 116 руб. 91 коп.

Размер задолженности суд признает правильным, поскольку он подтвержден подробным расчетом, соответствует требованиям закона, условиям договора и не оспаривался ответчиком.

Из материалов наследственного дела № следует, что наследником ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умершего ДД.ММ.ГГГГ, является дочь ФИО1, которой выданы свидетельства о праве на наследство по завещанию. Наследство, на которые выданы свидетельства, состоит из квартиры, расположенной по адресу: <адрес> прав на денежные средства, внесенные в денежные вклады, хранящиеся в ПАО Сбербанк Дальневосточный банк Подразделение №.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в п. п. 58, 60, 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация, города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону.

Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 ГК РФ).

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Определяя стоимость наследственного имущества, перешедшего к ФИО1 суд, руководствуясь вышеприведенными положениями закона, исходит из данных выписки из единого государственного реестра прав на недвижимое имущество, где кадастровая стоимость квартиры составляет 725 185 руб. 63 коп.

Оценив представленные доказательства, руководствуясь законодательством, регулирующим общие положения исполнения обязательств, недопустимость одностороннего отказа от исполнения обязательства (ст. ст. 309, 310 ГК Российской Федерации), положения о кредитном договоре (ст. 810, 811, 819 ГК Российской Федерации), положения закона об ответственности наследников по долгам наследодателя (п. 1 ст. 1175 ГК Российской Федерации), суд приходит к выводу о том, что ответчик ФИО1, являясь наследником по закону, приняла наследственное имущество, в связи с чем обязана принять на себя неисполненные обязательства умершего ФИО2 по кредитному договору.

При таком положении дела, кредитный договор с умершим заемщиком подлежит расторжению, задолженность по кредитному договору подлежит взысканию с ответчика ФИО1

Разрешая требование ФИО1 к ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о возложении обязанности произвести выплату страхового возмещения, суд приходит к следующим выводам.

Статьей 927 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом со страховой организацией.

В соответствии с частью 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно части 1 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

В соответствии с пунктом 2 статьи 9 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

На основании статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (пункт 1).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне, либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2).

Перечень событий, являющихся страховыми случаями (страховым риском) и наступление которых влечет обязанность страховщика произвести страховую выплату, описывается путем указания событий, являющихся страховыми случаями, и событий, не являющихся страховыми случаями (исключений).

Согласно пункту 3 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Заключая договор страхования, страховщик предполагал добросовестность поведения застрахованного и надлежащее исполнение им своей обязанности сообщить страховщику информацию, имеющую существенное значение для определения степени страхового риска.

Как следует из материалов дела, 12 мая 2015 года между ООО Страховая компания «Сбербанк Страхование жизни» и ОАО «Сбербанк» (в настоящее время после переименования ПАО «Сбербанк России») было заключено соглашение об условиях и порядке страхования № ДСЖ-3. В рамках данного соглашения страховщик и страхователь заключают договоры личного страхования в отношении заемщиков ОАО "Сбербанк России" на основании письменных заявлений на страхование.

В рамках данного соглашения общество и страхователь заключают договоры личного страхования в отношении заемщиков ПАО "Сбербанк России" на основании письменных обращений последних (заявления на страхование), которые заемщики подают непосредственно страхователю (т.е. в Банк).

Порядок подключения к программе страхования регламентируется указанным соглашением.

При заключении кредитного договора между ФИО2 и ООО СК "Сбербанк страхование жизни" путем подписания последним заявления на страхование по программе коллективного добровольного страхования и жизни и здоровья заемщика от 16 декабря 2015 года при посредничестве банка был заключен договор добровольного страхования жизни и здоровья заемщика с обязательством страховщика при наступлении страхового случая произвести выплату страховой суммы в размере 417 000 руб.

В соответствии с п. 5.1 заявления на страхование выгодоприобретателем по договору страхования является ПАО "Сбербанк России" в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по всем действующим на дату подписания настоящего заявления потребительским кредитам, предоставленным ПАО "Сбербанк России". В остальной части выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо, а в случае его смерти - наследники застрахованного лица.

Из заявления на страхование следует, что к правоотношениям сторон применяются Условия участия в программе страхования в отношении застрахованных лиц, принятых на страхование.

Согласно п. 1 заявления на страхование, п. 3.2. Условий страхования страховыми рисками по договору страхования являются:

"стандартное покрытие" (п. 3.2.1.1) по рискам: смерть застрахованного лица по любой причине, установление застрахованному лицу инвалидности 1-й или 2-й группы; дожитие застрахованного лица до наступления события недобровольной потери работы;

"ограниченное покрытие" (п. 3.2.1.2) по рискам: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая.

В соответствии с п. 3.2.1.2 Условий страхования договор страхования заключается только на условиях ограниченного покрытия для лиц, страдающих, в том числе сахарным диабетом.

В заявлении на страхование заемщик ФИО2 подтвердил, что он ознакомлен с Условиями страхования и уведомлен о наличии исключений из страхового покрытия, которые ему были разъяснены до подписания заявления на страхование жизни и здоровья.

Из представленных ГБУЗ «Долинская ЦРБ им. Н.К. Орлова» документов следует, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 установлен диагноз: <данные изъяты>, что подтверждается выпиской из истории болезни (за 5 лет).

Поскольку до даты подписания заявления на страхование ФИО2 был установлен диагноз «<данные изъяты>», следовательно, договор страхования был заключен только на случай смерти застрахованного лица в результате несчастного случая.

В соответствии с медицинским свидетельством о смерти серия № № смерть ФИО2 произошла от заболевания «<данные изъяты>».

Письмом ООО СК "Сбербанк страхование жизни" от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 отказано в выплате страхового возмещения, поскольку смерть от заболевания не входит в число рисков по ограниченному покрытию.

Принимая во внимание, что по смыслу п. 3.2 Условий страхования страховым случаем и страховым риском по договору страхования при ограниченном покрытии для клиентов, имеющих заболевание «<данные изъяты>», является смерть застрахованного лица в результате несчастного случая, оснований для признания страховым случаем смерти заемщика ФИО2 от заболевания, не имеется.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о возложении обязанности произвести выплату страхового возмещения, поскольку оснований для признания ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» страхового случая не имеется.

Согласно части 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

К судебным издержкам в соответствии со ст. 94 ГПК РФ отнесены расходы на оплату услуг представителей, другие признанные судом необходимыми расходы. Расходы на оплату государственной пошлины истцом в сумме 4 538 руб. 53 коп. подтверждены платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ, указанные расходы суд признает необходимыми расходами при подаче иска и подлежащими возмещению ответчиком ФИО1

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194 - 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ

Исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору умершего наследника – удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № заключенный между ПАО «Сбербанк России» и ФИО2 16 декабря 2015 года.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору № от 16 декабря 2015 года в сумме 166 926 (сто шестьдесят шесть тысяч девятьсот двадцать шесть) руб. 26 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в сумме 4 538 (четыре тысячи пятьсот тридцать восемь) рублей 53 копейки.

В удовлетворении требований ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о возложении обязанности произвести выплату страхового возмещения – отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами и другими лицами участвующими в деле в Сахалинский областной суд путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме, через Долинский городской суд Сахалинской области.

Апелляционную жалобу вправе подать также лица, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом.

Решение в окончательной форме изготовлено 09 июня 2021 года.

Судья М.П. Повракова