Решение № 2-4153/2019 от 26 июня 2019 г. по делу № 2-4153/2019

Дело №

УИД 86RS0№-46

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ июня 2019 года

Центральный районный суд г. Читы в составе:

председательствующего судьи Емельяновой В.Е.

при секретаре Шекуновой Н.М.

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Чите гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО2 ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Сбербанк России» обратился в суд с вышеназванным иском, мотивируя следующим. ФИО1 на основании заявления на получение карты от ДД.ММ.ГГГГ получил дебетовую карту Visa Classic № с условием предоставления кредита по форме неразрешенного овердрафта – предоставление кредита в размере, необходимом для отражения расходной операции по Счету карты по полном объеме, в случае если сумма операции по карте превышает сумму расходного лимита. Во исполнение заявления ответчика Банк выпустил ему дебетовую карту Visa Classic №, а также открыл счет №. В настоящее время заявление ответчика на выдачу банковской карты утеряно, в связи с чем, банк не может его предоставить, при этом фактические действия ответчика полностью подтверждают фактическое исполнение им сделки кредитования с использованием банковской карты. Условия использования международных карт Сбербанка вместе с Тарифами Банка и Памяткой держателя, в совокупности с заявлением на получение карты являются договором о выпуске и обслуживании карты с условием овердрафта. ДД.ММ.ГГГГ со счета № была списана сумма 36600 рублей по исполнительному производству №-ИП. На момент списания клиентом были произведены расходные операции по карту, которые еще не были отражены по лицевому счету. После поступления и обработки файлов обратного потока образовался неразрешенный овердрафт. Плата за неразрешенный овердрафт составляет 40% годовых. В нарушение условий использования карт ответчик не погашает задолженность по счету в пределах лимита овердрафта. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовалась просроченная задолженность в размере 31 009,42, в том числе: 14 597,16 рублей сумма задолженности по возврату кредита, 13 261,42 рубль сумма задолженности по уплате процентов, 3 150,84 рублей сумма задолженности по неустойке. Просит признать договор кредитовая с использованием банковской карты Visa Classic № между ПАО «Сбербанк России» и ФИО2 заключенным, взыскать с ответчика задолженность в размере 31 009,42 рублей, расходы на оплату государственной пошлины в размере 7 130,28 рублей.

Представитель истца ПАО «Сбербанк России» в судебное заседание не явился, просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя, исковые требования поддержал в полном объеме, не возражал против рассмотрения дела в порядке заочного производства.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещался надлежащим образом, о причинах неявки суд не уведомил, возражений на исковое заявление не представил.

В силу статьи 68 ГПК РФ в случае, если сторона, обязанная доказывать свои требования или возражения, удерживает находящиеся у нее доказательства и не представляет их суду, суд вправе обосновать свои выводы объяснениями другой стороны. Таким образом, имея возможность представить возражения на заявленные требования, ответчик своими правами не воспользовался, о содействии в собирании доказательств суд не просил. Следовательно, учитывая требования состязательности гражданского судопроизводства, неблагоприятные последствия рассмотрения дела по имеющимся в деле материалам возлагаются на ответчика.

Учитывая характер заявленных требований, суд, руководствуясь ст. 167, 233 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца и ответчика в порядке заочного производства с согласия представителя истца, что подтверждается представленным заявлением.

Суд, изучив материалы дела и оценив все в совокупности с действующим законодательством, находит иск подлежащим удовлетворению.

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

В силу ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятии предложения) другой стороной.

В соответствии с ч. 1 ст. 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно ч. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и платить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. Пунктом 1 ст. 810 ГК РФ установлено, что заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В судебном заседании установлено и подтверждается материалами дела, на основании заявления от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 ПАО «Сбербанк России» была представлена кредитная карта Visa Classic № с условием предоставления кредита по форме неразрешенного овердрафта, т.е. между сторонами был заключен договор банковского обслуживания. На основании заявления ФИО1 выдана международная банковская карта Visa Classic, открыт счет карты №. По счету дебетовой карты лимит овердрафта не устанавливался.

Вместе с тем, из выписок по счету карты следует, что ДД.ММ.ГГГГ со счета № была списана сумма 36600 рублей по исполнительному производству №-ИП. На момент списания клиентом были произведены расходные операции по карту, которые еще не были отражены по лицевому счету. После поступления и обработки файлов обратного потока образовался неразрешенный овердрафт.

Также из представленных выписок следует, что после 20.11.2014 операции по карте не совершались, пополнений не производилось.

Таким образом, по счету карты по состоянию на 12 ноября 2018 года образовалась просроченная задолженность в размере 31 009,42, в том числе: 14 597,16 рублей сумма задолженности по возврату кредита, 13 261,42 рубль сумма задолженности по уплате процентов, 3 150,84 рублей сумма задолженности по неустойке.

На момент совершения спорных операций по счету карты ответчика действовали Условия использования банковских карт ОАО "Сбербанк России", утвержденные постановлением Правления Сбербанка России № от ДД.ММ.ГГГГ параграф 13.

В соответствии с п. 1.1. указанных Условий использования банковских карт ОАО «Сбербанк России» в совокупности с Памяткой держателя карт, памяткой по безопасности использования карт, Заявлением на получение карты, надлежащим образом заполненным и подписанным клиентом, Альбомом тарифов на услуги являются заключенным между клиентом и Сбербанком России ОАО договором о выпуске и обслуживании банковских карт.

В соответствии с п. 1.5 Положения Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» расчетная (дебетовая) карта как электронное средство платежа используется для совершения операций ее держателем в пределах расходного лимита - суммы денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, и (или) кредита, предоставляемого кредитной организацией - эмитентом клиенту при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт).

Согласно п. 1.12 указанного Положения Банка России клиент совершает операции с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт по банковскому счету, открытому на основании договора банковского счета, предусматривающего совершение операций с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, заключаемого в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

Технический (неразрешенный) овердрафт - это превышение баланса карты, то есть совершение по карте операций на сумму, превышающую остаток собственных средств или величину кредитного лимита.

Учитывая, что ДД.ММ.ГГГГ денежные средства по счету карты в сумме 36600 рублей были списаны по исполнительному производству №-ИП, а также на момент списания ответчиком были произведены расходные операции по карте, которые еще не были отражены по лицевому счету, образовался неразрешенный овердрафт, операции по частичной оплате которого ответчик осуществлял ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, между сторонами фактически был заключен кредитный договор.

Согласно ст. 850 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета Банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), Банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В силу ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. п. 1 и 2 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (ч. 1 ст. 330 названного Кодекса).

Согласно п. 4.6 Условий использования банковских карт ОАО «Сбербанк России» при образовании овердрафта на счете Банк начисляет на сумму задолженности проценты с даты отражения ее на ссудном счете (не включая эту дату) до даты погашения задолженности (включительно) по ставке, установленной Тарифами Банка.

Клиент обязуется погашать задолженность по счету не позднее 30-ти календарных дней с даты отчета по счету (п. 4.7. Условий)

За несвоевременное погашение задолженности по счету взимается неустойка в соответствии с Тарифами Банка (п. 4.8. Условий).

На основании п. 5.1 Условий, в случае если овердрафт по счету не предусмотрен, держатель обязуется осуществлять операции с использованием карты в пределах остатка денежных средств на счете. В случае возникновения задолженности по счету клиент обязуется погасить сумму задолженности путем внесения (зачисления) денежных средств на счет.

Согласно Тарифов ОАО «Сбербанк России» дебетовой карты Visa Classic плата за неразрешенный овердрафт по счету карты составляет 40% годовых.

Банком в адрес ответчика ДД.ММ.ГГГГ направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате. Требование ответчиком не выполнено, задолженность не погашена.

Согласно ч. 1 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В данном случае не предоставления стороной истца заявления ФИО2 на выдачу дебетовой карты получение не опровергает факт заключения между сторонами договора кредитования, так как наличие договорных отношений между сторонами, возникшими на основании указанного заявления, подтверждаются иными представленными стороной истца доказательствами и стороной ответчика не опровергнут.

Также ответчиком в судебном заседании не представлено доказательств и не опровергнут факт, что в результате совершения расходных операций по карте сверх имевшихся на счете карты денежных средств, по счету карты образовался неразрешенный (технический) овердрафт. Таким образом, в соответствии с Условиями использования банковских карт ОАО "Сбербанк России" между сторонами фактически был заключен кредитный договор.

Данные обстоятельства подтверждаются и тем, что взыскиваемая истцом задолженность сформирована именно по счету №, открытому в рамках договора банковского обслуживания от ДД.ММ.ГГГГ.

Условия использования международных карт Сбербанка России ОАО и Тарифы Сбербанка России размещены на сайте Сбербанка России ОАО.

Условиями использования карт на ответчика возложена обязанность погасить образовавшуюся задолженность, возникшую в связи с осуществлением операции с использованием карты за пределами остатка денежных средств на счете (неразрешенный овердрафт), уплатить проценты, а также неустойку в случае несвоевременного погашения задолженности (п. п. 4.6, 4.7, 4.8, 5.1).

Более того, Тарифами ОАО «Сбербанк России» на выпуск и обслуживание банковских карт (являющимися в силу п. 1.1. Условий использования международных карт Сбербанка России ОАО частью заключенного между сторонами договора) предусмотрено, что плата за неразрешенный овердрафт составляет 40% годовых.

Таким образом, ответчик принял на себя вышеназванные обязательства, которые согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Согласно ст. 310 названного Кодекса односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускается.

Так, из выписок по счету следует, что ответчик на протяжении всего периода пользования картой регулярно осуществлял расходные операции, а также пополнял счет. Последние операции ответчиком произведены в ноябре 2014 года, после чего счет карты ответчик не пополнял. Соответственно, по карте образовалась задолженность в виде разницы пополнений и списаний.

Расчет задолженности, представленный стороной истца, является арифметически верным, в связи с чем, суд считает возможным положить данный расчет в основу решения, в части определения размера задолженности, подлежащего взысканию. Доказательств исполнения по договору ответчиком суду не представлено, расчет не оспорен.

Руководствуясь приведенными выше нормами закона, учитывая данные обстоятельства, а также требования статьи 421 ГК РФ, в силу которой, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами, а также ч. 1 статьи 425 ГК РФ о том, что договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения, суд находит обоснованными и подлежащими удовлетворению исковые требования ПАО «Сбербанк России» в размере 31 009,42, данная сумма подлежит взысканию с ответчика ФИО2

Согласно статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, в связи с чем с ответчика в пользу истца также подлежит взысканию сумма госпошлины в размере 7 130,28 рублей.

Согласно Устава «ПАО «Сбербанк» Открытое акционерное общество «Сбербанк России» в соответствии с решением Общего собрания акционеров от ДД.ММ.ГГГГ изменило наименование банка на Публичное акционерное общество «Сбербанк России» (сокращенное наименование: ПАО «Сбербанк России», запись внесена ДД.ММ.ГГГГ.

Руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ, суд,

Р Е Ш И Л:

Признать договор кредитования с использованием банковской карты Visa Classic № между ПАО «Сбербанк России» и ФИО2 заключенным

Взыскать с ФИО2 ФИО5 в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по карте Visa Classic № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 31 009,42 рублей, расходы на оплату государственной пошлины в размере 7 130,28 рублей.

Ответчик вправе подать заявление об отмене заочного решения в течение семи дней с момента получения копии решения.

Решение может быть обжаловано сторонами в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае если такое заявление подано, в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления путем подачи апелляционной жалобы в Забайкальский краевой суд через Центральный районный суд г. Читы.

Судья В.Е. Емельянова