Решение № 2-2772/2019 2-2772/2019~М-2440/2019 М-2440/2019 от 16 июля 2019 г. по делу № 2-2772/2019

Дело № 2-2772/19


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Владикавказ 17 июля 2019г.

Советский районный суд г. Владикавказа РСО-Алания в составе:

председательствующего судьи Кабалоева А.К.,

при секретаре Тогузаевой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Северо-Осетинского отделения № 8632 к ФИО1 и ФИО2 о досрочном взыскании задолженности, расторжении кредитного договора и обращении взыскания на заложенное имущество,

у с т а н о в и л:

ПАО Сбербанк России в лице Северо-Осетинского отделения №

обратилось в суд с вышеуказанным иском, с обоснование которого указал, что по кредитному договору № от 19.12.2015г. ФИО1, ФИО2 был предоставлен ипотечный кредит «Приобретение готового жилья» в размере 3 608 600 руб. на срок 180 месяцев под 13,95% на приобретение объекта недвижимости: дом и земельный участок по адресу: РСО-Алания, <адрес>.

В качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств Заёмщики предоставили Кредитору залог (ипотеку) объекта недвижимости - дом общей площадью 202,2 кв.м., назначение жилой дом, расположенный по адресу: РСО-Алания, <адрес>, кадастровый №, запись в ЕГРП: № от 23.12.2015г. Ипотека в силу закона; земельный участок площадью 605 кв.м., категория земель - земли населенных пунктов, расположенный по адресу: РСО-Алания, <адрес>, кадастровый №, запись в ЕГРП: № от 23.12.2015г., ипотека в силу закона.

В силу п.1 ст. 77 Федерального закона от ... N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее по тексту - Закон об ипотеке «Жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним».

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

Банк исполнил свои обязательства по Кредитному договору надлежащим образом и предоставил заёмщику денежные средства, предусмотренные условиями Кредитного договора (п. 1 Кредитного договора).

Заёмщик свои обязательства по кредитному договору исполняет ненадлежащим образом.

Условием Кредитного договора (п.6 и п.8 Кредитного договора), а также Графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью Кредитного договора, предусматривается ежемесячное погашение кредита и уплата процентов.

В нарушение вышеуказанных условий Кредитного договора Заёмщиком ежемесячные платежи в счет погашения кредита и начисленных процентов за пользование кредитными средствами не производятся.

Согласно п.12 Кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом Заёмщик, уплачивают Кредитору неустойку в размере 20% от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).

В соответствии со ст. 334 ГК РФ «В силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя)».

«Взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства» (ст. 348 ГК РФ). В соответствии со ст. 337 ГК РФ, ст.З ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объёме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причинённых просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

Согласно ст.50 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» «Залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное».

По состоянию на 22.02.2019г. кредитная задолженность составляет <данные изъяты>.

В соответствии с условиями кредитного договора и Общих условий кредитования Заёмщики обязуется возвратить кредитору полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, неустойки, все расходов кредитора, связанных с принудительным взысканием задолженности по договору.

В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ, п.4.3.4 Общих условий кредитования, Кредитор имеет право потребовать от Заёмщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойки, предусмотренные условиями Кредитного договора, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заёмщиком своих обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом.

Нарушение данных обязательств со стороны Заемщиков является существенным, а размер исковых требований соразмерен стоимости заложенного имущества.

Таким образом, учитывая, что Заемщиками не исполняются обязанности по ежемесячному погашению кредита и уплате процентов, в соответствии с п.4.3.4 Кредитного договора, на основании п. 2 ст. 811 ГК РФ Кредитор имеет право потребовать от Заёмщика в судебном порядке досрочного возврата всей суммы кредита и уплаты причитающихся процентов за пользование кредитом, неустойки, предусмотренные услоеиямя Кредитного договора. При этом Кредитор имеет право обратить взыскание на заложенное имущество.

Банк, в соответствии с Положением о порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности, утвержденному Банком России 26.03.2004г. №-П, обязан в порядке формирования резерва перечислить на счет Центрального Банка Российской Федерации сумму, составляющую 100% задолженности по кредиту. При этом указанная сумма может быть возвращена лишь после окончания исполнительного производства. Следовательно, Банк терпит убытки в виде упущенной выгоды дважды, исключая денежные средства в сумме задолженности из оборота, поскольку не имеет возможности пользоваться данными денежными средствами.

Из изложенного следует, что убытки Банка от нарушений условий Кредитного договора Ответчиками полностью лишают Банк финансовой выгоды, на которую он вправе был рассчитывать, заключая Кредитный договор.

В соответствии с ч.1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке установленном законом.

Согласно п 4 ч.2 ст.54 Федерального закона от ... N 102-ФЗ (ред. от ...) «Об ипотеке (залоге недвижимости)» принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика (п.4 ч.2 ст. 54 Закона об ипотеке).

Ответчики ФИО1 и ФИО2 в судебном заседании иск признали частично в части требования о взыскания задолженности. Требования об обращении взыскания на имущество иск не признали, указав, что оснований для удовлетворения этого требования нет, поскольку указанный жилой дом для них единственное жилье, что по их мнению, делает невозможным удовлетворение в этой части иска.

Представитель истца просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

С учетом положений ст.167 ГПК РФ суд счел возможным рассмотрение дела в отсутствие представителя истца.

Выслушав ответчиков и исследовав материалы дела, суд считает исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Так, изложенными в исковом заявлении доводы истца полностью подтверждаются представленными доказательствами. а именно кредитным договором <***> от 19.12.2015г., заключенным с ФИО1 и ФИО2, заявлением индивидуального заемщика на выдачу кредита и его зачислением от 19.12.2015г., а также сведениями о направлении требований о возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки и расторжении кредитного договора.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ – Заем.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

В судебном заседании установлено, что ФИО1 и ФИО2 свои обязательства по погашению долга по кредитному договору не выполняют и задолженность по кредитному договору № от <данные изъяты>

Требования договора по возврату суммы кредита и уплате процентов за его пользование заемщиками ФИО1 и ФИО2 не выполнены, в связи с чем суд считает обоснованным требование истца о взыскании долга по договору кредита.

Согласно ст. 450 ГК РФ предусматривает расторжение судом договора по требованию одной из сторон в случае существенного нарушения условий договора другой стороной.

Согласно ст. 452 ГК РФ требование о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучение ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом, либо договором, а при его отсутствии - в 30 дневной срок. Требование о возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении кредитного договора было направлено ответчику.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

Банк исполнил свои обязательства по Кредитному договору надлежащим образом. Так, Кредитор предоставил заёмщику денежные средства, предусмотренные условиями Кредитного договора, что следует из п. 1 Кредитного договора.

Заёмщик свои обязательства по кредитному договору исполняет ненадлежащим образом.

Безусловному удовлетворению, исходя из обстоятельств дела, положений ГК РФ и закона «об ипотеке (залоге недвижимости), подлежит и требование об обращении взыскания на заложенное имущество и при этом возражения ответчиков не являются основанием к отказу в иске в этой части, что предусмотрено ч.1 ст. 446 ГПК РФ и ст. 95 ЖК РФ.

В силу п.1 ст. 77 Федерального закона от ... N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним.

Условием п.п. 6 и 8 Кредитного договора, а также Графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью Кредитного договора, предусматривается ежемесячное погашение кредита и уплата процентов.

В нарушение вышеуказанных условий Кредитного договора Заёмщиком ежемесячные платежи в счет погашения кредита и начисленных процентов за пользование кредитными средствами не производятся.

Согласно п.12 Кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом Заёмщик, уплачивают Кредитору неустойку в размере 20% от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).

Из требований ст. 334 ГК РФ следует, что в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства, что следует из ст. 348 ГК РФ.

В соответствии с требованиями ст. 337 ГК РФ и ст.З ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объёме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причинённых просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

Согласно ст.50 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Что касается требований истца о взыскании судебных расходов, то в соответствии с ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные судебные расходы.

Согласно платежному поручению № от 11.06.2019г. истец уплатил при подаче иска государственную пошлину в сумме <данные изъяты>

Соответственно требование ПАО Сбербанк России о возмещении судебных расходов с ответчиков в сумме <данные изъяты>. судом признается обоснованным и подлежащим удовлетворению.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Иск публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Северо-Осетинского отделения № к ФИО1 и ФИО2 о досрочном взыскании задолженности, расторжении кредитного договора, обращении взыскания на заложенное имущество, удовлетворить полностью.

Расторгнуть заключенный между публичным акционерным обществом «Сбербанк России» в лице Северо-Осетинского отделения № и ФИО1 и ФИО2 кредитный договор № от 19.12.2015г.

Взыскать в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Северо-Осетинского отделения № в солидарном порядке с ФИО1 и ФИО2 задолженность по кредитному договору № от 19.12.2015г. в размере <данные изъяты>.

Обратить взыскание в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Северо-Осетинского отделения № на принадлежащие имущество ФИО1, являющееся предметом ипотеки в силу закона, а именно на дом общей площадью 202,2 кв.м., назначение жилой дом, расположенный по адресу: РСО-Алания, <адрес>, кадастровый №, запись в ЕГРП: № от 23.12.2015г., ипотека в силу закон; земельный участок площадью 605 кв.м., категория земель - земли населенных пунктов, расположенный по адресу: РСО-Алания, <адрес>, кадастровый №, запись в ЕГРП: № от 23.12.2015г., ипотека в силу закона.

Установить начальную продажную цену заложенного имущества равной 80% рыночной стоимости имущества указанной в отчёте об оценке.

Определить начальную продажную цену объектов недвижимости равной их залоговой стоимости, составляющей: за дом общей площадью 202,2 кв.м., назначение жилой дом, расположенный по адресу: РСО-Алания, <адрес>, кадастровый №, запись в ЕГРП: № от 23.12.2015г., - 637 600 (шестьсот тридцать семь тысяч шестьсот) рублей; за земельный участок площадью 605 кв.м., категория земель - земли населенных пунктов, расположенный по адресу: РСО-Алания, <адрес>, кадастровый №, запись в ЕГРП: № от 23.12.2015г.,- 40 800 ( сорок тысяч восемьсот ) рублей;

Определить способом продажи залогового имущества - продажу с публичных торгов.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного суда РСО-А в течение месяца со дня изготовления мотивированного теста.

Судья Кабалоев А.К.

Копия верна: Кабалоев