Решение № 2-649/2018 2-649/2018~М-578/2018 М-578/2018 от 26 ноября 2018 г. по делу № 2-649/2018

Дело № 2-649/2018


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Бобров,

Воронежская область 26 ноября 2018 года

Бобровский районный суд Воронежской области в составе:

председательствующего судьи Половец Е.Р.,

при секретаре Меренковой Л.А.,

с участием представителя истца ФИО1 по доверенности ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к Банку ВТБ (Публичное акционерное общество), Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» об исключении из программы коллективного страхования «Финансовый резерв Профиль», прекращении действия договора страхования в отношении истца, возврате денежных средств, взыскании неустойки, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к Банку «ВТБ», ООО СК «ВТБ Страхование» об исключении из программы коллективного страхования «Финансовый резерв Профиль», возврате денежных средств, взыскании неустойки, компенсации морального вред, штрафа (л.д. 4-5).

Согласно исковому заявлению 30.07.2018 года между истцом и Банком «ВТБ» заключен кредитный договор № <***>. В условия Кредитного договора было включено обязательное условие о подключении к программе коллективного страхования в рамках продукта «Финансовый резерв» по договору между ВТБ и ВТБ Страхование, согласно которому Банк списал со счета 109091 руб. Данная услуга истцу была не нужна, поскольку оплата за нее включена в сумму кредита, в результате чего истец переплачивает проценты. В соответствии с п.2 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать оказание одной услуги обязательным оказанием иной услуги. Информация об условиях оказания услуг должна быть доведена до потребителя с учетом отсутствия специальных познаний и обеспечения свободного выбора услуги (ст.10 Закона РФ «О защите прав потребителей»). Поскольку законом установлено право потребителя заключить договор обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных без оказания дополнительных услуг, до потребителя должна доводиться информация, позволяющая реализовать данное право. В данном случае у истца был выбор только страховой программы, ни другой страховой компании, ни возможности оформить кредит без страховки не было. Так как кредит был взят истцом в г.Москве, а в настоящее время он проживает в <...>, он обратился по горячей линии ВТБ, где ему было разъяснено, что для отключения от программы ему необходимо в течение 14 дней обращаться в отделение по месту заключения договора, но можно попробовать обратиться с данным вопросом в г. Воронеж. При обращении в отделение банка ВТБ г. Воронежа истцу сообщили, что необходимо сразу обращаться в ВТБ Страхование. Поэтому он направил заявление с отказом от программы «Финансовый резерв Профи» в ВТБ Страхование и в адрес банка ВТБ. В заявлении он просил исключить его из участников этой программы и вернуть денежные средства за подключение к программе на его счет в Сбербанке. До настоящего времени требования истца не удовлетворены. Согласно п.8 Предписания Центробанка РФ №3854 от 20.11.2015г. требования потребителя удовлетворяются не позднее 10-ти рабочих дней с даты получения требования о возврате денежных средств и отказе от договора страхования. Ответчик получил заявление истца 16.08.2018г. (банк ВТБ), выполнить требования ответчик должен был не позднее 30.08.2018г., далее за каждый день просрочки положено взыскание неустойки размере 3% в день согласно ст.31 Закона РФ «О защите прав потребителей», но не более стоимости услуги. С 31.08.2018г. положено взыскание неустойки в размере 109091/100*3 = 3272руб. 73 коп. в день по день исполнения требования потребителя либо по день вынесения решения суда. Просит суд исключить его из программы коллективного страхования «Финансовый резерв Профи», взыскать с ответчиков в его пользу денежные средства в размере 109091 руб., неустойку за период с 31.08.2018 г. по 22.09.2018 г. в размере 75272 руб. 79 коп, компенсацию морального вреда в размере 1000 руб., штраф в размере 50 %, т.к. в досудебном порядке его требования не удовлетворены (л.д. 4-5).

В судебном заседании 07.11.2018 истец ФИО1, от имени и в интересах которого на основании доверенности действует ФИО2, уточнил свои исковые требования в части размера неустойки, просил взыскать в его пользу неустойку в размере 101091 руб. (л.д.98-101).

В судебном заседании 26.11.2018 истец ФИО1, от имени и в интересах которого на основании доверенности действует ФИО2, уточнил свои исковые требования, просит исключить его из программы коллективного страхования «Финансовый резерв Профи» по договору № 1235 от 01.01.2017 между банком ВТБ и ООО СК "ВТБ Страхование", прекратив действие договора в отношении истца с даты включения его в число застрахованных лиц, взыскать с банка «ВТБ» в его пользу денежные средства в размере 21818 руб. 20 коп., неустойку в размере 21818 руб. 20 коп., компенсацию морального вреда в размере 500 руб., взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в его пользу денежные средства в размере 87272 руб. 80 коп., неустойку в размере 87272 руб. 80 коп., компенсацию морального вреда в размере 500 руб., штраф в размере 50 % от взысканной суммы по каждому ответчику, т.к. в досудебном порядке его требования не удовлетворены (л.д.196-197).

Истец ФИО1, надлежаще извещенный о времени и месте проведения судебного заседания (л.д.185), в суд не явился.

Представитель истца ФИО1 по доверенности ФИО2 в судебном заседании поддержал исковые требования своего доверителя и пояснил, что ФИО1 30.07.2018г. взял кредит в ДО «Шереметьевский» в г.Москве 4229 банка ВТБ, оформили кредитный договор <***>. При оформлении кредита было навязано подключение к программе коллективного страхования в рамках продукта «Финансовый резерв» по договору между ВТБ и ВТБ Страхование, взяли с истца за эту услугу 109091руб. Истец брал кредит в г.Москва, а отказывался от страховки, находясь по месту жительства, а не по месту заключения договора. В Воронеже в отделении банка ВТБ заявили, что лучше сразу обращаться в ВТБ Страхование, т.к. банк просто промежуточное звено, тем более тут другой филиал, и нет вероятности, что будет произведен возврат. Поэтому согласно Предписанию Центробанка РФ №3854 от 20.11.2015г. ФИО1 направил заявление с отказом от программы «Финансовый резерв Профи» в ВТБ Страхование и на всякий случай еще одно заявление также письмом и в адрес банка ВТБ. Он просил исключить его из числа участников этой программы и вернуть денежные средства за подключение к программе на счет в Сбербанке. На сегодняшний день пришли ответы ООО СК «ВТБ Страхование» №07/02-08/33-08-02/73198 от 23.08.2018, в котором указано что надо обращаться в банк, т.к. страховую премию вернет только ему, т.к. банк является страхователем. Второй ответ пришел из банка ВТБ №26694/455000 от 19.09.2018г., согласно которому в выплате было отказано, так как банк не может идентифицировать истца по подписи, а также сославшись на банковскую тайну. В соответствии с пунктом 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Действующее законодательство не обязывает гражданина страховать при заключении кредитного договора в пользу кредитора жизнь и здоровье. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. Согласно статье 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором. Анализ вышеназванных норм свидетельствует о том, что в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности. При предоставлении кредита Банк не вправе самостоятельно страховать риски заемщика, однако, это не препятствует Банку заключать соответствующие договоры страхования от своего имени и в интересах и с добровольного согласия заемщика. При этом, Указанием Центрального Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (вступившим в силу 2 марта 2016 года) (далее - Указание ЦБ РФ), исходя из его преамбулы установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование). При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение 14 рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1 Указания ЦБ). Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5 Указания ЦБ). Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6 Указания ЦБ). Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания ЦБ в течение 90 дней со дня вступления его в силу (пункт 10 Указания ЦБ). Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение 14 рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования. Вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а, следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик. Эта позиция поддержана Определением Верховного Суда РФ от 31.10.2017 N 49-КГ17-24. Поскольку ФИО1 в установленный Указанием ЦБ РФ 14-дневный срок обратился с заявлениями к ответчикам, в которых просил вернуть суммы, оплаченные за подключение к программе страхования в связи с отказом от нее, приложив к ним копию своего паспорта, указав номер расчетного счета в Сбербанке РФ, на который следовало перечислить данные суммы, у ответчиков не было оснований для отказа истцу в удовлетворении данных заявлений. В течение 10 рабочих дней они должны были перечислить истцу данные суммы. Нарушением этой обязанности ответчики нарушили права истца как потребителя услуги страхования. Просит исключить ФИО1 из программы коллективного страхования «Финансовый резерв Профи» по договору № 1235 от 01.01.2017 между банком ВТБ и ООО СК "ВТБ Страхование", прекратив действие договора в отношении истца с даты включения его в число застрахованных лиц, взыскать с банка «ВТБ» в его пользу денежные средства в размере 21818 руб. 20 коп., неустойку в размере 21818 руб. 20 коп., компенсацию морального вреда в размере 500 руб., взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в его пользу денежные средства в размере 87272 руб. 80 коп., неустойку в размере 87272 руб. 80 коп., компенсацию морального вреда в размере 500 руб., штраф в размере 50 % от взысканной суммы по каждому ответчику.

Ответчик Банк «ВТБ» (ПАО), надлежаще извещенный о времени и месте судебного заседания (л.д.188-190), своего представителя в суд не направил, в направленном в адрес суда отзыве на исковое заявление ответчик считает исковые требования незаконными и необоснованными, не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям. 30.07.2018 г. между Банком ВТБ (ПАО) (далее также «Банк») и ФИО1 (далее по тексту «Заемщик», «Истец») заключен кредитный договор № <***> (далее по тексту «Кредитный договор»), по условиям которого Банк обязался предоставить заемщику кредит в размере 909 092 рублей сроком на 60 мес. (по 31.07.2023 года) на потребительские нужды, а заемщик в свою очередь, обязался осуществлять возврат кредита и уплачивать проценты в порядке, установленном договором. Согласно ст. 5 ФЗ «О потребительском кредитовании» № 353-ФЗ от 21.12.2013г., договор потребительском кредите (займе) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону. В кредитном договоре, помимо общий условий, изложенных в Правилах кредитования, обозначены и индивидуальные условия кредитования для истца, изложенные в п.п. 1-24. Заключенный между сторонами Кредитный договор состоит из Правил кредитования (Общие условия) и согласия на кредит (Индивидуальные условия) и считается заключенным в дату подписания Заемщиком и Банком Согласия на кредит (п. 20 Согласия на кредит). Кредитный договор подписан истцом на каждой странице без оговорок, то есть истец согласился со всеми условиями договора. Банк предоставляет услуги по подключению к Программе страхования по кредитам наличными заемщикам, выразившим желание выступить в качестве застрахованного лица, на добровольной основе. Принятие Банком решения о выдаче кредита, о согласовании с Клиентом его условий, не поставлено в зависимость от волеизъявления Клиента по указанному вопросу, что подтверждается п.п. 9,10 Согласия на кредит. В силу п. 14 Согласия на кредит Заемщик согласился с общими условиями кредитного договора. Взятые на себя обязательства Банк выполнил своевременно и в полном объеме. Одновременно с этим клиент пожелал быть застрахованным и включить его в число участников программы страхования по страховому продукту «Финансовый резерв Профи», подписав соответствующее заявление и проставив соответствующую отметку в графе напротив выбранной программы страхования. В соответствии с Заявлением ФИО1 поручил Банку обеспечить его страхование по Договору коллективного страхования, заключенному между Банком (Страхователь) и ООО СК «ВТБ Страхование» (Страховщик), путем включения в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Профи». Согласно п. 3 заявления срок страхования устанавливается с 31.07.2018 г. по 31.07.2023г., страховая сумма составила 909 092 руб., плата за включение в число участников Программы страхования за весь срок страхования составила 109 091 руб., которая состоит из вознаграждения Банка в размере 21 818,20 руб. и расходов Банка на оплату страховой премии Страховщику в размере 87 272,80 руб. Выгодоприобретателем является застрахованный (ФИО1), а в случае его смерти - его наследники. В соответствии с п. 6 Заявления Истец поручил Банку перечислить денежные средства в сумме 109 091 руб. с его счета (ранее по тексту - счет №1) в счет платы за включение в число участников программы страхования. Согласно п. 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств (утв. Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013), при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщика. С учетом требований п. 2 ст. 934 ГК РФ договор личного коллективного страхования заемщиков в пользу страхователя (Банка), не являющегося застрахованным лицом, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица (Клиента). Такое согласие дается Клиентом своей волей и в своем интересе путем подписания Заявления на страхование. В соответствии с ч.2 ст. 942 ГК РФ существенными условиями договора личного страхования являются условия о застрахованном лице, о характере события, на случай наступления которого, в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страховом случае), размере страховой суммы и сроке действия договора страхования. Все эти условия приведены в Условиях страхования и являются согласованными. Оказание услуги по подключению к Программе добровольного коллективного страхования «Финансовый резерв» не относится к числу обязательных услуг Банка, выполняемых при заключении кредитного договора, а является дополнительной самостоятельной услугой, не запрещенной ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности». Во исполнение положений ст. 10 ФЗ «О защите прав потребителей» Банк своевременно представил Истцу необходимую и достоверную информацию об услуге, обеспечивающую возможность ее правильного выбора, в том числе полную информацию обо всех условиях кредитования и страхования, необходимую и информацию о страховой организации, которая будет оказывать страховую услугу, а также полную информацию о стоимости услуг Банка по обеспечению страхования. При заключении договоров ФИО1 имел возможность самостоятельно выразить свое согласие на подключение к программе страхования, собственноручно подписав соответствующее Заявление, либо отказаться от его подписания, выразив несогласие на подключение к указанной услуге. Добровольно подписав Заявление, Истец принял на себя дополнительные обязательства, в частности, по оплате услуг Банка по обеспечению страхования. Каких- либо предложений относительно иной страховой компании, а также иных условиях договора от Истца в адрес Банка не поступило. Согласно статье 29 Закона о банках и банковской деятельности процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Таким образом, право Банка по соглашению с клиентами устанавливать комиссионное вознаграждение прямо предусмотрено законом, в частности ст.ст. 29, 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности». Указанное право Банка не противоречит п. 3 ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», поскольку, подписав договор, Заемщик согласился на оплату всей суммы для включения в число застрахованных. Комиссии банка на включение в число участников программы страхования включаются в группу платежей, информирование о которых было произведено до заключения кредитного договора (Заявление включение в число участников программы страхования, подписывается до подписания договора). Обязательства Банка в соответствии с Кредитным договором в части предоставления суммы кредита и включения истца в число участников программы страхования, включая перечисление страховой премии исполнены надлежащим образом. В соответствии с п. 6.1. Условий страхования, с которыми Истец был ознакомлен до оформления Заявления на подключение к программе страхования (п. 2 Заявления), договор страхования прекращает свое действие в отношении конкретного застрахованного в следующих случаях: исполнение Страховщиком обязательств по Договору страхования в отношении конкретного застрахованного в полном объеме; прекращение Договора страхования по решению суда. Согласно п. 6.2 Условий страхования страхование, обусловленное договором страхования, прекращается в отношении конкретного застрахованного до окончания срока страхования: с полным возвратом страховой премии Страхователю если в течение 14 календарных дней после вступления Договора страхования в силу в отношении конкретного застрахованного, Страхователем будет получено письменное заявление застрахованного на исключение из числа участников программы страхования при личном обращении в подразделение Банка; с частичным возвратом страховой премии Страхователю, если после вступления Договора страхования в силу в отношении конкретного застрахованного возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным чем страховой случай (например смерть Застрахованного по причинам, иным, чем несчастный случай или болезнь). В силу положений п. 5.3. Договора коллективного страхования №1235 от 01.02.2017г. Договор страхования в отношении ФИО1 вступил в силу 31.07.2018г. (п.1 Заявления о включении в число участников программы коллективного страхования). Как указывает ФИО1, заявление об отказе от включения в программу коллективного страхования «Финансовый резерв Профи» направлено им в адрес Банка посредством почтового отправления 08.08.2018г. Согласно положениям ст. 26 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности», ст.857 ГК РФ кредитная организация гарантирует тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов. Более того, обязанность кредитных организаций идентифицировать клиента установлена п.п. 1 п. 1 ст. 7 Федерального закона от 07.08.2001 N 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма». При этом, даже не обладая специальными познаниями в области почерковедения, проанализировав подписи ФИО1, имеющиеся в кредитном договоре и в заявлении об отказе от страхования от 07.08.2018г., нельзя сделать однозначный вывод об идентичности данных подписей. Согласно письму Банка от 19.09.2018г. №26694/455000, действуя в целях соблюдения указанных выше норм законодательства, а также Условий страхования, Банк сообщил Истцу о том, что не может однозначно идентифицировать его по подписи, содержащейся в заявлении от 07.08.2018г., порекомендовав лично обратиться в офис Банка. До настоящего времени ФИО1 не обращался в Банк лично с соответствующим заявлением, в установленный законом и договором срок не воспользовалась своим правом на отказ от страхования. При этом с настоящим иском в суд Истец обратился лишь 26.09.2018г., т.е. по истечении срока, предусмотренного п. 1 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854- У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования». С учетом обстоятельств настоящего дела, имеет место быть отказ от договора страхования, его прекращение в соответствии с п.2 ст. 958 ГК РФ, при этом, в силу п.3 указанной статьи требование о возврате страховой премии является необоснованным. С учетом вышеизложенного, полагает, что законные основания для удовлетворения требований истца отсутствуют. Поскольку Банком не нарушены нормы ФЗ «О защите прав потребителей» в силу вышеуказанных причин, нет оснований для удовлетворения требований, как производных от основных требований, о начислении неустойки, компенсации морального вреда и штрафа в размере 50%. В случае признания судом требования по взысканию неустойки, штрафа правомерными, Банк вправе требовать уменьшения взыскиваемых сумм согласно ст.333 ГК РФ. В связи с чем Банк, в случае признания требования по взысканию неустойки, штрафа правомерными, требует уменьшить указанные суммы на основании ст. 333 ГК РФ ввиду явной несоразмерности неустойки и штрафа последствиям нарушения обязательства (л.д.117-123).

Ответчик ООО СК «ВТБ Страхование», надлежаще извещенный о времени и месте судебного заседания (л.д.192-194), своего представителя в суд не направил, ходатайствует о рассмотрении дела в отсутствие представителя ООО СК «ВТБ Страхование» (л.д.29), в направленном в адрес суда отзыве на исковое заявление ответчик считает исковые требования незаконными и необоснованными, не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям. Как усматривается из материалов данного гражданского дела, 30.07.2018 г. между ФИО1 и ПАО «Банк ВТБ» был заключен кредитный договор № <***>. При заключении кредитного договора ФИО1 выразил волеизъявление на присоединение к программе страхования заемщиков банка в рамках Договора коллективного страхования № 1235 от 01.02.2017 г., заключенного между ПАО «Банк ВТБ 24» и ООО СК «ВТБ Страхование», подписав соответствующее заявление. Стоимость услуги по подключению к программе страхования составила в общей сумме 109 091 руб. Указанная сумма состоит из вознаграждения банка за оказание услуги по подключению к программе коллективного страхования (21 818,20 руб.) и компенсации расходов банка на оплату страховой премии (87 272,80 руб.). Плата за страхование была списана банком со счета истца в день выдачи кредита и подписания заявления на страхование. 08.08.2018 г. ФИО1 направил по почте в банк и в страховую компанию заявления об отказе от участия в программе коллективного страхования и возврате уплаченных денежных средств. В ответ на указанное заявление страховой компанией было направлено уведомление о невозможности удовлетворить требование о возврате страховой премии, поскольку страховую премию оплачивает банк. Истцу было рекомендовано обратиться непосредственно в банк для решения вопроса о возврате страховой премии. В свою очередь банк на момент подачи иска денежные средства истцу не вернул. Посчитав свои права нарушенными, ФИО1 обратился в суд сданным иском. В обоснование исковых требований истец ссылается на Указание ЦБ РФ от 20.11.2015 г. № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (далее - Указание Банка России № 3854-У). Истец полагает, что в силу упомянутого Указания Банка России уплаченная страховая премия подлежит возврату, так как он успел отказаться от договора страхования в течение 14 дней с момента его заключения. С доводами истца ООО СК «ВТБ Страхование» не может отчасти согласиться по следующим основаниям. 01.02.2017 года между ПАО «Банк ВТБ 24» (страхователь) и ООО СК «ВТБ Страхование» (страховщик) был заключен Договор коллективного страхования № 1235. 25.06.2018 г. к указанному договору было заключено Дополнительное соглашение № 1. По условию п. 1.1 указанного договора, страховщик (ООО СК «ВТБ Страхование») обязуется за обусловленную Договором плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем (ПАО «Банк ВТБ»), выплатить выгодоприобретателям обусловленное договором страховое возмещение при наступлении страховых случаев, предусмотренных программой страхования. Согласно п. 1.2 Договора, застрахованными по настоящему договору являются дееспособные физические лица, указанные в качестве застрахованных лиц в заявлении на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», в отношении которых осуществляется страхование по Договору. В п. 2.2 Договора также указано, что застрахованными являются физические лица, добровольно пожелавшие воспользоваться услугами страхователя (то есть Банка) по обеспечению их страхования в рамках страхового продукта, оформившие заявление на включение в число участников программы страхования. Субъектный состав участников договора коллективного страхования следующий: страховщик в лице ООО СК «ВТБ Страхование», страхователь в лице ПАО «Банк ВТБ», застрахованный в лице ФИО1 В силу ст. 430 ГК РФ, договором в пользу третьего лица признается договор, в котором стороны установили, что должник обязан произвести исполнение не кредитору, а указанному или не указанному в договоре третьему лицу, имеющему право требовать от должника исполнения обязательства в свою пользу. Следовательно, указанный выше договор коллективного страхования по своей правовой природе является договором личного страхования в пользу третьих лиц. Согласно пункта 1 Указания ЦБ РФ, при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения. Такое условие было предусмотрено договором страхования, к которому присоединился ФИО1 В соответствии с п. 6.2, 6.2.1 Условий страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» страхование, обусловленное Договором страхования, прекращается в отношении конкретного Застрахованного до окончания срока страхования с полным возвратом страховой премии Страхователю, если в течение 14 (Четырнадцати) календарных дней после вступления договора страхования в силу в отношении конкретного Застрахованного Страхователем будет получено письменное заявление Застрахованного на исключение из числа участников Программы страхования при личном обращении в подразделение банка. Из буквального толкования Условий страхования следует, что право на возврат уплаченной по договору страховой премии возможно реализовать только в случае личного обращения истца в подразделение банка с заявлением об отказе от участия в программе страхования в течение 14 дней с даты подключения к программе страхования. Применительно к данному делу истец направил заявление об отказе от страхования в банк по почте. Доказательства личного обращения в подразделение банка с таким заявлением истец не представил. При таких обстоятельствах Условиями страхования возможность возврата страховой премии не предусматривается. Наличие в Условиях страхования положения о личном обращении застрахованного в банк с заявлением об отказе от страхования и возврате денежных средств обусловлено необходимостью соблюдения банком требований ФЗ №115 от 07.08.2001 г. «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма». В соответствии с положениями указанного ФЗ банк до совершения операции с денежными средствами обязан осуществить идентификацию клиента. Именно поэтому в условиях страхования предусмотрено наличие положения о том, что застрахованное лицо для отказа от страхования и возврата денежных средств обязано лично обратиться в подразделение банка. Необходимо учитывать, что своей подписью на заявлении о включении в программу страхования ФИО1 подтвердил, что до оформления заявления банком до него доведена информация об Условиях страхования, а также о возможности в любой момент самостоятельно ознакомится с Условиями страхования на сайте Банка (последний абзац пункта 2 заявления). В пункте 3 заявления указано, что подписанием настоящего заявления ФИО1 подтверждает, что ознакомлен и согласен с Условиями страхования, все их положения ему разъяснены и понятны в полном объеме. Тем самым презюмируется, что о положениях пункта 6.2 и 6.2.1 Условий страхования, предусматривающего возврат страховой премии только в случае личного обращения с отказом от договора страхования, ему было известно. При изложенных выше обстоятельствах оснований для удовлетворения исковых требований не имеется. Помимо вышеизложенного необходимо учитывать фактическую сторону правоотношений участников данного дела. Исходя из условий договора коллективного страхования, услугу по подключению к программе коллективного страхования оказывает Банк ВТБ. Денежные средства за оказание данной услуги оплачиваются Банку ВТБ. Услуга по подключению к программе коллективного страхования представляет собой комплекс действий, совершаемых Банком ВТБ в интересах заемщика. Договором коллективного страхования предусмотрен определенный порядок включения заемщика в программу страхования. После совершения действий, предусмотренных данным порядком, согласно платежному поручению № 226282 страховая премия за принятых в июле 2018 года в программу коллективного страхования лиц была уплачена банком в страховую компанию 21.08.2018 г. При этом заявление об отказе от участия в программе страхования было получено страховой компанией 14.08.2018. В этот момент (на дату получения страховщиком заявления истца) денежные средства истца банк еще не перечислил в страховую компанию. Таким образом, на момент обращения к страховщику с заявлением об отказе от страхования страховая премия от ФИО1 в ООО СК «ВТБ Страхование» еще не поступала, и у ООО СК «ВТБ Страхование» в силу объективных обстоятельств, указанных выше, не было реальной возможности осуществить возврат денежных средств, поскольку они на тот момент находились у Банка ВТБ. При изложенных обстоятельствах ООО СК «ВТБ Страхование» является ненадлежащим ответчиком по делу. Если суд придет к выводу, что именно ООО СК «ВТБ Страхование» является надлежащим ответчиком по требованию о взыскании уплаченных за страхование денежных средств, то ответчик просит учитывать следующее в отношении требований о взыскании штрафа и компенсации морального вреда. По смыслу п. 4,6 ст. 13, ст.15 Закона «О защите прав потребителей» применительно к конкретным обстоятельствам данного дела оснований для взыскания с ООО СК «ВТБ Страхование» штрафа и компенсации морального вреда нет, поскольку денежные средства истца на момент его обращения с заявлением об отказе от страхования находились у Банка ВТБ и в страховую компанию еще не были перечислены, в силу чего у страховщика отсутствовала объективная и реальная возможность их вернуть, так как они на тот момент у страховой компании отсутствовали. На основании изложенного ООО СК «ВТБ Страхование» полагает, что штраф и компенсация морального вреда не подлежат взысканию с учетом указанных выше обстоятельств дела (отсутствие вины страховой компании и отсутствие реальной возможности осуществить возврат денежных средств истца). Если же суд придет к обратному выводу, то ответчик просит применить положения ст. 333 ГК РФ и снизить размер штрафа по тем же основаниям. В обоснование исковых требований о взыскании неустойки истец ссылается на положения ст. 31 Закона «О защите прав потребителей», которая является отсылочной к ст. 28 указанного Закона. Истец указывает, что со стороны ответчика имеет место просрочка возврата денежных средств (страховой премии). В связи с данным обстоятельством истец ссылается на указанные выше положения Закона РФ «О защите прав потребителей». Ответчик считает, что указанная правовая норма не подлежит применению в рамках рассматриваемого дела, поскольку согласно п.5 ст.28 Закона «О Защите прав потребителей» неустойка подлежит взысканию в пользу потребителя только в случае нарушения исполнителем сроков выполнения работ (оказания услуг), однако, иск предъявлен в связи с нарушением сроков возврата уплаченных за страховую услугу денежных средств (страховой премии), а не сроков оказания страховой услуги. В рамках данного дела правоотношения между истцом и ответчиком возникают из договора страхования. Срок оказания страховой услуги равен сроку действия договора страхования. Возврат страховой премии не входит в предмет оказания страховой услуги, в связи с чем нарушение сроков её возврата нельзя рассматривать как нарушение сроков оказания страховой услуги и как основание для применения п. 5 ст. 28 Закона «О защите прав потребителей» (л.д.22-29).

Заслушав объяснения представителя истца ФИО1 по доверенности ФИО2, изучив письменные материалы дела, суд считает иск обоснованным и подлежащим частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Из материалов дела следует, что 30.07.2018 между ФИО1 и Банком ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор <***>, по условиям которого истцу предоставлен кредит на сумму 909092 руб. на потребительские нужды сроком на 60 месяцев по 13,492 % годовых (л.д.127-130).

Также 30.07.2018 ФИО1 обратился в Банк ВТБ (ПАО) с заявлением на включение его в число участников Программы страхования в рамках страхового продукта "Финансовый резерв", просил включить его в число участников данной программы страхования в рамках договора коллективного страхования № 1235 от 01.02.2017, заключенного между Банком ВТБ 24 (ПАО), правопреемником которого является Банк ВТБ (ПАО) (л.д.161-169) и ООО СК "ВТБ Страхование". Плата за включение в число участников программы страхования за весь срок страхования составляет 109091 руб., из которых: комиссия банка за подключение к программе страхования – 21818,20 руб., компенсация расходов банка на оплату страховой премии по договору коллективного страхования – 87272,80 руб. (137-139).

Согласно выписке по лицевому счету ФИО1 в филиале № 7701 Банка ВТБ (ПАО) в г.Москве <номер> за период с 30.07.2017 по 31.10.2018 плата за подключение к программе страхования в размере 109091руб. была списана 30.07.2018 со счета плательщика ФИО1 в филиале № 7701 Банка ВТБ (ПАО) в г.Москве (л.д.157).

При этом, как следует из материалов дела, из указанных денежных средств сумма в размере 87272,80 руб. была получена ООО СК "ВТБ Страхование" в качестве страховой премии, а 21818,20 руб. - Банком ВТБ (ПАО) в качестве комиссии за подключение к программе страхования, данная сумма составляет размер вознаграждения Банка ВТБ (ПАО) по заключенному с ООО СК "ВТБ Страхование" договору коллективного страхования № 1235 от 01.02.2017 (л.д.137, 140-155).

ФИО1 08.08.2018, т.е. в четырнадцатидневный срок, направил по почте в Банк ВТБ (ПАО) и в ООО СК "ВТБ Страхование" заявления об отказе от услуг страхования, приложив копию своего паспорта и указав реквизиты своего расчетного счета в ПАО Сбербанка РФ г.Воронежа для перечисления оплаты за страхование (10-17).

Данное заявление было получено Банком ВТБ (ПАО) 16.08.2018 (л.д.13), ООО СК "ВТБ Страхование" 14.08.2018 (17).

23.08.2018 № 07/02-08/33-08-02/73198 ООО СК "ВТБ Страхование" направило ФИО1 ответ на его заявление, указав в нем, что страхование физических лиц – заемщиков потребительских кредитов Банка ВТБ (ПАО) осуществляется в рамках заключенного между Страховщиком ООО СК "ВТБ Страхование и Страхователем Банком ВТБ (ПАО) договора коллективного страхования. Страхование в отношении ФИО1 осуществляется на основании согласия, поданного им в заявлении на включение в число участников Программы страхования. Страховая премия уплачивается ООО СК "ВТБ Страхование» (Страховщику) Банком (Страхователем), следовательно, возврат уплаченной страховой премии (ее части) при наличии оснований возможен только Страховщику, являющемуся стороной по договору страхования. Таким образом, у ООО СК "ВТБ Страхование» нет правовых оснований для удовлетворения его требования по возврату страховой премии, уплаченной Банком. Рекомендовано обратиться с заявлением к Банку ВТБ (ПАО) (л.д.66).

19.09.2018 № 26694/455000 Банк ВТБ (ПАО) направил ФИО1 ответ на его заявление, в котором указал, что в соответствии со ст.857 ГК РФ и ст.26 ФЗ от 01.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» сведения о банковском счете, операциях по счету, а также сведения о клиенте Банка относятся к банковской тайне. В связи с тем, что банк не может однозначно идентифицировать заявителя по подписи, его обращение не может быть рассмотрено. Рекомендовано обратиться с заявлением в обсуживающий офис Банка (л.д.160).

По состоянию на 26.11.2018 ФИО1 кредит, взятый им в банке ВБТ (ПАО) 30.07.2018, в основном погасил, остаток задолженности составляет 109978,44 руб. (л.д.202-203).

В силу пункта 1 статьи 9 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В соответствии с пунктом 2 статьи 1 и статьи 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Таким образом, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

Согласно части 1 статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора; условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу пункта 2 статьи 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Подключение к программе страхования не относится к числу обязательных услуг банка (статьи 5, 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности"), выполняемых при заключении кредитного договора, однако может предоставляться клиенту по его волеизъявлению, является самостоятельной услугой, за оказание которой условиями заключенного с клиентом договора предусмотрена согласованная с ним плата.

В соответствии с пунктом 2 статьи 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи.

В силу подпункта 2 пункта 3 статьи 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

На основании преамбулы Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" правоотношения сторон в рамках такого договора регулируются положениями Закона о защите прав потребителей.

Так, в соответствии с положениями статьи 10 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора, включая цену и условия предоставления услуги.

Если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков (ч. 1 ст. 12 Закона "О защите прав потребителей").

Согласно абзацу 3 пункта 3 статьи 3 Закона РФ от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Указанием Центрального Банка РФ от 20 ноября 2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", вступившим в силу 02.03.2016, (в редакции от 21 августа 2017 года N 4500-У) установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).

При осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхованию (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания (пункт 7).

Страховщики должны предусмотреть условие о том, что договор страхования считается прекратившим действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания (пункт 8).

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания ЦБ РФ в течение 90 дней со дня вступления его в силу (пункт 10).

Следовательно, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение четырнадцати календарных дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорционально времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Условиями по страховому продукту "Финансовый резерв", являющимися Приложением № 1 к Дополнительному соглашению № 1 от 25.06.2018 к Договору коллективного страхования N 1235 от 01.01.2017, заключенному между ООО СК "ВТБ Страхование" и ВТБ (ПАО) (л.д.43-52), предусмотрен полный возврат страховой премии страхователю, если после вступления договора страхования в силу в отношении конкретного застрахованного, страхователем будет получено письменное заявление застрахованного на исключение из числа участников Программы страхования при личном обращении в подразделение банка (п.6.2.1 Условий). При прекращении страхования в случаях, указанных в п.6.2 Условий, возврат страховой премии страхователю (застрахованному) осуществляется страховщиком в течение 15 рабочих дней со дня предоставления страхователем (застрахованным) заявления застрахованного из числа участников программы страхования, копии документов, удостоверяющих личность застрахованного (п.6.3 Условий).

Данные положения противоречат Указаниям ЦБ РФ от 20.11.2015 № 3854-У, которые не обязывают страхователя лично обращаться в соответствующее подразделение банка с заявлением об отказе от договора добровольного страхования, возлагают обязанность на страховщика предусмотреть условие о возврате страховой премии страхователю в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования, предусмотреть условие о том, что договор страхования считается прекратившим действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

Учитывая изложенное, ненадлежащее исполнение ответчиками своей обязанности привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями Указания Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У не лишает истца как потребителя, права в разумные сроки отказаться от договора добровольного страхования и потребовать возврата страховой премии.

Поскольку заемщиком является физическое лицо, то на него распространяется приведенное выше Указание ЦБ РФ, предусматривающее право такого страхователя в течение четырнадцати календарных дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования, если таковое имело место, а также реальных расходов Банка, понесенных в связи с совершением действий по подключению данного заемщика к программе страхования.

Довод представителя ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в возражении на исковое заявление о том, что истец по договору страхования не является стороной договора страхования, его правовой статус - застрахованное лицо, является необоснованным по следующим основаниям.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона РФ от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни и здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Как следует из материалов дела, в соответствии с договором коллективного страхования N 1235 от 01.01.2017, заключенным между ООО СК "ВТБ Страхование" и ВТБ 24 (ПАО), Условиями по страховому продукту "Финансовый резерв" застрахованным" является дееспособное физическое лицо, добровольно пожелавшее воспользоваться услугами страхователя по обеспечению страхования в рамках страхового продукта и указанное в качестве застрахованного лица в заявлении на включение, в отношении которого осуществляется страхование по договору страхования; "страховщиком" является ООО СК "ВТБ Страхование", "страхователем" - ВТБ (ПАО).

Платой за участие в Программе страхования является оплата застрахованным лицом комиссии Банка за подключение к указанной программе, а также компенсации расходов банка на оплату страховой премии по договору страхования.

Объектами страхования являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного, утратой трудоспособности, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни (л.д.137-155).

Таким образом, вследствие присоединения к программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а, следовательно, страхователем по договору является сам заемщик.

Договором коллективного страхования N 1235 от 01.01.2017, заключенным между ООО СК "ВТБ Страхование" и ВТБ 24 (ПАО) (л.д.31-37), предусмотрен следующий порядок включения заемщика в программу страхования:

1) Страхователь (Банк ВТБ) в течение текущего месяца принимает от застрахованных лиц (в данном случае это истец) подписанные заявления на включение в число участников программы страхования и выдает им один экземпляр такого заявления с отметкой о присоединении к программе (пункты 6.4.2 - 6.4.3 Договора коллективного страхования).

Затем Страхователь (Банк ВТБ) в следующем месяце представляет страховщику (ООО СК «ВТБ Страхование») в электронном виде Бордеро (список принятых на страхование лиц) не позднее шестого рабочего дня месяца, следующего за отчетным (пункты 6.4.6, 7.1 Договора коллективного страхования).

Далее Страховщик (ООО СК «ВТБ Страхование») не позднее десятого рабочего дня месяца, следующего за отчетным, согласовывает Бордеро (список застрахованных лиц), составляет и подписывает акт и счет на оплату страховой премии, которые направляет в Банк ВТБ (пункт 7.2 Договора коллективного страхования).

После этого, Страхователь (Банк ВТБ) не позднее пяти рабочих дней с даты получения от Страховщика (ООО СК «ВТБ Страхование») акта и счета на оплату уплачивает страховые премии одним платежом в отношении всех застрахованных за отчетный месяц (пункт 4.3 Договора коллективного страхования).

Как следует из пункта 5.3 указанного Договора, договор в отношении конкретного Застрахованного вступает в силу с даты начала срока страхования, указанного в заявлении на включение и Бордеро (списка застрахованных лиц на месяц), при условии уплаты страхователем страховой премии в отношении данного застрахованного в порядке и сроки, предусмотренные договором.

Согласно платежному поручению № <номер> страховая премия за принятых в июле 2018 года в программу коллективного страхования лиц была уплачена Банком ВТБ (ПАО) в ООО СК «ВТБ Страхование» 21.08.2018 (л.д.65).

Таким образом, договор страхования в отношении ФИО1 вступил в силу 21.08.2018.

С учетом изложенного у ответчиков Банка ВТБ (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование» отсутствовали законные основания для отказа ФИО1 в возврате денежных средств за подключение к программе страхования.

Доводы представителя ООО СК «ВТБ Страхование» о том, что на момент получения отказа ФИО1 от страхования - 14.08.2018 денежные средства истца банк еще не перечислил в страховую компанию, поэтому ООО СК «ВТБ Страхование» не имело возможность возвратить указанные средства, является необоснованным, поскольку отказ в выплате страхового возмещения был направлен ФИО1 23.08.2018, когда денежные средства банком уже были перечислены, но не истек срок в 10 рабочих дней, предусмотренный для их возврата в соответствии с Указанием ЦБ РФ.

Доводы представителей ответчиков в возражениях на исковое заявление о том, что истец ФИО1 добровольно выбрал услугу по подключению к Программе страхования, правового значения для рассмотрения данного дела не имеют, поскольку в течение разумного срока со дня его заключения истец воспользовался своим правом отказаться от услуги страхования, в чем ему было неправомерно отказано.

На основании изложенного суд считает возможным удовлетворить иск ФИО1 и исключить ФИО1 из программы коллективного страхования «Финансовый резерв» по договору № 1235 от 01.01.2017, заключенного между ООО СК "ВТБ Страхование" и Банком ВТБ 24 (ПАО), правопреемником которого является Банк ВТБ (ПАО), прекратив действие договора в отношении него с 14.08.2018 - даты получения страховщиком его письменного заявления об отказе от договора добровольного страхования (в соответствии с п.8 Указаний ЦБ).

Также суд считает возможным взыскать в пользу ФИО1 с ООО СК "ВТБ Страхование" страховую премию в размере 87272 руб. 80 коп. и с Банка ВТБ (ПАО) вознаграждение в сумме 21818,20 руб.

Согласно п.3 ст.31 Закона «О защите прав потребителей» за нарушение сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона и составляет три процента цены выполнения работы (оказания услуги).

Неустойка, подлежащая взысканию с ООО СК "ВТБ Страхование" в пользу ФИО1, составляет за период с 29.08.2018 по 26.11.2018: 87272 руб. 80 коп. :100 х 3% в день = 2816 руб. 18 коп./день х 90 дней = 235636,56 руб., с учетом того, что она не может превышать 100 % от величины страховой премии, неустойка составляет 87272 руб. 80 коп.

Поскольку от представителя ответчика ООО СК "ВТБ Страхование" не поступало заявление об уменьшении суммы неустойки, подлежащая взысканию с ООО СК "ВТБ Страхование" в пользу ФИО1 сумма неустойки уменьшению в соответствии с ч.1 ст.333 ГК РФ не подлежит.

Неустойка, подлежащая взысканию с банка ВТБ (ПАО) в пользу ФИО1, составляет за период с 31.08.2018 по 26.11.2018: 21818,20 руб. :100 х 3% в день = 654,88 руб./день х 88 дней = 57600,40 руб., с учетом того, что она не может превышать 100 % от величины вознаграждения, неустойка составляет 21818,20 руб.

В соответствии с ч. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

От ответчика Банка ВТБ (ПАО) поступило заявление об уменьшении суммы неустойки.

Ввиду явной несоразмерности размера неустойки последствиям нарушения обязательства суд считает возможным уменьшить подлежащую взысканию с Банка ВТБ (ПАО) в пользу ФИО1 неустойку до 11000 руб.

Согласно статье 15 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей", моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

В соответствии со статьей 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

Руководствуясь вышеприведенными положениями законов, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд считает, что истец ФИО1 имеет право требовать от ответчиков возмещения причиненного ему морального вреда, поскольку факт нарушения его прав, как потребителя, действиями должностных лиц Банка и страховой организации, не исполнивших обязанность по возврату денежных средств, нашел свое подтверждение в ходе судебного разбирательства.

В соответствии со статьей 15 Закона РФ "О защите прав потребителей", п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" с учетом допущенных нарушений - нарушения обязанности Страховщиком привести свою деятельность в соответствие с Указаниями ЦБ РФ, обращение истца с требованиями в разумный срок, размера подлежащих взысканию сумм, степень нравственных страданий потребителя, а также в соответствии со ст.1101 ГК РФ учитывая требования разумности и справедливости, суд считает возможным взыскать в пользу истца ФИО1 денежную компенсацию морального вреда с Банка ВТБ (ПАО) в сумме 500 руб. и с ООО СК "ВТБ Страхование" в сумме 500 руб.

В соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Как разъяснено в пунктах 46, 47 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду.

По смыслу вышеприведенных норм материального права и разъяснений, содержащихся в пунктах 46, 47 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", фактическим основанием для применения данной штрафной санкции является неисполнение ответчиком в добровольном порядке тех требований потребителя, которые были предъявлены ему до обращения в суд, которые могли и должны были быть исполнены ответчиком в силу закона.

Принимая во внимание, что потребитель - истец ФИО1 обращался в досудебном порядке с заявлениями в Банк ВТБ (ПАО), а также в ООО СК "ВТБ Страхование" о возврате уплаченных сумм, однако в установленный законом срок они не были удовлетворены, подлежащий взысканию в пользу ФИО1 штраф составляет: с ООО СК ВТБ Страхование" (87272 руб. 80 коп.+ 87272 руб. 80 коп.+500 руб.):100х50 = 87522,80 руб., с Банка ВТБ (ПАО) (21818,20 руб. + 11000 руб. +500 руб.):100х50=16659,10 руб.

Представители ответчиков в возражениях на исковое заявление просили о снижении подлежащей взысканию с них суммы штрафа.

Поскольку по ходатайству представителя Банка ВТБ (ПАО) подлежащая взысканию с него в пользу истца ФИО1 сумма неустойки уже была уменьшена, суд не находит законных оснований для уменьшения размера подлежащего взысканию с Банка ВТБ (ПАО) в пользу истца штрафа, при исчислении которого принимается во внимание и сумма неустойки.

Ввиду явной несоразмерности размера штрафа, являющегося разновидностью неустойки, последствиям нарушения обязательства суд считает возможным на основании ст.333 ГК РФ уменьшить подлежащую взысканию с ООО СК ВТБ Страхование" в пользу ФИО1 сумму штрафа до 60000 руб.

Поскольку истец освобожден от уплаты государственной пошлины как лицо, обратившееся с иском о защите прав потребителей, в соответствии со ст.103 ГПК РФ, п.п.1,3 ч.1 ст.333.19 НК РФ с ответчика Банка ВТБ (ПАО) подлежит взысканию в доход местного бюджета государственная пошлина в размере: 1184,55 рублей по требованиям имущественного характера (исчисленная из суммы 32818,20 руб.) + 300 руб. + 300 руб. (по требованию неимущественного характера) = 1484,55 руб., с ответчика ООО СК ВТБ Страхование" подлежит взысканию в доход местного бюджета государственная пошлина в размере: 4690,91 руб. по требованиям имущественного характера (исчисленная из суммы 172545,60 руб.) + 300 руб. (по требованию неимущественного характера) = 4990,91 руб.

На основании изложенного и, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

Иск ФИО1 ФИО1 к Банку ВТБ (Публичное акционерное общество), Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» об исключении из программы коллективного страхования «Финансовый резерв Профиль», прекращении действия договора страхования в отношении истца, возврате денежных средств, взыскании неустойки, компенсации морального вреда, штрафа удовлетворить частично.

Исключить ФИО1 из программы коллективного страхования «Финансовый резерв» по договору № 1235 от 01.01.2017, заключенному между ООО СК "ВТБ Страхование" и Банком ВТБ 24 (ПАО), правопреемником которого является Банк ВТБ (ПАО), прекратив действие договора в отношении него с 14.08.2018 - даты получения страховщиком его письменного заявления об отказе от договора добровольного страхования (в соответствии с п.8 Указаний ЦБ).

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» (юридический адрес: 101000, <...>), в пользу ФИО1, <дата> года рождения, уроженца <адрес>, зарегистрированного по месту жительства по адресу: <адрес>

страховую премию в размере 87272 (восемьдесят семь тысяч двести семьдесят два) рубля 80 коп.;

неустойку в размере 87272 (восемьдесят семь тысяч двести семьдесят два) рубля 80 коп.;

денежную компенсацию морального вреда в размере 500 (пятьсот) рублей;

штраф в размере 87522 (восемьдесят семь тысяч пятьсот двадцать два) рубля 80 коп.

Взыскать с Банка ВТБ (Публичное акционерное общество) (юридический адрес: 190000, <...>) в пользу ФИО1, <дата> года рождения, уроженца <адрес>, зарегистрированного по месту жительства по адресу: <адрес>

вознаграждение Банка в размере 21818 (двадцать одна тысяча восемьсот восемнадцать) рублей 20 коп.;

неустойку в размере 11000 (одиннадцать тысяч) рублей 00 коп.;

денежную компенсацию морального вреда в размере 500 (пятьсот) рублей;

штраф в размере 16659 (шестнадцать тысяч шестьсот пятьдесят девять) рублей 10 коп.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 4990 (четыре тысячи девятьсот девяносто) рублей 91 коп.

Взыскать с Банка ВТБ (публичное акционерное общество) в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 1484 (одну тысячу четыреста восемьдесят четыре) рубля 55 коп.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Воронежский областной суд через Бобровский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Е.Р. Половец

Мотивированное решение составлено 03.12.2018.