Решение № 2-314/2019 2-314/2019(2-4890/2018;)~М-4924/2018 2-4890/2018 М-4924/2018 от 3 апреля 2019 г. по делу № 2-314/2019

№

Дело №


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМРОССИЙСКОЙФЕДЕРАЦИИ

04 апреля 2019 года город Нальчик

Нальчикский городской суд КБР в составе председательствующего Сарахова А.А., при секретаре Хубиевой А.М., а также с участием представителя истца ФИО3, действующего по доверенности ДД.ММ.ГГГГ, представителя ответчика ФИО4, действующего по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО межрегиональный коммерческий банк развития связи и информатики (ПАО АКБ «Связь-Банк») в лице Кабардино-Балкарского филиала к ФИО1 о взыскании задолженности по кредиту, судебных расходов, обращении взыскания на заложенное имущество,

у с т а н о в и л:

Истец обратился в суд с указанным иском к ответчику, в котором с учётом уточнений просил:

1. Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО АКБ «Связь-Банк» в лице Северо-Кавказского филиала задолженность по Кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 725588,49 рублей, в том числе: основной долг - 422200,76 руб., проценты за пользование кредитом - 61211,79 руб., с дальнейшим начислением процентов на сумму основного долга, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического возврата кредита включительно, исходя из ставки 16% годовых; неустойка за просрочку уплаты процентов - 91921,33 руб., неустойка за просрочку уплаты основного долга - 150254,61 руб. 2. Обратить взыскание на имущество, принадлежащее на праве собственности ФИО1 и находящееся в силу договора в залоге у Банка, а именно:

- квартиру, общей площадью 59,5 кв.м., кадастровый №, находящуюся по адресу: Кабардино-Балкарская республика, <адрес>, являющуюся предметом залога, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость на публичных торгах в размере 2 416 000 руб.

3. Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО АКБ «Связь-Банк» расходы по уплате государственной пошлины в сумме 10455,88 руб. 4. Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО АКБ «Связь-Банк» расходы по оплате стоимости проведённой экспертизы в размере 30 000 руб.

Иск мотивировал тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО АКБ «Связь-Банк» и ФИО1 заключен Кредитный договор №.

Согласно п.2.1. Кредитного договора и Тарифов кредитора Истец предоставил Заемщику кредит в сумме 500 000 (Пятьсот тысяч) рублей под 16% годовых за пользование кредитом (в случае изменения условий Договора в части обязательств по страхованию, предусмотренных на дату заключения Договора, размер процентной ставки по кредиту увеличивается на 3,0 процентных пункта при каждом отсутствующем из видов страхования, предусмотренных на дату заключения Договора) сроком на 180 месяцев, считая от даты фактического предоставления кредита, на условиях, установленных Кредитным договором. Окончательный срок возврата кредита определен 04.10.2026г. Кредит предоставлен на капитальный ремонт (неотделимые улучшения) недвижимого имущества.

Кредитор выполнил свои обязательства, предоставив Ответчику Кредит путем зачисления на банковский счет Заемщика №, указанный в Кредитном договоре, что подтверждается выписками по счетам Заемщика.

В соответствии с п.4.2.1 Кредитного договора заемщик погашает кредит и уплачивают проценты, начисленные за пользованием кредитом, Ежемесячными платежами. Ежемесячный платеж по кредиту определяется в соответствии с Графиком погашения кредита и уплаты процентов, порядок расчета которого указан в Тарифах.

Согласно п.4.2.6 Кредитного договора Заемщик обязуется с целью погашения задолженности по основному долгу и уплаты, начисленных процентов обеспечить наличие денежных средств на своем банковском счете или внести в кассу Кредитора (в случае погашения обязательств наличными денежными средствами) в размере не менее суммы платежа, подлежащего уплате в соответствии с условиями договора, не позднее даты Ежемесячного платежа, указанной в Трафике платежей.

В соответствии с п.4.2.8 Кредитного договора Банк списывает со счета Заемщика денежные средства в счет погашения денежного обязательства в дату планового платежа по Кредитному договору.

Согласно п.ДД.ММ.ГГГГ Кредитного договора если задолженность по основному долгу по кредиту или по процентам за пользование кредитом не будет погашена заемщиком в срок, то такая задолженность будет рассматриваться как просроченная.

На основании п.4.1.2 Кредитного договора начисление процентов производится Кредитором со дня, следующего за днем предоставления кредита, по дату фактического возврата кредита включительно, на ежедневные остатки основного долга по кредиту на начало операционного дня.

Согласно п.2.2 Кредитного договора Заемщик обязался осуществлять возврат кредита и уплачивать проценты за пользование кредитом в порядке, установленном Кредитным договором. Согласно Приложению № к Кредитному договору Процентная ставка по кредиту установлена в размере 16% годовых за пользование кредитом (в случае изменения условий Договора в части обязательств по страхованию, предусмотренных на дату заключения Договора, размер процентной ставки по кредиту увеличивается на 3,0 процентных пункта при каждом отсутствующем из видов страхования, предусмотренных на дату заключения Договора).

Согласно п.5.4.8 Кредитного договора Кредитор имеет право потребовать от Заемщиков уплаты неустойки в размере, установленной Тарифами к Кредитному договору.

Тарифами Кредитора (Приложение № к Кредитному договору) установлена неустойка за нарушение сроков исполнения денежного обязательства (уплаты платежей по основному долгу и/или по начисленным процентам). Размер неустойки - 0,2 % от суммы неисполненного денежного обязательства за каждый календарный день просрочки.

В установленные Кредитным договором сроки Ответчик платежи по кредиту не производит. В связи с систематической просрочкой по погашению основного долга и процентам задолженность Заемщика отнесена к просроченной задолженности.

В соответствии и. 2 ст. 811 ГК РФ, п. 5.4.1 Кредитного договора Банк имеет право требовать от Ответчика полного досрочного исполнения обязательства по договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате задолженности по кредиту, начисленных процентов на кредит и суммы неустоек, предусмотренных Кредитным договором, в случае неисполнения Заемщиком обязательств, предусмотренных Кредитным договором, Договором купли-продажи, Закладной, Договоров страхования.

Ответчику ДД.ММ.ГГГГ направлено требование о досрочном возврате кредита, но ответ на указанное требование не получен и просроченная задолженность не была погашена в течение 30 дней.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности Ответчика перед Банком с учётом произведённой в период рассмотрения настоящего дела оплаты в сумме 80 000 рублей составляет: основной долг - 422200,76 руб., проценты за пользование кредитом - 61211,79 руб., неустойка за просрочку уплаты процентов - 91921,33 руб., неустойка за просрочку уплаты основного долга - 150254,61 руб.

Согласно п. 1. ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В обеспечение исполнения обязательств Заёмщика по Кредитному договору, заключен Договор об ипотеке № от ДД.ММ.ГГГГ (далее -Договор об ипотеке) на основании которого Залогодатель передал в залог Залогодержателю следующее недвижимое имущество:

- квартиру, общей площадью 59,5 кв.м., кадастровый №, находящуюся по адресу: Кабардино-Балкарская республика, <адрес>, (далее - Недвижимое имущество, Квартира).

Недвижимое имущество считается находящимся в залоге у Залогодержателя с момента государственной регистрации ипотеки на Недвижимое имущество в пользу Залогодержателя. Ипотека зарегистрирована Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по КБР ДД.ММ.ГГГГ №.

Права Банка как залогодержателя удостоверены Закладной, в соответствии с условиями которой должником и залогодателем является Ответчик, ФИО1.

В соответствии с п. 4.1 Договора об ипотеке Залогодержатель вправе обратить взыскание на Недвижимое имущество в случаях, определенных действующим законодательством Российской Федерации, а также в случаях, определенных Кредитным договором, в том числе:

- при неисполнении Заемщиком, Залогодателем обязательств по Кредитному договору и Договору об ипотеке;

- при неудовлетворении Заемщиком требования Кредитора о досрочном возврате суммы задолженности по Кредитному договору в течение тридцати календарных дней, считая от даты получения письменного уведомления о таком требовании.

Согласно п.4.3. Договора об ипотеке «Требования Залогодержателя из стоимости Недвижимого имущества удовлетворяются в полном объеме, определяемом к дате фактического удовлетворения, включая основной долг, начисленные проценты за пользование кредитом, неустойку, начисленную за просрочку исполнения обязательств, расходы по взысканию, оценке и реализации Недвижимого имущества, судебные издержки и прочие расходы, вызванные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств Залогодателем, Заемщиком по Кредитному договору и Договору об ипотеке, процедурой обращения взыскания на Недвижимое имущество и его реализации».

В силу п. 1 ст. 349 ГК РФ требования кредитора удовлетворяются за счет зал имущества по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Согласно п.2 ст.209 ГК РФ собственник вправе по своему усмотрению совершать в отношении принадлежащего ему имущества любые действия, не противоречащие закон} и иным правовым актам и не нарушающие права и охраняемые законом интересы других лиц, в том числе отчуждать свое имущество в собственность другим лицам, передавать им, оставаясь собственником, права владения, пользования и распоряжения имуществом, отдавать имущество в залог и обременять его другими способами, распоряжаться им иным образом.

Статьей 334 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В соответствии с п.1 ст. 237 ГК РФ изъятие имущества путем обращения взыскания на него по обязательствам собственника производится на основании решения суда, если иной порядок обращения взыскания не предусмотрен законом или договором, т.е. иной порядок, кроме судебного не допускается.

В соответствии с пунктом 1 статьи 50 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 данного Закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с п.1 ст.78 ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" обращение залогодержателем взыскания на заложенную квартиру и реализация этого имущества являются основанием для прекращения права пользования ими залогодателя и любых иных лиц, проживающих в таких жилом доме, при условии, что такие жилой дом были заложены по договору об ипотеке в обеспечение возврата кредита, предоставленного банком в том числе на капитальный ремонт или иное неотделимое улучшение такого или иного жилого дома.

Согласно и.2 ст. 78 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» обращение взыскания на заложенные жилой дом или квартиру возможно как в судебном, так и во внесудебном порядке с соблюдением правил, установленных главой IX названного Федерального закона. Жилой дом или квартира, которые заложены по договору об ипотеке и на которые обращено взыскание, реализуются путем продажи с торгов, проводимых в форме открытого аукциона или конкурса.

Согласно п. 2.4. Кредитного договора залоговая стоимость недвижимого имущества принимается рыночная стоимость недвижимого имущества, определяемая на основании оценки независимого оценщика.

В соответствии с подп. 4 п. 1 ст. 54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, в случае обращения взыскания на имущество в судебном порядке определяется решением суда.

В закладной, составленной ДД.ММ.ГГГГ, указана денежная оценка предмета ипотеки - 2 030 000 (Два миллиона тридцать тысяч) рублей, которая была определена на основании Отчета об определении рыночной стоимости объекта недвижимости от ДД.ММ.ГГГГ.

Для определения фактической рыночной стоимости предмета залога на актуальную дату Банком проведена Экспресс-оценка рыночной стоимости недвижимого имущества.

В соответствии с Экспресс-оценкой рыночной стоимости недвижимого имущества, являющегося предметом залога, составленной по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, рыночная стоимость находящейся в залоге у Банка квартиры, общей площадью 59,5 кв.м., кадастровый №, находящейся по адресу: Кабардино-Балкарская республика, <адрес> составляет 1 756 871 (Один миллион семьсот пятьдесят шесть тысяч восемьсот семьдесят один) руб. 00 коп.

Учитывая, что Заемщик ненадлежащим образом выполнил взятые на себя обязательства по Кредитному договору, Истец считает правомерным потребовать обратить взыскание на имущество, переданное в залог в обеспечение исполнения обязательств по Кредитному договору, а именно:

- квартиру, общей площадью 59,5 кв.м., кадастровый №, находящуюся по адресу: Кабардино-Балкарская республика, <адрес>.

В соответствии с и.5. ст. 54.1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Представитель истца просил уточненные исковые требования удовлетворить.

Ответчик, надлежаще извещенный о дне слушания дела, в судебное заседание не явился. Письменно просил о рассмотрении дела в своё отсутствие. Суд счел возможным рассмотреть дело без его участия по правилам ст. 167 ГПК РФ.

Представитель ответчика просил в удовлетворении уточнённого иска отказать. В случае удовлетворения требований, просил снизить размер начисленной истцом неустойки.

Исследовав материалы настоящего гражданского дела, выслушав представителей сторон, суд считает исковые требования подлежащими удовлетворению частично, по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. ст. 309, 314 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями заключенного договора и в обусловленные сроки.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно материалам дела ДД.ММ.ГГГГ между ПАО АКБ «Связь-Банк» и ФИО1 заключен Кредитный договор №.

Согласно п.2.1. Кредитного договора и Тарифов кредитора Истец предоставил Заемщику кредит в сумме 500 000 (Пятьсот тысяч) рублей под 16% годовых за пользование кредитом (в случае изменения условий Договора в части обязательств по страхованию, предусмотренных на дату заключения Договора, размер процентной ставки по кредиту увеличивается на 3,0 процентных пункта при каждом отсутствующем из видов страхования, предусмотренных на дату заключения Договора) сроком на 180 месяцев, считая от даты фактического предоставления кредита, на условиях, установленных Кредитным договором. Окончательный срок возврата кредита определен 04.10.2026г. Кредит предоставлен на капитальный ремонт (неотделимые улучшения) недвижимого имущества.

Кредитор выполнил свои обязательства, предоставив Ответчику Кредит путем зачисления на банковский счет Заемщика №, указанный в Кредитном договоре, что подтверждается выписками по счетам Заемщика.

В соответствии с п.4.2.1 Кредитного договора заемщик погашает кредит и уплачивают проценты, начисленные за пользованием кредитом, Ежемесячными платежами. Ежемесячный платеж по кредиту определяется в соответствии с Графиком погашения кредита и уплаты процентов, порядок расчета которого указан в Тарифах.

Согласно п.4.2.6 Кредитного договора Заемщик обязуется с целью погашения задолженности по основному долгу и уплаты, начисленных процентов обеспечить наличие денежных средств на своем банковском счете или внести в кассу Кредитора (в случае погашения обязательств наличными денежными средствами) в размере не менее суммы платежа, подлежащего уплате в соответствии с условиями договора, не позднее даты Ежемесячного платежа, указанной в Трафике платежей.

В соответствии с п.4.2.8 Кредитного договора Банк списывает со счета Заемщика денежные средства в счет погашения денежного обязательства в дату планового платежа по Кредитному договору.

Согласно п.ДД.ММ.ГГГГ Кредитного договора если задолженность по основному долгу по кредиту или по процентам за пользование кредитом не будет погашена заемщиком в срок, то такая задолженность будет рассматриваться как просроченная.

На основании п.4.1.2 Кредитного договора начисление процентов производится Кредитором со дня, следующего за днем предоставления кредита, по дату фактического возврата кредита включительно, на ежедневные остатки основного долга по кредиту на начало операционного дня.

Согласно п.2.2 Кредитного договора Заемщик обязался осуществлять возврат кредита и уплачивать проценты за пользование кредитом в порядке, установленном Кредитным договором. Согласно Приложению № к Кредитному договору Процентная ставка по кредиту установлена в размере 16% годовых за пользование кредитом (в случае изменения условий Договора в части обязательств по страхованию, предусмотренных на дату заключения Договора, размер процентной ставки по кредиту увеличивается на 3,0 процентных пункта при каждом отсутствующем из видов страхования, предусмотренных на дату заключения Договора).

Согласно п.5.4.8 Кредитного договора Кредитор имеет право потребовать от Заемщиков уплаты неустойки в размере, установленной Тарифами к Кредитному договору.

Тарифами Кредитора (Приложение № к Кредитному договору) установлена неустойка за нарушение сроков исполнения денежного обязательства (уплаты платежей по основному долгу и/или по начисленным процентам). Размер неустойки - 0,2 % от суммы неисполненного денежного обязательства за каждый календарный день просрочки.

В установленные Кредитным договором сроки Ответчик платежи по кредиту не производит. В связи с систематической просрочкой по погашению основного долга и процентам задолженность Заемщика отнесена к просроченной задолженности.

В соответствии и. 2 ст. 811 ГК РФ, п. 5.4.1 Кредитного договора Банк имеет право требовать от Ответчика полного досрочного исполнения обязательства по договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате задолженности по кредиту, начисленных процентов на кредит и суммы неустоек, предусмотренных Кредитным договором, в случае неисполнения Заемщиком обязательств, предусмотренных Кредитным договором, Договором купли-продажи, Закладной, Договоров страхования.

Ответчику ДД.ММ.ГГГГ направлено требование о досрочном возврате кредита, но ответ на указанное требование не получен и просроченная задолженность не была погашена в течение 30 дней.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности Ответчика перед Банком с учётом произведённой в период рассмотрения настоящего дела оплаты в сумме 80 000 рублей составляет: основной долг - 422200,76 руб., проценты за пользование кредитом - 61211,79 руб., неустойка за просрочку уплаты процентов - 91921,33 руб., неустойка за просрочку уплаты основного долга - 150254,61 руб.

Указанные расчёты ответчиком не оспорены.

В силу пункта 1 статьи 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Статьей 333 ГК РФ установлено, что если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В ходе судебного разбирательства ответчиком заявлено ходатайство о применении статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации к неустойке.

В силу статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Суд полагает необходимым отметить, что гражданское законодательство предусматривает взыскание неустойки (штрафа) в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение и одновременно предоставляет суду право снижения ее размера в целях устранения явной несоразмерности последствиям нарушения обязательств, что соответствует основывающемуся на общих принципах права, вытекающих из Конституции Российской Федерации, требованию о соразмерности ответственности.

Критериями установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий размер, значительное превышение суммы штрафа суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательства, длительность неисполнения обязательства и другие обстоятельства.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 80 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", согласно которому, если заявлены требования о взыскании неустойки, установленной договором в виде сочетания штрафа и пени за одно нарушение, а должник просит снизить ее размер на основании статьи 333 ГК РФ, суд рассматривает вопрос о соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательств исходя из общей суммы штрафа и пени.

Исходя из анализа всех обстоятельств дела, а также принимая во внимание длительность неисполнения обязательства, возможные последствия, суд ПО своей инициативе полагает возможным снизить общийразмер начисленной неустойки за просрочку уплаты процентов до 1000 руб., неустойки за просрочку уплаты основного долга до 1000 руб.

В обеспечение исполнения обязательств Заёмщика по Кредитному договору, заключен Договор об ипотеке № от ДД.ММ.ГГГГ (далее -Договор об ипотеке) на основании которого Залогодатель передал в залог Залогодержателю следующее недвижимое имущество:

- квартиру, общей площадью 59,5 кв.м., кадастровый №, находящуюся по адресу: Кабардино-Балкарская республика, <адрес>, (далее - Недвижимое имущество, Квартира).

Недвижимое имущество считается находящимся в залоге у Залогодержателя с момента государственной регистрации ипотеки на Недвижимое имущество в пользу Залогодержателя. Ипотека зарегистрирована Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по КБР ДД.ММ.ГГГГ №.

Права Банка как залогодержателя удостоверены Закладной, в соответствии с условиями которой должником и залогодателем является Ответчик, ФИО1.

В соответствии с п. 4.1 Договора об ипотеке Залогодержатель вправе обратить взыскание на Недвижимое имущество в случаях, определенных действующим законодательством Российской Федерации, а также в случаях, определенных Кредитным договором, в том числе:

- при неисполнении Заемщиком, Залогодателем обязательств по Кредитному договору и Договору об ипотеке;

- при неудовлетворении Заемщиком требования Кредитора о досрочном возврате суммы задолженности по Кредитному договору в течение тридцати календарных дней, считая от даты получения письменного уведомления о таком требовании.

Согласно п.4.3. Договора об ипотеке «Требования Залогодержателя из стоимости Недвижимого имущества удовлетворяются в полном объеме, определяемом к дате фактического удовлетворения, включая основной долг, начисленные проценты за пользование кредитом, неустойку, начисленную за просрочку исполнения обязательств, расходы по взысканию, оценке и реализации Недвижимого имущества, судебные издержки и прочие расходы, вызванные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств Залогодателем, Заемщиком по Кредитному договору и Договору об ипотеке, процедурой обращения взыскания на Недвижимое имущество и его реализации».

В силу п. 1 ст. 349 ГК РФ требования кредитора удовлетворяются за счет зал имущества по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Согласно п.2 ст.209 ГК РФ собственник вправе по своему усмотрению совершать в отношении принадлежащего ему имущества любые действия, не противоречащие закону и иным правовым актам и не нарушающие права и охраняемые законом интересы других лиц, в том числе отчуждать свое имущество в собственность другим лицам, передавать им, оставаясь собственником, права владения, пользования и распоряжения имуществом, отдавать имущество в залог и обременять его другими способами, распоряжаться им иным образом.

Статьей 334 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В соответствии с п.1 ст. 237 ГК РФ изъятие имущества путем обращения взыскания на него по обязательствам собственника производится на основании решения суда, если иной порядок обращения взыскания не предусмотрен законом или договором, т.е. иной порядок, кроме судебного не допускается.

Согласно п. 2.4. Кредитного договора залоговая стоимость недвижимого имущества принимается рыночная стоимость недвижимого имущества, определяемая на основании оценки независимого оценщика.

В соответствии с подп. 4 п. 1 ст. 54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, в случае обращения взыскания на имущество в судебном порядке определяется решением суда.

В закладной, составленной ДД.ММ.ГГГГ, указана денежная оценка предмета ипотеки - 2 030 000 (Два миллиона тридцать тысяч) рублей, которая была определена на основании Отчета об определении рыночной стоимости объекта недвижимости от 20.09.2011г.

Для определения фактической рыночной стоимости предмета залога на актуальную дату Банком проведена Экспресс-оценка рыночной стоимости недвижимого имущества.

В соответствии с Экспресс-оценкой рыночной стоимости недвижимого имущества, являющегося предметом залога, составленной по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, рыночная стоимость находящейся в залоге у Банка квартиры, общей площадью 59,5 кв.м., кадастровый №, находящейся по адресу: Кабардино-Балкарская республика, <адрес> составляет 1 756 871 (Один миллион семьсот пятьдесят шесть тысяч восемьсот семьдесят один) руб. 00 коп.

В соответствии со статьей 350 Гражданского кодекса РФ реализация (продажа) заложенного имущества, на которое обращается взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством.

Начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке.

Суд в силу ст. 54 Закона об ипотеке указывает в решении, в том числе способ реализации имущества, на которое обращается взыскание, и определяет на основе соглашения сторон его начальную продажную цену на публичных торгах.

В соответствии с п. 1 ст. 56, ст. 78 Закона об ипотеке способом реализации заложенного имущества установлена продажа с публичных торгов.

Определением от ДД.ММ.ГГГГ, для определения актуальной рыночной стоимости заложенного имущества, суд по ходатайству истца назначил судебно-товароведческую экспертизу.

Согласно заключению эксперта ИП ФИО5 № Э01/03/2019 от ДД.ММ.ГГГГ, в результате проведённого анализа и расчётов с использованием существующих методик оценки недвижимого имущества заложенного по указанным выше договорам ипотеки, эксперт определил итоговое значение величины рыночной стоимости объекта экспертизы по состоянию на день производства экспертизы с учетом допустимого округления.

Рыночная стоимость заложенного объекта недвижимого имущества составляет 2 416 000 рублей. Данный отчёт суд находит обоснованным, поскольку в нём указано каким образом оценщиком определялась рыночная стоимость имущества, по какому принципу проводились корректировки цен на недвижимое имущество, при определении цены корректно отобраны ценовые предложения на схожие объекты недвижимости, приведено их описание.

Доводов, опровергающих указанные выводы эксперта стороны суду не представили.

Первоначальную стоимость заложенного имущества, определенную договорами залога), суд считает не актуальной, поскольку она определялась раньше.

Истцом при подаче иска была оплачена госпошлина в размере 10455,88 рублей. Указанная сумма подлежит взысканию с ответчика. Также с ответчика подлежат взысканию расходы истца по оплате услуг эксперта ИП ФИО2 в размере 30000 рублей, которые подтверждаются платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования ПАО межрегиональный коммерческий банк развития связи и информатики (ПАО АКБ «Связь-Банк») в лице Кабардино-Балкарского филиала к ФИО1 о взыскании задолженности по кредиту, судебных расходов, обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить частично.

1. Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО АКБ «Связь-Банк» в лице Северо-Кавказского филиала задолженность по Кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ: основной долг - 422 200,76 руб., проценты за пользование кредитом - 61 211,79 руб., неустойка за просрочку уплаты процентов - 1000 руб., неустойка за просрочку уплаты основного долга - 1000 руб., с дальнейшим начислением процентов на сумму основного долга, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического возврата кредита включительно, исходя из ставки 16% годовых.

2. Обратить взыскание на имущество, принадлежащее на праве собственности ФИО1 и находящееся в силу договора в залоге у Банка, а именно:

- квартиру, общей площадью 59,5 кв.м., кадастровый №, находящуюся по адресу: Кабардино-Балкарская республика, <адрес>, являющуюся предметом залога, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость на публичных торгах в размере 2 416 000 руб.

3. Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО АКБ «Связь-Банк» расходы по уплате государственной пошлины в сумме 10455,88 руб.

4. Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО АКБ «Связь-Банк» расходы по оплате стоимости проведённой экспертизы в размере 30 000 руб.

В остальной части в удовлетворении иска отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд КБР через Нальчикский городской суд КБР в течение месяца с момента его изготовления в окончательной форме.

Председательствующий А.А. Сарахов