Решение № 2-1757/2019 от 2 августа 2019 г. по делу № 2-1757/2019

Дело № 2-1757/2019


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Киров

02 августа 2019 года

Октябрьский районный суд г. Кирова в составе:

судьи Уськовой А.Н.,

при секретаре судебного заседания Ложкиной М.Б.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО Банк ВТБ, с привлечением в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора АО «СОГАЗ», о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО Банк ВТБ о защите прав потребителя, в обоснование иска указав, что <***> между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор <данные изъяты>, в соответствии с п. 4.1 которого процентная ставка на дату договора составляет 10,9% годовых и определена как разница между базовой процентной ставкой и дисконтом в размере 7,1%, при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья. При заключении указанного кредитного договора <***> года между ФИО1 и ООО «СК ВТБ Страхование» одновременно был заключен договор страхования по страховому продукту «Финансовый Резерв», выдан полис <данные изъяты> по программе «Лайф+», срок страхования: с 12.01.2019 по 12.01.2026. Отказавшись от договора страхования по полису Финансовый резерв <данные изъяты> программа «Лайф+», истец одновременно заключила договор страхования с АО «СОГАЗ», о чем уведомила ответчика, направив заявление о замене страхового договора и предоставив полис страхования заемщика кредита от несчастных случаев и болезней <данные изъяты> от 23.01.2019 АО «СОГАЗ».

По результатам рассмотрения указанного заявления ООО «СК ВТБ Страхование» приняло решение о возврате истцу страховой премии, при этом, вопреки представленному истцом полису страхования АО «СОГАЗ», в связи с отказом от договора страхования с ООО СК «ВТБ Страхование» ответчик произвел перерасчет процентной ставки по кредиту по базовой процентной ставке, начиная с 11.03.2019 года. Не согласившись с данным перерасчетом, ФИО1 обратилась с настоящим исковым заявлением в суд.

При подаче искового заявления ФИО1 просила обязать ПАО Банк ВТБ определить процентную ставку по кредитному договору <данные изъяты> в соответствии с п. 4.1 договора в размере 10,9%, взыскать судебные издержки в размере 8000,00 руб.

В рамках судебного разбирательства истец увеличила свои исковые требования, просила дополнительно взыскать с ПАО Банк ВТБ компенсацию морального вреда в размере 5000,00 руб., неосновательное обогащение в виде денежных средств в размере 20 329,47 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 235,97 руб.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом.

Представитель ФИО1 – ФИО2 в судебном заседании настаивал на удовлетворении исковых требований в полном объеме, суду дал пояснения аналогичные, изложенным в исковом заявлении.

Представитель ПАО Банк ВТБ – ФИО3 в судебном заседании возражал против удовлетворения исковых требований в полном объеме, дал суду пояснения аналогичные, изложенным в представленном в письменной форме отзыве на исковое заявление.

АО «СОГАЗ» в судебное заседание не явилось, о дате, времени и месте судебного заседания извещено надлежащим образом, явку полномочного представителя не обеспечило, ходатайства об отложении судебного заседания не направило.

Суд, заслушав представителей сторон, исследовав письменные материалы дела, оценив представленные по делу доказательства в их совокупности, приходит к следующему.

Согласно ч. 2 ст. 1 ГК Российской Федерации граждане (физическое лицо) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Статьей 421 ГК Российской Федерации установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иным правовыми актами.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Статьей 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 3 ст. 3 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» по требованию страхователей, застрахованных лиц, выгодоприобретателей, а также лиц, имеющих намерение заключить договор страхования, страховщики обязаны разъяснять положения, содержащиеся в правилах страхования и в договорах страхования, предоставлять информацию о размере вознаграждения, выплачиваемому страховому агенту, страховому брокеру по обязательному страхованию, расчеты изменения в течение срока действия договора страхования страховой суммы, расчеты страховой выплаты или выкупной суммы (если такие условия предусмотрены договором страхования жизни), информацию о способах начисления и об изменении размера инвестиционного дохода по договорам страхования жизни, заключаемых по договорам страхования жизни, заключаемых с условием участия страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика.

Согласно ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором. В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование заключается путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы.

Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным. Законом могут быть предусмотрены случаи обязательного страхования жизни, здоровья и имущества граждан за счет средств, предоставляемых из соответствующего бюджета (обязательное государственное страхование).

В силу п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Судом при рассмотрении дела установлено, подтверждается материалами дела, что <***> года между ФИО1 и ПАО Банк ВТБ заключен кредитный договор <данные изъяты>, согласно которому заемщик получил кредит на потребительские нужды в размере, сроком возврата до 12.01.2026, под 10,9% годовых (л.д. 6-9).

Согласно п. 4.1 индивидуальных условий договора процентная ставка определена как разница между процентной ставкой (п. 4.2 индивидуальных условий договора) и дисконтом, который применяется при осуществлении страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору, в размере 7,1 процента годовых (л.д.6 на обороте).

По смыслу п. 6 индивидуальных условий договора заемщик обязан производить ежемесячные платежи в размере 29 584,24 руб., при этом возможно досрочное (частичное или полное) погашение кредита, которое может быть осуществлено в любой день, за исключением периода, предусмотренного п.7 индивидуальных условий договора.

Согласно условиям кредитного договора (п. 22) сторонами определено, что банк предоставляет заемщику кредит путем перечисления суммы кредита в дату предоставления кредита на банковский счет <***> счет для расчетов с использованием банковской карты.

В силу п. 23 заемщик подтверждает, что с размером полной стоимости кредита, а также с перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, ознакомлен до подписания договора.

Вместе с тем согласно п. 27 индивидуальных условий договора для получения дисконта, предусмотренного п. 4 индивидуальных условий договора, заемщик осуществляет страхование жизни на страховую сумму не менее суммы задолженности по кредиту в страховых компаниях, соответствующих требованиям банка.

Из содержания полиса <данные изъяты> следует, что <***> между ФИО1 и ООО СК «ВТБ Страхование» был заключен договор страхования по программе «Лайф+», включающий следующие страховые риски: травма, госпитализация в результате несчастного случая и болезни, инвалидность в результате несчастного случая и болезни, смерть в результате несчастного случая и болезни. Страховая сумма составила 1733 122,77 руб., размер страховой премии – 232932,00 руб., срок действия полиса по 23 час 59 минут 12.01.2026 года (л.д.13).

Впоследствии истцом принято решение об отказе от ранее заключенного договора страхования от <***> года, что подтверждается заявлением об отказе от договора страхования от 24.01.2019 года (л.д.14 на обороте).

23.01.2019 между АО «СОГАЗ» и ФИО1 был заключен договор страхования заемщика кредита от несчастных случаев и болезней <данные изъяты>, выгодоприобретателем которого является Банк ВТБ (ПАО). По условиям указанного договора (п.4) страховыми случаями (рисками) являются: смерть в результате заболевания, смерть в результате несчастного случая, утрата трудоспособности (инвалидность) в результате заболевания, утрата трудоспособности (инвалидность) в результате несчастного случая. Страховая сумма устанавливается в размере задолженности по кредитному договору увеличенной на 10,9% и составляет 1922033,15, страховая сумма взносов (премия) составила 7341,73 руб., срок действия полиса – до 23.01.2020 г. (л.д.15)

Вместе с подачей заявления истца об отказе от ранее заключенного договора страхования от <***> года, ФИО1 подала заявление о замене страхового договора с ООО СК ВТБ «Страхование» на договор страхования с АО «СОГАЗ», что подтверждается материалами дела (л.д.14).

Вместе с тем, по итогам рассмотрения указанных заявлений ФИО1 ПАО Банк ВТБ принял решение об увеличении размера процентной ставки по кредитному договору, о чем ФИО1 была уведомлена в письменной форме (л.д.46).

При таких обстоятельствах, ФИО1 обратилась в суд за защитой своих нарушенных прав и законных интересов.

Разрешая требование истца в части изменения процентной ставки по кредитному договору, суд приходит к следующим выводам.

Статьей 30 ФЗ от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как следует из абз. 1 ст. 29 указанного Федерального закона, процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами.

Согласно ч. 2 ст. 1 ГК Российской Федерации граждане (физическое лицо) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Статьей 421 ГК Российской Федерации установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иным правовыми актами.

В соответствии с ч. 1 ст. 450 ГК РФ изменение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

В соответствии с абз. 1 ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслов договора в целом.

На отношения между физическим лицом - потребителем финансовой услуги, заключившим договор добровольного личного страхования одновременно с потребительским кредитным договором, и финансовой организацией распространяются положения Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 «О защите прав потребителей». Так п. 1 ст. 10 ФЗ «О защите прав потребителя» предусмотрена обязанность изготовителя (исполнителя, продавца) своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Из материалов дела следует, что кредитный договор от <***><данные изъяты>, подписанный сторонами, состоит из Правил кредитования (общие условия) и согласия на кредит (Индивидуальные условия), надлежащим образом заполненных и подписанных заемщиком и банком (п. 21 индивидуальных условий договора).

Вместе с тем, согласно п. 14 индивидуальных условий договора заемщик согласен с общими условиями договора (л.д.7). Согласие с индивидуальными условиями договора, которые определяют условия и порядок предоставления кредита истцу, было выражено путем проставления подписей в соответствующих графах индивидуальных условий договора. ФИО1 собственноручно подписала договор на каждой странице, тем самым, подтвердив факт уведомления о добровольности приобретения дополнительных услуг страхования, осведомленности с порядком и условиями отказа от данных услуг, а также о возможности отказа от страхования в любое время.

ФИО1 также была уведомлена о комбинации страховых рисков, необходимых для применения дисконта, что подтверждается также подписанными сторонами индивидуальными условиями договора, анкетой-заявлением на получение кредита и договором страхования с ООО «СК ВТБ Страхование».

Судом установлено, подтверждается материалами дела, что АО «СОГАЗ» действительно включено в список аккредитованных банком страховых компаний (л.д.22). Вместе с тем, суд отклоняет довод истца о том, что все условия п. 27 кредитного договора по выбору страховой компании, страховой сумме, сроку страхования им были выполнены, а процентная ставка банком была повышена необоснованно.

Истец до подписания договора кредита с ПАО Банк ВТБ был надлежащим образом информирован об условиях предоставления дисконта к процентной ставке по кредитному договору; уведомлен, о том, что заключение договора страхования не является обязательным, но является основанием для получения заемщиком дисконта, определенного п. 4.1 индивидуальных условий договора, дисконт применяется при наличии страхования (в том числе страховых рисков), выбранного в момент заключения договора.

Таким образом, по мнению суда, стороны пришли к соглашению о том, что те страховые риски и события, которые были определены в первоначальном полисе страхования, должны были найти свое отражение во вновь получаемых заемщиком полисах.

Вместе с тем, как усматривается из материалов дела, в полисе страхования <данные изъяты> от 23.01.2019 года отсутствуют такие страховые риски, как травма и госпитализация в результате несчастного случая и болезни. Истец, заключая договор страхования с АО «СОГАЗ», поставил кредитора – ПАО Банк ВТБ в наихудшее положение по сравнению с тем, какое существовало на момент подписания договора кредитования с ФИО1, то есть на момент согласования существенных условий кредитного договора, что является недопустимым, противоречащим принципам равенства участников гражданских отношений, свободы договора, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав (пункт 1 статьи 1 ГК РФ).

Исходя из буквального толкования индивидуальных условий кредитного договора, для дальнейшего применения дисконта, истец должен выбрать такую программу страхования, которая соответствовала бы конкретному перечню страховых рисков и событий, выбранных в момент заключения договора.

По мнению суда, в кредитном договоре отсутствуют какие-либо условия, обязывающие или понуждающие истца заключить договор страхования. Напротив, из материалов дела усматривается, что заключение договора страхования осуществляется на добровольной основе, не является условием для получения кредита, и решение о выборе или об отказе от страхования, способе и форме оплаты страховой премии, не влияет на принятие банком решения о заключении кредитного договора. Банк не является стороной договора страхования, тем самым отсутствуют основания для удовлетворения требования ФИО1 об определении процентной ставки по кредитному договору <данные изъяты> в соответствии с п. 4.1 договора в размере 10,9%.

Разрешая иные требования истца о взыскании судебных расходов в размере 8000,00 руб., неосновательного обогащения в размере 20329,47 руб., процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 235,97 руб., суд приходит к тому, что они вытекают из рассмотренного судом требования об определении процентной ставки по кредитному договору. Поскольку суд пришел к выводу о необоснованности указанного требования, оснований для удовлетворения остальных требований истца у суда не имеется.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования ФИО1 к ПАО Банк ВТБ о защите прав потребителя оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Кировский областной суд путём подачи апелляционной жалобы через Октябрьский районный суд города Кирова в течение месяца с момента изготовления решения в мотивированном виде.

Судья А.Н. Уськова

Мотивированное решение изготовлено 06 августа 2019 года