Решение № 2-180/2018 2-180/2018~М-199/2018 М-199/2018 от 28 ноября 2018 г. по делу № 2-180/2018

Дело №2-180/2018


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

р.п. Кадошкино, Республика Мордовия 28 ноября 2018 г.

Кадошкинский районный суд Республики Мордовия в составе председательствующего судьи Маркова А.И., при секретаре Кистеневой С.А., с участием:

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Общество с ограниченной ответственностью «Феникс» (далее по тексту - ООО «Феникс») обратилось в суд с иском к ответчице о взыскании задолженности по договору кредитной карты. В обосновании иска указано, что 11 марта 2014 года между Акционерным обществом «Тинькофф Банк» (далее по тексту - АО «Тинькофф Банк») и ФИО1 был заключен договор кредитной карты <НОМЕР КАРТЫ>, с лимитом задолженности 45 000 рублей.

Заключенный между сторонами договор является смешанным договором, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, предусмотренных Гражданским кодексом Российской Федерации.

Составными частями заключенного Договора являются: Заявление - Анкета, подписанная должником, Тарифный план, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт АО «Тинькофф Банк».

В соответствии с Общими условиями, Банк вправе расторгнуть договор в одностороннем порядке в случае невыполнения/ненадлежащего исполнения ответчиком своих обязательств по договору. При этом Банк направляет ответчику заключительный счет, в котором информирует о востребовании суммы задолженности по договору, образовавшейся в период с 19 марта 2016 года по 25 августа 2016 года.

Заключительный счет был направлен ответчице 25 августа 2016 года подлежащий оплате в течение 30 дней с даты его формирования, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования.

29 августа 2016 года Банк уступил ООО «Феникс» право требования по договору кредитной карты, заключенному с ответчицей, что подтверждается договором уступки прав (требований) от 29 августа 2016 года и актом приема-передачи прав требований от 29 августа 2016 года к договору уступки прав (требований).

По состоянию на дату перехода прав требования задолженность ответчицы по договору кредитной карты перед Банком составляет 65 190 рублей 25 копеек, что подтверждается актом приема-передачи прав (требований) от 29 августа 2016 года, справкой о размере задолженности и расчетом задолженности по состоянию на дату перехода права требования, входящих в состав кредитного досье, выданного Банком. После передачи прав требования взыскателю погашение задолженности по договору кредитной карты ответчицей не производилось. Ответчица была надлежащим образом уведомлена о состоявшейся между ней и Банком уступке права требования.

С учетом изложенного, на основании статей 309,310,811,819 Гражданского кодекса Российской Федерации просит взыскать с ответчицы ФИО1 в пользу ООО «Феникс» просроченную задолженность по договору кредитной карты <НОМЕР КАРТЫ> за период с 19 марта 2016 года по 25 августа 2016 года в размере 65 190 рублей 25 копеек, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 2155 рублей 71 копейки.

В судебное заседание представитель истца ООО «Феникс», надлежащим образом и своевременно извещенный о времени и месте судебного разбирательства, не явился, в письменном ходатайстве генеральный директор ООО «Феникс» ФИО2 просил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца, заявленные исковые требования поддерживает.

В судебное заседание ответчица ФИО1, надлежащим образом и своевременно извещенная о времени и месте судебного разбирательства, не явилась, в письменном заявлении просила рассмотреть дело без ее участия.

В соответствии с частью 5 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся представителя истца и ответчицы.

Исследовав письменные материалы дела, представленные письменные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Пунктом 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами для кредитного договора и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно пункту 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Статьей 30 Федерального закона № 395-I от 02 декабря 1990 года «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Пунктом 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в пункте 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации (уплата соответствующей суммы и т.п.).

Согласно пункта 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятии предложения) другой стороной.

В силу пункта 1 статьи 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Статьей 438 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, обычая делового оборота или из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцентом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с пунктом 1 статьи 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Согласно нормам Положения Банка России от 24 декабря 2004 года №266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт», кредитная карта является средством безналичного платежа, предназначена для совершения операций в безналичном порядке, при этом операции, расчеты по кредитной карте осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом кредитной карты, клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями договора кредитной линии.

Денежные средства размещаются банком в соответствии с требованиями статьи 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от своего имени и за свой счет.

Пунктом 1.8 Положения Банка России от 24 декабря 2004 года №266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» предусмотрено, что конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств определяются в договоре с клиентом.

Из материалов дела следует, что 11 марта 2014 года ФИО1 подала в АО «Тинькофф Банк» Заявление-Анкету на оформление кредитной карты, на основании которого между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 был заключен договор кредитной карты <НОМЕР КАРТЫ>, с лимитом задолженности 45 000 рублей путем акцепта оферты, изложенной в Заявлении-Анкете ФИО1, которая подтвердила, что ознакомлена с условиями выпуска карты, ее лимитом и порядком погашения задолженности.

Ответчица ФИО1 заполнила и подписала Заявление-Анкету на оформление кредитной карты Банка, чем выразила свое согласие на ее выпуск в соответствии с тарифами и Общими условиями Банка, с которыми была ознакомлена до заключения договора, подтверждением чего является ее собственноручная подпись в Заявлении-Анкете.

В силу пункта 5.3. Общих условий выпуска и облуживания кредитных карт в «Тинькофф кредитные системы «Банк» (ЗАО) лимит задолженности по кредитной карте устанавливается Банком по собственному усмотрению без согласования с клиентом. Банк информирует клиента о размере установленного лимита задолженности в счете-выписке.

Ответчица ФИО1 получила кредитную карту, активировав которую приняла на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, а также установленные договором комиссии и в предусмотренные договором сроки вернуть кредит Банку.

Уставными частями заключенного Договора являются Заявление-Анкета, подписанная ответчицей, Тарифы согласно тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф Банк) в зависимости от даты заключения договора.

Таким образом, кредитный договор между сторонами является смешанным, заключенным в соответствии с пунктом 3 статьи 421, пунктом 1 статьи 435, пунктом 3 статьи 438, пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг.

Указанный Договор заключен путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете ответчицы ФИО1, что выразилось в выдаче ответчице кредитной карты и открытии на её имя банковского счета. Моментом заключения Договора в соответствии с положениями Общих условий считается момент активации кредитной карты.

Свои обязательства по договору Банк выполнил надлежащим образом, осуществлял кредитование ответчицы от своего имени и за свой счет, однако, ответчица ФИО1 свои обязательства по возврату кредита выполняла ненадлежащим образом, допуская просрочку по оплате минимального платежа, в связи с чем, образовалась задолженность.

Согласно пункта 5.11. Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО), являющихся частью договора, клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанными в счете-выписке.

Банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счет-выписку. О числе месяца, в которое формируется счет-выписка, клиент уведомляется при выпуске первой кредитной карты (пункт 5.7. Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО).

Пунктом 5.9. Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) предусмотрено, что счет-выписка направляется клиенту почтой, заказной почтой, курьерской службой или иными способами по выбору Банка по адресу, указанному клиентом в заявлении-анкете.

При неполучении счета-выписки в течение 10 календарных дней с даты формирования счета-выписки клиент обязан обратиться в Банк по телефону для получения информации о сумме минимального платежа и дате его оплаты (пункт 5.10. Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО)).

По условиям договора ФИО1 обязалась ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и сроки, указанные в счете-выписке, который Банк ежемесячно должен направлять клиенту.

Процентная ставка по кредиту, установленная Тарифным планом ТП 11.2 Банка, по операциям покупок в беспроцентный период до 55 дней составляет 0% годовых. Процентная ставка по операциям получения наличных денежных средств, комиссиям и прочим операциям составляет 39,9% годовых, по операциям покупок - 32,9% годовых. Процентная ставка при неоплате минимального платежа составляет 0,20% в день. Указанным тарифным планом установлены штрафные санкции за неоплату минимального платежа: первый раз - 590 рублей, второй раз подряд в размере 1% от задолженности плюс 590 рублей, третий и более раз подряд - 2% от задолженности плюс 590 рублей. Минимальный платеж по кредитной карте составляет не более 6% от задолженности.

Согласно пункта 9.1. Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) Банк вправе в любой момент расторгнуть договор кредитной карты в одностороннем порядке, в том числе, в случае невыполнения клиентом своих обязательств по договору кредитной карты и в иных случаях по усмотрению Банка. Договор кредитной карты считается расторгнутым со дня формирования Банком Заключительного счета, который направляется клиенту и в котором Банк информирует клиента о востребовании кредита, процентов, а также о платах, штрафах и о размере задолженности по договору кредитной карты.

При формировании Заключительного счета Банк вправе производить начисление процентов на сумму кредита, предоставленного клиенту, с даты формирования предыдущего счета-выписки. Проценты начисляются по ставкам, указанным в Тарифном плане Банка (пункт 9.2 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО).

Исходя из представленных документов, в том числе банковской выписки по <НОМЕР КАРТЫ> клиента ФИО1 (л.д. 35,36), операции, совершенные ответчицей, а именно снятые и внесенные суммы, платежи по кредиту, вносились ею нерегулярно и не в полном объеме, неоднократно допускались просрочки, вследствие чего образовалась задолженность по уплате основного долга, процентам и неустойке.

Банк направил в адрес ответчицы Заключительный счет являющийся досудебным требованием об истребовании всей суммы задолженности, а также расторжении договора по кредитной карте.

На основании решения единственного акционера от 16 января 2015 года фирменное наименование Банка было изменено с «Тинькофф кредитные системы» Банк (ЗАО) на АО «Тинькофф Банк».

Банк уступил ООО «Феникс» право требования по договору кредитной карты, заключенному с ответчицей, что подтверждается генеральным соглашением №2 в отношении уступки прав (требований) от 24 февраля 2015 года, дополнительным соглашением к генеральному соглашению №2 от 24 февраля 2015 года, заключенного 29 августа 2016 года и актом приема-передачи прав требований к договору уступки прав (требований) №22 от 29 августа 2016 года к ГС №2 от 24 февраля 2015 года.

В пункте 51 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что, разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

Таким образом, действующее законодательство не исключает возможность передачи права требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, такая уступка права допускается, если соответствующее условие предусмотрено договором между кредитной организацией и потребителем и было согласовано сторонами при его заключении.

Передача прав требования небанковской организации, не нарушает норм действующего законодательства, поскольку право требования возврата суммы кредита и взысканных судом сумм, не является банковской операцией и не требует наличия у цессионария лицензии на осуществление банковской деятельности.

Условиями комплексного банковского обслуживания в «Тинькофф кредитные системы» Банк (ЗАО) предусмотрено, что Банк вправе уступать, передавать любому третьему лицу и распоряжаться иным образом своими правами по кредитному договору, договору расчетной карты, договору кредитной карты или договору реструктуризации задолженности без согласия клиента. Для целей такой уступки Банк вправе передавать любому фактическому или потенциальному цессионарию любую информацию о клиенте и его задолженности на условиях конфиденциального использования (пункт 3.4.6 Условий).

Однако, несмотря на то, что в материалах дела имеется уведомление о состоявшейся уступке прав (требований) адресованное ответчице ФИО1, доказательств об отправке ей уведомления о состоявшейся уступке прав (требований) истцом не представлено, реестр почтовой корреспонденции об отправке уведомления ФИО1 в материалах дела отсутствует.

Между тем, неуведомление ответчицы о состоявшейся уступке не влечет ничтожности сделки, так как в пункте 3 статьи 382 и статье 385 Гражданского кодекса Российской Федерации установлены иные последствия неисполнения данных условий.

В силу пункта 1 статьи 384 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

Таким образом, к истцу перешли права одного из субъектов спорного материального правоотношения, договор уступки прав (требований) между сторонами заключен с соблюдением норм гражданского законодательства, условия договора соблюдены.

По состоянию на дату перехода прав требования задолженность ответчицы по договору кредитной карты перед Банком составляет 65 190 рублей 25 копеек, что подтверждается актом приема-передачи прав (требований) от 29 августа 2016 года, справкой о размере задолженности и расчетом задолженности за период с 11 марта 2014 года по 29 августа 2016 года, по состоянию на дату перехода права требования, входящих в состав кредитного досье, выданного Банком.

Проверив представленный истцом расчет суммы долга и процентов по нему, суд находит его правильным и считает возможным согласиться с ним, поскольку указанный расчет произведен в соответствии с условиями договора по кредитной карте, установленного порядка погашения задолженности, с учетом периода образовавшейся задолженности, размера процентов по договору, оснований не доверять которому у суда не имеется.

После передачи прав требования ООО «Феникс» погашение задолженности по договору кредитной карты ответчицей ФИО1 не производилось.

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Статьей 310 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Судом установлено, что ответчица ФИО1, являясь заемщиком по договору кредитной карты, принятые на себя обязательства не исполняет, в связи с чем, у нее образовалась задолженность, размер которой был проверен судом и признан верным. Указанный размер задолженности подтверждается выпиской по договору, представленными счетами-выписками, в связи с чем, суд приходит к выводу о наличии оснований для взыскания с ответчицы заявленной истцом суммы задолженности.

В силу статей 12, 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основании своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

В соответствии с пунктом 3 статьи 196 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

Руководствуясь указанными нормами, учитывая, что судом созданы все условия для обеспечения принципов состязательности и равноправия сторон, суд разрешает дело на основании представленных и исследованных в судебном заседании доказательств, в пределах заявленных истцом требований и по указанным им основаниям.

При рассмотрении данного дела, в соответствии со статьей 57 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд обеспечил сторонам условия для собирания и истребования доказательств по делу.

В соответствии со статьей 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы.

При рассмотрении дела доказательств, подтверждающих факт надлежащего исполнения условий договора по кредитной карте <НОМЕР КАРТЫ>, согласно статье 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, ответчицей ФИО1 суду не представлено.

Проверяя доводы истца, а также принимая во внимание произведенные ответчицей операции по кредитной карте, и, установив факт неоднократного нарушения ею принятых на себя обязательств по договору кредитной карты, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований ООО «Феникс» в заявленном размере.

Согласно части первой статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить другой стороне все понесенные по делу судебные расходы.

Истцу, в пользу которого состоялось решение суда, суд присуждает с ответчицы ФИО1 в пользу ООО «Феникс» в возмещение расходов по оплате государственной пошлины в размере 2155 рублей 71 копейки.

Оценивая достаточность и взаимную связь представленных лицами, участвующими в деле, доказательств в их совокупности, разрешая дело по представленным доказательствам, в пределах заявленных истцом требований и по указанным им основаниям, руководствуясь статьями 194 - 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковое заявление Общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Феникс» просроченную задолженность по договору кредитной карты <НОМЕР КАРТЫ> за период с 19 марта 2016 года по 25 августа 2016 года в размере 65 190 (шестьдесят пять тысяч сто девяносто) рублей 25 копеек.

Взыскать с ФИО1 в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Феникс» расходы по оплате государственной пошлины в размере 2155 (две тысячи сто пятьдесят пять) рублей 71 копейка.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Мордовия через Кадошкинский районный суд Республики Мордовия в течение месяца со дня принятия решения.

Судья А.И. Марков