Решение № 2-2-273/2024 2-2-273/2024~М-2-237/2024 М-2-237/2024 от 2 октября 2024 г. по делу № 2-2-273/2024

Дело № 2-2-273/2024

УИД 73RS0012-02-2024-000321-51

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

2 октября 2024 года г. Димитровград

Ульяновская область

Мелекесский районный суд Ульяновской области в составе председательствующего судьи Гуляева С.А.,

при секретаре Губернаторовой Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала Ульяновского отделения № 8588 к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

Истец публичного акционерного общества Сбербанк (далее - ПАО Сбербанк, истец, кредитор) в лице филиала Ульяновского отделения № 8588 обратился в суд с исковым заявлением к ФИО1 (далее - ответчик, заемщик) о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, в обосновании указав, что ПАО "Сбербанк России" на основании кредитного договора №* от **.**.**** выдало ФИО1 кредит в сумме 576 000 руб. на срок 240 месяцев под 11.2% годовых.

Кредит выдавался на приобретение недвижимости, а именно: земельного участка с кадастровым №*, общей площадью 646 +/- 5.16 кв.м. и жилого дома с кадастровым №*, общей площадью 51.7 кв.м., расположенных по адресу: ***.

Для обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору заемщик предоставила кредитору залог приобретаемых объектов недвижимости.

Согласно п. 18 индивидуальных условий кредитования выдача кредита была произведена путем зачисления денежных средств на счет, то есть кредитор исполнил свои обязательства надлежащим образом.

Ответчик неоднократно нарушала сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, что подтверждается представленными расчетом задолженности. Дата последнего погашения по кредитному договору **.**.****.

По состоянию на **.**.**** задолженность ответчика составляет 623 987 руб. 59 коп., из которых: просроченные проценты 37 489 руб. 02 коп., просроченный основной долг 565 175 руб. 98 коп., неустойка за неисполнение условий договора 20 596 руб. 36 коп., неустойка за просроченный основной долг 80 руб. 03 коп., неустойка за просроченные проценты 646 руб. 20 коп.

Ответчику направлялись письма с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита, а также о расторжении кредитного договора. Требование до настоящего момента не выполнено.

В силу п. 3 ст. 11 указанного ФЗ предусмотренные настоящим Федеральным законом и договором об ипотеке права залогодержателя (право залога) на имущество считаются возникшими с момента внесения записи об ипотеке Единый государственный реестр прав на недвижимое имущество и сделок с ним, если иное не установлен федеральным законом.

Согласно выпискам из ЕГРН от **.**.**** №* и №* пользу ПАО Сбербанк зарегистрирована ипотека в силу закона на жилой дом, с кадастровым №*, общей площадью 51.7 кв.м. и земельный участок, с кадастровом №*, общей площадью 646 +/- 5.16 кв.м. расположенные по адресу: ***.

В соответствии с отчетом об оценке №* от **.**.**** рыночная стоимость объектов недвижимости жилого дома, с кадастровым №*, общей площадью 51.7 кв.м. составляет 885 000 руб.; земельного участка, с кадастровом №*, составляет 97 000 руб.

В соответствии с п. 10 кредитного договора, стороны согласовали начальную продажную стоимость заложенного имущества в размере 883 800 руб.

Просит суд расторгнуть кредитный договор №* от **.**.****, взыскать в пользу ПАО Сбербанк с ФИО1 задолженность по кредитному договору №* от **.**.**** за период с **.**.**** по **.**.**** (включительно) в сумме 623 987 руб. 59 коп., в том числе: просроченные проценты 37 489 руб. 02 коп., просроченный основной долг 565 175 руб. 98 коп., неустойка за неисполнение условий договора 20 596 руб. 36 коп., неустойка за просроченный основной долг 80 руб. 03 коп., неустойка за просроченные проценты 646 руб. 20 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 15 439 руб. 88 коп., а всего взыскать 639 427 руб. 47 коп.

Обратить взыскание на предмет залога: жилой дом, с кадастровым №*, общей площадью 51.7 кв.м. и земельный участок с кадастровом №*, общей площадью 646 +/- 5.16 кв.м., расположенные по адресу: ***. Установить начальную цену продажи предмета залога в размере 883 800 руб.

Представитель истца ПАО Сбербанк в лице филиала Ульяновского отделения № 8588 в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие, против рассмотрения дела в порядке заочного производства не возражает.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещена судом надлежащим образом, возражений не представил.

Руководствуясь положениями ст. 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело по существу в отсутствие сторон.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Статьей 330 ГК РФ предусмотрена неустойка (штраф, пени) - определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Судом установлено, что **.**.**** между ПАО Сбербанк и ФИО1 был заключен кредитный договор №*, по условиями которого, банк предоставил ответчику кредит в размере 576 000 руб. на срок 240 месяцев под 11,2 % годовых (л.д. 27-30), который зачислен на счет ответчика по её заявлению (л.д. 54, 60).

Согласно п. 9 кредитного договора погашение кредита осуществляется в соответствии с общими условиями кредитования путем перечисления со счета заемщика или третьего лица, открытого у кредитора. При погашении кредита в валюте, отличной от валюты кредита конверсионные операции проводятся в порядке и по курсу, установленным кредитором на день выполнения операции.

В качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по договору, заемщик в соответствии с п. 11-12 кредитного договора предоставила залог приобретаемых объектов недвижимости: жилой дом, с кадастровым №*, общей площадью 51.7 кв.м. и земельный участок, с кадастровом №*, общей площадью 646+/-5.16 кв.м. расположенные по адресу: ***. Залоговая стоимость объектов недвижимости установлена в размере 90% от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке стоимости объекта недвижимости (л.д. 27, 32-33)

Согласно выписке из ЕГРН от **.**.**** единственным вышеуказанного имущества является ФИО1 на основании договора купли-продажи от **.**.****, зарегистрировано ограничение прав и обременение объекта недвижимости - ипотека в силу закона в пользу ПАО «Сбербанк России» (л.д. 32-33, 57-59,114-118).

**.**.**** ответчику направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении кредитного договора.

Однако до настоящего времени обязательства по кредитному договору ответчиком не исполнены. Ответ на предложение о расторжении договора истцом не получен.

Вместе с тем, как следует из материалов дела, в связи с нарушением заемщиком ФИО1 обязательств по кредитному договору у неё за период с **.**.**** по **.**.**** (включительно) образовалась задолженность в сумме 623 987 руб. 59 коп., в том числе: просроченные проценты 37 489 руб. 02 коп., просроченный основной долг 565 175 руб. 98 коп., неустойка за неисполнение условий договора 20 596 руб. 36 коп., неустойка за просроченный основной долг 80 руб. 03 коп., неустойка за просроченные проценты 646 руб. 20 коп.

Наличие задолженности в указанном размере подтверждается представленным истцом расчетом, из которого следует, что платежи в погашение кредита ответчиком производились с нарушением графика платежей и в меньшем, чем установлено графиком платежей размере.

Ответчик факта заключения договора и получения денежных средств в установленном порядке не оспорила. С условиями предоставления кредита, последствиями ненадлежащего исполнения обязательств по возврату кредита ответчик была ознакомлена, т.к. они указаны в кредитном договоре, где имеется подписи заемщика. Доказательств, опровергающих правильность расчета суммы задолженности по кредитному договору, либо наличия задолженности в меньшем размере, ответчиком суду не представлено.

Поскольку заемщиком не выполнены обязательства по кредитному договору, суд считает требования истца о досрочном взыскании с ответчика суммы кредита и процентов за пользование кредитом обоснованными.

Статья 450 ГК РФ предусматривает, что изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут при существенном нарушении договора другой стороной.

Поскольку ответчиком систематически допускались нарушения условий кредитного договора, суд находит нарушение ответчиком договорных обязательств существенным, а потому полагает, что исковые требования банка о расторжении кредитного договора подлежащим удовлетворению.

В связи с нарушением условий кредитного договора следует взыскать с ФИО2 в пользу ПАО Сбербанк в лице Ульяновского отделения № 8588 задолженность по кредитному договору №* от **.**.**** в сумме 623 987 руб. 59 коп.

В соответствии со ст. 78 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости») (далее - Федеральный закон от 16.07.1998 № 102-ФЗ), обращение залогодержателем взыскания на заложенные жилой дом или квартиру и реализация этого имущества являются основанием для прекращения права пользования ими залогодателя и любых иных лиц, проживающих в таких жилом доме или квартире, при условии, что такие жилой дом или квартира были заложены по договору об ипотеке либо по ипотеке в силу закона в обеспечение возврата кредита или целевого займа, предоставленных банком или иной кредитной организацией либо другим юридическим лицом на приобретение или строительство таких или иных жилого дома или квартиры, их капитальный ремонт или иное неотделимое улучшение, а также на погашение ранее предоставленных кредита или займа на приобретение или строительство жилого дома или квартиры.

Согласно ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже, либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее.

В силу ст. 77 Федерального закона от 16.07.1998 № 102 – ФЗ, жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним. К залогу жилого дома или квартиры, возникающему на основании пункта 1 настоящей статьи, соответственно применяются правила о залоге недвижимого имущества, возникающем в силу договора.

Согласно ст. 78 Федерального закона от 16.07.1998 № 102 - ФЗ обращение взыскания на заложенные жилой дом или квартиру возможно как в судебном, так и во внесудебном порядке с соблюдением правил, установленных главой IX настоящего Федерального закона. Жилой дом или квартира, которые заложены по договору об ипотеке и на которые обращено взыскание, реализуются путем продажи с торгов, проводимых в форме открытого аукциона или конкурса.

Согласно ст. 50 Федерального закона от 16.07.1998 № 102 - ФЗ залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Согласно ст. 51 Федерального закона от 16.07.1998 № 102 - ФЗ взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда, за исключением случаев, когда в соответствии со статьей 55 настоящего Федерального закона допускается удовлетворение таких требований без обращения в суд.

В соответствии со ст. 349 ГК РФ требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда.

Согласно ст. 350 ГК РФ реализация (продажа) заложенного недвижимого имущества, на которое в соответствии со статьей 349 настоящего Кодекса обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом об ипотеке, если иное не предусмотрено законом.

Согласно ст. 56 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Согласно ст. 54 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ в обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, может быть отказано в случаях, предусмотренных статьей 54.1 настоящего Федерального закона.

Согласно ст. 348 ГК РФ, ст. 54.1 Федерального закона от 16.07.1998 № 102 - ФЗ об ипотеке обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

Судом установлено, что в рассматриваемом случае соотношение суммы неисполненных должником обязательств по кредитному договору к рыночной стоимости предмета ипотеки составляет больше 5%, время просрочки более 3 месяцев.

Таким образом, у суда имеются основания для обращения взыскания на заложенное имущество. Препятствий для обращения взыскания на заложенное имущество судом не установлено.

В соответствии с ч. 2 ст. 54 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной 90 % рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Стоимость предмета залога жилого дома, с кадастровым №*, общей площадью 51.7 кв.м. - 885 000 руб.; земельного участка, с кадастровым №* - 97 000 руб. Указанная стоимость ответчиком не оспорена.

Таким образом, в связи с ненадлежащим исполнением ответчиком обязательств по кредитному договору, требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество суд считает обоснованными.

Учитывая изложенное, суд считает необходимым обратить взыскание на заложенное по договору займа недвижимое имущество принадлежащие на праве собственности ФИО1, а именно: жилой дом, с кадастровым №*, общей площадью 51.7 кв.м. и земельный участок, с кадастровом №*, общей площадью 646+/-5.16 кв.м. расположенные по адресу: ***, путем их продажи с публичных торгов, с установлением начальной продажной цены в размере 883 800 руб. - 90% от рыночной стоимости заложенного имущества, определенной в соответствии с отчетом об оценке №* от **.**.****.

Поскольку исковые требования истца удовлетворены, то в соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 15 439 руб. 88 коп.

Руководствуясь ст.ст. 194 - 198 и 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала Ульяновского отделения № 8588 к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор №* от **.**.**** и взыскать с ФИО1 ***, в пользу публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала Ульяновского отделения № 8588 (ИНН <***>, ОГРН <***>) задолженность по кредитному договору №* от **.**.**** в сумме 623 987 руб. 59 коп. и расходы по оплате государственной пошлины в размере 15 439 руб. 88 коп.

Обратить взыскание на заложенное имущество - жилой дом, с кадастровым №*, общей площадью 51.7 кв.м. и земельный участок, с кадастровом №*, общей площадью 646+/-5.16 кв.м. расположенные по адресу: ***, путем их продажи с публичных торгов, с установлением начальной продажной цены в размере 883 800 руб.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированное решение изготовлено 04.10.2024.

Судья С.А. Гуляев